金融風(fēng)險都包括哪些類型

一、結(jié)構(gòu)失衡使風(fēng)險集中由于我國資本市場、中小金融機構(gòu)發(fā)展滯后，國有銀行在資金配置上長期處于絕對支配地位。一方面，居民除了將錢存入銀行外，缺乏其他有效投資渠道，加之教育、醫(yī)療和社保等改革帶來的謹慎性預(yù)期，使得邊際儲蓄率不斷提高，居民儲蓄率居高不下。二、金融與財政風(fēng)險放大在漸進改革過程中，財政與金融之間風(fēng)險隔離機制一直沒有建立。一方面，金融風(fēng)險向財政轉(zhuǎn)移。由于缺乏制度性規(guī)范，央行資金運用存在明顯的財政化傾向，巨額再貸款難以收回。另一方面，財政風(fēng)險轉(zhuǎn)化為金融風(fēng)險。三、非正規(guī)金融龐大成隱患多年來，中小企業(yè)從正規(guī)金融渠道籌集發(fā)展資金十分困難，被迫尋求非正規(guī)金融渠道。中國非正規(guī)金融的規(guī)模據(jù)估計已接近正規(guī)金融的1/3。四、機制轉(zhuǎn)化中的風(fēng)險突出銀行業(yè)風(fēng)險集中，資產(chǎn)質(zhì)量總體堪憂。我國銀行業(yè)競爭不足，公司治理薄弱，業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力差，財務(wù)風(fēng)險普遍存在。其次，證券業(yè)隱含巨大金融風(fēng)險。證券公司收入結(jié)構(gòu)不合理，資產(chǎn)質(zhì)量不高，流動性明顯不足，累積風(fēng)險嚴(yán)重，一批證券公司已處于嚴(yán)重資不抵債局面。五、資本管制有效性弱化資本項目管制有效性嚴(yán)重弱化導(dǎo)致大規(guī)模的不正常資本流動。第一，假外資的尋租性流入。自2001年以來，資本凈流入迅猛增長。六、人民幣匯率機制的損失人民幣匯率機制的缺陷導(dǎo)致中國傳統(tǒng)的開放模式和開放政策呈現(xiàn)出不可持續(xù)的發(fā)展困境，并進一步引發(fā)諸多突出問題。擴展資料：金融風(fēng)險的基本特征有以下幾個：（1）不確定性：影響金融風(fēng)險的因素難以事前完全把握。（2）相關(guān)性：金融機構(gòu)所經(jīng)營的商品—貨幣的特殊性決定了金融機構(gòu)同經(jīng)濟和社會是緊密相關(guān)的。（3）高杠桿性：金融企業(yè)負債率偏高，財務(wù)杠桿大，導(dǎo)致負外部性大，另外金融工具創(chuàng)新，衍生金融工具等也伴隨高度金融風(fēng)險。（4）傳染性：金融機構(gòu)承擔(dān)著中介機構(gòu)的職能，割裂了原始借貸的對應(yīng)關(guān)系。處于這一中介網(wǎng)絡(luò)的任何一方出現(xiàn)風(fēng)險，都有可能對其他方面產(chǎn)生影響，甚至發(fā)生行業(yè)的、區(qū)域的金融風(fēng)險，導(dǎo)致金融危機。參考資料來源：百度百科-金融風(fēng)險

金融風(fēng)險指的是與金融有關(guān)的風(fēng)險，如金融市場風(fēng)險、金融產(chǎn)品風(fēng)險、金融機構(gòu)風(fēng)險等。

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險概述信貸風(fēng)險的類型可以從總體上劃分為市場性風(fēng)險和非市場性風(fēng)險兩類。市場性風(fēng)險主要來自企業(yè)(借款人)的生產(chǎn)和銷售風(fēng)險(即借款人在商品的生產(chǎn)和銷售過程中，由市場條件和生產(chǎn)技術(shù)等因素變動而引起的風(fēng)險；非市場風(fēng)險主要指自然和社會風(fēng)險。自然風(fēng)險是指由于自然因素使借款人蒙受經(jīng)濟損失無法償還信貸本息的風(fēng)險；社會風(fēng)險是指由于個人或團體在社會上的行為引起的風(fēng)險。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的防范, 主要是不良信貸的防范。工商銀行的信貸手冊里有一段名言:“我們收取的利息再高, 也難以彌補信貸本金的損失! ”我國2002年全面實行信貸五級分類制度, 該制度按信貸的風(fēng)險程度, 將銀行信貸資產(chǎn)分為五類:正常、關(guān)注、次級、可疑、損失。不良信貸主要指次級、可疑和損失類信貸。銀行信貸風(fēng)險是指由于各種不確定性因素的影響，在銀行的經(jīng)營與管理過程中，實際收益結(jié)果與預(yù)期收益目標(biāo)發(fā)生背離，有遭受資產(chǎn)損失的可能性。信貸風(fēng)險是指借款企業(yè)因各種原因不能按時歸還信貸本息而使銀行資金遭受損失的可能性。銀行信貸業(yè)務(wù)中占比重大的是信貸業(yè)務(wù)，信貸具有風(fēng)險較高、收益突出的特點，對整個銀行的經(jīng)營舉足輕重。因此，研究信貸風(fēng)險意義重大。