請問中小企業(yè)貸款會有哪些風險？同學你好，很高興為您解答！ 高頓網(wǎng)校為您解答： 中小企業(yè)貸款應該關注以下風險： 當前經(jīng)濟形勢復雜，風險因素多變，中小企業(yè)雖處在各個不同行業(yè)，但卻面臨相同遭遇，那就是受整體經(jīng)濟形勢持續(xù)低迷影響，生產(chǎn)與銷售增速雙雙放緩，部分企業(yè)處于經(jīng)營虧損困難時期，甚至是減產(chǎn)或停產(chǎn)狀態(tài)，企業(yè)的經(jīng)營風險對銀行信貸資金安全構成了一定影響。筆者認為當前涉及企業(yè)的幾類風險值得銀行重點關注，需加強防范控制。下面將從五個角度來分析中小企業(yè)貸款值得關注的風險?！ ∫唬荷婕懊耖g融資的企業(yè)值得關注 受經(jīng)濟形勢影響，許多企業(yè)處于微利甚至虧損狀態(tài)，加之近兩年社會民間高息融資風生水起，部分企業(yè)經(jīng)受不住高額利息誘惑，將部分生產(chǎn)資金投入到民間融資領域，導致信貸資金被挪作他用，給貸后監(jiān)控帶來了一定困難，間接或直接地對銀行信貸資金安全構成了威脅?！ 《浩x經(jīng)營主業(yè)的企業(yè)值得關注 一些中小企業(yè)除了經(jīng)營自身主業(yè)外，還直接或間接從事房地產(chǎn)開發(fā)、資本市場等其他行業(yè)，由于受自有資金、管理能力、市場競爭、宏觀政策把握等因素影響，加之難以預料的各類風險，使多元化經(jīng)營的企業(yè)在實際運作中往往力不從心，很難達到預期目標，潛在風險較大?！ ∪宏P聯(lián)擔保企業(yè)風險值得關注 一是擔保公司關聯(lián)現(xiàn)象要關注。當下?lián)９驹跒殂y行借款客戶提供擔保的同時，為擔保公司提供反擔保的單位，大都也是銀行的借款客戶，導致?lián)９緸檫`約貸款客戶代償后，必然要對反擔保單位進行追償，這就勢必對反擔保單位自身生產(chǎn)經(jīng)營和歸還銀行貸款構成了連鎖影響。二是企業(yè)之間互保風險值得關注。為解決擔保難問題，銀行在發(fā)放中小企業(yè)貸款時對無抵押物的企業(yè)，采取了企業(yè)相互擔保或聯(lián)保方式，其中一戶出現(xiàn)風險，就要涉及多個企業(yè)，銀行很難順利處置。 四：行業(yè)系統(tǒng)風險值得關注 受國際金融危機、宏觀政策調(diào)整、發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型等因素影響，鋼貿(mào)、光伏等行業(yè)風險已經(jīng)完全暴露，生產(chǎn)形勢與效益始終處于低迷狀態(tài)。為此，對處于行業(yè)低谷的企業(yè)及露出風險端倪的行業(yè)，銀行要密切予以關注，采取行之有效的措施，積極應對行業(yè)系統(tǒng)風險?！ ∥澹禾蕴袠I(yè)貸款風險值得關注 近年來隨著招商引資力度加大，部分被南方發(fā)達地區(qū)淘汰的“三高一資”或低技術、低產(chǎn)能的產(chǎn)業(yè)逐漸向北方經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)轉(zhuǎn)移，特別是一些機械部件加工、蓄電池加工、紡織印染行業(yè)等產(chǎn)業(yè)，這些被轉(zhuǎn)移承接過來的產(chǎn)業(yè)，整體水平處于初級加工階段，技術含量低、能耗高、占用資源大，可持續(xù)發(fā)展后勁不足?！ ∽鳛槿蝾I先的財經(jīng)證書網(wǎng)絡教育領導品牌，高頓財經(jīng)集財經(jīng)教育核心資源于一身，旗下?lián)碛懈哳D網(wǎng)校、公開課、在線直播、網(wǎng)站聯(lián)盟、財經(jīng)題庫、高頓部落會計論壇、APP客戶端等平臺資源，為全球財經(jīng)界人士提供優(yōu)質(zhì)的服務及全面的解決方案?！ 「哳D網(wǎng)校將始終秉承"成就年輕夢想，開創(chuàng)新商業(yè)文明"的企業(yè)使命，加快國際化進程，打造全球一流的財經(jīng)網(wǎng)絡學習平臺！高頓祝您生活愉快！如仍有疑問，歡迎向高頓企業(yè)知道平臺提問！
