三部委發(fā)文：防止經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域鳳凰網(wǎng)房產(chǎn)訊3月26日，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部辦公廳、中國(guó)人民銀行辦公廳發(fā)布關(guān)于防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知。各銀保監(jiān)局，各省、自治區(qū)、直轄市及新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)住房和城鄉(xiāng)建設(shè)廳(委、管委、局)，中國(guó)人民銀行上?？偛?，各分行、營(yíng)業(yè)管理部，各省會(huì)(首府)城市中心支行，各副省級(jí)城市中心支行，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行：近年來(lái)，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、企業(yè)流動(dòng)資金貸款等經(jīng)營(yíng)用途貸款在滿足企業(yè)臨時(shí)性周轉(zhuǎn)性資金需求、提升企業(yè)持續(xù)運(yùn)行能力等方面發(fā)揮了積極作用，為做好“六穩(wěn)”工作、落實(shí)“六?！比蝿?wù)提供了有力支持。但近期一些企業(yè)和個(gè)人違規(guī)將經(jīng)營(yíng)用途貸款投向房地產(chǎn)領(lǐng)域問(wèn)題突出，影響房地產(chǎn)調(diào)控政策效果，擠占支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)發(fā)展的信貸資源。為落實(shí)好黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展的決策部署，防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域，更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，現(xiàn)就有關(guān)要求通知如下。一、加強(qiáng)借款人資質(zhì)核查銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)用途貸款“三查”，落實(shí)好各項(xiàng)授信審批要求，不得向無(wú)實(shí)際經(jīng)營(yíng)的空殼企業(yè)發(fā)放經(jīng)營(yíng)用途貸款。對(duì)企業(yè)成立時(shí)間或受讓企業(yè)股權(quán)時(shí)間短于1年，以及持有被抵押房產(chǎn)時(shí)間低于1年的借款人，要進(jìn)一步加強(qiáng)借款主體資質(zhì)審核，對(duì)工商注冊(cè)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)、納稅情況等各類信息進(jìn)行交叉驗(yàn)證，不得以企業(yè)證明材料代替實(shí)質(zhì)性審核。二、加強(qiáng)信貸需求審核銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要對(duì)經(jīng)營(yíng)用途貸款需求進(jìn)行穿透式、實(shí)質(zhì)性審核，要根據(jù)借款人實(shí)際經(jīng)營(yíng)需求合理確定授信總額，與企業(yè)年度經(jīng)營(yíng)收入、資金流水等實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況相匹配。密切關(guān)注借款人第一還款來(lái)源，不得因抵押充足而放松對(duì)真實(shí)貸款需求的審查。堅(jiān)持線上線下相結(jié)合，對(duì)貸款金額較大的，要通過(guò)多種形式全方面了解企業(yè)情況，進(jìn)一步加強(qiáng)審核。對(duì)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)放的經(jīng)營(yíng)用途貸款，應(yīng)滿足互聯(lián)網(wǎng)貸款管理相關(guān)規(guī)定。不得向資金流水與經(jīng)營(yíng)情況明顯不匹配的企業(yè)發(fā)放經(jīng)營(yíng)性貸款。三、加強(qiáng)貸款期限管理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要做好經(jīng)營(yíng)用途貸款期限管理，根據(jù)借款人實(shí)際需求合理確定貸款期限。對(duì)期限超過(guò)3年的經(jīng)營(yíng)用途貸款，要進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，建立健全內(nèi)部管理制度，建立專門(mén)統(tǒng)計(jì)臺(tái)賬，逐筆登記并定期進(jìn)行核查，確保貸款期限與借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、資金收支規(guī)律相匹配，真正用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)。四、加強(qiáng)貸款抵押物管理對(duì)使用房產(chǎn)抵押的貸款，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)抵押物估值管理，合理把握貸款抵押成數(shù)。重點(diǎn)審查房產(chǎn)交易完成后短期內(nèi)申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)用途貸款的融資需求合理性，對(duì)抵押人持有被抵押房產(chǎn)時(shí)間低于1年的，審慎確定貸款抵押成數(shù)。抵押人持有被抵押房產(chǎn)時(shí)間低于3年的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期核查貸款使用情況并保存核查記錄。五、加強(qiáng)貸中貸后管理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步嚴(yán)格貸中貸后管理，落實(shí)資金受托支付要求，防范企業(yè)通過(guò)關(guān)聯(lián)方規(guī)避受托支付要求。加強(qiáng)貸后資金流向監(jiān)測(cè)和預(yù)警，不得以已開(kāi)展受托支付為由弱化貸后資金管控。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)書(shū)面向借款人提示違規(guī)將信貸資金用于購(gòu)房的法律風(fēng)險(xiǎn)和相關(guān)影響，在和借款人簽訂貸款協(xié)議時(shí)應(yīng)同時(shí)簽訂資金用途承諾函，明確一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的將立刻收回貸款，壓降授信額度，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)網(wǎng)站公示、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)張貼公告等方式加強(qiáng)宣傳教育。六、加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要落實(shí)主體責(zé)任，進(jìn)一步強(qiáng)化合規(guī)意識(shí)和審慎經(jīng)營(yíng)理念，認(rèn)真梳理經(jīng)營(yíng)用途貸款業(yè)務(wù)操作流程，扎緊制度籠子，切實(shí)強(qiáng)化內(nèi)部問(wèn)責(zé)。要加強(qiáng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)用途貸款的監(jiān)測(cè)分析。要加強(qiáng)員工異常行為監(jiān)控，嚴(yán)防內(nèi)外勾結(jié)，對(duì)相關(guān)違法違規(guī)人員依法嚴(yán)格問(wèn)責(zé)。七、加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)管理各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要制定各類中介機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，建立合作機(jī)構(gòu)“白名單”。對(duì)存在協(xié)助借款人套取經(jīng)營(yíng)用途貸款行為的中介機(jī)構(gòu)，一律不得進(jìn)行合作，并將相關(guān)機(jī)構(gòu)名單報(bào)送地方有關(guān)管理部門(mén)，對(duì)存在違法行為的及時(shí)移交司法機(jī)關(guān)。