經(jīng)過(guò)德先生分析，這還真不一定是套路，題主要抓住機(jī)會(huì)！德先生在銀行從事信貸多年，給你講講為啥不是套路。

　　目前根據(jù)題主情況，一般性貸款（非信用類(lèi)貸款）現(xiàn)在應(yīng)該進(jìn)入到可疑類(lèi)貸款，銀行內(nèi)部已經(jīng)計(jì)提損失比例為50%。各個(gè)銀行計(jì)入損失類(lèi)的時(shí)間不定，但一般來(lái)說(shuō)，貸款預(yù)期三年之后，一般都會(huì)記錄損失類(lèi)，銀行內(nèi)部計(jì)提比例為100%。

　　目前題主已經(jīng)欠款逾期兩年多，銀行應(yīng)該是最后一次試圖挽救貸款，爭(zhēng)取不要?jiǎng)澣霌p失類(lèi)。因?yàn)閯澣霌p失類(lèi)之后，銀行一方面要減少凈利潤(rùn)，另一方面會(huì)提升壞賬率，對(duì)于監(jiān)管部門(mén)考核指標(biāo)，也會(huì)有一定影響。

　　題主此時(shí)可以提本金歸還，分期付款。這個(gè)方案銀行是可以接受的。同時(shí)記住要同銀行簽貸款還款協(xié)議書(shū)，這個(gè)是完全需要的，否則當(dāng)有還款進(jìn)去，又去扣收利息和逾期罰息這些費(fèi)用。

　　第2點(diǎn)就是需不需要簽還款協(xié)議書(shū)？按照銀行信貸管理流程，是一定需要簽還款協(xié)議書(shū)的。因?yàn)樾刨J員及貸后部門(mén)人員同意，達(dá)成初步意見(jiàn)后，他們要走內(nèi)部審批程序，這個(gè)程序其中重要的一份文件，就是雙方洽談一致的還款安排，而且此還款安排，還是經(jīng)過(guò)本人簽字過(guò)的。銀行需要拿著借款人簽字過(guò)的還款協(xié)議，走內(nèi)部審批程序。所以說(shuō)如果沒(méi)有書(shū)面協(xié)議，那都是套路。

　　四、如果沒(méi)有抓住此機(jī)會(huì)，未來(lái)事情會(huì)如何演變？

　　其中一個(gè)可能，就是銀行到法院提起民事訴訟，將借款人告到法院，要求歸還借款本金正常利息，逾期利息及罰息。經(jīng)過(guò)半年左右時(shí)間，一般會(huì)開(kāi)庭審判。敗訴后如果還未執(zhí)行判決，那就會(huì)轉(zhuǎn)入執(zhí)行庭進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行。如果執(zhí)行庭，也未執(zhí)行成功，那就會(huì)轉(zhuǎn)入失信被執(zhí)行人名單。一般銀行會(huì)將此辦法適用在，有一定經(jīng)濟(jì)支付能力、現(xiàn)實(shí)還有財(cái)產(chǎn)的借款人身上。

　　第二個(gè)可能，銀行將此筆貸款列入壞賬，反正有人行逾期記錄在那，會(huì)終身影響借款人。當(dāng)某一日借款人再次想消除人行征信記錄，恢復(fù)正常生活時(shí)，那還不得主動(dòng)求到銀行。銀行在同借款人算算總賬，一般來(lái)說(shuō)這時(shí)候還款金額就不知道會(huì)漲到幾倍以上。一般這種辦法銀行會(huì)適用在年輕、有未來(lái)職業(yè)前途的人身上。