辦理過(guò)程中商貸部分不能提前還款

今年1月19日，市住房公積金中心發(fā)布公告，自1月20日起，將試點(diǎn)個(gè)人商業(yè)性住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金組合貸款業(yè)務(wù)，即商轉(zhuǎn)組貸款業(yè)務(wù)。

商轉(zhuǎn)組貸款業(yè)務(wù)是指，公積金繳存人在昆明市行政區(qū)域內(nèi)購(gòu)買(mǎi)自住住房時(shí)，辦理了商業(yè)性住房貸款的，可向市住房公積金中心申請(qǐng)，將符合條件的部分商業(yè)性住房貸款轉(zhuǎn)為住房公積金貸款，與剩余的商業(yè)性住房貸款共同形成的組合貸款。

公積金繳存人申請(qǐng)辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)，除滿(mǎn)足開(kāi)立住房公積金繳存賬戶(hù)滿(mǎn)6個(gè)月（含），且連續(xù)足額繳存住房公積金6個(gè)月（含）及其他申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款基本條件外，還需商業(yè)性住房貸款所購(gòu)的住房，已取得不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書(shū)并已辦妥不動(dòng)產(chǎn)抵押登記。

這也就是說(shuō)，凡在昆明市行政區(qū)域內(nèi)購(gòu)買(mǎi)自住住房時(shí)，向銀行辦理商業(yè)貸款且所購(gòu)住房已辦妥抵押登記的，同時(shí)滿(mǎn)足申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款基本條件的，可向市住房公積金中心申請(qǐng)，將符合條件的部分商業(yè)貸款轉(zhuǎn)為住房公積金貸款與剩余的商業(yè)貸款共同形成組合貸款。

在貸款金額上，昆明市住房公積金繳存人及符合條件的異地公積金繳存人，繳存公積金的雙職工家庭，雙方正常繳存公積金的，貸款最高額度為50萬(wàn)元；一方正常繳存公積金的，貸款最高額度為30萬(wàn)元；繳存公積金的單職工家庭，貸款最高額度為30萬(wàn)元。

交行預(yù)計(jì)本月下旬開(kāi)辦

公積金中心已發(fā)商轉(zhuǎn)組貸款728筆

作為全市第三家正式開(kāi)展商轉(zhuǎn)組貸款業(yè)務(wù)的銀行，富滇銀行正義路支行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，開(kāi)展商轉(zhuǎn)組貸款業(yè)務(wù)是市住房公積金中心做好“放管服”工作的具體體現(xiàn)，由于每家銀行具體情況不同，正式開(kāi)辦前，許多業(yè)務(wù)需要協(xié)調(diào)，市住房公積金中心、市房產(chǎn)交易中心和銀行需要多方協(xié)調(diào)，并對(duì)系統(tǒng)和內(nèi)部流程進(jìn)行調(diào)整?！耙愿坏徙y行為例，由于每個(gè)分支機(jī)構(gòu)是不同的市場(chǎng)主體，在正式辦理的過(guò)程中，債權(quán)分割問(wèn)題便是其中最重要的一環(huán)。經(jīng)過(guò)多次溝通和協(xié)調(diào)，富滇銀行已于7月1日正式開(kāi)辦這一業(yè)務(wù)。”截至9月3日，富滇銀行正義路支行已發(fā)放40多筆業(yè)務(wù)，放款金額達(dá)到1100萬(wàn)元。

中信銀行昆明分行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，目前，中信銀行昆明分行已正式開(kāi)辦商轉(zhuǎn)組貸款業(yè)務(wù)，可以為絕大部分客戶(hù)提供服務(wù)。隨著商轉(zhuǎn)組貸款業(yè)務(wù)的推廣，中信銀行將與市住房公積金中心保持溝通，同步跟進(jìn)新政策、新要求，爭(zhēng)取盡快做到商轉(zhuǎn)組貸款業(yè)務(wù)服務(wù)全覆蓋。

“目前，昆明市可以受理商轉(zhuǎn)組貸款業(yè)務(wù)的受托銀行共有8家，分別是建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、中國(guó)銀行、招商銀行、富滇銀行、中信銀行、昆明市農(nóng)村信用社聯(lián)合社?！笔凶》抗e金中心相關(guān)人士介紹，截至2021年8月31日，市住房公積金中心累計(jì)發(fā)放商轉(zhuǎn)組貸款728筆，金額2.71億元。