要加強(qiáng)對(duì)合作類業(yè)務(wù)的監(jiān)測(cè)統(tǒng)計(jì)，對(duì)與單家中介機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)的情況要重點(diǎn)加強(qiáng)分析核查。房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)不得為購(gòu)房人提供或與其他機(jī)構(gòu)合作提供房抵經(jīng)營(yíng)貸等金融產(chǎn)品的咨詢和服務(wù)，不得誘導(dǎo)購(gòu)房人違規(guī)使用經(jīng)營(yíng)用途資金；在提供新房、二手房買(mǎi)賣(mài)經(jīng)紀(jì)服務(wù)時(shí)，應(yīng)要求購(gòu)房人書(shū)面承諾，購(gòu)房資金不存在挪用銀行信貸資金等問(wèn)題。各地住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門(mén)建立房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)和人員違規(guī)行為“黑名單”，加大處罰問(wèn)責(zé)力度并定期披露。八、繼續(xù)支持好實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效能，持續(xù)加大對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，深入貫徹落實(shí)黨和國(guó)家關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略部署，保持小微企業(yè)信貸支持政策的連續(xù)性、穩(wěn)定性，發(fā)揮經(jīng)營(yíng)用途貸款支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的積極作用。九、強(qiáng)化協(xié)同監(jiān)督檢查各銀保監(jiān)局、地方住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門(mén)、人民銀行分支機(jī)構(gòu)要加大對(duì)經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問(wèn)題的監(jiān)督檢查力度，暢通違規(guī)問(wèn)題投訴舉報(bào)方式，及時(shí)共享并聯(lián)合排查違規(guī)線索；要將經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)等相關(guān)問(wèn)題作為各類檢查的重要內(nèi)容，依法嚴(yán)格問(wèn)責(zé)，加強(qiáng)聯(lián)合懲戒，將企業(yè)和個(gè)人違規(guī)挪用經(jīng)營(yíng)用途貸款的相關(guān)行政處罰信息及時(shí)納入征信系統(tǒng)。各銀保監(jiān)局、地方住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門(mén)、人民銀行分支機(jī)構(gòu)要聯(lián)合開(kāi)展一次經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問(wèn)題專項(xiàng)排查，于2021年5月31日前完成排查工作，并加大對(duì)違規(guī)問(wèn)題督促整改和處罰力度。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部辦公廳中國(guó)人民銀行辦公廳2021年3月26日
三部門(mén)聯(lián)合排查經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)入樓市 能否掐滅樓市過(guò)熱這把火？根據(jù)通知，三部門(mén)要求各銀保監(jiān)局、地方住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門(mén)、人民銀行分支機(jī)構(gòu)要聯(lián)合開(kāi)展一次經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問(wèn)題專項(xiàng)排查，在今年5月31日前完成排查工作，并加大對(duì)違規(guī)問(wèn)題督促整改和處罰力度，一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的將立刻收回貸款，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。這一輪嚴(yán)打經(jīng)營(yíng)貸進(jìn)樓市的主要背景是什么？嚴(yán)打之下，前期部分地區(qū)火爆的樓市和高企的房?jī)r(jià)會(huì)很快降溫嗎？三部委在3月26日發(fā)布的《關(guān)于防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》中明確提到，近期一些企業(yè)和個(gè)人違規(guī)將經(jīng)營(yíng)用途貸款投向房地產(chǎn)領(lǐng)域問(wèn)題突出，影響房地產(chǎn)調(diào)控政策效果，擠占支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)發(fā)展的信貸資源。通知要求，對(duì)經(jīng)營(yíng)用途貸款需求進(jìn)行穿透式、實(shí)質(zhì)性審核，不得因抵押充足而放松對(duì)真實(shí)貸款需求的審查，不得向資金流水與經(jīng)營(yíng)情況明顯不匹配的企業(yè)發(fā)放經(jīng)營(yíng)性貸款。同時(shí)要根據(jù)借款人實(shí)際需求合理確定貸款期限。對(duì)期限超過(guò)3年的經(jīng)營(yíng)用途貸款進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部管理，確保資金真正用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)。要合理把握貸款抵押成數(shù)，重點(diǎn)審查房產(chǎn)交易完成后短期內(nèi)申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)用途貸款的融資需求合理性。復(fù)旦大學(xué)金融研究中心主任孫立堅(jiān)認(rèn)為，這一政策的出臺(tái)進(jìn)一步體現(xiàn)了房地產(chǎn)市場(chǎng)從緊從嚴(yán)的導(dǎo)向，和國(guó)家對(duì)于金融要為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的決心。孫立堅(jiān)說(shuō)：“這一輪政策的出臺(tái)，反映了國(guó)家要確保高質(zhì)量發(fā)展的目標(biāo)，必須要做到金融為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。在兩會(huì)以后，我們有很多新一輪的項(xiàng)目啟動(dòng)，需要金融服務(wù)，需要貨幣政策的支持。但是我們也看到，在這樣一個(gè)時(shí)間窗口出現(xiàn)了這些資金，沒(méi)有真正在企業(yè)或者消費(fèi)這樣一個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中良性循環(huán)，而出現(xiàn)了資金第一輪進(jìn)入到實(shí)體以后，成為企業(yè)的利潤(rùn)，成為消費(fèi)者的收入后，他們?cè)趦?chǔ)蓄安排中又出現(xiàn)了脫實(shí)向虛的傾向。當(dāng)然也不排除一些企業(yè)由于自己的盈利能力受到限制，出現(xiàn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持的錢(qián)在找監(jiān)管的漏洞，掛羊頭賣(mài)狗肉，又進(jìn)入了虛擬經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。這次要確保金融為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，我們必須要能夠讓資金在實(shí)體經(jīng)濟(jì)的體系內(nèi)循環(huán)，這是一個(gè)很重要的背景?！?020年疫情暴發(fā)以來(lái)，為穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)發(fā)展，相關(guān)部門(mén)出臺(tái)了系列金融優(yōu)惠政策，為中小企業(yè)減負(fù)。然而有炒房人利用規(guī)則空間通過(guò)經(jīng)營(yíng)貸支付購(gòu)房款，熱點(diǎn)城市出現(xiàn)了比較明顯的過(guò)熱趨勢(shì)，并且出現(xiàn)了“市場(chǎng)過(guò)熱”、“違規(guī)資金”入市之間的惡性循環(huán)，加大了房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)。