一般來說商業(yè)銀行信貸風(fēng)險具有以下特征：(一)客觀性只要有信貸活動存在，信貸風(fēng)險就不以人的意志為轉(zhuǎn)移而客觀存在，確切地說，無風(fēng)險的信貸活動在現(xiàn)實的銀行業(yè)務(wù)工作中根本不存在。(二)隱蔽性信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點而一直為其表象所掩蓋。擴散性。信貸風(fēng)險發(fā)生所造成銀行資金的損失，不僅影響銀行自身的生存和發(fā)展，更多是引起關(guān)聯(lián)的鏈?zhǔn)椒从场?三)可控性指銀行依照一定的方法，制度可以對風(fēng)險進行事前識別、預(yù)測，事中防范和事后化解。二、商業(yè)銀行信貸的主要風(fēng)險及對策一、操作風(fēng)險1）操作風(fēng)險的概念：入市承諾的兌現(xiàn)使得我國金融市場的對外開放度不斷提高, 本土商業(yè)銀行面臨更加激烈的競爭, 這對商業(yè)銀行的風(fēng)險管理提出了更高的要求但基于本土商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)缺位、內(nèi)部控制機制缺乏, 流程設(shè)計失當(dāng)?shù)纫蛩厮斐傻牟僮黠L(fēng)險日益凸顯。根據(jù)巴塞爾委員會在協(xié)議第段所給的定義, 操作風(fēng)險是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風(fēng)險。操作風(fēng)險依據(jù)風(fēng)險成因又可細分為兩類一類是操作失敗或失誤風(fēng)險, 包括人員風(fēng)險、流程風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險等, 另一類是操作策略風(fēng)險, 指在應(yīng)對外部事件或外部環(huán)境時, 如政治、稅收、監(jiān)管、政府、社會、市場競爭等, 由于采取了不適當(dāng)?shù)牟呗远鴮?dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險。前者主要與內(nèi)部控制效率或管理質(zhì)量有關(guān), 又稱為內(nèi)部風(fēng)險后者主要與外部事件有關(guān),又稱為外部事件或外部依存風(fēng)險。2）操作風(fēng)險管理對策及建議解決操作風(fēng)險的方法, 根據(jù)新協(xié)議, 主要有基本指針、標(biāo)準(zhǔn)法和內(nèi)部模型法三種, 核心是根據(jù)不同的風(fēng)險權(quán)重配置資本。但對我國商業(yè)銀行來說, 由于個人住房信貸操作風(fēng)險數(shù)據(jù)收集困難和業(yè)務(wù)開展時間尚短, 基本上無法采用統(tǒng)計法和信息模擬, 操作風(fēng)險的不可預(yù)測性在我國尤為突出, 因此比較現(xiàn)實的做法是把防范操作風(fēng)險的重點放在以下四個方面一強化流程的管理1對現(xiàn)有流程進行檢查和梳理, 杜絕可能存在的漏洞。目前我國各商業(yè)銀行雖然都設(shè)有法規(guī)部門和風(fēng)險管理部門, 但沒有具體的操作風(fēng)險管理部門, 更談不上個人住房信貸的操作風(fēng)險管理部門。在借款合同、借款流程上存在較多的漏洞, 如果不及早進行糾正, 將嚴(yán)重影響到業(yè)務(wù)的發(fā)展。2對新開發(fā)的產(chǎn)品進行認真的分析和市場調(diào)研, 進免盲目投入、無效投入和高風(fēng)險投入。目前個人住房信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)品更新逐漸加快, 各行為了搶占市場份額, 在還款方式、擔(dān)保方式、辦理方式等很多方面進行了大量創(chuàng)新, 但這些創(chuàng)新是否經(jīng)過了充分的市場調(diào)研和嚴(yán)格的操作風(fēng)險審查, 值得懷疑。據(jù)了解, 我國的商業(yè)銀行在推出一個新的個人住房信貸產(chǎn)品前, 很少進行精確的數(shù)據(jù)分析和預(yù)測, 住往根據(jù)經(jīng)驗和領(lǐng)導(dǎo)的主觀判斷,這既是由于數(shù)據(jù)庫尚未建立, 也因為我國商業(yè)銀行對市場調(diào)研的不重視。應(yīng)急手段的建立和完善。對檢查出來的漏洞和風(fēng)險, 應(yīng)通過合理的手段進行規(guī)避和改正, 盡量避免采用過急的手段和霸王條款進行處理。目前, 我國商業(yè)銀行在這點上做得還不夠, 尤其是對提前還款的處理, 銀行在理解到提前還款可能造成的損失后, 采用立即加收違約金和限制提前還款的措施, 因在借款合同中并無相應(yīng)規(guī)定, 造成了社會的強烈反響。二規(guī)范嚴(yán)格制訂業(yè)務(wù)手冊針對個人住房信貸的操作人員, 應(yīng)該有詳細的管理手冊。