銀行個(gè)人住房貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)通常是指因借款人的還款能力和還款意愿的下降而導(dǎo)致的。那么，銀行個(gè)人住房貸款有哪些信用風(fēng)險(xiǎn)防范措施呢？
1、加強(qiáng)對(duì)借款人還款能力的甄別
為了防范個(gè)人住房貸款違約風(fēng)險(xiǎn)需特別重視把握借款人的還款能力，銀行會(huì)改變以往“重抵押物、輕還款能力”的貸款審批思路。因此，銀行應(yīng)該進(jìn)一步嚴(yán)格個(gè)人住房貸款的調(diào)查和審查，尤其是關(guān)注和評(píng)估借款人的還款能力，準(zhǔn)確把握第—還款來(lái)源，從而有效控制個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)。
在審核個(gè)人住房貸款申請(qǐng)時(shí)，銀行會(huì)對(duì)借款人的收入證明嚴(yán)格把關(guān)，尤其是自雇人士或自由職業(yè)者，除了向借款人的工作單位、工商管理部門(mén)、稅務(wù)部門(mén)及征信機(jī)構(gòu)等獨(dú)立的第三方進(jìn)行查證外，還會(huì)審查其納稅證明、資產(chǎn)證明、財(cái)務(wù)報(bào)表、銀行賬單等，確保第一還款來(lái)源真實(shí)、準(zhǔn)確、充足。具體的措施將從驗(yàn)證借款人的工資收入、租金收入、投資收入和經(jīng)營(yíng)收入四個(gè)方面來(lái)考察。
①驗(yàn)證工資收入的真實(shí)性
②驗(yàn)證租金收入的真實(shí)性
③驗(yàn)證投資收入的真實(shí)性
④驗(yàn)證經(jīng)營(yíng)收入的真實(shí)性
2、深入了解客戶還款意愿
在當(dāng)前的業(yè)務(wù)環(huán)境下，銀行對(duì)真實(shí)個(gè)人信息獲取的成本和難度都比較大，往往造成工作中的信息不對(duì)稱，事前的信息不對(duì)稱使得一些優(yōu)質(zhì)客戶被拒之門(mén)外，即經(jīng)濟(jì)學(xué)中學(xué)中的逆向選擇；而事后的信息不對(duì)稱使得銀行的貸款資金遭受風(fēng)險(xiǎn)，即道德風(fēng)險(xiǎn)。
為了防范這范這種信息不對(duì)稱造成的風(fēng)險(xiǎn)，銀行還會(huì)對(duì)借款人的還款意愿進(jìn)行審查。
如果借款人是老客戶，通?？梢酝ㄟ^(guò)檢查其以往的賬戶記錄、還款記錄及當(dāng)前貸款狀態(tài)，了解其還款意愿。如果是新客戶，往往可以通過(guò)職業(yè)、家庭、教育、年齡、穩(wěn)定性等個(gè)人背景因素來(lái)綜合判斷。
這些信息可以通過(guò)借款人提交的申請(qǐng)資料和人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)的信用報(bào)告來(lái)獲取。而借款人的穩(wěn)定性可以通過(guò)借款人在現(xiàn)職公司的工作年限、在現(xiàn)住址的年限來(lái)判斷。
銀行查證借款人的身份證明文件、核實(shí)其就業(yè)狀況及收入情況，審查借款人申請(qǐng)資料的真實(shí)性準(zhǔn)確性及品格特征是必不可少的貸款審查內(nèi)容。同時(shí)，堅(jiān)持貸款面談制度，對(duì)申請(qǐng)人的還款意愿從細(xì)節(jié)上進(jìn)行把握。