記者注意到，2021年初以來(lái)，北京、上海、廣州、深圳等多地已經(jīng)對(duì)違規(guī)挪用經(jīng)營(yíng)貸炒房的行為展開(kāi)了“圍堵”。北京銀保監(jiān)局近日通報(bào)，轄內(nèi)銀行對(duì)2020年下半年以來(lái)發(fā)放的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款等業(yè)務(wù)合規(guī)性開(kāi)展自查，發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入北京房地產(chǎn)市場(chǎng)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款金額約3.4億元。廣東相關(guān)部門(mén)排查發(fā)現(xiàn)轄內(nèi)（不含深圳）銀行機(jī)構(gòu)涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的問(wèn)題貸款金額2.77億元。廣東銀保監(jiān)局統(tǒng)計(jì)信息與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)處處長(zhǎng)王智介紹：“目前我們轄內(nèi)（不含深圳）的銀行機(jī)構(gòu)已經(jīng)完成了對(duì)去年四月份以來(lái)發(fā)放的經(jīng)營(yíng)性貸款的自查。從自查排查情況來(lái)看，目前全轄的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)已經(jīng)完成經(jīng)營(yíng)貸排查的網(wǎng)點(diǎn)4501個(gè)，排查經(jīng)營(yíng)貸金額5600多億元，已經(jīng)發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的經(jīng)營(yíng)貸貸款金額2.77億，涉及到920戶。”對(duì)此，廣東銀保監(jiān)局已要求相關(guān)銀行和人員限期整改。王智說(shuō)，目前，銀行機(jī)構(gòu)采取了終止額度、一次性全額結(jié)清、分期提前還款等整改措施，并對(duì)存在違規(guī)問(wèn)題的員工開(kāi)展了警示告誡、通報(bào)批評(píng)、經(jīng)濟(jì)處罰等問(wèn)責(zé)。王智表示：“針對(duì)查實(shí)的違規(guī)行為，我們要嚴(yán)肅、依法依規(guī)的采取行政處罰；針對(duì)這些違規(guī)行為所涉及的貸款，我們也是要求銀行要限期整改，對(duì)涉及的內(nèi)部從業(yè)人員，要嚴(yán)肅問(wèn)責(zé)?！睂?duì)觸碰“紅線”的人和機(jī)構(gòu)，通知明確，一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的將立刻收回貸款，壓降授信額度，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。就在本月18日，深圳銀保監(jiān)局、中國(guó)人民銀行深圳市中心支行通報(bào)經(jīng)營(yíng)貸專項(xiàng)核查結(jié)果顯示：已提前收回21筆、5180萬(wàn)元涉嫌違規(guī)貸款，處罰違規(guī)機(jī)構(gòu)4家，處罰問(wèn)責(zé)違規(guī)責(zé)任人14人次，處罰金額合計(jì)575萬(wàn)元。深圳市銀保監(jiān)局副局長(zhǎng)陳飛鴻介紹說(shuō)，目前深圳經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問(wèn)題專項(xiàng)排查工作已全面展開(kāi)。陳飛鴻表示：“深圳市銀保監(jiān)局第一時(shí)間會(huì)同深圳市住建局和人民銀行深圳中支成立三部門(mén)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，組織全市銀行全面開(kāi)展經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問(wèn)題專項(xiàng)排查行動(dòng)。下一步，將積極協(xié)同相關(guān)部門(mén)打好房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)防控‘持久戰(zhàn)’、用好‘組合拳’，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線。”
為什么銀行要限制貸款流行房地產(chǎn)行業(yè)，與什么規(guī)定有關(guān)?俗話說(shuō)得好：“有錢(qián)好辦事，沒(méi)錢(qián)寸步難行”。雖然聽(tīng)著有點(diǎn)粗俗，但從古到今，這句話都得到了絕大多數(shù)的認(rèn)同。沒(méi)錢(qián)很難成事，特別是想做大事，錢(qián)是非常必要的。而作為大事來(lái)說(shuō)，在國(guó)內(nèi)大部分家庭，買(mǎi)房就是人生的頭等大事，有些家庭甚至把買(mǎi)房排在結(jié)婚生子前面。買(mǎi)房需要什么？毫無(wú)疑問(wèn)，那就是錢(qián)，很多的錢(qián)。要知道，現(xiàn)在國(guó)內(nèi)的房?jī)r(jià)已經(jīng)漲了了10000元每平米，而在一二線城市，甚至已經(jīng)突破五六萬(wàn)元每平米，沒(méi)錢(qián)，想買(mǎi)房，想都不要想。而作為開(kāi)發(fā)商來(lái)說(shuō)，拿地建房又是頭等大事，土地有多貴我不說(shuō)大家也都知道，甚至很多人認(rèn)為地價(jià)是高房?jī)r(jià)的罪魁禍?zhǔn)住Ｄ玫亟ǚ啃枰氖鞘裁?，還是錢(qián)，對(duì)于開(kāi)發(fā)商來(lái)說(shuō)，這個(gè)數(shù)字可以用數(shù)以億計(jì)來(lái)形容。錢(qián)從哪里來(lái)？不管是建房的，還是買(mǎi)房的，根本就沒(méi)有那么多錢(qián)，大部分家庭買(mǎi)房都是靠的貸款。開(kāi)發(fā)商也一樣，都是依靠銀行貸款拿地建房的?？梢院敛豢蜌獾刂v，沒(méi)有銀行貸款，房?jī)r(jià)不可能漲到這么高，一來(lái)房企根本拿不出這么多錢(qián)建房，二來(lái)老百姓也根本買(mǎi)不起房?，F(xiàn)在，房?jī)r(jià)已經(jīng)高到絕大多數(shù)人買(mǎi)不起的地步，黨媒也多次痛斥了高房?jī)r(jià)的危害：“不走炒房拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)老路”、“不將房地產(chǎn)作為短期刺激經(jīng)濟(jì)的手段”、“不再盲目迷信房地產(chǎn)的支柱作用”、“高房?jī)r(jià)問(wèn)題繼續(xù)解決”。國(guó)家也不斷加強(qiáng)了對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的調(diào)控。早在去年8月底，央行和住建部召集相關(guān)房企召開(kāi)了座談會(huì)，明確了房地產(chǎn)融資的三條紅線，市場(chǎng)上超過(guò)80%的地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商都要被殃及，融資難將變成一大難題。2020年9月28日，監(jiān)管部門(mén)要求銀行系統(tǒng)控制房貸規(guī)模，將涉房貸款的占比降到30%以下，可以理解為開(kāi)發(fā)商的貸款加上個(gè)人住房貸款占比不能超過(guò)30%。先嚴(yán)控房企的負(fù)債，限制房企的融資，再?gòu)脑搭^上壓縮房企的資金，還要壓縮個(gè)人住房貸款，真正做到了有的放矢。而新年開(kāi)始，央行又放出了“大招”，發(fā)出了“限貸令”。2021年1月1日起，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》正式實(shí)施。將根據(jù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模，分檔設(shè)定房地產(chǎn)貸款集中度管理要求，其針對(duì)的主要是中資銀行，要求房地產(chǎn)貸款余額占比及個(gè)人住房貸款余額貸款占比不得高于監(jiān)管部門(mén)確定的上限。如工行、建行、中行、農(nóng)行、交行、郵政儲(chǔ)蓄這六大行，上限分別達(dá)到40%和32.5%，而像招商銀行、浦發(fā)銀行等中等銀行，上限分別為27.5%和20%，而對(duì)于一些小型銀行，上限更低。通知還要求，保證居民住房貸款占比基本穩(wěn)定，居民住房貸款增速要逐漸向整體貸款增速收斂，以后個(gè)人住房貸款額度可能會(huì)加速收緊。那么，限制居民住房貸款增速對(duì)樓市調(diào)控作用明顯嗎？據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，如果今年居民住房貸款增速比去年下降一個(gè)百分點(diǎn)，也就是從16%降到15%，那么住房銷售額增速則從10%下降到8.5%，銷售額下降趨勢(shì)將相當(dāng)明顯。這也是央行放出大招的意圖，通過(guò)限制個(gè)人房貸占比，限制房企融資渠道，把資本逐漸從房地產(chǎn)市場(chǎng)中轉(zhuǎn)移出來(lái)，才能抑制住房地產(chǎn)市場(chǎng)的火熱勢(shì)頭。房地產(chǎn)融資“三條紅線”針對(duì)的是房企的貸款需求，而房地產(chǎn)貸款余額占比及個(gè)人住房貸款余額貸款占比的“雙限”針對(duì)的則是金融體系的貸款供給。一邊限制房企融資，一邊壓縮貸款供給。在未來(lái)比較長(zhǎng)一段時(shí)間，很多開(kāi)發(fā)商或?qū)⑾萑肴谫Y難和為了降負(fù)債不得不降價(jià)促銷的兩難境地，而對(duì)個(gè)人住房貸款的限制，會(huì)讓高杠桿炒房行為變得越來(lái)越難，“房住不炒”將不再是“口號(hào)”，而在大部分城市房產(chǎn)已經(jīng)過(guò)剩的情況下，或?qū)⒁l(fā)新一輪的“促銷潮”，房地產(chǎn)的冬天似乎真的要來(lái)了。
