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為何說買房要盡量多貸款?
花褲衩
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2024-02-06
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從事過個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù),也深知貸款買房的好處,主要體現(xiàn)在三個(gè)方面:
一、“以時(shí)間換空間”減少還款壓力 這一點(diǎn)是顯而易見的,舉個(gè)例子,一套房子的總價(jià)是200萬,如果通過銀行貸款,首付30%。那么一次性只要付出60萬就可以買房了。剩下140萬申請(qǐng)銀行住房按揭貸款,當(dāng)期5年期以上LPR利率為4.8%,我們假設(shè)上浮20個(gè)基點(diǎn),那么貸款利率就是5%,假設(shè)年限30年的話,月還款額即為7515.50元。和一次性還拿出140萬相比,壓力著實(shí)小了不少。隨著我們工作能力的提升,職位的提高,月收入也會(huì)越來越高,那么7000多元的按揭貸款壓力也會(huì)越來越輕,形成良性循環(huán)。 二、借用銀行資金變相減少購(gòu)房成本 有人一定會(huì)注意到,上述例子中,貸款總額140萬,但還的總利息數(shù)達(dá)到了131萬元,盡管通過銀行貸款減輕了每個(gè)月的還款壓力,但購(gòu)房成本肯定是提高了。其實(shí),我們要換種思路看待這個(gè)問題,我們支付的房貸利息是使用資金資金所必須付出的成本。但是這個(gè)成本從長(zhǎng)期來看是一定會(huì)下降的! 最近,人民銀行前行長(zhǎng)周小川就在公開場(chǎng)合表示,“我國(guó)可以盡量避免快速進(jìn)入負(fù)利率時(shí)代”,換言之,我國(guó)進(jìn)入負(fù)利率時(shí)代只是時(shí)間問題。這意味著,我們向銀行貸款,銀行還會(huì)倒貼手續(xù)費(fèi)給我們。 當(dāng)然,就目前來看,負(fù)利率時(shí)代離我們還比較遙遠(yuǎn),但我們存貸款基準(zhǔn)利率長(zhǎng)期下滑確實(shí)不爭(zhēng)的事實(shí)。住房貸款一般情況下,利率一年調(diào)整一次,如果我國(guó)仍持續(xù)下降基礎(chǔ)利率,那么房貸的利息支出也會(huì)越來越少,相當(dāng)于變相減少了購(gòu)房者的成本。 三、將購(gòu)房風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行 住房貸款是以按揭房屋為抵押品的貸款。對(duì)于銀行來說,發(fā)放此類貸款是有一定的風(fēng)險(xiǎn)的。如果在極端情況下,房屋的市場(chǎng)價(jià)值大幅下跌,市面樓價(jià)遠(yuǎn)低于當(dāng)時(shí)的購(gòu)房?jī)r(jià),那么購(gòu)房者就有棄貸的可能性。因此,我們申請(qǐng)住房貸款在一定程度上也是把購(gòu)房的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給我銀行。這種分散風(fēng)險(xiǎn)的行為何樂而不為呢? 總的來說,欣奇建議大家通過辦理銀行按揭購(gòu)買住房,但在實(shí)際辦理過程中也要量力而行,現(xiàn)在銀行對(duì)于房貸發(fā)放的要求也是越來越高,沒家行都有一套嚴(yán)格的還款能力測(cè)算模型,如果你達(dá)不到就很可能無法辦理。因此,建議大家提高自身收入的同時(shí),務(wù)必保持良好的征信,不要有逾期行為發(fā)生,以免影響到按揭貸款的正常申請(qǐng)。
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