為什么中小企業(yè)貸款難？同學你好，很高興為您解答！ 高頓網(wǎng)校為您解答： 目前中小企業(yè)貸款比較難，那么它的主要原因是什么呢？下面高頓網(wǎng)校將為大家分析！ （一）從中小企業(yè)自身情況看，信用程度低是貸款難的最主要原因 1.企業(yè)債務負擔沉重，償債能力不強?！ ?.財務行為不規(guī)范，財務信息失真嚴重。管理水平低下是目前中小企業(yè)的突出問題，具體表現(xiàn)為財務管理水平低、報表帳冊不全、內(nèi)控制度不嚴。一些中小企業(yè)出于某種目的，一廠多套報表，或者干脆不建帳，財務信息嚴重失真。在這種情況下，銀行不能準確、快速地判斷這些企業(yè)及其負責人的真實信用水平，放貸自然比較謹慎。 3.信用度低，逃廢債情況嚴重，銀行維權難度較大。中小企業(yè)貸款風險高，所形成的不良貸款清收和核銷程序與大企業(yè)相比，困難得多。在經(jīng)營出現(xiàn)風險以后，通過企業(yè)改制、申請破產(chǎn)、轉(zhuǎn)產(chǎn)、注銷法人，甚至一逃了之等方式懸空或逃廢銀行債務現(xiàn)象比較普遍。這不僅給金融機構信貸資金安全造成很大威脅，而且也極大地降低了企業(yè)的信譽度，惡化了銀企關系，嚴重地挫傷了金融機構貸款投放的積極性?！ ?.企業(yè)內(nèi)在素質(zhì)低下，生存能力普遍不強。由于相當部分的中小企業(yè)存在著經(jīng)營粗放、技術落后、設備陳舊、產(chǎn)品競爭力不強等問題，在競爭激烈的市場上淘汰率遠遠高于一般大企業(yè)?！ 。ǘ你y行經(jīng)營管理來看，風險管理約束加強是中小企業(yè)難以取得貸款的最主要因素 1.成本、收益和風險不對稱，銀行更愿意貸款給大企業(yè)。在銀行看來，中小企業(yè)就是小麻雀，肉少還容易飛。中小企業(yè)貸款數(shù)額不高，但發(fā)放程序、經(jīng)營環(huán)節(jié)缺一不可，據(jù)測算，對中小企業(yè)貸款的管理成本，平均是大企業(yè)的五倍左右，而風險卻高得多。在這種情況下，銀行當然樂意做大企業(yè)的“批發(fā)”業(yè)務。我們在調(diào)查中了解到， 2.過度強調(diào)責任約束，激勵機制不足，銀行不敢輕易貸款。銀行經(jīng)營，強調(diào)安全性、效益性和流動性，其中，安全性排在首位?！ ?.貸款權限上收，不良資產(chǎn)增多，資產(chǎn)負債比率過高，使部分金融機構在中小企業(yè)貸款問題上，表現(xiàn)出了一定的“不能性”?！ 。ㄈｋy落實是中小企業(yè)在貸款過程中需要解決的最大難題 根據(jù)《商業(yè)銀行法》規(guī)定，銀行發(fā)放貸款，申請企業(yè)應提供必要的擔保，而抵押品不足、擔保落實難，恰恰是當前中小企業(yè)融資，特別是申請貸款過程中遇到的最大難題之一。這是中小企業(yè)的資產(chǎn)結構特征、金融機構在抵押物上的偏好，以及政府行為的不協(xié)調(diào)共同作用的結果?！ ?.從金融機構對抵押物的偏好看，雖然《擔保法》并沒有規(guī)定流動資產(chǎn)不可用作抵押，但金融機構在實際操作中，往往不愿接受中小企業(yè)的流動資產(chǎn)抵押，而要求企業(yè)用固定資產(chǎn)來抵押，尤其偏好房地產(chǎn)。究其原因，主要是流動資產(chǎn)價值起伏較大，特別是在企業(yè)生產(chǎn)過程中物理形態(tài)容易發(fā)生變化，金融機構不易監(jiān)控，監(jiān)督成本也較高。機器設備等固定資產(chǎn)則因為專用性強，變現(xiàn)困難，銀行也不愿意接受?！ ?.