小編聽一個(gè)好朋友說(shuō)，他正準(zhǔn)備貸款買房，但是在貸款的過(guò)程中，卻遇到了一些棘手問(wèn)題，夫婦倆為貸款買房首付多少而意見(jiàn)不一，到底是多一點(diǎn)好呢？還是付少一點(diǎn)兒好呢？貸款買房首付到底多少才合適？這些問(wèn)題也成了無(wú)數(shù)買房人群的難題，今天助貸網(wǎng)小編就來(lái)給大家聊一聊這個(gè)問(wèn)題。
既然你已經(jīng)選擇了貸款買房，那么貸款買房首付到底多少才合適，小編認(rèn)為首先你要做的事情就是去了解當(dāng)前的住房商業(yè)貸款利率是多少，因?yàn)檫@就直接關(guān)系到你貸款成本的關(guān)鍵問(wèn)題。
一、貸款買房利率
自2015年以來(lái)，央行總共做了5次降息，5年以上的商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率，從年初的6.15%，降到了4.9%， 而公積金貸款利率，也從4.25%，降到了3.25%。因此，現(xiàn)在其實(shí)可以說(shuō)是房貸利率的歷史低位，貸款 買房非常劃算。
那么，面對(duì)低利率，貸款買房首付到底多少才合適呢？應(yīng)該如何重新選擇呢？小編認(rèn)為這個(gè)問(wèn)題的關(guān) 鍵還在于銀行方面。
二、 銀行對(duì)首付比例的規(guī)定
通常情況下，人民銀行會(huì)規(guī)定房貸首付的比例，比如首次使用公積金，如果套型建筑面積在90平方米 （含）以下的，貸款首付款比例最低為房屋總價(jià)的20%；若公積金貸款購(gòu)房面積大于90平米的，最低首 付含30%及以上。
但在具體操作上，銀行對(duì)限購(gòu)城市和非限購(gòu)城市的規(guī)定會(huì)有所差異，銀行和銀行之間也會(huì)有所不同。
就拿在北京、上海購(gòu)買首套房為例，一般首付要求最低為3成，這就無(wú)形中調(diào)高了買房門檻，達(dá)到限購(gòu) 的目的。
與此不同的是，像在天津等多數(shù)二線城市，樓市與前者比較，相對(duì)來(lái)說(shuō)沒(méi)有那么火爆，所以首付的要 求比較寬。
另外，根據(jù)去年剛推出“9·30”新政，規(guī)定在不實(shí)施“限購(gòu)”措施的城市，對(duì)居民家庭首次購(gòu)買普通 住房的商業(yè)性個(gè)人住房貸款，最低首付款比例調(diào)整為不低于25%。這又給廣大購(gòu)房者帶來(lái)了方便。
除此之外，對(duì)于首次購(gòu)房，各地銀行的規(guī)定也不盡相同。比如有的銀行會(huì)要求購(gòu)房者必須是以前沒(méi)有 過(guò)買房貸款記錄，又或者是名下沒(méi)有房子的人群，亦或是有房貸但已結(jié)清的客戶。
除此之外，要判斷貸款買房首付到底多少才合適，你還得清楚房貸首付比例受哪些因素影響，這些因 素會(huì)直接影響到你的抉擇。
三、影響房貸首付比例的因素
房貸首付多少，其實(shí)并不是完全由我們自己決定。當(dāng)你還在糾結(jié)首付付多少的時(shí)候，殊不知銀行也在考察你的具體情況，確定最終的首付比例呢！
一般從銀行的風(fēng)控角度看，如何在萬(wàn)千房貸客戶中篩選出高質(zhì)量人群是調(diào)整自家銀行貸款政策的重要 目的。說(shuō)白了，銀行會(huì)具體根據(jù)購(gòu)房者個(gè)人信用記錄、經(jīng)濟(jì)能力等靈活調(diào)整房貸首付的比例，從而達(dá) 到風(fēng)險(xiǎn)可控、安全放貸的目的。
1. 個(gè)人征信影響首付比例
這個(gè)問(wèn)題其實(shí)很好理解，只要和貸款有關(guān)，征信必然發(fā)揮作用，這是一個(gè)老生常談的話題。具體的， 我們來(lái)看一個(gè)例子：
客戶小A收入穩(wěn)定，名下沒(méi)有房子，這次他想申請(qǐng)房貸，本以為按照政策規(guī)定他只需3成首付，可誰(shuí)想 就因?yàn)樗坝羞^(guò)信用卡逾期還款的記錄，銀行因此判定他的征信有問(wèn)題，雖然問(wèn)題不是很嚴(yán)重，但 出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，銀行還是相應(yīng)地拔高了他的首付比例，由原來(lái)的3成變?yōu)?成，因此原本計(jì)劃也隨之被 打亂。
這是一個(gè)非常典型的不良征信影響房貸首付的例子，值得我們引以為鑒。
2. 客戶自身經(jīng)濟(jì)能力以及還款計(jì)劃影響首付
如果說(shuō)前者是以外界原因?yàn)閷?dǎo)向而決定的首付比例，那么客戶自身的經(jīng)濟(jì)能力則屬于內(nèi)因。有些客戶 自身征信不錯(cuò)，可以享受政策規(guī)定的最低首付，但他自身經(jīng)濟(jì)能力比較強(qiáng)，更偏向于首付多交一點(diǎn)， 還能享受銀行的優(yōu)惠利率。所以銀行在面對(duì)這類客戶的時(shí)候，在綜合考慮其經(jīng)濟(jì)實(shí)力、征信等情況下 ，一般會(huì)根據(jù)他的意向做決定，并給予他最低8.3折的利率優(yōu)惠。
和這類客戶不同的是，另一類客戶則認(rèn)為貸國(guó)家的錢，貸越久越多越劃算。比如新人，會(huì)考慮到之后 結(jié)婚、生子、買車等計(jì)劃，所以這類人更青睞于低首付。
可見(jiàn)，要想知道貸款買房首付到底多少才合適，客戶自身的經(jīng)濟(jì)能力和未來(lái)計(jì)劃對(duì)首付的影響不容小 覷。
綜上所述，貸款買房首付到底多少才合適，其實(shí)是由多方面決定的。
銀行想因此挖掘優(yōu)質(zhì)客戶，購(gòu)房者又想找到最劃算的貸款方案，其實(shí)雙方心里都有一桿秤，但最終都 取決于國(guó)家政策和貸款人自身的一些原因。
首付多一點(diǎn)不一定不好，少付點(diǎn)也不一定好，為了達(dá)到一個(gè)最佳的還款狀態(tài)，除了有合適的月供計(jì)劃 ，首付比例也一定要在自身的經(jīng)濟(jì)能力承受范圍內(nèi)。俗話說(shuō)：鞋子合不合腳，只有自己知道。