貸款五級分類的分類標準

正常貸款借款人能夠履行合同，能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及全額償還的消極因素，銀行對借款人按時足額償還貸款本息有充分把握。貸款損失的概率為0。關注貸款盡管借款人有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素，如這些因素繼續(xù)下去，借款人的償還能力受到影響，貸款損失的概率不會超過5%。次級貸款借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，需要通過處分資產(chǎn)或對外融資乃至執(zhí)行抵押擔保來還款付息。貸款損失的概率在30%-50%?？梢少J款借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行抵押或擔保，也會造成一部分損失，只是因為存在借款人重組、兼并、合并、抵押物處理和未決訴訟等待定因素，損失金額的多少還不能確定，貸款損失的概率在50%-75%之間。損失貸款指借款人已無償還本息的可能，無論采取什么措施和履行什么程序，貸款都注定要損失，或者雖然能收回極少部分，但其價值很小，從銀行的角度看，沒有意義和必要再將其作為銀行資產(chǎn)在賬目上保留下來，對于這類貸款在履行了必要的法律程序之后應立即予以注銷，其貸款損失的概率在75%-100%。

保證是由債務人以外的第三人向債權人承諾，當債務人不履行債務時，由其代為履行或承擔連帶責任的擔保方式。保證虛置則是因為保證人資格不適格，使保證不成立，或保證人無能力即沒有充分的財產(chǎn)保證當債務人未履行債務時來代為履行等因素，使保證流于形式。保證的設立應具有法定形式及要件，但由于保證對債權人來說是一種請求權，債權人不能對債務人的財產(chǎn)行使直接的支配權，保證設定時，保證人雖然有足夠的償還能力。但等到保證責任落實時，由于債務人和保證人的財產(chǎn)均已減少以致不足以清償債務，使保證變?yōu)樾问?，形同虛設。 擔保是指法律規(guī)定的或當事人約定的確保債的履行，保障債權利益的實現(xiàn)的一種法律制度或法律措施。擔保無效是指因擔保人的主體資格不適格或擔保內容的違法等原因，使擔保失去法律效力或被有權權力機關撤銷。擔保通過對債權的實現(xiàn)提供有效的保障，從而成為保障交易安全，轉移交易風險的方法，和制度，擔保使債權實現(xiàn)獲得雙重保障，把債務不清償?shù)娘L險轉移給第三人，但若第三人主體不適格，無能力擔保以及擔保的行為內容違法，擔保也就失去了原有的效力，這是商業(yè)銀行審查擔保人資格，權利能力和經(jīng)濟能力的地方，以及內容也應合意更應合法。

貸款五級分類就是將貸款資產(chǎn)從好到壞分為五級：正常、關注、次級、可疑和損失。后三類列為不良資產(chǎn)。這個分法比較科學，比傳統(tǒng)的將逾期貸款作為不良貸款更加合理。