目前, 部分商業(yè)銀行有了類似的管理辦法、操作規(guī)范和實施細則, 但還遠遠不夠。一本內(nèi)容齊備的業(yè)務(wù)手冊是基層人員進行規(guī)范操作的必要條件。相當(dāng)多的情況下, 操作風(fēng)險來源于操作人員對業(yè)務(wù)的不熟悉。這樣的操作手冊必須盡可能詳細, 對每一個可能發(fā)生的具體情況進行合理的解釋和處理手冊的制定應(yīng)特別注重對操作風(fēng)險易發(fā)環(huán)節(jié)的設(shè)計與處理。三數(shù)據(jù)庫的建立、管理和維護目前部分商業(yè)銀行對數(shù)據(jù)庫的建立、管理和維護已經(jīng)引起重視, 并開始建立自己的個人住房信貸數(shù)據(jù)庫。需要指出的是, 我國商業(yè)銀行還沒有認識到一個好的數(shù)據(jù)庫對業(yè)務(wù)發(fā)展的良好推動作用和在操作風(fēng)險防范中能起到的指導(dǎo)作用。個人住房信貸的數(shù)據(jù)庫, 并不僅僅是個人信息的數(shù)據(jù)庫, 它還應(yīng)當(dāng)包括提前還款、違約風(fēng)險、操作風(fēng)險等多方面的數(shù)據(jù)信息。沒有這些全面的數(shù)據(jù)信息, 就無法通過數(shù)學(xué)模型對個人, 住房信貸面臨的風(fēng)險進行全面的分析和了解, 也無法制訂出最終行之有效的政策。對目前危害很大的假按揭一個好的操作風(fēng)險防范手段, 是建立防范假按揭發(fā)生的數(shù)據(jù)庫,收集大量的案例進行統(tǒng)計分析, 提取出高度相關(guān)的因素, 方便在具體操作中對假按揭進行防范。但遺憾的是, 雖然我國商業(yè)銀行遭遇到大量的假按揭, 但類似的數(shù)據(jù)庫卻從來沒有建立過, 直到現(xiàn)在,防范假按揭風(fēng)險的唯一手段, 也僅是通過信貸人員對開發(fā)商的靜態(tài)報表和項目情況的經(jīng)驗判斷。四加強人員管理, 優(yōu)化風(fēng)險管理崗位設(shè)里個人住房信貸業(yè)務(wù)的操作人員同公司業(yè)務(wù)的信貸人員有明顯的不同, 他們既負責(zé)對項目的調(diào)查、審批, 又負責(zé)對借款個人的調(diào)查、審批和手續(xù)辦理, 也可能僅僅負責(zé)兩者中的一塊。所以, 對操作人員的管理, 是防范操作風(fēng)險中最重要也是難度最大的一環(huán)。經(jīng)驗數(shù)據(jù)表明, 一旦有銀行內(nèi)部職工的參與, 操作風(fēng)險將帶來巨大的經(jīng)濟損失。沒有優(yōu)良的人才配備和科學(xué)的激勵機制, 再完美的管理框架也是無法運作的。從市場發(fā)展的要求來看, 商業(yè)銀行的發(fā)展是在風(fēng)險與機會中不斷謀求平衡的過程。因此, 在風(fēng)險管理體系內(nèi)建立“ 風(fēng)險經(jīng)理制” , 其職能宜確定為以效益為中心, 以風(fēng)險控制和防范為責(zé)任, 在信貸審查、檢查和不良信貸的管理中將風(fēng)險控制在更低點。 二、擔(dān)保風(fēng)險1）擔(dān)保風(fēng)險信貸擔(dān)保只是發(fā)放信貸的必要條件而不是發(fā)放信貸的充分條件。目前，商業(yè)銀行對信貸擔(dān)保還存在一種錯誤認識，即過于看重信貸擔(dān)保的作用，認為只要有信貸擔(dān)保就可以發(fā)放信貸。信貸擔(dān)保只是分散了信貸風(fēng)險，提供了一種補償功能，但它不能改變借款人的信用狀況，也不能保證足額償還信貸，因此不能從根本上消除信貸風(fēng)險。缺乏判斷抵押品評估機構(gòu)評估資格和識別評估結(jié)論準(zhǔn)確與否的標(biāo)準(zhǔn)。對于是由銀行還是由借款人聘用評估機構(gòu)、聘用具有什么資格的評估機構(gòu)、如何考核評估機構(gòu)的資信狀況、如何判定評估機構(gòu)的評估結(jié)論是否準(zhǔn)確等沒有明確要求。實際情況是評估機構(gòu)基本上是由借款人聘用，支付評估費用，受聘的評估機構(gòu)往往考慮借款人的要求，高估抵押物價值，銀行只要看到評估機構(gòu)的評估報告后就予以認可，造成大多抵押物價值高估，銀行處置抵押物時，要么抵押物有價無市，要么清算價值大大低于賬面價值。另外也沒有判斷抵押物變現(xiàn)能力的標(biāo)準(zhǔn)。造成實際工作中無法判斷抵押物是否為市場所接受，接受程度如何。2）擔(dān)保風(fēng)險管理對策及建議1）銀行必須健全保證人擔(dān)保制度，加強對保證人的風(fēng)險審查，對其償債能力進行深入分析：一是從單個保證人出發(fā)，考核該保證人的保證能力，其財務(wù)狀況是否能夠承擔(dān)對外保證的數(shù)量，對外提供保證總額與其有形凈資產(chǎn)是否在合理的比例關(guān)系之內(nèi)；二是從風(fēng)險控制角度，把相互保證的保證人視作一組借款人，審查其信用集中情況，防范由于保證不充分而導(dǎo)致的風(fēng)險過度集中；三是設(shè)定授信企業(yè)的擔(dān)保額度，嚴(yán)格限制超額企業(yè)的信貸準(zhǔn)入。