我是睦融智。本文寫于2021年3月，保鮮期三個月，適用地滬、杭。
2021年年頭，各銀行都有局部政策收緊的態(tài)勢。多數(shù)銀行開始對新產(chǎn)證、新營業(yè)執(zhí)照持謹慎態(tài)度，嚴防死守炒房者“薅羊毛”的同時，也預(yù)示著真實經(jīng)營的企業(yè)主可能更有機會拿到銀行貸款。
在此影響下，PA方案從2016年的上限500萬，到2021年上限2000萬，完成了從消費貸到經(jīng)營貸的轉(zhuǎn)型。除了繼承老產(chǎn)品速度快的優(yōu)勢以外，高額度、高成數(shù)也成了該方案的新策略。
方案行：PA (4.15~5.12%)，平臺不支持銀貸推薦，本文只屬于專業(yè)測評不做推薦，故隱去銀行名稱，還請諒解。
方案框架：
細細數(shù)來，目前能做2000萬的方案已然不多，本方案是其中之一。
由于PA銀行融資成本不低，所以本方案利率和四大行（年化3.85~4.25%）、傳統(tǒng)小微銀行（年化3.85~4.75%）相比不太占優(yōu)勢。
本方案1年期（可無還本續(xù)貸）經(jīng)營利率4.15~4.3%，消費利率4.55~4.85%。20年等額，經(jīng)營利率4.85~5.1%，消費利率5.25~5.65%。貸款千萬以下利率不能算便宜，貸款千萬以上本方案利率算是中等。
但本方案并不是沒有優(yōu)勢，一個方案能連續(xù)存活5年有它一定道理：
一，部分細節(jié)上的寬松。如一些銀行流水一定要剔除關(guān)聯(lián)企業(yè)，或硬是卡死新執(zhí)照不能做，主貸人65歲以上做不了。遇到這些情況PA自有的“協(xié)審”和”違例”兩大體系可突破大綱限制，對一些有亮點的特殊案件可以特殊處理。各支行的“違例”數(shù)量是有限的。
二，先息后本每年歸本5%、等本20年方案有些許優(yōu)勢。對標(biāo)其他銀行方案，本方案可簽10年借款合同是亮點。如ZS、ZX方案等合同只有5年，GF、XY方案可簽10年但做不到1500萬以上。所以本方案較適合想做大額長期的老板們。
三，做到8.5成的要求相較其他銀行并不算太高。實測下來，PA8.5成方案流水需要覆蓋額度1.5~2倍，另外大數(shù)據(jù)評分也一定要好，負債要少。對標(biāo)MS的8.5成，很明顯MS首融能做到8.5成是挺難的，多數(shù)需要后期提額。當(dāng)然，如果對成數(shù)沒有極端要求，其他銀行也有方案能做到8成，且流水要求一般，只不過利率會高一點。
四，回復(fù)快。本方案做之前可以先過下評分，評分不過不必要浪費時間準備材料。審批速度快。加急只需買提放險即可，成本比其他銀行較低。最快5日放款。
綜上，PA方案比較適合1000萬以上、喜歡期限長、成數(shù)高、收貸概率低的老板?；居糜谫徺I設(shè)備、固定資產(chǎn)、工程及園林建設(shè)用途的老板較多。1000萬以內(nèi)，PA不太適合做首選方案，可以做其他方案備選，或作結(jié)構(gòu)化方案配置之一。
最后注意：同一銀行不同支行，由于指標(biāo)壓力、業(yè)務(wù)熟練度、風(fēng)險評估角度的不同會導(dǎo)致準入條件、過件率、利率的不同。本文僅限參考小智實測過的支行，如有異議歡迎補充指正。歡迎銀行、企業(yè)主交流學(xué)習(xí)。
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