（急等答案?。?duì)商業(yè)銀行發(fā)放建筑企業(yè)（非房地產(chǎn)業(yè)）流動(dòng)資金貸款有限制性規(guī)定嗎？中國(guó)人民建設(shè)銀行關(guān)于印發(fā)《建筑業(yè)流動(dòng)資金貸款辦法》的通知 現(xiàn)將《建筑業(yè)流動(dòng)資金貸款辦法》隨文印發(fā)，自1985年起實(shí)行。建設(shè)銀行各省、自治區(qū)、直轄市分行可以根據(jù)本辦法的規(guī)定，結(jié)合具體情況，制訂實(shí)施細(xì)則，貫徹執(zhí)行。 建筑業(yè)流動(dòng)資金貸款辦法 根據(jù)國(guó)務(wù)院《關(guān)于改革建筑業(yè)和基本建設(shè)管理體制若干問(wèn)題的暫行規(guī)定》，為了保證建筑業(yè)有關(guān)企業(yè)單位合理的流動(dòng)資金需要，促進(jìn)加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)，縮短工期，加速資金周轉(zhuǎn)，提高經(jīng)濟(jì)效益，特制定本辦法。 第一條 貸款對(duì)象。凡實(shí)行獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核算，具有法人地位，并在中國(guó)人民建設(shè)銀行開(kāi)立帳戶的下列企業(yè)單位，都可以申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款： 一、國(guó)營(yíng)建筑企業(yè)、包括建筑安裝公司、住宅公司、市政公司和房修公司以及為建筑施工服務(wù)的加工生產(chǎn)企業(yè)； 二、城鎮(zhèn)以上集體所有制建筑企業(yè)； 三、專門(mén)供應(yīng)基本建設(shè)材料的供銷企業(yè)； 四、地質(zhì)部門(mén)的物資供銷機(jī)構(gòu)和附屬修配廠； 五、為基本建設(shè)服務(wù)的勘察設(shè)計(jì)單位； 六、農(nóng)村房屋建材供應(yīng)公司； 七、城市綜合開(kāi)發(fā)公司； 八、工程承包公司。 第二條 貸款種類和用途如下： 一、建筑企業(yè)流動(dòng)資金貸款：用于國(guó)營(yíng)和城鎮(zhèn)以上集體所有制建筑企業(yè)以及為建筑施工服務(wù)的加工生產(chǎn)企業(yè)所需的流動(dòng)資金。 二、工程結(jié)算貸款：對(duì)竣工后結(jié)算的工程，用于在建工程占用的資金。 三、土地開(kāi)發(fā)和商品房貸款：用于城市建設(shè)綜合開(kāi)發(fā)公司等開(kāi)發(fā)建設(shè)所需的周轉(zhuǎn)資金。 四、基建材料供銷企業(yè)貸款：用于專門(mén)供應(yīng)基建材料的供銷企業(yè)、農(nóng)房建材供應(yīng)公司等所需要的流動(dòng)資金。 五、其他流動(dòng)資金貸款：用于工程承包公司、地質(zhì)部門(mén)的物資供銷機(jī)構(gòu)和附屬修配廠以及為基本建設(shè)服務(wù)的勘察設(shè)計(jì)單位等需要的流動(dòng)資金。 第三條 申請(qǐng)貸款的企業(yè)，必須具備下列條件： 一、必須持有工商行政管理部門(mén)發(fā)給的營(yíng)業(yè)執(zhí)照； 二、必須有一定的自有資金； 三、必須有健全的財(cái)務(wù)管理和經(jīng)濟(jì)核算制度； 四、貸款用途正當(dāng)，符合國(guó)家有關(guān)方針政策； 五、確有償還貸款的能力，必要時(shí)須有經(jīng)濟(jì)法人擔(dān)保。 第四條 建筑企業(yè)流動(dòng)資金貸款手續(xù)： 一、企業(yè)應(yīng)根據(jù)施工生產(chǎn)需要，加速資金周轉(zhuǎn)的原則，在挖掘企業(yè)資金潛力的基礎(chǔ)上，于年度開(kāi)始前， 編送年度貸款計(jì)劃（附參考格式一），由建設(shè)銀行核定年度計(jì)劃貸款額。年度中途，企業(yè)施工生產(chǎn)任務(wù)和結(jié)算方式如果發(fā)生較大變化，可以申請(qǐng)調(diào)整年度貸款計(jì)劃。 二、企業(yè)年度貸款計(jì)劃編送程序和審批權(quán)限，由各省、自治區(qū)、直轄市分行（簡(jiǎn)稱各分行）規(guī)定。 三、 企業(yè)和開(kāi)立賬戶的建設(shè)銀行（簡(jiǎn)稱開(kāi)戶行）要簽訂借款合同（附參考格式二），訂明雙方的經(jīng)濟(jì)權(quán)責(zé)。 四、企業(yè)可以根據(jù)需要一次或分次（按季、月）將貸款轉(zhuǎn)入存款戶。企業(yè)資金有多余時(shí)，可以隨時(shí)歸還多余的貸款。 五、企業(yè)資金如果臨時(shí)不敷周轉(zhuǎn)，可以申請(qǐng)追加貸款。超過(guò)年度計(jì)劃貸款額的部分，為超計(jì)劃貸款，加計(jì)利息。 第五條 工程結(jié)算貸款，根據(jù)在建工程需要占用的資金核定貸款額，具體支用手續(xù)，比照建筑企業(yè)流動(dòng)資金貸款手續(xù)辦理。每一項(xiàng)目的貸款額，不得超過(guò)建設(shè)單位相應(yīng)的存款額。 第六條 基建材料供銷企業(yè)貸款手續(xù)，比照建筑企業(yè)流動(dòng)資金貸款手續(xù)辦理。 第七條 土地開(kāi)發(fā)和商品房貸款手續(xù)。企業(yè)應(yīng)按項(xiàng)目或小區(qū)提出貸款申請(qǐng)。開(kāi)發(fā)建設(shè)項(xiàng)目，必須符合國(guó)家計(jì)劃管理的規(guī)定和城市規(guī)劃的要求；必須具備開(kāi)發(fā)和建設(shè)條件；必須經(jīng)濟(jì)效益好，有歸還貸款的能力。貸款數(shù)額，應(yīng)按需要扣除有關(guān)來(lái)源后的不足額計(jì)算。 建設(shè)銀行應(yīng)在國(guó)家信貸計(jì)劃或貸款指標(biāo)范圍內(nèi)審查發(fā)放。貸款申請(qǐng)經(jīng)審查同意后，企業(yè)和建設(shè)銀行要簽訂貸款合同，訂明貸款金額、期限、利率、歸還等事項(xiàng)，雙方共同遵照?qǐng)?zhí)行。 第八條 其他流動(dòng)資金貸款手續(xù)。 企業(yè)單位在一定時(shí)期內(nèi)周轉(zhuǎn)使用的流動(dòng)資金貸款，比照建筑企業(yè)流動(dòng)資金貸款手續(xù)辦理。企業(yè)單位臨時(shí)或一次性的流動(dòng)資金貸款，可以逐筆向開(kāi)戶行申請(qǐng)，經(jīng)建設(shè)銀行審查同意后，簽訂貸款合同；貸款期限一般不得超過(guò)6個(gè)月，企業(yè)單位必須按期歸還貸款。 第九條 企業(yè)單位和建設(shè)銀行簽訂的借款合同，雙方必須嚴(yán)格履行。任何一方違反合同所造成的直接損失，由違約的一方負(fù)責(zé)賠償。 第十條 貸款利息。各種貸款的利率，除土地開(kāi)發(fā)和商品房貸款為月息4.2‰外，其余一律為月息3.6‰。超計(jì)劃貸款，按月息6‰計(jì)息。逾期貸款，加計(jì)利息20％；挪用貸款，罰息50％。 貸款利息，每季結(jié)算一次。 第十一條 企業(yè)單位要建立健全流動(dòng)資金管理責(zé)任制，管好用好貸款資金。企業(yè)單位應(yīng)當(dāng)按期向開(kāi)戶行提送財(cái)務(wù)計(jì)劃，會(huì)計(jì)報(bào)表和有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料。 第十二條 建設(shè)銀行要和企業(yè)單位密切協(xié)作，根據(jù)滿足企業(yè)單位合理的流動(dòng)資金需要，促進(jìn)加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理的原則，加強(qiáng)調(diào)查研究，做好貸款的全面管理工作，發(fā)揮銀行信貸服務(wù)和監(jiān)督的作用。 建設(shè)銀行要檢查貸款使用情況。