銀行風險主要包括：信用風險、市場風險、流動性風險、操作風險、法律風險、國別風險、聲譽風險與戰(zhàn)略風險。1、信用風險，也稱違約風險。指借款者不能按合同要求償還貸款本息而導致銀行遭受損失，它是商業(yè)銀行面臨的主要風險之一。2、市場風險：是指商業(yè)銀行投資或者買賣動產(chǎn)，不動產(chǎn)時，由于市場價值的波動而蒙受損失的可能性。主要取決于商品市場，貨幣市場，資本市場等多種市場行情的變動。3、流動性風險：是指銀行本身掌握的流動資產(chǎn)不能滿足即時支付到期負債的需要，從而使銀行喪失清償能力和造成損失的可能性。4、操作風險：是指由于內部程序、人員、系統(tǒng)不充足或者運行失當，以及因為外部事件的沖擊等導致直接或間接損失的町能性的風險。5、法律風險：是一種特殊類型的操作風險，它包括但不限于因監(jiān)管措施和解決民商事爭議而支付的罰款、罰金或者懲罰性賠償所導致的風險敞口。6、國別風險：是指由于某一國家或地區(qū)的經(jīng)濟、政治、社會文化及事件，導致該國家或地區(qū)借款人或債務人沒有能力或者拒絕償付商業(yè)銀行債務，或使商業(yè)銀行在該國家或地區(qū)的商業(yè)存在遭受損失，或使商業(yè)銀行遭受其他損失的風險。7、聲譽風險：是指由商業(yè)銀行經(jīng)營、管理及其他行為或外部事件導致利益相關方對商業(yè)銀行負面評價的風險。8、戰(zhàn)略風險：理解為企業(yè)整體損失的不確定性。戰(zhàn)略風險是影響整個企業(yè)的發(fā)展方向、企業(yè)文化、信息和生存能力或企業(yè)效益的因素。戰(zhàn)略風險因素也就是對企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略目標、資源、競爭力或核心競爭力、企業(yè)效益產(chǎn)生重要影響的因素。擴展資料銀行業(yè)對于中國金融業(yè)具有系統(tǒng)重要性，銀行穩(wěn)則金融穩(wěn)，金融穩(wěn)則經(jīng)濟穩(wěn)，守住銀行業(yè)風險底線，是防控金融風險的主要抓手。中國銀行業(yè)曾經(jīng)因為不重視風險防控，走到了技術性破產(chǎn)的邊緣，也曾經(jīng)為了剝離不良資產(chǎn)、建立現(xiàn)代公司治理制度付出巨大成本。只有吸取歷史教訓，切實防控風險，才能避免重蹈覆轍，保住來之不易的改革成果。金融業(yè)具有很強的外部性，防范金融風險不能僅靠行業(yè)自律，還必須有功能完備、切實有效的外部監(jiān)管。中國金融行業(yè)已經(jīng)建立起比較完備的監(jiān)管體系，但在監(jiān)管機構職能定位方面，一直存在身份沖突的問題。有的金融監(jiān)管機構具有強烈的“地盤意識”，將做大做強行業(yè)作為重要職責。參考資料來源：百度百科-銀行風險參考資料來源：新華網(wǎng)-把銀行業(yè)風險鎖進籠子

20世紀90年代以來，百富勤倒閉、美國長期資本管理公司倒閉等事件的發(fā)生，都說明高風險已經(jīng)滲透到投資銀行業(yè)務的所有領域和各個環(huán)節(jié)，收益越高的業(yè)務伴隨的風險也越高。從現(xiàn)有的風險管理手段和措施來看，單一的風險管理已經(jīng)無法滿足防范的需要，要從系統(tǒng)的角度對所有可能的風險進行綜合管理，投資銀行需要建立健全風險管理系統(tǒng)，完善風險控制機制和模式，以促進投資銀行的順暢運行和健康發(fā)展。投資銀行運營中風險主要來源于環(huán)境的不確定性，構成風險的種類很多，按照風險誘發(fā)的具體原因，可以把投資銀行面臨的種種風險分為政策風險、市場風險、信用風險、流動性風險、操作風險五類。投資銀行在從事不同業(yè)務處理的過程中面臨不同層面的風險，主要包括證券承銷風險、證券經(jīng)紀風險、證券自營風險、基金管理風險、兼并收購風險、信貸資產(chǎn)證券化風險和風險投資業(yè)務的風險。從風險性質和涉及的范圍角度而言，可以將其歸納為兩大類：一是系統(tǒng)風險；二是非系統(tǒng)風險。