對(duì)于部分受托銀行暫未開(kāi)展該業(yè)務(wù)的情況，該相關(guān)人士表示，由于各受托銀行組織架構(gòu)和貸款管理模式存在差異，須調(diào)整內(nèi)部流程和系統(tǒng)。目前，光大銀行、交通銀行等暫未辦理商轉(zhuǎn)組貸款業(yè)務(wù)，但這些銀行已積極與市住房公積金中心進(jìn)行內(nèi)部流程梳理和系統(tǒng)改造測(cè)試，爭(zhēng)取盡快滿(mǎn)足繳存人的貸款需求。

交通銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前，交通銀行云南省分行已對(duì)系統(tǒng)和內(nèi)部流程進(jìn)行梳理和調(diào)整，該項(xiàng)業(yè)務(wù)已進(jìn)入測(cè)試階段，預(yù)計(jì)9月下旬正式開(kāi)辦。

市公積金中心可辦理4種貸款業(yè)務(wù)

市住房公積金中心相關(guān)人士表示，中心目前主要有4個(gè)貸款業(yè)務(wù)品種，分別是商品房貸款（含組合貸款）、二手房貸款（含組合貸款）、個(gè)人商業(yè)性住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款、個(gè)人商業(yè)性住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金組合貸款。

該人士還表示，此次推出的試點(diǎn)業(yè)務(wù)，是市住房公積金中心立足自身職責(zé)，主動(dòng)擔(dān)當(dāng)作為，著力解決貸款客戶(hù)因主客觀因素限制、在購(gòu)房時(shí)不能申請(qǐng)辦理住房公積金貸款的問(wèn)題，從而減輕貸款客戶(hù)住房貸款負(fù)擔(dān)，切實(shí)讓更多繳存人享受住房公積金制度的福利。下一步，市住房公積金中心將繼續(xù)加強(qiáng)與貸款受托銀行的溝通對(duì)接，督促貸款受托銀行盡快開(kāi)展商轉(zhuǎn)組貸款業(yè)務(wù)，通過(guò)實(shí)行貸款集中審批等方式，全力推進(jìn)試點(diǎn)工作，擴(kuò)大能辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)的受托銀行范圍，繼續(xù)做好做優(yōu)貸款服務(wù)工作。

算賬

貸款100萬(wàn)元 組合貸利息比商貸少22.72萬(wàn)元

富滇銀行正義路支行相關(guān)負(fù)責(zé)人以市民張先生的情況為例算了一筆賬。張先生有一套住房按揭貸款，貸款余額為100萬(wàn)元，貸款年限30年，還款方式為等額本息。

商業(yè)貸款（按年利率5.4%計(jì)算）

還款總額202.12萬(wàn)元

其中貸款金額100萬(wàn)元，利息102.12萬(wàn)元，月供5615.31萬(wàn)元

商轉(zhuǎn)公貸款（按5年期以上的首套房貸款利率為3.25%計(jì)算）

如果張先生夫妻雙方都具備公積金繳存條件，張先生需先自籌款項(xiàng)將商業(yè)貸款的50萬(wàn)元還完，剩下50萬(wàn)元以公積金進(jìn)行貸款

還款總額78.33萬(wàn)元

其中貸款金額50萬(wàn)元，利息28.33萬(wàn)元，月供2176.03元

商轉(zhuǎn)組貸款（公積金貸款按5年期以上的首套房貸款利率3.25%算，商業(yè)貸款按年利率5.4%計(jì)算）

如果張先生夫妻雙方都具備公積金繳存條件，向辦理商業(yè)貸款的銀行申請(qǐng)商轉(zhuǎn)組貸款業(yè)務(wù)，即50萬(wàn)元商業(yè)貸款、50萬(wàn)元公積金貸款

還款總額179.4萬(wàn)元

其中貸款金額100萬(wàn)元，利息79.4萬(wàn)元，月供4983.68元

其中

50萬(wàn)元商業(yè)貸款：利息51.07萬(wàn)元，月供2807.65元

50萬(wàn)元公積金貸款：利息28.33萬(wàn)元，月供2176.03元

備注：等額本息是指在還款期內(nèi)，每月償還同等數(shù)額的貸款（包括本金和利息）。

★提醒

商轉(zhuǎn)組貸款注意事項(xiàng)

1.注意房貸合同全部借款人的征信記錄上，房貸記錄（含已結(jié)清）是否超過(guò)2筆，超過(guò)則不符合公積金貸款準(zhǔn)入要求；

2.注意名下除房貸外是否有其他貸款或大額信用卡消費(fèi)及分期，如果有可能會(huì)導(dǎo)致負(fù)債過(guò)高不符合準(zhǔn)入條件；

3.房屋土地使用類(lèi)型屬于“劃撥”。土地查檔表上無(wú)宗地號(hào)或分宗號(hào)，均不符合該類(lèi)貸款準(zhǔn)入條件。

編審：吳晨萍

終審：錢(qián)紅兵

ID：jrtt