沒有好的投資方向，是不是意味著手里的錢只能存銀行或者做一些普通的理財？如果真是這樣，同時也沒有做長遠的投資計劃，或者生活中沒有用錢的壓力，作為不倒賣房產(chǎn)的剛需一族如果一定要買房，我個人覺得有錢的話與其申請房貸還不如付全款。

　　一、現(xiàn)金在手而缺乏最大利用化的獲取收益能力，既要承擔房貸成本，又要獨自面對通脹。

　　這里的現(xiàn)金是指本來可以用來付全款的除首付以外的房款，如果選擇留在手上，有三個因素需要考慮，一是房貸成本，二是現(xiàn)金收益，三是由于通脹所引起的現(xiàn)金貶值情況。

　　1、選擇房貸，需要考慮成本。

　　題目所示的房貸利率是6.37%，即使是在目前這種調(diào)控的背景下，也遠高于全國房貸的平均水平。2019年截止到現(xiàn)在的首套房平均房貸利率接近5.4%左右，兩者相差了將近100個基點，按以前的上浮概念來衡量，等于基準利率上浮了30%。

　　如果以四線城市的房價來看，假設(shè)一套80萬的房子，首付24萬，房貸56萬，以等額本息還款30年的期限來計算，房貸的總利息是69.7萬，這是表面上的成本。同時還有很容易被忽略的部分，就是我們每個月需要還款的月供，也是一項本來可以帶來收益的現(xiàn)金。

　　如果靜態(tài)來看，三十年間我們總共還了125.7萬，這125.7萬是我們不斷需要付出的現(xiàn)金，如果把它們由零而整地計算，以月供3500左右計算，每累積一年就有4.2萬，每累積到4.2萬就進行貨幣化理財，或者零存整取5年后再做大額定存，通過這些保守途徑所獲的總收益平均到每一年，對應(yīng)125.7萬的年化平均收益大概在2.5%左右，潛在收益數(shù)據(jù)是94萬左右，這是保守的計算。

　　因此四線城市一套80萬的房子，房貸56萬所付出的成本并不僅僅是房貸利率6.37%所引致的69.7萬的總利息，還有在每月還款中隱藏的損失共計94萬左右，總共成本應(yīng)該是163.7萬。

　　2、普通人的理財能力，收益未必可以優(yōu)于房貸成本。

　　如果有56萬現(xiàn)金還要選擇房貸，在沒有好的投資方向這種前提下，那這56萬現(xiàn)金的收益主要來自于存款收益，或者穩(wěn)健型的理財。來自融360大數(shù)據(jù)研究院的數(shù)據(jù)，現(xiàn)在銀行的穩(wěn)健型理財平均收益在4%左右，而銀行大額定存一般是4.2%，當然有些城市商業(yè)銀行可以達到5%左右，其它收益更高的產(chǎn)品一是長期的安全會受到考驗，二是要看個人的理財能力，適合普通人而又安全的產(chǎn)品，收益普遍不高。

　　假設(shè)4%的年化復(fù)利計算，56萬在30年后變成了181.6萬，減去本金后的收益125.6萬；如果能找到年化5%的安全產(chǎn)品，復(fù)利收益會變成186萬。注意上面的算法是年復(fù)利算法，如果是年化5%的大額5年定期，每5年復(fù)利一次，那56萬的收益最終只有156萬左右。這些數(shù)據(jù)對比上面的房貸163.7萬總成本，一目了然。

　　3、持有現(xiàn)金需要面對因通脹而造成的貶值壓力。

　　在過去幾十年經(jīng)濟高速發(fā)展的階段，通脹對現(xiàn)金的腐蝕作用是比較明顯的。從官方公布的數(shù)據(jù)來看，過去平均年通脹率是3%左右，但在實際生活中我們會感覺比這個數(shù)據(jù)要高很多。即使以3%的通脹率來計算，56萬的現(xiàn)金在10年后只相當于現(xiàn)在的41萬左右，10年后需要76萬才能等于現(xiàn)在的56萬，30年后需要140萬才能等于將56萬保值，如果以實際的通脹率來算，結(jié)果數(shù)據(jù)就更多了。所以如果再加上房貸的成本，沒有好的投資出路而選擇持有現(xiàn)金未必就是合適的。

　　二、在現(xiàn)金足夠的前提下，是否還要選擇房貸，可以以是否有投資計劃或者是否需要用錢為前提。

　　對于大多數(shù)普通人來說，可以選擇的余地并不多，在交了首付以后，每月還需要等有了收入之后才有能力支付月供。而對于有足夠資金的人來說，最大的考慮應(yīng)該是留下這筆錢是否有用，不管是想通過投資賺錢還是生活中的用錢計劃，都需要考慮背后的價值。

　　如果自己有做生意的途徑，并且有不錯的經(jīng)驗和資源，或者即使在經(jīng)驗和經(jīng)歷上有所欠缺，但出于追求人生目標的考慮，愿意嘗試，那也可以留下全部或部分現(xiàn)金，但一定要懂得控制風(fēng)險；如果自己有不錯的投資途徑或理財能力，對于獲取高于房貸成本和通脹的收益很有把握，那在自己覺得有必要時，也可以選擇做房貸，把現(xiàn)金留下。

　　而如果是單純想通過銀行存款來獲取收益或者沒有多少經(jīng)驗卻想用于投資理財，對于前者來說，通過上面的數(shù)據(jù)可知其實并不劃算，而對于后者來說，普通的收益還是相對安全的，但是對于想通過這個途徑獲得高收益的人來說，沒有經(jīng)驗就意味著需要折騰，折騰是有風(fēng)險的，其中機會和風(fēng)險并存，要看自己有沒有這種學(xué)習(xí)能力，以及是否愿意去承擔這種風(fēng)險。

　　三、總結(jié)。

　　綜上所述，有錢全額付清房款而選擇房貸，出發(fā)點都是有能力利用現(xiàn)金賺取比房貸成本更多的錢，或者有需要留下現(xiàn)金做其他有價值的用途。由于年化利率6.37%的房貸需要承擔不少的成本，所以如果沒有好的投資方向或長遠的投資計劃，以及生活中沒有用錢需要的時候，這筆現(xiàn)金就缺乏高的收益能力和應(yīng)付生活所需的價值，在這種背景下，我個人認為資金充足的話考慮全款購房并沒有什么問題。