從中小企業(yè)的資產(chǎn)結構看，絕大部分中小企業(yè)尚處于原始資本積累階段，經(jīng)濟實力較弱，資本金不足，資產(chǎn)負債率較高，固定資產(chǎn)占比小于大企業(yè)，難以提供滿足金融機構要求的有效抵押品。彼此之間，則因為風險問題，也不愿意互相提供擔保。 3.從政府行為方面考慮，主要有兩方面不協(xié)調(diào)： 一是在企業(yè)辦理資產(chǎn)評估、抵押登記的過程中，程序復雜，收費過高，有時甚至高于銀行利息收入，不僅加重了企業(yè)負擔，給銀行發(fā)放新的貸款和完善貸款手續(xù)也帶來了一定的困難。加之一些部門違規(guī)執(zhí)法，亂收費，給企業(yè)獲得貸款又增添了不小的難度。企業(yè)在辦理資產(chǎn)抵押登記手續(xù)之前，需要先進行資產(chǎn)評估，評估時評估部門按估價金額的高低收取手續(xù)費用，估價越高，收費越多，有時借款人為多取得貸款，也希望多評估。這樣，對于銀行來講，就形成了抵押資產(chǎn)“高進低出”的怪現(xiàn)象，極大地損害了金融企業(yè)的利益?！ 《侵行∑髽I(yè)信用擔保中心關于追償期限的規(guī)定，束縛了自身業(yè)務的開展。 此外，金融部門還認為，政府功能的嚴重錯位在一定程度上也加劇了中小企業(yè)貸款的難度。我們在調(diào)查中了解到，市內(nèi)各家金融機構普遍認為，我市的信用環(huán)境極差，其中一個很重要的原因，就是政府在由計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌的過程中，職能轉(zhuǎn)換尚不到位。由于“銀行是國家的，企業(yè)是地方的”，政府一些部門普遍存在著“重貸輕還”心理，償債意識較差。具體表現(xiàn)在：一是重視幫助企業(yè)協(xié)調(diào)貸款，而在還款問題上表現(xiàn)乏力。二是借改革之機，采取多種辦法，故意懸空或逃廢銀行債務現(xiàn)象比較嚴重。三是相當一部分與政府有關的金融債權因多種原因難以實現(xiàn)。銀行反映，由于政府角色錯位，加之企業(yè)逃廢債情況嚴重，我市信用狀況近幾年來急劇惡化。在這種情況下，中小企業(yè)要想獲得銀行支持，難度就更大了?！ ∽鳛槿蝾I先的財經(jīng)證書網(wǎng)絡教育領導品牌，高頓財經(jīng)集財經(jīng)教育核心資源于一身，旗下?lián)碛懈哳D網(wǎng)校、公開課、在線直播、網(wǎng)站聯(lián)盟、財經(jīng)題庫、高頓部落會計論壇、APP客戶端等平臺資源，為全球財經(jīng)界人士提供優(yōu)質(zhì)的服務及全面的解決方案?！ 「哳D網(wǎng)校將始終秉承"成就年輕夢想，開創(chuàng)新商業(yè)文明"的企業(yè)使命，加快國際化進程，打造全球一流的財經(jīng)網(wǎng)絡學習平臺！高頓祝您生活愉快！如仍有疑問，歡迎向高頓企業(yè)知道平臺提問！
公司借款應注意哪些問題？對于個人向企業(yè)借款的個人所得稅事項，主要根據(jù)《財政部、國家稅務總局關于規(guī)范個人投資者個人所得稅征收管理的通知》(財稅〔2003〕 158號)以及《財政部、國家稅務總局關于企業(yè)為個人購買房屋或其他財產(chǎn)征收個人所得稅問題的批復》(財稅〔2008〕83號)等文件規(guī)定處理。主要內(nèi)容：1.納稅年度內(nèi)個人投資者從其投資企業(yè)(個人獨資企業(yè)、合伙企業(yè)除外)借款，在該納稅年度終了后既不歸還，又未用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的，其未歸還的借款可視為企業(yè)對個人投資者的紅利分配，依照“利息、股息、紅利所得”項目繳納個人所得稅。2.企業(yè)投資者個人、投資者家庭成員或企業(yè)其他人員向企業(yè)借款用于購買房屋及其他財產(chǎn)，將所有權登記為投資者、投資者家庭成員或企業(yè)其他人員，且借款年度終了后未歸還借款的。