提前還房貸，何時(shí)最劃算？

從配圖來(lái)看，題主所指的應(yīng)該是“房貸”吧。

提前還房貸，何時(shí)最劃算？這是個(gè)千人千面的問(wèn)題。

房貸是典型的“優(yōu)質(zhì)貸款”，因?yàn)槲覀兛梢砸粋€(gè)相對(duì)較低的借款利率，撬動(dòng)相對(duì)較高的資產(chǎn)增值。所以在大多數(shù)情況下，我們都無(wú)需急于還貸，一邊還月供，一邊理財(cái)是最穩(wěn)妥的選擇。

但有些情況下，我們也是可以考慮提前還貸的。

理論上，我們承擔(dān)的房貸利率，與房?jī)r(jià)的年均增值幅度之間的差，就是我們做房貸的凈收益。

比如你的房貸利率是5%，房?jī)r(jià)一年漲了8%，那就可簡(jiǎn)單的理解為房貸一年的凈收益是8%-5%=3%，這時(shí)候我們繼續(xù)還房貸，同時(shí)用閑錢(qián)理財(cái)就是值得的。

但在調(diào)控的預(yù)期下，未來(lái)，房子能否保持相對(duì)較高的增速？

如果受調(diào)控影響，未來(lái)房?jī)r(jià)的增速放緩，比如減緩到了5%以?xún)?nèi)，甚至滯漲了，那房貸的凈收益就有可能變成負(fù)的。

如果你是銀行認(rèn)可的優(yōu)質(zhì)人群，在房?jī)r(jià)上漲幅度小于房貸利率的情況下，把房貸一次性還完，之后做房產(chǎn)抵押（利率極低），如果貸出來(lái)的本金高于你一次性還款的金額，就可以去做固定收益理財(cái)，賺取抵押貸與理財(cái)之間的利差收益——提醒一下，普通人不建議這么做，因?yàn)槲覀兡貌坏降屠实牡盅嘿J，只有銀行優(yōu)質(zhì)人群才能這么玩。

有些地方規(guī)定，首套房未還清房貸時(shí)，無(wú)法貸款購(gòu)買(mǎi)二套房，這時(shí)，如果您一定要購(gòu)買(mǎi)二套房的話(huà)，則需要一次性還清首套房貸，之后可以考慮做抵押，把二套房首付的錢(qián)貸出來(lái)——當(dāng)然，這要看當(dāng)?shù)氐臉鞘姓呤欠裰С诌@樣做，以及家庭財(cái)務(wù)狀況是否支持這樣做，畢竟，這時(shí)候你有兩份貸款要還。

最后再次提醒大家，對(duì)于大多數(shù)普通朋友而言，一旦你的房貸利率比較低（比如當(dāng)初是按照基準(zhǔn)利率8折做的房貸），尤其是公積金貸款的話(huà)，除非出現(xiàn)特殊情況，否則不要著急提前還貸，這種低利率的貸款，未來(lái)一段時(shí)間將越來(lái)越少。