昨日，多家媒體報(bào)道，中國(guó)工商銀行將個(gè)人住房貸款借款人最高年齡從65周歲延長(zhǎng)到70周歲，借款人年齡與貸款期限之和不超過(guò)75年。與此同時(shí)，個(gè)人住房貸款的最長(zhǎng)期限仍然是30年，沒(méi)有改變。

如何理解這政策？

舉個(gè)例子，假設(shè)你今年40歲，之前借款人年齡與貸款期限之和是70年，你最高可以申請(qǐng)到30年的貸款，超過(guò)40歲就申請(qǐng)不到30年了；而現(xiàn)在放寬到75年，就表示你45歲也可以申請(qǐng)到30年貸款。

同時(shí)，過(guò)去到了65歲就不能貸款買(mǎi)房了，但是現(xiàn)在到了70歲，只要滿(mǎn)足相關(guān)條件，你最多可以貸5年期限的住房貸款。

網(wǎng)友戲謔“實(shí)現(xiàn)了當(dāng)一輩子房奴的夢(mèng)想”、“活到老、供到老”。但花貓看來(lái)，這樣放寬年齡是有必要性的。

從我國(guó)整個(gè)人口發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，中國(guó)老齡化社會(huì)已經(jīng)來(lái)到。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2017年末，我國(guó)60周歲及以上人口超過(guò)2.4億，占總?cè)丝诘?7.3%，其中65周歲及以上人口接近1.6億，占總?cè)丝诘?1.4%。

一般認(rèn)為，60歲及以上老年人口占人口總數(shù)達(dá)10%，即意味著進(jìn)入老齡化社會(huì)。從數(shù)據(jù)看，中國(guó)的老齡化來(lái)勢(shì)洶洶，滿(mǎn)足養(yǎng)老需求將是巨大的社會(huì)難題。

根據(jù)2016年社保報(bào)告，全國(guó)城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)撫養(yǎng)比為2.75:1，其中廣東最高為9:1，黑龍江最低僅為1.3:1。

在全國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)可支付月數(shù)情況表中，很多省份的血槽已經(jīng)快見(jiàn)底了。

與此同時(shí)，由于生活水平提高，身體保健的水平也大幅提高，人均壽命大大增加。依據(jù)世界衛(wèi)生組織(who)發(fā)布的2015年版《世界衛(wèi)生統(tǒng)計(jì)》報(bào)告顯示，中國(guó)人的平均壽命是男性74歲，女性77歲。城市人均壽命或更高一些。這給提高個(gè)人住房貸款年齡提供了自然基礎(chǔ)。

給予退休后有一定技能而靈活就業(yè)的70歲以?xún)?nèi)的人發(fā)放個(gè)人住房貸款，也能夠緩解子女以及整個(gè)社會(huì)的養(yǎng)老住房負(fù)擔(dān)壓力。從這一點(diǎn)上說(shuō)，不能不佩服工商銀行的遠(yuǎn)見(jiàn)。

該政策會(huì)有哪些影響？

無(wú)論住房調(diào)控政策多么嚴(yán)格，從商業(yè)銀行角度看，個(gè)人住房貸款都是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，都是暗中競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)奪的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。不排除工行此舉在于先下手為強(qiáng)爭(zhēng)奪中老年客戶(hù)的意圖。其他銀行有可能會(huì)跟進(jìn)。

該政策對(duì)現(xiàn)有住房個(gè)貸實(shí)際操作會(huì)帶來(lái)一些沖擊，最終有利于住房貸款需求者。實(shí)際上，目前各家銀行個(gè)人住房貸款期限基本都是以退休年齡與現(xiàn)有年齡相差期限為貸款最高期限的。

因?yàn)橥诵菀院蟮耐诵萁鹗腔旧畋Ｕ?，不能用?lái)歸還月供的。而退休前在職有工資薪金保障月供，還有公積金保障。

需要清醒的是，銀行貸款無(wú)論額度還是期限確定，都是以貸款安全為前提的。一般情況下，男性退休后貸款是需要另外尋找擔(dān)保抵押等第二保證的。要么能夠提供自由職業(yè)收入的穩(wěn)定流水單子或足以證明收入來(lái)源穩(wěn)定的東西。

工行此舉或?qū)@一約定俗成的不成文規(guī)定以沖擊。當(dāng)然利好借款百姓，利好房地產(chǎn)市場(chǎng)。

另外，目前個(gè)人住房貸款的主要客戶(hù)群體是70后，這是一個(gè)事實(shí)。但是必須看到70后的普通百姓住房需求主要是自住的首套房需求。而50歲以上階層，相對(duì)富裕一點(diǎn)的家庭對(duì)改善型需求非常強(qiáng)烈，工行此舉可以滿(mǎn)足50歲以上居民的住房改善性需求，減輕他們的經(jīng)濟(jì)壓力。

根據(jù)中國(guó)央行數(shù)據(jù)，截至今年3月末，中國(guó)人民幣房地產(chǎn)貸款余額34.14萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)兩成，其中一季度就增加1.9萬(wàn)億元；個(gè)人住房貸款余額22.86萬(wàn)億元人民幣，同比亦增長(zhǎng)兩成。

先是央行降準(zhǔn)，現(xiàn)在工行延長(zhǎng)個(gè)人住房貸款年紀(jì)，不知接下來(lái)是否還會(huì)有政策推出，我們只能邊走邊看。

你怎么看？