對個人獨資企業(yè)、合伙企業(yè)的個人投資者或其家庭成員取得的上述所得，視為企業(yè)對個人投資者的利潤分配，按照“個體工商戶的生產(chǎn)、經(jīng)營所得”項目繳納個人所得稅;對除個人獨資企業(yè)、合伙企業(yè)以外其他企業(yè)的個人投資者或其家庭成員取得的上述所得，視為企業(yè)對個人投資者的紅利分配，按照“利息、股息、紅利所得”項目繳納個人所得稅;對企業(yè)其他人員取得的上述所得，按照“工資、薪金所得”項目繳納個人所得稅。正確理解借款年度的概念《個人所得稅法實施條例》規(guī)定，稅法和本條例所說的納稅年度，自公歷1月1日起至12月31日止。財稅〔2003〕 158號文件規(guī)定“在該納稅年度終了后不歸還借款”，指在發(fā)生借款的年度尚未歸還借款。如個人投資者于2016年12月向企業(yè)借款，在2016年12月31日尚未歸還的，即屬于“在該納稅年度終了后不歸還借款”的情形?！秶叶悇湛偩株P于印發(fā)〈個人所得稅管理辦法〉的通知》(國稅發(fā)〔2005〕120號)規(guī)定，對期限超過一年又未用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的借款，嚴格按照有關規(guī)定征稅。該條款中的“期限超過一年”與財稅〔2003〕 158號文件規(guī)定的“納稅年度終了”概念有所不同，應按照財稅〔2003〕 158號文件的規(guī)定執(zhí)行。二、用于生產(chǎn)經(jīng)營的理解個人借款繳納個人所得稅的條件之一是“未用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營”。稅務機關判斷個人借款是否用于生產(chǎn)經(jīng)營在征管中有不小的難度，有些迫于無奈，只能根據(jù)年底是否歸還借款進行判定。某稽查案例顯示，某企業(yè)被稅務機關稽查后，為年底借錢不還的股東出具用于生產(chǎn)經(jīng)營的各種證明，但最終也未得到稅務機關的認可。企業(yè)盈虧對視同分配的影響個人股東長期借款不還，是否應根據(jù)企業(yè)盈虧情況來判定其個人所得稅納稅義務?如企業(yè)虧損，即使股東的借款行為達到了規(guī)定的應納稅條件，是否不應視同分配計算個人所得稅，或者以實現(xiàn)的可供分配利潤為限來計算個人所得稅。在實務中，企業(yè)常以借款形式進行利潤分配。如股東要求回報，但出于稅款的考慮，代之以借款的形式。另外，企業(yè)假虧實盈，無法分配，用借款形式分配給股東同時規(guī)避個人所得稅義務等。因此，在判斷個人股東借款個人所得稅義務時，不應考慮企業(yè)盈虧情況。企業(yè)貸款要注意哪些問題？1、貸款費用存貓膩在申請辦理企業(yè)貸款時，很多銀行并不會將貸款費用完全出示給企業(yè)，這樣在無形之中甚至就提高了企業(yè)的融資成本。并且，除了這些以各種名目被收取的費用外，企業(yè)為了保持和銀行的良好關系，通常還需通過更加隱蔽的方式支付另一筆人情費。部分銀行信貸人員會幫助企業(yè)進行包裝，但往往要求或者暗示企業(yè)向某些資金中介人繳納一筆費用，方能促成貸款交易，部分費用甚至將增加3至6點的融資成本。2、搭售其他產(chǎn)品銀行為了緩釋吸收存款壓力，向貸款企業(yè)提出各種 回報 要求——有些銀行要求申貸企業(yè)先幫銀行拉來一定量的存款，并替銀行向存款方相關人員支付 灰色費用 ;有些銀行在幫企業(yè)發(fā)行債券時，要求企業(yè)必須返存一筆資金;有些銀行則強制申貸企業(yè)購買保險或基金，美其名曰 降低貸款風險 ，實則通過搭售賺取高額代理費。3、放款時間不明確