加強對保證人財務(wù)實力的分析。在分析保證人的財務(wù)實力時，首先要分析掌握保證人的財務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、信用評級和或有負債的信息。其次，要通過對這些信息的分析，判斷保證人是否有履行其義務(wù)的能力，分析重點：一是保證人的或有負債情況，特別是目前保證人所提供的數(shù)量和金額；二是對外提供保證總額與保證人的有形凈資產(chǎn)是否在合理的比例關(guān)系之內(nèi)。2）加強對抵押物、質(zhì)押物的分析。要按照Mark to Market的原則評估抵押物、質(zhì)押物。對于抵押物，要考慮抵押物的可變現(xiàn)性和未來的清算價值；對于股票、股份和收費權(quán)來說，要考慮公司狀況和市場變化的影響，股票未來的價格變化，也要考慮學(xué)校、高速公路收費權(quán)的不確定性，以切實保護銀行的債權(quán)。3）銀行應(yīng)對評估機構(gòu)和評估人員的資格和聲譽進行調(diào)查，內(nèi)容包括：評估機構(gòu)與借款人是否存在資金或其他利益關(guān)系；評估機構(gòu)與借款人或與銀行內(nèi)部人員之間的關(guān)系；評估機構(gòu)使用的評估方法是否適用于評估項目，評估機構(gòu)以往的評估結(jié)論是否符合實際情況等。4）規(guī)范信用擔(dān)保機構(gòu)。一是對于擔(dān)保公司要視同信貸客戶管理，經(jīng)過統(tǒng)一授信確定其擔(dān)保額度。同時，在授信時，探索建立符合擔(dān)保公司經(jīng)營管理實際的評信授信體系。二是認真審查擔(dān)保公司披露的擔(dān)保額度是否全面，擔(dān)保額度是否超過擔(dān)保公司注冊資本的一定倍數(shù)，風(fēng)險補償機制是否健全。三是注意防范借款人與擔(dān)保公司聯(lián)合欺詐銀行產(chǎn)生的風(fēng)險，考察擔(dān)保機構(gòu)所設(shè)定的反擔(dān)保措施是否完備。對于擔(dān)保機構(gòu)所出具的受擔(dān)保企業(yè)的評估報告，銀行還需派人對借款企業(yè)進行調(diào)查等。三、道德風(fēng)險1）道德風(fēng)險的概念道德風(fēng)險是委托人與代理人簽約后,在履行過程中由于信息不對稱導(dǎo)致具有信息優(yōu)勢的一方有可能為實現(xiàn)其自身利益最大化,采取不利于他人的行動,侵占他人的利益,從而造成他人損失的可能性。商業(yè)銀行在經(jīng)營管理過程中,存在著多層次和多方面的委托代理關(guān)系,因此由于信息不對稱所導(dǎo)致的道德風(fēng)險在商業(yè)銀行的經(jīng)營過程中也就不可避免地產(chǎn)生和客觀存在。我國商業(yè)銀行的主要利潤來源仍然是信貸業(yè)務(wù),信貸業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險問題也成為近年來商業(yè)銀行風(fēng)險防范的研究重點。2）我國國有商業(yè)銀行信貸過程中道德風(fēng)險層次及其表現(xiàn)形式根據(jù)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的管理體制和操作流程,道德風(fēng)險主要存在于以下三個層次,并具體表現(xiàn)為:商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的決策層的道德風(fēng)險:目前商業(yè)銀行信貸的決策層主要是各級行的領(lǐng)導(dǎo)和信貸審批人員。在目前我國商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)體制下,進行信貸決策的個人大多不擁有與其職權(quán)相適應(yīng)的產(chǎn)權(quán),事實上并無足夠的經(jīng)濟能力對決策結(jié)果負責(zé),或者只負有微不足道的責(zé)任,而且在目前的我國商業(yè)銀行內(nèi)部管理機制下,決策人員對信貸所創(chuàng)造的風(fēng)險和收益所承擔(dān)的責(zé)權(quán)利也是不對等的,這是決策層存在道德風(fēng)險的根本原因,具體表現(xiàn)在決策行為的非市場化,對高級管理層的約束力軟化,對違規(guī)行為反應(yīng)遲鈍等等。商業(yè)銀行管理層的道德風(fēng)險:商業(yè)銀行的管理層主要指各級管理行的信貸業(yè)務(wù)管理人員。