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請問提前還房貸,利大于弊還是弊大于利?
花褲衩
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2024-02-06
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如果你是做生意的,你做生意的收益率比房貸利率高的多,那么你肯定是不需要歸還房貸的。現(xiàn)在來說,房貸利率是比較低的,一般也就是5.88%左右,而且貸款年限還很長,最長可以貸款30年,這樣的話,可以說很多做生意的都是特別喜歡采用房貸來買房子,然后用自己的錢做生意。
一般來說,做生意的投資收益率都會在20%左右,最的好的甚至投資收益率能夠達(dá)到50%甚至更多。這樣的話,可以看出來你的收益率比房貸利率高的多,那么你不提前還房貸肯定是對你很有利的事情了。 閑錢投資的收益率很低,根本跑贏不了房貸利息,這種情況下我們要提前還款嗎?這得分幾種情況,如果你的房貸已經(jīng)還了很多年,利息都差不多了,這種情況下肯定也不用,30年的房貸如果還5年到以上都不要還。 相反如果你的房貸剛還沒幾年,投資經(jīng)驗不豐富,沒辦法讓閑錢的投資收益超過房貸利息,那此時你可以提前還,但是不要把所有的閑錢都還掉,因為現(xiàn)在是現(xiàn)金為王的時代,必須要留一部分現(xiàn)金以備急用。 一般正常情況下,不建議你提前還款。尤其是貸款年限30年的那種,因為現(xiàn)在通貨膨脹,也就是說未來20或30年后,同樣的金額錢購買力會下降。舉個例子,今天的一百購買力,在20年后可能只相當(dāng)于10元的購買力。銀行雖然有利息在,但你利息遠(yuǎn)比通貨膨脹要小的多,而且你可以拿你貸款的這些錢,投資在別的項目上,換來更多的收益。這就是為什么,很多大企業(yè)都要向銀行貸款的原因。 1.如果您自有存款較多,且投資屬于謹(jǐn)慎保守型的人,房貸利率又相對較高,可建議您提前歸還貸款以減少貸款利息的支出。 2.如果您自有存款較多,但是比較喜歡投資,且投資收益的利率高于您房貸的利率,不建議提前歸還銀行貸款,您可以拿歸還貸款的這筆錢在同樣的時間里獲得更高的收益,就相當(dāng)于您從銀行獲得了一筆低利率的融資貸款用來投資,這就是機會成本。 3.如果您歸還貸款的資金基本來自工資收入,且房貸利率較低,不建議提前歸還貸款,如果提前還款會遠(yuǎn)遠(yuǎn)降低生活品質(zhì)。 在一般客戶與銀行的利益博弈中,利益受損的,永遠(yuǎn)是普通客戶,存款如此,貸款更是如此。 也正因為如此,房貸如果是提前還的話,一定吃虧,且償還了三五年的房貸,吃虧最大。原因就在于,在前面這幾年的還款中,70%償還的都是利息,而不是本金。本金則償還了很少一部分。那么,已經(jīng)支付的錢,等于是借了高利貸。所以,只要有可能,就決不要提前還貸,而是到期再還。因為,越到后面,貸款的利息越低,購買大額存單的利息,會高于貸款利息。 不管是房貸還是車貸、信用卡,都是與銀行簽訂的合同,你提前還款其實也是一種違約行為,對信用卡認(rèn)知深刻的人就知道信用卡提前還款不但沒有好處還會有壞處,會影響你的信用卡提額。所以還是謹(jǐn)慎一點,免得吃雞不成反蝕把米,對自己后面需要貸款時候留下不便的伏筆。。 綜合以上分析,不管那種方式,最初銀行已經(jīng)把利息收回大部分了,后面提前還款的都不會影響銀行利息收入,銀行始終是贏家。與其提前還款,還不如把錢買成銀行理財,既可以賺利息,需要用錢時到期了又可以支取。提前還貸劃不劃算與你的貸款有關(guān),現(xiàn)在的貸款種類很多,有銀行貸款、網(wǎng)貸、金融公司的貸款等,他們的規(guī)定是有不同的,有的貸款提前還款不收取剩余利息,這是劃算的。而有的貸款提前還貸需要交剩余所有利息,還可能要交違約金,這個就不劃算了
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