近幾年，關(guān)于銀行貸款逾期如何協(xié)商還款？銀行信用卡欠款逾期如何與銀行協(xié)商還款？以及銀行與代理催收機構(gòu)的還款方案不一致時如何選擇？這樣的問題越來越多。所以，有必要對這個問題進行一下分析。
朋友小張咨詢我，因生意經(jīng)營失敗無力償還貸款本息，已經(jīng)逾期兩年多。現(xiàn)在銀行聯(lián)系說只償還貸款本金即可，利息和罰息可以免除是真的嗎？難道又是銀行的套路嗎？
客觀上說，我們不能完全排除套路的存在，畢竟現(xiàn)實中確實存在一些銀行在貸款催收過程中運用各種套路，先誘導客戶想辦法償還本金，然后再逼迫客戶償還各種罰息和利息。也有的銀行以轉(zhuǎn)貸、續(xù)貸的名義作承諾，騙取貸款逾期客戶償還貸款，然后不再續(xù)貸；甚至有的貸款逾期客戶去找民間借貸進行過橋償還逾期貸款，然后沒有續(xù)貸造成貸款逾期客戶雪上加霜。所以，貸款逾期后遇到銀行協(xié)商還貸時擔心銀行套路也是可以理解的。
但是，像上面所說的生意失敗導致銀行貸款逾期的情況，銀行希望通過協(xié)商償還貸款本金，減免貸款利息和罰息的情況也是有可能。特別是今年以來，監(jiān)管部門出臺各種措施減輕企業(yè)和貸款客戶的負擔，對出現(xiàn)的一些臨時還貸困難的客戶進行延期和緩期，對符合條件、暫時困難、有實際需求的中小微企業(yè)，嚴格落實延期還本付息的政策，尤其是大力推廣無還本續(xù)貸服務，做到應續(xù)盡續(xù)、能延盡延。這對貸款逾期客戶解決貸款逾期問題也是一個契機。
那么，到底是套路還是真的可能呢？主要關(guān)注以下幾點：
第一點是提出解決方案的是銀行機構(gòu)還是代理催收機構(gòu)，這個問題非常重要
有的代理機構(gòu)為了加快催收、體現(xiàn)業(yè)績、增加提成，可以用各種方式套路貸款逾期客戶，包括向各貸款逾期客戶提出一些優(yōu)惠的清收條件，等待貸款逾期客戶完成了部分還款或者全部償還本金以后，代理機構(gòu)拿到了業(yè)績和提成，剩下的沒有償還的本金和利息、罰息再由銀行或者銀行再指定的代理機構(gòu)清收，從而加大了貸款逾期客戶的資金負擔。
但如果是銀行機構(gòu)就不一樣，銀行機構(gòu)可能為了減少不良貸款的比率和總量，可以通過一些優(yōu)惠的讓利方式盡可能地實現(xiàn)不良的清收，畢竟近幾年來銀行的不良貸款壓力比較大，而且仍然是不良資產(chǎn)的高發(fā)期，銀行通過利息和罰息的減免收回本金也是最大限度地減少損失。對貸款逾期客戶而言，也通過償還本金減免利息和罰息從根本上解決自己的逾期貸款問題，消除不良貸款信用記錄。對雙方來說，是一個雙贏的結(jié)果。
第二點是跟銀行協(xié)商后要簽訂正式的合同或者協(xié)議，將減免利息和罰息的條款落實到協(xié)議條款里，這是最大限度地保障貸款客戶的權(quán)利
剛才說一定要與銀行機構(gòu)洽談，因為代理機構(gòu)有的時候是沒有這個減免權(quán)限的，還容易被套路。
但是與銀行機構(gòu)洽談也要將所有的條款落實到協(xié)議或者合同里，千萬不要相信所謂的口頭承諾，更不要相信什么銀行的支行長答應了、信用卡中心負責人答應了，甚至分行長答應了等，無論是誰答應的、承諾的，口頭承諾都是沒有法律效力的。因此，協(xié)商的最后方案都要落實到文字上和協(xié)議里，只有協(xié)議才能保障你的合法權(quán)益。
第三點是對于已經(jīng)逾期的銀行貸款，如果可能還是應該盡可能與銀行協(xié)商進行還款，在協(xié)商過程中盡量爭取對利息和罰息的減免。
有的人可能會說，銀行為什么不減免本金呢？現(xiàn)實中減免本金在銀行內(nèi)部是非常難的，因為減免本金不是銀行的權(quán)力，而減免利息和罰息銀行有一定的自主權(quán)，但這個權(quán)力在總行而不在分行，所以，銀行對貸款逾期客戶承諾減免貸款利息和罰息并不容易，對于銀行向你提出只償還本金，銀行已經(jīng)體現(xiàn)出了最大的誠意，你應該抓住這樣的機會爭取盡快解決你的貸款逾期問題，否則未來可能就不一定有這樣的機會了。
當然，如果可能，你還可以向銀行提出在減免利息和罰息的前提下，能夠再續(xù)貸一部分哪怕是一小部分，這樣既解決了銀行和貸款逾期客戶雙方的貸款逾期問題，又能最大限度地減輕貸款逾期客戶的資金負擔。當然，這樣做的難度是非常大的。
上面三點是銀行貸款逾期后面臨銀行清收以及協(xié)商方案時必須關(guān)注的三點，只有嚴格遵守這三點，如果可能盡快解決貸款逾期問題。