LPR新規(guī)的推出讓不少人擔心貸款成本會提高，央行房貸利率新政帶來的“漲價”消息讓人心中忐忑。但細心的市民發(fā)現(xiàn)，甬城住房抵押貸款的門檻卻意外降低了——無按揭“房抵貸”利率最低降至基準，“二抵貸”高調(diào)重現(xiàn)。


無按揭“房抵貸”利率“倒掛”


市民周女士剛剛按揭買下鄞州新城一套二手房，為了盡快搬新家，她得第一時間安排設計裝修。然而，剛付清首付款的她手頭拮據(jù)。朋友給了個建議：以原有住房為抵押，貸款裝修。


在周女士看來，抵押貸款利率不低，眼下房貸利率都動輒上浮15%、20%了，“房抵貸”是想都不敢想的事。然而一連咨詢了7家銀行，周女士意外發(fā)現(xiàn)，向來利率底線高企的“房抵貸”，眼下卻十分親民，部分大銀行甚至將利率降至基準，比她好不容易申請下來的二套房貸上浮20%的利率低了一大截，三年期貸款利率僅4.75%，一年期甚至僅4.35%。周女士算了算，如果申請30萬元貸款，一年利息還不到15000元，分攤到每月也就千余元。


正如周女士所了解的，記者注意到，在房貸利率屢屢上浮的情況下，房貸和無按揭“房抵貸”之間的利息差距已越來越小，部分銀行慷慨給出的基準利率，已與住房按揭貸款利率形成“倒掛”現(xiàn)象。


“二抵貸”高調(diào)“叫賣”


事實上，不止如此，隨著房價的逐年走高，即便是現(xiàn)有住房的按揭款還未結清的房貸一族，眼下也被部分銀行賦予了抵押貸款的貸款資格?！岸仲J”不僅有門，而且在甬城日趨活躍。


將尚未還清按揭貸款的房子，再一次拿去抵押，正是所謂的“二抵貸”?！啊仲J’客戶一般可以貸到的額度是房屋的評估價乘以折扣，再減去剩余未還清的按揭金額。一般情況下，折扣系數(shù)為住宅七折、商業(yè)用房五折，也有部分年份較新的住房，折扣可到八折?！蹦炽y行業(yè)務員告訴記者，“早年買的房子，價格翻了幾倍，遇到資金緊張，拿漲價后的房子作抵押，輕輕松松就能貸到超過住房買價的金額。”


“二抵貸”的重現(xiàn)讓海曙區(qū)某食品貿(mào)易公司老板陳先生如釋重負。他在5年前以1.2萬元/平方米購買的139平方米住房，當時總價166.8萬元，首付了56.8萬元，按揭110萬元，目前剩余按揭本金大約還有77萬元。然而，陳老板的這套房子如今市價已經(jīng)漲到3萬元/平方米，總價達417萬元。按照銀行的評估，陳老板實際可貸金額達214萬元有余(417萬元×0.7-77萬元=214.9萬元)。


房價走高帶動需求


“隨著房價的走高，住房抵押貸款對于銀行的吸引力正在增加，‘二抵貸’將已做抵押的抵押物，再次抵押獲得貸款，對銀行來說意味著更大的風險，所以，以往銀行普遍不屑于該筆業(yè)務，但如今，按揭族所擁有的已做抵押的住房價值早已今非昔比。2018年，寧波房價普漲，市六區(qū)漲幅超過20%。截至今年5月末，寧波新建商品住房銷售價格同比又漲了7.8%，雖已做過按揭，但若用增值部分做抵押，只要貸款金額控制得當，風險便遠不如從前。更何況，銀行也為這類貸款設定了一定的門檻?！币患页巧绦邢嚓P負責人向記者分析稱。


此外，對銀行而言，一筆貸款的發(fā)放，一是考慮風險，二是考慮收益。銀行之所以熱衷于“二抵貸”，一是因為當前銀行在推的房產(chǎn)抵押貸款普遍主要用于企業(yè)經(jīng)營貸款，不涉及監(jiān)管部門向部分銀行“窗口指導”控制房地產(chǎn)貸款規(guī)模；二是因為二次抵押貸款的利率普遍高于個人按揭貸款。


據(jù)悉，當前，我市首套房貸利率普遍為基準利率上浮15%，即5.635%。而二次抵押貸款年利率普遍達5.8%至6.8%。對于銀行而言，同樣的風險之下，顯然是“二抵貸”的利潤更具有吸引力。


貸款用途需明確


不過，無論是哪一種住房抵押貸款，貸款者在提出貸款申請的同時，都需附上明確的貸款用途證明。銀行人士明確表示，以消費貸、經(jīng)營貸為名，最后將貸款資金違規(guī)流入股市、樓市并非銀行本意。


“不論房產(chǎn)以何種方式抵押，這種抵押貸款只能用于個人消費或經(jīng)營，絕不能用于炒房、炒股，尤其是‘二抵貸’，一般都是面向企業(yè)或者個體戶的(個人客戶即便是允許辦理‘二抵貸’，額度也會非常有限)，意在盤活小微資產(chǎn)，若經(jīng)調(diào)查核實違規(guī)，貸款者需立刻歸還資金?！便y行人士明確表態(tài)。


事實上，據(jù)記者了解，在貸款的用途上，各家銀行均有比較嚴格的要求，貸款流向甚至受到監(jiān)測。


“貸款人在申請貸款時，需要出示營業(yè)執(zhí)照，證明申請人為企業(yè)主或者個體戶，還要提交能證明用途的合同、發(fā)票等材料?！苯币患倚庞蒙鐐€貸經(jīng)理表示，雖然“二抵貸”屬于個人貸款業(yè)務，但是，由于用于企業(yè)經(jīng)營，貸款金額將直接打到企業(yè)賬戶，尤其是大額資金。倘若企業(yè)申請貸款用于購買設備、材料，則需出具購銷證明；若貸款用于裝修，則需要提供裝修協(xié)議，或者直接將錢打到裝修公司賬戶。