決策層的道德風(fēng)險增加了管理層的道德風(fēng)險,如表達意見不是從實際出發(fā)而是“迎合上意”,利益目標(biāo)短期化,在決策層對管理層的約束力軟化的情況下,不同形式的越權(quán)經(jīng)營,對下級違規(guī)行為反應(yīng)麻木甚至默許,賬外經(jīng)營,操縱會計報表,人為調(diào)整統(tǒng)計數(shù)據(jù),報喜不報憂等等。商業(yè)銀行經(jīng)營層的道德風(fēng)險:商業(yè)銀行的經(jīng)營層是指信貸業(yè)務(wù)的直接經(jīng)辦人員。他們是信息的收集者,是微觀信息量最豐富的層次,由于其獲取的微觀信息量最大,當(dāng)管理層的監(jiān)督不到位時,成為商業(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險發(fā)生頻率最高的層次。如工作人員利用制度漏洞,高素質(zhì)人員利用電腦作案,信貸及不良資產(chǎn)管理人員刪除不利信息或提供不實信息誤導(dǎo)管理層等等。3）我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生道德風(fēng)險行為的防范對策由于我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生道德風(fēng)險問題的原因復(fù)雜,影響因素較多,因此,要有效防范道德風(fēng)險就必須內(nèi)外部、制度和人及產(chǎn)生道德風(fēng)險的各層次進行綜合防范。首先,建立產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)的現(xiàn)代企業(yè)制度。應(yīng)該說國內(nèi)商業(yè)銀行在建立現(xiàn)代企業(yè)制度,完善法人治理結(jié)構(gòu)方面已經(jīng)有了長足的進步,但是作為我國商業(yè)銀行主體的國有商業(yè)銀行仍然沒有完全擺脫政企不分的局面,中小股份制商業(yè)銀行的股東作用仍然有限,產(chǎn)權(quán)不清、內(nèi)部人控制等問題難以有效解決,股東大會及商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)督系統(tǒng)還無法實現(xiàn)對決策層和高級管理層的有效制約。必須真正建立起商業(yè)銀行決策層以其自身權(quán)益對銀行的經(jīng)營效果負責(zé),經(jīng)營者直接承受經(jīng)營失敗的經(jīng)濟責(zé)任的管理體制,對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險控制才可能達到令人滿意的效果。其次,進一步完善商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系,將我國商業(yè)銀行部門分散管理的風(fēng)險管理方式變?yōu)榱鞒坦芾砗拖到y(tǒng)管理。根據(jù)商業(yè)銀行的日常經(jīng)營管理行為將風(fēng)險控制分為業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險控制與管理流程的風(fēng)險控制進行分別的研究與設(shè)計。要在既定的組織結(jié)構(gòu)下,加強各部門內(nèi)的計劃、組織、協(xié)調(diào)和控制,有效控制各項管理工作及工作流程中的風(fēng)險,從而充分發(fā)揮內(nèi)部控制體系在道德風(fēng)險防范中的作用。第三,建立充分的信息披露制度,加強外部監(jiān)督,可有效地降低商業(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險。充分發(fā)揮銀監(jiān)會及銀行同業(yè)公會的作用,如建立金融從業(yè)人員信息庫,對不適合擔(dān)任商業(yè)銀行高級管理職務(wù)的人員信息予以充分披露,提高商業(yè)銀行獲取人力資源信息的能力;要求各商業(yè)銀行提高對違規(guī)經(jīng)營責(zé)任人員處罰的透明度等等。同時也要明確監(jiān)管部門的責(zé)任,建立責(zé)任追究制度,確保外部監(jiān)督的及時有效。從而促使商業(yè)銀行在進行高級管理人員任用時不僅僅限于銀行監(jiān)管部門的資格審查,而且從自身的風(fēng)險控制角度自覺加強人事任用的審慎性,降低商業(yè)銀行信貸過程中管理層的道德風(fēng)險。第四,以法約束,加大對信貸人員從事道德風(fēng)險行為的懲罰力度。制訂嚴(yán)格執(zhí)行剛性的法律制度對防范銀行信貸人員的道德風(fēng)險具有重要的作用,如根據(jù)香港《防止賄賂條例》第九條(香港法例第201 章) 規(guī)定,銀行信貸業(yè)務(wù)人員為本人或親屬接受客戶的任何有價值的東西如金錢、禮物、職位、服務(wù)、優(yōu)待等利益,從而在處理信貸業(yè)務(wù)中給予優(yōu)待,即為違法,其最高刑罰是入獄7 年及罰款港幣50 萬元,同時將招致最高7 年的禁止擔(dān)任任何法團或公共機構(gòu)管理人員職位或在任何專業(yè)中執(zhí)業(yè)的處罰。通過嚴(yán)厲的刑罰,發(fā)揮了其在維護金融秩序中的巨大威懾作用,遏制了信貸業(yè)務(wù)人員的貪欲,使信貸業(yè)務(wù)人員不以身試法,防止了信貸業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險行為。第五,塑造誠信企業(yè)文化,建立廉潔高效的信貸人員隊伍。