檢查時(shí)，借款企業(yè)單位對(duì)建設(shè)銀行調(diào)閱有關(guān)文件、賬冊(cè)、憑證和報(bào)表， 查核物資庫(kù)存和施工生產(chǎn)情況，要給予便利。 第十三條 企業(yè)單位有下列情況之一，經(jīng)督促改進(jìn)無(wú)效的，開(kāi)戶行可以不予貸款或收回部分以至全部貸款： 一、挪用貸款資金； 二、購(gòu)儲(chǔ)非本企業(yè)單位需用的物資； 三、違反結(jié)算紀(jì)律； 四、盲目?jī)?chǔ)備，造成積壓； 五、經(jīng)營(yíng)管理不善，損失浪費(fèi)嚴(yán)重。 以上第一、二兩項(xiàng)占用的貸款，按挪用貸款加計(jì)罰息。 第十四條 企業(yè)單位對(duì)應(yīng)當(dāng)歸還的貸款本息延不清償，經(jīng)催收仍不償還時(shí)，開(kāi)戶行可以直接從企業(yè)單位的存款賬戶中扣收。 第十五條 企業(yè)單位對(duì)于建設(shè)銀行有關(guān)貸款處理事項(xiàng)，如有異議，可以向開(kāi)戶行或上級(jí)行提出，要求復(fù)議；有關(guān)行必須及時(shí)答復(fù)。如有玩忽職責(zé)的行為，必須嚴(yán)肅處理。 第十六條 對(duì)外承包工程公司貸款辦法，由建設(shè)銀行另行制定。 第十七條 建設(shè)銀行各分行可以結(jié)合具體情況制訂本辦法的實(shí)施細(xì)則。
房產(chǎn)證抵押貸款還要提供另外的住房證明，是怎么回事？朋友要你的房產(chǎn)證給他證明----------我推測(cè)可能是走過(guò)場(chǎng)，銀行手續(xù)需要
嚴(yán)防經(jīng)營(yíng)貸流入樓市 監(jiān)管部門(mén)再出手北京銀保監(jiān)局針對(duì)經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入樓市再次出手！北京銀保監(jiān)局、人民銀行營(yíng)業(yè)管理部2月10日發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款管理防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的通知》(簡(jiǎn)稱《通知》)。通知強(qiáng)調(diào)，監(jiān)管部門(mén)將結(jié)合監(jiān)管大數(shù)據(jù)進(jìn)一步加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)和現(xiàn)場(chǎng)檢查力度，對(duì)因信貸管理不審慎導(dǎo)致的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的情況，將從嚴(yán)從重查處。來(lái)源：北京銀保監(jiān)局網(wǎng)站這是近段時(shí)間北京銀保監(jiān)局第二次發(fā)文嚴(yán)查個(gè)人信貸資金違規(guī)流向房地產(chǎn)領(lǐng)域。1月30日，北京銀保監(jiān)局發(fā)文要求各行對(duì)2020年下半年以來(lái)新發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款合規(guī)性開(kāi)展全面自查，重點(diǎn)排查是否存在由于授信審批不審慎、受托支付管理不到位、貸后管理不盡職等情形導(dǎo)致消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸資金被違規(guī)用于支付購(gòu)房款等問(wèn)題。提出五方面要求為防范個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款資金被挪用于房地產(chǎn)市場(chǎng)，《通知》提出了五方面要求。一是嚴(yán)格實(shí)施貸前調(diào)查。加強(qiáng)客戶資質(zhì)和信用狀況審核，關(guān)注客戶獲得經(jīng)營(yíng)性貸款借款人資格的時(shí)間，審慎發(fā)放僅以企業(yè)實(shí)際控制人身份申請(qǐng)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。關(guān)注借款人第一還款來(lái)源，必要時(shí)要求借款人提供納稅信息，不得簡(jiǎn)單以抵押物價(jià)值評(píng)估代替借款人收入審查。審慎向近期申請(qǐng)過(guò)個(gè)人住房按揭貸款或購(gòu)買(mǎi)住房的客戶發(fā)放個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款?？茖W(xué)合理設(shè)定授信期限、額度及還款方式。二是切實(shí)加強(qiáng)支付管理。嚴(yán)格執(zhí)行受托支付制度，對(duì)借款人受托支付對(duì)象的資質(zhì)和背景情況予以關(guān)注，防止信貸資金轉(zhuǎn)入與借款人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)無(wú)關(guān)的賬戶。三是盡職落實(shí)貸后管理。采取有效措施跟蹤貸款資金使用情況，及時(shí)關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)及變化情況。出現(xiàn)借款人退出公司經(jīng)營(yíng)，或以轉(zhuǎn)讓股權(quán)等方式失去對(duì)公司實(shí)際控制權(quán)等情況時(shí)，應(yīng)及時(shí)采取必要措施確保貸款資金安全。四是完善合同約束機(jī)制。簽訂個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款合同時(shí)，應(yīng)設(shè)定針對(duì)信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)等各類不誠(chéng)信行為的約束性或懲罰性條款，并充分提示借款人。五是審慎開(kāi)展第三方合作。加強(qiáng)對(duì)第三方機(jī)構(gòu)合作貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)管理力度，如審核發(fā)現(xiàn)為借款人違規(guī)獲得個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款提供“過(guò)橋”資金、以“空殼公司”包裝借款人資質(zhì)等行為的中介機(jī)構(gòu)，應(yīng)立刻終止業(yè)務(wù)合作，并將相關(guān)線索上報(bào)監(jiān)管部門(mén)。多地重拳出擊記者了解到，在多項(xiàng)中小微企業(yè)優(yōu)惠貸款政策出臺(tái)后，經(jīng)營(yíng)貸款利率與按揭貸款利率出現(xiàn)明顯“倒掛”，用經(jīng)營(yíng)貸置換按揭貸的套利空間隨之產(chǎn)生，相關(guān)中介公司甚至對(duì)購(gòu)買(mǎi)殼公司等服務(wù)明碼標(biāo)價(jià)。對(duì)此現(xiàn)象，近期各地監(jiān)管部門(mén)重拳出擊，嚴(yán)查此類行為。廣東銀保監(jiān)局2月9日表示，該局多措并舉嚴(yán)肅查處經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域行為。一是快速開(kāi)展自查。二是專門(mén)下發(fā)通知組織全面風(fēng)險(xiǎn)排查。在全面摸排情況的基礎(chǔ)上，下發(fā)《關(guān)于組織轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)性貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)排查的通知》，要求轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)嚴(yán)格落實(shí)主體責(zé)任，圍繞授信調(diào)查、授信審查審批、授信后管理、第三方機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作等各個(gè)環(huán)節(jié)開(kāi)展全方位風(fēng)險(xiǎn)排查，針對(duì)此次排查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題立查立改、嚴(yán)肅問(wèn)責(zé)，并舉一反三，深入剖析問(wèn)題成因，及時(shí)完善制度流程，確保信貸業(yè)務(wù)各個(gè)流程環(huán)節(jié)均嚴(yán)格遵循內(nèi)控制度要求，把風(fēng)險(xiǎn)防控各項(xiàng)制度落實(shí)到位。三是迅速組織現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。上海銀保監(jiān)局1月29日發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人住房信貸管理工作的通知》，要求切實(shí)加強(qiáng)信貸資金用途管理，強(qiáng)化用途警示。