個(gè)人住房貸款是指向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)、建造和大修理各類(lèi)型住房的貸款。其中，個(gè)人住房貸款包括自營(yíng)性個(gè)人住房貸款、公積金個(gè)人住房貸款和個(gè)人住房組合貸款。
今天，助貸網(wǎng)小編主要講一講個(gè)人住房貸款的要素，它主要包含：
1、貸款對(duì)象
個(gè)人住房貸款的對(duì)象應(yīng)是具有完全民事行為育幼的中華人民共和國(guó)公民共合國(guó)家有關(guān)規(guī)定的境外自然人。申請(qǐng)人還須滿(mǎn)足貸款銀行的其他要求：
a、合法有效的身份或居留證明
b、有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用狀況良好，有償還貸款本溪的能力
c、有合法有效的購(gòu)買(mǎi)住房的合同、協(xié)議、符合規(guī)定的首付款證明材料及貸款銀行要求提供的其他證明文件
d、有貸款銀行認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人
e、貸款銀行規(guī)定的其他條件
2、貸款利率
客戶(hù)本身存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，因此銀行都會(huì)在中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限基礎(chǔ)上確定每筆貸款利率。個(gè)人住房貸款的利率按商業(yè)性貸款利率執(zhí)行，上限放開(kāi)，實(shí)行下限管理，根據(jù)現(xiàn)行說(shuō)法，個(gè)人住房貸款利率浮動(dòng)區(qū)間的下限仍為基準(zhǔn)利率的0.7倍，對(duì)貸款購(gòu)買(mǎi)第二套住房的家庭，貸款利率不得低于基準(zhǔn)利率的1.1倍；各商業(yè)銀行暫停發(fā)放居民家庭購(gòu)買(mǎi)第三套及以上住房貸款：對(duì)不能提供一年以上當(dāng)?shù)丶{稅證明或社會(huì)保險(xiǎn)繳納證明的非本地居民暫停發(fā)放購(gòu)房貸款，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)要指導(dǎo)和監(jiān)督商業(yè)銀行嚴(yán)格住房消費(fèi)貸款管理。
個(gè)人住房貸款的計(jì)息、結(jié)息方式，由借貸雙方協(xié)商確定。一般來(lái)說(shuō)，個(gè)人住房貸款的期限在1年以?xún)?nèi)（含1年）的貸款，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計(jì)息；貸款第 限在1年以上的，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時(shí)，可由借貸雙方按商業(yè)原則確定可在合同 期間按月、按季、按年調(diào)整，也可采用固定利率的確定方式，但實(shí)踐中，銀行多于次年1月1日起按相應(yīng)的利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。
3、貸款期限
各行根據(jù)自身情況，規(guī)定有所差異，部分行有以下做法：個(gè)人手房貸款和二于房貸款的期限由銀行根據(jù)實(shí)際情況合理確定，最長(zhǎng)期限都為30年，個(gè)人二手房貸款的期限不能超過(guò)所購(gòu)住房的剩余使用年限，對(duì)于借款人已離退休或即將離退休的（目前法定退休年齡為男60歲，女55歲）貸款期限不宜過(guò)長(zhǎng)，一般男性自然人的還款期限不超過(guò)65歲，女性自然人的還款年限不超過(guò)60歲，符合相關(guān)條件的，男性可放寬至70歲，女性可放寬至65歲。根據(jù)自身的情況，各行規(guī)定有所差異。
4、還款方式
個(gè)人住房貸款可采取多種還款方式進(jìn)行還款，例如，一次還本付息法、等額本息還款法，等額本金還款法、等比累進(jìn)還款法、等額累進(jìn)還款法及組合還款法等多種方法。其中，以等額本息還款法和等額本金還款法最為常用。一般來(lái)說(shuō)，貸款期限在1年以?xún)?nèi)（含1年）的，借款人可采取―次還本付息法，即在貸款到期日前一次性還清貸款本息，貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法等。借款人可以根據(jù)需要選擇還款方法，但―筆借款合同只能選擇―種還款方法，貸款合同簽訂后，未經(jīng)貸款銀行同意，不得更改還款方式。