貸款的風(fēng)險有以下：1、不能正常還貸不能還貸指商業(yè)銀行在貸款款項撥出后，在采取所有可能的法律措施和一切必要的法律程序之后其本息仍然無法收回或只能收回極少的一部分。2、抵押不能變現(xiàn)抵押不能變現(xiàn)即抵押權(quán)的不能實現(xiàn)，是指抵押財產(chǎn)所擔(dān)保的債權(quán)已屆清償期而債務(wù)人未履行債務(wù)時，由于抵押物的損壞、嚴(yán)重缺失，債務(wù)人的違法行為至使抵押物被收繳或征用，抵押設(shè)定無效或被撤銷等原因，導(dǎo)致抵押權(quán)無法行使。3、質(zhì)押不能實現(xiàn)質(zhì)押不能實現(xiàn)是指債權(quán)已屆清償期而未獲清償，因質(zhì)押物的損壞，滅失或已返還質(zhì)物人致使債權(quán)人無法行使質(zhì)權(quán)或質(zhì)權(quán)的消滅。4、保證虛置保證是由債務(wù)人以外的第三人向債權(quán)人承諾，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，由其代為履行或承擔(dān)連帶責(zé)任的擔(dān)保方式。保證虛置則是因為保證人資格不適格，使保證不成立，或保證人無能力即沒有充分的財產(chǎn)保證當(dāng)債務(wù)人未履行債務(wù)時來代為履行等因素，使保證流于形式。5、擔(dān)保無效擔(dān)保是指法律規(guī)定的或當(dāng)事人約定的確保債的履行，保障債權(quán)利益的實現(xiàn)的一種法律制度或法律措施。擔(dān)保無效是指因擔(dān)保人的主體資格不適格或擔(dān)保內(nèi)容的違法等原因，使擔(dān)保失去法律效力或被有權(quán)權(quán)力機關(guān)撤銷。擴展資料貸款的注意事項有以下：1、向銀行提供資料要真實，提供本人住址、聯(lián)系方式要準(zhǔn)確，變更時要及時通知銀行。2、貸款用途要合法合規(guī)，交易背景要真實。3、根據(jù)自己的還款能力和未來收入預(yù)期，選擇適合自己的還款方式。4、申請貸款額度要量力而行，通常月還款額不宜超過家庭總收入的50%。5、認真閱讀合同條款，了解自己的權(quán)利義務(wù)。6、要按時還款，避免產(chǎn)生不良信用記錄。7、不要遺失借款合同和借據(jù)，對于抵押類貸款，還清貸款后不要忘記撤銷抵押登記。8、提前還款必須要提前一個月與銀行溝通才可以辦理。9、外地人辦理商業(yè)貸款一般銀行要求借款人在本地有穩(wěn)定的收入外，還要到戶口所在地開據(jù)戶籍證明(有的銀行還要求辦公證)，而房屋置業(yè)擔(dān)保公司對外地人的要求要在本地有收入外再辦理個暫住證即可。參考資料來源：百度百科--貸款風(fēng)險參考資料來源：百度百科--貸款

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險表現(xiàn)形式如下:一.信貸風(fēng)險的類型可以從總體上劃分為非市場性風(fēng)險和市場性風(fēng)險兩類。非市場風(fēng)險主要指自然和社會風(fēng)險。自然風(fēng)險是指由于自然因素使借款人蒙受經(jīng)濟損失無法償還信貸本息的風(fēng)險；社會風(fēng)險是指由于個人或團體在社會上的行為引起的風(fēng)險;市場性風(fēng)險主要來自企業(yè)（借款人）的生產(chǎn)和銷售風(fēng)險（即借款人在商品的生產(chǎn)和銷售過程中，由市場條件和生產(chǎn)技術(shù)等因素變動而引起的風(fēng)險。二.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的防范， 主要是不良信貸的防范。三.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險產(chǎn)生的原因及防范的措施 ：國有商業(yè)銀行信貸管理體制怪圈 我國商業(yè)銀行信貸管理體制改革似乎形成這樣一個怪圈：放權(quán)讓利→內(nèi)部 人控制→不良貸款巨額遞增→加強監(jiān)管→信貸緊縮→產(chǎn)生新的不良資產(chǎn)，即我 國政府在商業(yè)銀行信貸管理體制改革過程中處于一種兩難境地包裝：既擔(dān)心過度監(jiān) 管會造成信貸緊縮，又擔(dān)心權(quán)力過度下放會導(dǎo)致對內(nèi)部人控制的失控，那么， 究竟是什么原因造成我國信貸管理體制改革不能適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展的客觀要求 呢？其原因之一是國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)主體虛置?，F(xiàn)代企業(yè)理論要求所有人和債 1 權(quán)人對經(jīng)營者進行監(jiān)督和約束，而國有銀行的所有權(quán)是由中央政府和地方政府 代表行使的，銀行的債權(quán)人主要是儲蓄的居民，經(jīng)營權(quán)掌握在銀行經(jīng)理。