防止消費(fèi)類貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款等信貸資金違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域。完善信貸資金用途監(jiān)測(cè)與攔截機(jī)制。嚴(yán)格房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作管理。實(shí)施業(yè)務(wù)合作準(zhǔn)入和名單制管理，建立貸后質(zhì)量監(jiān)測(cè)及中介退出機(jī)制。對(duì)發(fā)現(xiàn)存在為購(gòu)房者提供首付款支持、聯(lián)合“包裝公司”協(xié)助偽造貸款資質(zhì)和收入證明等違規(guī)行為的房地產(chǎn)中介，立即終止合作，并將其列入黑名單，報(bào)送上海市銀行同業(yè)公會(huì)。事實(shí)上，信貸資金違規(guī)流入樓市一直是監(jiān)管部門(mén)緊盯的重點(diǎn)，今年以來(lái)，已有多家銀行因這一案由領(lǐng)罰。例如，銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站今年1月披露的罰單顯示，廈門(mén)銀行因個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款資金被挪用流向房地產(chǎn)領(lǐng)域被廈門(mén)銀保監(jiān)局罰款20萬(wàn)元；西安銀行因個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款用途管控不嚴(yán)，資金流入房地產(chǎn)領(lǐng)域被陜西銀保監(jiān)局罰款32萬(wàn)元；浙江稠州銀行嘉興分行因信貸管理不審慎，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款資金被挪用于購(gòu)房被嘉興銀保監(jiān)分局罰款30萬(wàn)元。
嚴(yán)查！央行下發(fā)通知：摸底線上消費(fèi)貸款流入樓市7月28日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獲悉，央行近日向各大銀行下發(fā)調(diào)研通知，摸底線上消費(fèi)貸款流入樓市情況。一位資深銀行業(yè)內(nèi)人士表示，該統(tǒng)治由調(diào)查統(tǒng)計(jì)部門(mén)發(fā)出，意在摸底統(tǒng)計(jì)線上消費(fèi)貸款規(guī)模，包括與螞蟻集團(tuán)旗下花唄、借唄兩款產(chǎn)品的聯(lián)合貸款規(guī)模、信用卡貸款及互聯(lián)網(wǎng)貸款等?！埃ㄑ胄型ㄖ┎皇菫榱顺雠_(tái)新的監(jiān)管規(guī)定，而是要摸清楚線上消費(fèi)貸款有多少流入樓市。”上述人士表示。仍嚴(yán)查資金違規(guī)流入樓市“（央行通知）不是為了出臺(tái)新的監(jiān)管規(guī)定，而是要摸清楚線上消費(fèi)貸款有多少流入樓市?！鄙鲜鋈耸勘硎?。7月28日，多位銀行人士向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者透露，已經(jīng)收到一份來(lái)自中國(guó)人民銀行《關(guān)于開(kāi)展線上聯(lián)合消費(fèi)貸款調(diào)查的緊急通知》。此次《通知》顯示，暫未對(duì)聯(lián)合貸款的規(guī)模以及比例作出限定，目前只是向各銀行統(tǒng)計(jì)消費(fèi)類聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)信息。為央行要求各銀行上報(bào)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，包括線上聯(lián)合消費(fèi)貸款規(guī)模、線上聯(lián)合消費(fèi)貸款加權(quán)平均利率，特別區(qū)分了螞蟻花唄和螞蟻借唄合作的消費(fèi)貸款余額、不良率、以及平均利率和不良率、信用卡透支的不良率等。此前，監(jiān)管機(jī)構(gòu)已連續(xù)采取多項(xiàng)措施嚴(yán)管資金違規(guī)流入樓市。今年4月以來(lái)，深圳等地也在緊急摸查房抵經(jīng)營(yíng)貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)情況，包括今年以來(lái)新發(fā)放的房抵經(jīng)營(yíng)貸（含借款人為企業(yè)或個(gè)人），包括貸前、貸中、貸后等情況。一位深圳大行人士表示，監(jiān)管數(shù)月前已經(jīng)入場(chǎng)檢查房抵經(jīng)營(yíng)貸流入樓市，“檢查新發(fā)放的所有貸款。用了跨行資金流向核查，甚至穿透了三次，手段很?chē)?yán)格。”剛剛過(guò)去的7月24日，房地產(chǎn)工作座談會(huì)繼續(xù)強(qiáng)調(diào)“房主不炒”的定位，并指出“要實(shí)施好房地產(chǎn)金融審慎管理制度，穩(wěn)住存量、嚴(yán)控增量，防止資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)?！贝饲?，銀保監(jiān)會(huì)剛剛發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)。7月17日，銀保監(jiān)會(huì)正式公布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，該辦法要求，單戶用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元，到期一次性還本的，授信期限不超過(guò)一年。線上消費(fèi)貸款規(guī)模有多大問(wèn)題在于，對(duì)于線上消費(fèi)貸款（互聯(lián)網(wǎng)貸款）規(guī)模到底有多大，一直未有確切的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，市場(chǎng)只能大約統(tǒng)計(jì)規(guī)模在萬(wàn)億元以上。概因央行、銀保監(jiān)會(huì)的傳統(tǒng)統(tǒng)計(jì)口徑不包括此項(xiàng)?！氨O(jiān)管還是要穿透去看線上消費(fèi)貸的最終流向?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士說(shuō)。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道曾拆解互聯(lián)網(wǎng)貸款信貸聚合模式，在互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)業(yè)鏈上，當(dāng)前流行的玩法是“信貸聚合模式”，即助貸或聯(lián)合貸款，由螞蟻金服、平安普惠、度小滿金融、微眾銀行或新網(wǎng)銀行等金融科技機(jī)構(gòu)牽頭或撮合，引入大數(shù)據(jù)風(fēng)控、擔(dān)保增信、銀行等資金方。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)，互聯(lián)網(wǎng)貸款資金不得用于房產(chǎn)。具體要求是，貸款資金用途應(yīng)當(dāng)明確、合法，不得用于房產(chǎn)、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資，不得用于固定資產(chǎn)和股本權(quán)益性投資等。此外，新規(guī)懟互聯(lián)網(wǎng)貸款統(tǒng)計(jì)提出要求，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款情況實(shí)施監(jiān)督檢查，建立數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)與監(jiān)測(cè)機(jī)制，并可根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理情況、風(fēng)險(xiǎn)水平等因素提出審慎性監(jiān)管要求，嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線。