以公司名義貸款和以個人名義貸款各有什么優(yōu)劣企業(yè)貸款和個人貸款有什么區(qū)別 一、辦理條件不同 企業(yè)貸款和個人貸款雖有相似之處，但終歸還是兩種不同的貸款品種，辦理條件自然不盡相同。企業(yè)申請經(jīng)營貸款，條件相對來說會嚴格一些，除了要看企業(yè)的經(jīng)營狀況及信用之外，還需要看企業(yè)其他的綜合因素。 相對而言個人申請貸款條件要比企業(yè)貸款簡單一些。個人申請小額經(jīng)營貸款一般要求條件比較簡單，需要個人提供抵押物，個人的信用、資產(chǎn)、經(jīng)營項目、貸款用途、收入來源等都是銀行要評估的因素。 二、貸款用途不同 企業(yè)申請貸款的用途一般是為了企業(yè)經(jīng)營或者資金周轉(zhuǎn)。個人申請貸款的用途可能用于經(jīng)營外，可以用于消費、購房、買車、裝修、旅游及資金周轉(zhuǎn)等等?！ ∪①J款償還債務不同
公司以我個人名義貸款對我以后有什么影響你好，一旦還款逾期，所有的還款責任以及由此可能產(chǎn)生的其他法律責任，都是你來承擔的。當然個人征信不良是最基本的。
企業(yè)在多家銀行申請貸款好不好？不管是企業(yè)在多少家銀行申請貸款，最終看的是企業(yè)的資質(zhì)，只要企業(yè)有很強的還款能力，經(jīng)營良好，銀行是巴不得你去貸款的！打個比方說，你很有錢，信用好，你找別人借錢肯定會借給你的。何況是銀行，畢竟借貸是有錢賺的。像現(xiàn)在的大公司，10多家銀行共同授信都很正常的！
同時申請兩個銀行貸款對個人信用有沒有影響?同時申請兩個銀行貸款對個人信用沒有影響。一個人只可以在一家銀行申請一種類型的信用的貸款，在兩家銀行同時辦互不影響。只要個人的貸款申請能夠符合該銀行貸款的準入條件，一般都會受理的。銀行主要審核是個人信用狀況，家庭年收入，家庭資產(chǎn)，個人的還款能力等等。申請條件：借款人所需條件1、年齡在18-60歲的自然人（港澳臺，內(nèi)地及外籍亦可）2、具有穩(wěn)定職業(yè)、穩(wěn)定收入，按期償付貸款本息的能力3、借款人的實際年齡加貸款申請期限不應超過70歲借款人應提供的材料1、夫妻雙方身份證、戶口本/外地人需暫住證和戶口本2、結婚證/離婚證或法院判決書/單身證明2份3、收入證明（銀行指定格式）4、所在單位的營業(yè)執(zhí)照副本復印件（加蓋公章）5、資信證明：包括學歷證，其他房產(chǎn)，銀行流水，大額存單等6、如果借款人為企業(yè)法人的還必須提供經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、組織機構代碼證、企業(yè)章程、財務報表。擴展資料：根據(jù)《貸款通則》：第四十五條 借款人不得違反法律規(guī)定，借兼并、破產(chǎn)或者股份制改造等途徑，逃避銀行債務，侵吞信貸資金；不得借承包、租賃等途經(jīng)逃避貸款人的信貸監(jiān)管以及償還貸款本息的責任。第四十六條 貸款人有權參與處于兼并、破產(chǎn)或股份制改造等過程中的借款人的債務重組，應當要求借款人落實貸款還本付息事宜。第四十七條 貸款人應當要求實行承包、租賃經(jīng)營的借款人，在承包、租賃合同中明確落實原貸款債務的償還責任。第四十八條 貸款人對實行股份制改造的借款人，應當要求其重新簽訂借款合同，明確原貸款債務的清償責任。對實行整體股份制改造的借款人，應當明確其所欠貸款債務由改造后公司全部承擔；對實行部分股份制改造的借款人，應當要求改造后的股份公司按占用借款人的資本金或資產(chǎn)的比例承擔原借款人的貸款債務。第四十九條 貸款人對聯(lián)營后組成新的企業(yè)法人的借款人，應當要求其依據(jù)所占用的資本金或資產(chǎn)的比例將貸款債務落實到新的企業(yè)法人。第五十條 貸款人對合并（兼并）的借款人，應當要求其在合并（兼并）前清償貸款債務或提供相應的擔保。借款人不清償貸款債務或未提供相應擔保，貸款人應當要求合并（兼并）企業(yè)或合并后新成立的企業(yè)承擔歸還原借款人貸款的義務，并與之重新簽訂有關合同或協(xié)議。