我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的基本情況以及基本種類，然后從宏觀經(jīng)濟理論、信息不對稱理論、銀行個體行為理論幾個方面進行闡述，為下文分析商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的影響因素做鋪墊，尋找理論基礎(chǔ)；其次，從宏觀經(jīng)濟因素、貸款行業(yè)因素、銀行法人治理結(jié)構(gòu)對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的影響這幾個方面進行分析；最后運用各項數(shù)據(jù),對我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的影響因素進行實證研究。

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銀行風(fēng)險主要包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險、國家風(fēng)險、聲譽風(fēng)險、法律風(fēng)險、戰(zhàn)略風(fēng)險八大類。 1、信用風(fēng)險信用風(fēng)險又稱為違約風(fēng)險，是指債務(wù)人或交易對手未能履行合同所規(guī)定的義務(wù)或信用質(zhì)量發(fā)生變化，從而給銀行帶來損失的可能性。 對大多數(shù)銀行來說，信用風(fēng)險幾乎存在于銀行的所有業(yè)務(wù)中。信用風(fēng)險是銀行最為復(fù)雜的風(fēng)險種類，也是銀行面臨的最主要的風(fēng)險。 2、市場風(fēng)險市場風(fēng)險是指因市場價格(包括利率、匯率、股票價格和商品價格)的不利變動而使銀行表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險。 市場風(fēng)險包括利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險、股票價格風(fēng)險和商品價格風(fēng)險四大類。 3、操作風(fēng)險操作風(fēng)險是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風(fēng)險。操作風(fēng)險可以分為人員、系統(tǒng)、流程和外部事件所引發(fā)的四類風(fēng)險，并由此分為七種表現(xiàn)形式:內(nèi)部欺詐，外部欺詐，聘用員工做法和工作場所安全性有問題，客戶、產(chǎn)品及業(yè)務(wù)做法有問題，實物資產(chǎn)損壞，業(yè)務(wù)中斷和系統(tǒng)失靈，執(zhí)行、交割及流程管理不完善。 操作風(fēng)險存在于銀行業(yè)務(wù)和管理的各個方面，并且具有可轉(zhuǎn)化性，即可以轉(zhuǎn)化為市場風(fēng)險、信用風(fēng)險等其他風(fēng)險。 4、流動性風(fēng)險 流動性風(fēng)險是指無法在不增加成本或資產(chǎn)價值不發(fā)生損失的條件下及時滿足客戶的流動性需求，從而使銀行遭受損失的可能性。 流動性風(fēng)險包括資產(chǎn)流動性風(fēng)險和負債流動性風(fēng)險。資產(chǎn)流動性風(fēng)險是指資產(chǎn)到期不能如期足額收回，不能滿足到期負債的償還和新的合理貸款及其他融資需要，從而給銀行帶來損失的可能性。負債流動性風(fēng)險是指銀行過去籌集的資金特別是存款資金由于內(nèi)外因素的變化而發(fā)生不規(guī)則波動，受到?jīng)_擊并引發(fā)相關(guān)損失的可能性。 5、國家風(fēng)險國家風(fēng)險是指經(jīng)濟主體在與非本國居民進行國際經(jīng)濟與金融往來中，由于他國經(jīng)濟、政治和社會等方面的變化而遭受損失的可能學(xué)習(xí)。國家風(fēng)險通常是由債務(wù)人所在國家的行為引起的，超出了債權(quán)人的控制范圍。 國家風(fēng)險可分為政治風(fēng)險、社會風(fēng)險和經(jīng)濟風(fēng)險三類。 