嚴(yán)防經(jīng)營(yíng)貸流入房地產(chǎn)領(lǐng)域 三部門(mén)：建立中介違規(guī)“黑名單”《通知》從加強(qiáng)借款人資質(zhì)核查、加強(qiáng)信貸需求審核、加強(qiáng)貸款期限管理、加強(qiáng)貸款抵押物管理、加強(qiáng)貸中貸后管理、加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理等方面，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步強(qiáng)化審慎合規(guī)經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)防經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。加強(qiáng)借款人資質(zhì)核查銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)用途貸款“三查”，落實(shí)好各項(xiàng)授信審批要求，不得向無(wú)實(shí)際經(jīng)營(yíng)的空殼企業(yè)發(fā)放經(jīng)營(yíng)用途貸款。對(duì)企業(yè)成立時(shí)間或受讓企業(yè)股權(quán)時(shí)間短于1年，以及持有被抵押房產(chǎn)時(shí)間低于1年的借款人，要進(jìn)一步加強(qiáng)借款主體資質(zhì)審核，對(duì)工商注冊(cè)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)、納稅情況等各類信息進(jìn)行交叉驗(yàn)證，不得以企業(yè)證明材料代替實(shí)質(zhì)性審核。加強(qiáng)信貸需求審核銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要對(duì)經(jīng)營(yíng)用途貸款需求進(jìn)行穿透式、實(shí)質(zhì)性審核，要根據(jù)借款人實(shí)際經(jīng)營(yíng)需求合理確定授信總額，與企業(yè)年度經(jīng)營(yíng)收入、資金流水等實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況相匹配。密切關(guān)注借款人第一還款來(lái)源，不得因抵押充足而放松對(duì)真實(shí)貸款需求的審查。堅(jiān)持線上線下相結(jié)合，對(duì)貸款金額較大的，要通過(guò)多種形式全方面了解企業(yè)情況，進(jìn)一步加強(qiáng)審核。對(duì)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)放的經(jīng)營(yíng)用途貸款，應(yīng)滿足互聯(lián)網(wǎng)貸款管理相關(guān)規(guī)定。不得向資金流水與經(jīng)營(yíng)情況明顯不匹配的企業(yè)發(fā)放經(jīng)營(yíng)性貸款。加強(qiáng)貸款期限管理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要做好經(jīng)營(yíng)用途貸款期限管理，根據(jù)借款人實(shí)際需求合理確定貸款期限。對(duì)期限超過(guò)3年的經(jīng)營(yíng)用途貸款，要進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，建立健全內(nèi)部管理制度，建立專門(mén)統(tǒng)計(jì)臺(tái)賬，逐筆登記并定期進(jìn)行核查，確保貸款期限與借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、資金收支規(guī)律相匹配，真正用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)。加強(qiáng)貸款抵押物管理對(duì)使用房產(chǎn)抵押的貸款，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)抵押物估值管理，合理把握貸款抵押成數(shù)。重點(diǎn)審查房產(chǎn)交易完成后短期內(nèi)申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)用途貸款的融資需求合理性，對(duì)抵押人持有被抵押房產(chǎn)時(shí)間低于1年的，審慎確定貸款抵押成數(shù)。抵押人持有被抵押房產(chǎn)時(shí)間低于3年的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期核查貸款使用情況并保存核查記錄。加強(qiáng)貸中貸后管理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步嚴(yán)格貸中貸后管理，落實(shí)資金受托支付要求，防范企業(yè)通過(guò)關(guān)聯(lián)方規(guī)避受托支付要求。加強(qiáng)貸后資金流向監(jiān)測(cè)和預(yù)警，不得以已開(kāi)展受托支付為由弱化貸后資金管控。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)書(shū)面向借款人提示違規(guī)將信貸資金用于購(gòu)房的法律風(fēng)險(xiǎn)和相關(guān)影響，在和借款人簽訂貸款協(xié)議時(shí)應(yīng)同時(shí)簽訂資金用途承諾函，明確一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的將立刻收回貸款，壓降授信額度，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)網(wǎng)站公示、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)張貼公告等方式加強(qiáng)宣傳教育。加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要落實(shí)主體責(zé)任，進(jìn)一步強(qiáng)化合規(guī)意識(shí)和審慎經(jīng)營(yíng)理念，認(rèn)真梳理經(jīng)營(yíng)用途貸款業(yè)務(wù)操作流程，扎緊制度籠子，切實(shí)強(qiáng)化內(nèi)部問(wèn)責(zé)。要加強(qiáng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)用途貸款的監(jiān)測(cè)分析。要加強(qiáng)員工異常行為監(jiān)控，嚴(yán)防內(nèi)外勾結(jié)，對(duì)相關(guān)違法違規(guī)人員依法嚴(yán)格問(wèn)責(zé)。加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)管理各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要制定各類中介機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，建立合作機(jī)構(gòu)“白名單”。對(duì)存在協(xié)助借款人套取經(jīng)營(yíng)用途貸款行為的中介機(jī)構(gòu)，一律不得進(jìn)行合作，并將相關(guān)機(jī)構(gòu)名單報(bào)送地方有關(guān)管理部門(mén)，對(duì)存在違法行為的及時(shí)移交司法機(jī)關(guān)。要加強(qiáng)對(duì)合作類業(yè)務(wù)的監(jiān)測(cè)統(tǒng)計(jì)，對(duì)與單家中介機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)的情況要重點(diǎn)加強(qiáng)分析核查。房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)不得為購(gòu)房人提供或與其他機(jī)構(gòu)合作提供房抵經(jīng)營(yíng)貸等金融產(chǎn)品的咨詢和服務(wù)，不得誘導(dǎo)購(gòu)房人違規(guī)使用經(jīng)營(yíng)用途資金；在提供新房、二手房買(mǎi)賣(mài)經(jīng)紀(jì)服務(wù)時(shí)，應(yīng)要求購(gòu)房人書(shū)面承諾，購(gòu)房資金不存在挪用銀行信貸資金等問(wèn)題。各地住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門(mén)建立房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)和人員違規(guī)行為“黑名單”，加大處罰問(wèn)責(zé)力度并定期披露。繼續(xù)支持好實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效能，持續(xù)加大對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，深入貫徹落實(shí)黨和國(guó)家關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略部署，保持小微企業(yè)信貸支持政策的連續(xù)性、穩(wěn)定性，發(fā)揮經(jīng)營(yíng)用途貸款支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的積極作用。強(qiáng)化協(xié)同監(jiān)督檢查各銀保監(jiān)局、地方住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門(mén)、人民銀行分支機(jī)構(gòu)要加大對(duì)經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問(wèn)題的監(jiān)督檢查力度，暢通違規(guī)問(wèn)題投訴舉報(bào)方式，及時(shí)共享并聯(lián)合排查違規(guī)線索；要將經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)等相關(guān)問(wèn)題作為各類檢查的重要內(nèi)容，依法嚴(yán)格問(wèn)責(zé)，加強(qiáng)聯(lián)合懲戒，將企業(yè)和個(gè)人違規(guī)挪用經(jīng)營(yíng)用途貸款的相關(guān)行政處罰信息及時(shí)納入征信系統(tǒng)。