第五十一條 貸款人對與外商合資（合作）的借款人，應當要求其繼續(xù)承擔合資（合作）前的貸款歸還責任，并要求其將所得收益優(yōu)先歸還貸款。借款人用已作為貸款抵押、質(zhì)押的財產(chǎn)與外商合資（合作）時必須征求貸款人同意。第五十二條 貸款人對分立的借款人，應當要求其在分立前清償貸款債務或提供相應的擔保。借款人不清償貸款債務或未提供相應擔保，貸款人應當要求分立后的各企業(yè)，按照分立時所占資本或資產(chǎn)比例或協(xié)議，對原借款人所欠貸款承擔清償責任。對設立子公司的借款人，應當要求其子公司按所得資本或資產(chǎn)的比例承擔和償還母公司相應的貸款債務。第五十三條 貸款人對產(chǎn)權有償轉(zhuǎn)讓或申請解散的借款人，應當要求其在產(chǎn)權轉(zhuǎn)讓或解散前必須落實貸款債務的清償。第五十四條 貸款人應當按照有關法律參與借款人破產(chǎn)財產(chǎn)的認定與債權債務的處置，對于破產(chǎn)借款人已設定財產(chǎn)抵押、質(zhì)押或其他擔保的貸款債權，貸款人依法享有優(yōu)先受償權；無財產(chǎn)擔保的貸款債權按法定程序和比例受償。參考資料來源：百度百科-銀行貸款
企業(yè)貸款注意什么問題主要還是企業(yè)資產(chǎn)
銀行給企業(yè)貸款時需要注意哪些內(nèi)容1、銀行信用 包括結算信用和借款信用： 結算信用指申請借款企業(yè)在現(xiàn)金結算情況正常，未發(fā)生過違反結算紀律、退票、票據(jù)無法兌現(xiàn)和罰款等不良紀錄。借款信用指申請借款企業(yè)有良好的還款意愿，曾發(fā)生過銀行借款的，無逾期貸款或欠息等無力償債現(xiàn)象?！ ?、財務信用：會計結算規(guī)范，會計報表真實可信，資產(chǎn)實在，無抽離現(xiàn)金或其他弄虛作假作為。 3、商業(yè)信用：包括申請借款企業(yè)在合同履約，應付賬款債務的清償上能恪守商家的諾言，不失信?！ ?、納稅信用：企業(yè)能按時上繳應納稅款，無偷、漏稅等不良記錄。以上是銀行對借款企業(yè)信用度考察的四方面原則。 企業(yè)還要把握好以下12個指標： 財務結構： 1、凈資產(chǎn)與年未貸款余額比率。必須大于100%(房地產(chǎn)企業(yè)可大于80%)。 2、資產(chǎn)負債率。必須小于70%，最好低于55%?！ 攤芰Γ骸 ?、流動比率。一般情況下，該指標越大，表明企業(yè)短期償債能力越強，通常該指標在150%~200%較好?！ ?、速動比率。一般情況下，該指標越大，表明企業(yè)短期償債能力越強，通常該指標在100%左右較好，對中小企業(yè)適當放寬，也應大于80%?！ ?、擔保比例。企業(yè)應該把有損失的風險下降到最低點。一般講，比例小于0.5為好。 現(xiàn)金流量： 6、企業(yè)經(jīng)營活動產(chǎn)生的凈現(xiàn)金流應為正值，其銷售收入現(xiàn)金回籠應在85~95%以上?！ ?、企業(yè)在經(jīng)營活動中支付采購商品，勞務的現(xiàn)金支付率應在85~95%以上?！ 〗?jīng)營能力： 8、主營業(yè)務收入增長率。一般講，如果主營業(yè)務收入每年增長率不小于8%，說明該企業(yè)的主業(yè)正處于成長期。如果該比率低于-5%，說明該產(chǎn)品將進入生命末期了?！ ?、應收賬款周轉(zhuǎn)速度。一般企業(yè)應大于六次。一般講企業(yè)應收賬款周轉(zhuǎn)速度越高，企業(yè)應收賬款平均收款期越短，資金回籠的速度也就越快?！ ?0、存貸周轉(zhuǎn)速度，一般中小企業(yè)應大于五次。存貨周轉(zhuǎn)速度越快，存貨占用水平越低，流動性越強?！ 〗?jīng)營效益： 11、營業(yè)利潤率，該指標表示全年營業(yè)收入的盈利水平，反映企業(yè)的綜合獲利能力。一般來講，該指標應大于8%，當然指標值越大，表明企業(yè)綜合獲利能力越強。