國家風(fēng)險有兩個特點:一是國家風(fēng)險發(fā)生在國際經(jīng)濟金融活動中，在同一個國家范圍內(nèi)的經(jīng)濟金融活動不存在國家風(fēng)險;二是在國際經(jīng)濟金融活動中，不論是政府、銀行、企業(yè)，還是個人，都可能遭受國家風(fēng)險所帶來的損失。 6、聲譽風(fēng)險聲譽風(fēng)險是指由于意外事件、銀行的政策調(diào)整、市場表現(xiàn)或日常經(jīng)營活動所產(chǎn)生的負面結(jié)果，可能對銀行的這種無形資產(chǎn)造成損失的風(fēng)險。 7.法律風(fēng)險法律風(fēng)險是指銀行在日常經(jīng)營活動中，因為無法滿足或違反相關(guān)的商業(yè)準(zhǔn)則和法律要求，導(dǎo)致不能履行合同、發(fā)生爭議/訴訟或其他法律糾紛，而可能給銀行造成經(jīng)濟損失的風(fēng)險。 8.戰(zhàn)略風(fēng)險

銀行風(fēng)險主要包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險、國家風(fēng)險、聲譽風(fēng)險、法律風(fēng)險、戰(zhàn)略風(fēng)險八大類。1.信用風(fēng)險信用風(fēng)險又稱為違約風(fēng)險，是指債務(wù)人或交易對手未能履行合同所規(guī)定的義務(wù)或信用質(zhì)量發(fā)生變化，從而給銀行帶來損失的可能性。對大多數(shù)銀行來說，信用風(fēng)險幾乎存在于銀行的所有業(yè)務(wù)中。信用風(fēng)險是銀行最為復(fù)雜的風(fēng)險種類，也是銀行面臨的最主要的風(fēng)險。2.市場風(fēng)險市場風(fēng)險是指因市場價格（包括利率、匯率、股票價格和商品價格）的不利變動而使銀行表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險。市場風(fēng)險包括利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險、股票價格風(fēng)險和商品價格風(fēng)險四大類。3.操作風(fēng)險操作風(fēng)險是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風(fēng)險。操作風(fēng)險可以分為人員、系統(tǒng)、流程和外部事件所引發(fā)的四類風(fēng)險，并由此分為七種表現(xiàn)形式：內(nèi)部欺詐，外部欺詐，聘用員工做法和工作場所安全性有問題，客戶、產(chǎn)品及業(yè)務(wù)做法有問題，實物資產(chǎn)損壞，業(yè)務(wù)中斷和系統(tǒng)失靈，執(zhí)行、交割及流程管理不完善。操作風(fēng)險存在于銀行業(yè)務(wù)和管理的各個方面，并且具有可轉(zhuǎn)化性，即可以轉(zhuǎn)化為市場風(fēng)險、信用風(fēng)險等其他風(fēng)險。4.流動性風(fēng)險流動性風(fēng)險是指無法在不增加成本或資產(chǎn)價值不發(fā)生損失的條件下及時滿足客戶的流動性需求，從而使銀行遭受損失的可能性。流動性風(fēng)險包括資產(chǎn)流動性風(fēng)險和負債流動性風(fēng)險。資產(chǎn)流動性風(fēng)險是指資產(chǎn)到期不能如期足額收回，不能滿足到期負債的償還和新的合理貸款及其他融資需要，從而給銀行帶來損失的可能性。負債流動性風(fēng)險是指銀行過去籌集的資金特別是存款資金由于內(nèi)外因素的變化而發(fā)生不規(guī)則波動，受到?jīng)_擊并引發(fā)相關(guān)損失的可能性。5.國家風(fēng)險國家風(fēng)險是指經(jīng)濟主體在與非本國居民進行國際經(jīng)濟與金融往來中，由于他國經(jīng)濟、政治和社會等方面的變化而遭受損失的可能學(xué)習(xí)。國家風(fēng)險通常是由債務(wù)人所在國家的行為引起的，超出了債權(quán)人的控制范圍。國家風(fēng)險可分為政治風(fēng)險、社會風(fēng)險和經(jīng)濟風(fēng)險三類。國家風(fēng)險有兩個特點：一是國家風(fēng)險發(fā)生在國際經(jīng)濟金融活動中，在同一個國家范圍內(nèi)的經(jīng)濟金融活動不存在國家風(fēng)險；二是在國際經(jīng)濟金融活動中，不論是政府、銀行、企業(yè)，還是個人，都可能遭受國家風(fēng)險所帶來的損失。6.聲譽風(fēng)險聲譽風(fēng)險是指由于意外事件、銀行的政策調(diào)整、市場表現(xiàn)或日常經(jīng)營活動所產(chǎn)生的負面結(jié)果，可能對銀行的這種無形資產(chǎn)造成損失的風(fēng)險。7.法律風(fēng)險法律風(fēng)險是指銀行在日常經(jīng)營活動中，因為無法滿足或違反相關(guān)的商業(yè)準(zhǔn)則和法律要求，導(dǎo)致不能履行合同、發(fā)生爭議/訴訟或其他法律糾紛，而可能給銀行造成經(jīng)濟損失的風(fēng)險。