嚴(yán)控經(jīng)營(yíng)性貸款資金違規(guī)入房地產(chǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)性貸款余額上升好嗎？好。為應(yīng)對(duì)新冠肺炎疫情對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的沖擊，金融業(yè)加大力度對(duì)企業(yè)提供貸款支持。這是經(jīng)營(yíng)性貸款資金余額上升的重要原因?？杉?xì)細(xì)再想，經(jīng)營(yíng)性貸款余額上升如此之多，資金都投向?qū)嶓w企業(yè)了嗎？恐怕并非如此。在增加逾2萬(wàn)億元的數(shù)字背后，不少經(jīng)營(yíng)性貸款資金已經(jīng)悄然流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。為應(yīng)對(duì)新冠肺炎疫情對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的沖擊，銀行業(yè)加大了減費(fèi)讓利的力度。當(dāng)前針對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)性貸款利率持續(xù)走低，甚至低于個(gè)人房貸利率。于是乎，不少人動(dòng)起了利用經(jīng)營(yíng)性貸款購(gòu)房的歪腦筋。去年，一些專門(mén)為購(gòu)房者辦理經(jīng)營(yíng)性貸款的市場(chǎng)組織在各地涌現(xiàn)，不少房產(chǎn)中介甚至能幫助購(gòu)房者操作辦理經(jīng)營(yíng)性貸款購(gòu)房。某些銀行機(jī)構(gòu)也樂(lè)見(jiàn)經(jīng)營(yíng)性貸款流入樓市。曾有銀行信貸員坦言，貸款給購(gòu)房者不僅安全而且高效省心。如果將資金投放給生產(chǎn)企業(yè)，尤其是小微企業(yè)，貸后管理費(fèi)時(shí)費(fèi)力，甚至晚上睡覺(jué)都擔(dān)心小微企業(yè)主還不上錢(qián)。央行數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，我國(guó)個(gè)人住房貸款余額34.44萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14.6%。為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，央行和銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)發(fā)布通知，對(duì)銀行涉房類貸款占比做出限制，其中對(duì)幾家國(guó)有銀行房地產(chǎn)貸款占比紅線劃定為最高不能超40%。在此背景下，防止經(jīng)營(yíng)性貸款資金進(jìn)入樓市尤顯重要。對(duì)于監(jiān)管部門(mén)來(lái)說(shuō)，要警惕經(jīng)營(yíng)性貸款資金進(jìn)入樓市這一現(xiàn)象，要進(jìn)一步勒緊執(zhí)法韁繩、扎好監(jiān)管籬笆。目前已有上海和北京兩地銀保監(jiān)局發(fā)出通知，表示將聚焦個(gè)人住房信貸管理問(wèn)題，嚴(yán)防經(jīng)營(yíng)性貸款等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。未來(lái)需要更多的地方監(jiān)管部門(mén)對(duì)資金“變臉”進(jìn)入樓市予以重視，對(duì)該類違規(guī)行為加大打擊力度。
誰(shuí)經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入樓市，是誰(shuí)在為經(jīng)營(yíng)貸進(jìn)入樓市打開(kāi)方便之門(mén)？自2020年以來(lái)，經(jīng)營(yíng)貸款非法流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)象一直在增加。在上海，廣州，深圳等地，“過(guò)橋融資，全額購(gòu)房，貸款，還清橋梁融資”，一些銀行，基金中介，房地產(chǎn)中介提供的服務(wù)可謂“廣泛的。”在廣東，深圳，上海等地的監(jiān)管機(jī)構(gòu)公布了個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款非法進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)的調(diào)查結(jié)果后，北京的調(diào)查結(jié)果發(fā)布了，北京市銀保局對(duì)4家銀行處以罰款程序北京銀保局：該行自查個(gè)人業(yè)務(wù)約3.4億元涉嫌違反房地產(chǎn)法規(guī)進(jìn)入市場(chǎng)的貸款。自2021年以來(lái)，在許多熱門(mén)城市發(fā)起了一場(chǎng)“圍剿”運(yùn)動(dòng)，以打擊非法挪用經(jīng)營(yíng)貸款和房地產(chǎn)投機(jī)活動(dòng)。北京和杭州等城市已經(jīng)明確表示，將嚴(yán)格防止商業(yè)貸款流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。上海，廣州和深圳等城市加大了對(duì)挪用商業(yè)貸款的調(diào)查和處罰力度。根據(jù)中國(guó)人民銀行廣州分行和廣東省銀監(jiān)局發(fā)布的數(shù)據(jù)，經(jīng)調(diào)查，截至3月16日，廣東省（不含深圳）轄區(qū)內(nèi)的銀行機(jī)構(gòu)涉嫌違法。流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，貸款額分別為2.77億元和9.2億元。深圳市銀監(jiān)局和中國(guó)人民銀行深圳市中央支行于3月18日通報(bào)了營(yíng)業(yè)貸款專項(xiàng)核查結(jié)果：提前追回涉嫌違規(guī)貸款21筆，金額5180萬(wàn)元。 依法懲處了4家違規(guī)機(jī)構(gòu)，處罰了違法者14人，共處罰金575萬(wàn)元。上海市銀保監(jiān)督局表示，上海地區(qū)135家商業(yè)銀行已經(jīng)完成了個(gè)人住房信貸管理專項(xiàng)自查，存在違反貸款資金使用的行為，部分個(gè)人消費(fèi)貸款和商業(yè)貸款資金存在違規(guī)行為。流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。在已發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為中，房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)，小額信貸公司和其他“一攬子計(jì)劃”增加了相當(dāng)一部分貸款。涉嫌違規(guī)行為包括通過(guò)中介機(jī)構(gòu)更換貸款，以通過(guò)橋梁墊付資金。個(gè)人住房抵押貸款，多次轉(zhuǎn)讓后用于購(gòu)房定金的挪用個(gè)人商業(yè)貸款等。目前，市場(chǎng)上有大量的資金中介機(jī)構(gòu)。他們通過(guò)微信群，管家，自助媒體，小額貸款公司，財(cái)富管理公司，咨詢公司等連接銀行資金并開(kāi)展業(yè)務(wù)，其中大多數(shù)沒(méi)有固定的辦公空間。銀行沒(méi)有嚴(yán)格審查經(jīng)營(yíng)貸款借款人的資格，也沒(méi)有徹底檢查貸款資金的流向。李玉佳說(shuō)，這也寬容了基金中介機(jī)構(gòu)和房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為，使房地產(chǎn)投機(jī)者可以輕松獲得低成本資金。貸款環(huán)節(jié)是否混亂取決于銀行是否有動(dòng)機(jī)加強(qiáng)審查，以及是否還想在房地產(chǎn)市場(chǎng)套利。復(fù)旦大學(xué)管理學(xué)院副教授劉明宇建議，金融資源的分配應(yīng)盡可能以市場(chǎng)為導(dǎo)向，避免在不同層次的金融集團(tuán)之間形成金融資源的套利空間。 。同時(shí)加強(qiáng)監(jiān)督，一旦發(fā)現(xiàn)，將永遠(yuǎn)無(wú)法容忍。