　　信貸風險　　信貸風險的形成是一個從萌芽、積累直至發(fā)生的漸進過程。在還款期限屆滿之前，借款人財務商務狀況的重大不利變化很有可能影響其履約能力，貸款人除了可以通過約定一般性的違約條款、設定擔保等方式來確保債權如期受償之外，還可以在合同中約定“交叉違約條款”。交叉違約的基本含義是：如果本合同項下的債務人在其他貸款合同項下出現(xiàn)違約，則也視為對本合同的違約。一般來說，債權人都是以當事人未履行其在本合同項下的義務為由，追究債務人的違約責任，但交叉違約條款突破了這一限制，它頗有“先下手為強，后下手遭殃”的味道，即試圖趕在借款人其他貸款合同項下的債務出現(xiàn)償還危機之前采取救濟措施，以避免自己處于比其他債權人更糟的處境。此種違約形態(tài)在中國現(xiàn)行法上雖無明確規(guī)定，但它并不違反合同法的有關法理及法律精神，現(xiàn)行《合同法》中的不安抗辯權可以作為其適用的法理依據(jù)。因此，交叉違約條款可以作為約定條款訂入合同之中，以使貸款人能夠及時全面的掌控借款人的信用水平?！　⌒庞蔑L險

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銀行風險主要包括信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險、國家風險、聲譽風險、法律風險、戰(zhàn)略風險八大類。1.信用風險信用風險又稱為違約風險，是指債務人或交易對手未能履行合同所規(guī)定的義務或信用質量發(fā)生變化，從而給銀行帶來損失的可能性。對大多數(shù)銀行來說，信用風險幾乎存在于銀行的所有業(yè)務中。信用風險是銀行最為復雜的風險種類，也是銀行面臨的最主要的風險。2.市場風險市場風險是指因市場價格（包括利率、匯率、股票價格和商品價格）的不利變動而使銀行表內和表外業(yè)務發(fā)生損失的風險。市場風險包括利率風險、匯率風險、股票價格風險和商品價格風險四大類。3.操作風險操作風險是指由不完善或有問題的內部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風險。操作風險可以分為人員、系統(tǒng)、流程和外部事件所引發(fā)的四類風險，并由此分為七種表現(xiàn)形式：內部欺詐，外部欺詐，聘用員工做法和工作場所安全性有問題，客戶、產(chǎn)品及業(yè)務做法有問題，實物資產(chǎn)損壞，業(yè)務中斷和系統(tǒng)失靈，執(zhí)行、交割及流程管理不完善。操作風險存在于銀行業(yè)務和管理的各個方面，并且具有可轉化性，即可以轉化為市場風險、信用風險等其他風險。4.流動性風險流動性風險是指無法在不增加成本或資產(chǎn)價值不發(fā)生損失的條件下及時滿足客戶的流動性需求，從而使銀行遭受損失的可能性。流動性風險包括資產(chǎn)流動性風險和負債流動性風險。資產(chǎn)流動性風險是指資產(chǎn)到期不能如期足額收回，不能滿足到期負債的償還和新的合理貸款及其他融資需要，從而給銀行帶來損失的可能性。負債流動性風險是指銀行過去籌集的資金特別是存款資金由于內外因素的變化而發(fā)生不規(guī)則波動，受到?jīng)_擊并引發(fā)相關損失的可能性。5.國家風險國家風險是指經(jīng)濟主體在與非本國居民進行國際經(jīng)濟與金融往來中，由于他國經(jīng)濟、政治和社會等方面的變化而遭受損失的可能學習。國家風險通常是由債務人所在國家的行為引起的，超出了債權人的控制范圍。國家風險可分為政治風險、社會風險和經(jīng)濟風險三類。國家風險有兩個特點：一是國家風險發(fā)生在國際經(jīng)濟金融活動中，在同一個國家范圍內的經(jīng)濟金融活動不存在國家風險；二是在國際經(jīng)濟金融活動中，不論是政府、銀行、企業(yè)，還是個人，都可能遭受國家風險所帶來的損失。6.聲譽風險聲譽風險是指由于意外事件、銀行的政策調整、市場表現(xiàn)或日常經(jīng)營活動所產(chǎn)生的負面結果，可能對銀行的這種無形資產(chǎn)造成損失的風險。7.法律風險法律風險是指銀行在日常經(jīng)營活動中，因為無法滿足或違反相關的商業(yè)準則和法律要求，導致不能履行合同、發(fā)生爭議/訴訟或其他法律糾紛，而可能給銀行造成經(jīng)濟損失的風險。