一個公司需要貸款是不是形勢不好了？這個不能一概而論的，很多公司在經(jīng)營中都需要向銀行貸款周轉(zhuǎn)的
請問中小企業(yè)貸款會有哪些風險？同學你好，很高興為您解答！ 高頓網(wǎng)校為您解答： 中小企業(yè)貸款應該關注以下風險： 當前經(jīng)濟形勢復雜，風險因素多變，中小企業(yè)雖處在各個不同行業(yè)，但卻面臨相同遭遇，那就是受整體經(jīng)濟形勢持續(xù)低迷影響，生產(chǎn)與銷售增速雙雙放緩，部分企業(yè)處于經(jīng)營虧損困難時期，甚至是減產(chǎn)或停產(chǎn)狀態(tài)，企業(yè)的經(jīng)營風險對銀行信貸資金安全構成了一定影響。筆者認為當前涉及企業(yè)的幾類風險值得銀行重點關注，需加強防范控制。下面將從五個角度來分析中小企業(yè)貸款值得關注的風險?！ ∫唬荷婕懊耖g融資的企業(yè)值得關注 受經(jīng)濟形勢影響，許多企業(yè)處于微利甚至虧損狀態(tài)，加之近兩年社會民間高息融資風生水起，部分企業(yè)經(jīng)受不住高額利息誘惑，將部分生產(chǎn)資金投入到民間融資領域，導致信貸資金被挪作他用，給貸后監(jiān)控帶來了一定困難，間接或直接地對銀行信貸資金安全構成了威脅?！ 《浩x經(jīng)營主業(yè)的企業(yè)值得關注 一些中小企業(yè)除了經(jīng)營自身主業(yè)外，還直接或間接從事房地產(chǎn)開發(fā)、資本市場等其他行業(yè)，由于受自有資金、管理能力、市場競爭、宏觀政策把握等因素影響，加之難以預料的各類風險，使多元化經(jīng)營的企業(yè)在實際運作中往往力不從心，很難達到預期目標，潛在風險較大?！ ∪宏P聯(lián)擔保企業(yè)風險值得關注 一是擔保公司關聯(lián)現(xiàn)象要關注。當下?lián)９驹跒殂y行借款客戶提供擔保的同時，為擔保公司提供反擔保的單位，大都也是銀行的借款客戶，導致?lián)９緸檫`約貸款客戶代償后，必然要對反擔保單位進行追償，這就勢必對反擔保單位自身生產(chǎn)經(jīng)營和歸還銀行貸款構成了連鎖影響。二是企業(yè)之間互保風險值得關注。為解決擔保難問題，銀行在發(fā)放中小企業(yè)貸款時對無抵押物的企業(yè)，采取了企業(yè)相互擔?；蚵?lián)保方式，其中一戶出現(xiàn)風險，就要涉及多個企業(yè)，銀行很難順利處置?！ ∷模盒袠I(yè)系統(tǒng)風險值得關注 受國際金融危機、宏觀政策調(diào)整、發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型等因素影響，鋼貿(mào)、光伏等行業(yè)風險已經(jīng)完全暴露，生產(chǎn)形勢與效益始終處于低迷狀態(tài)。為此，對處于行業(yè)低谷的企業(yè)及露出風險端倪的行業(yè)，銀行要密切予以關注，采取行之有效的措施，積極應對行業(yè)系統(tǒng)風險?！ ∥澹禾蕴袠I(yè)貸款風險值得關注 近年來隨著招商引資力度加大，部分被南方發(fā)達地區(qū)淘汰的“三高一資”或低技術、低產(chǎn)能的產(chǎn)業(yè)逐漸向北方經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)轉(zhuǎn)移，特別是一些機械部件加工、蓄電池加工、紡織印染行業(yè)等產(chǎn)業(yè)，這些被轉(zhuǎn)移承接過來的產(chǎn)業(yè)，整體水平處于初級加工階段，技術含量低、能耗高、占用資源大，可持續(xù)發(fā)展后勁不足?！ ∽鳛槿蝾I先的財經(jīng)證書網(wǎng)絡教育領導品牌，高頓財經(jīng)集財經(jīng)教育核心資源于一身，旗下?lián)碛懈哳D網(wǎng)校、公開課、在線直播、網(wǎng)站聯(lián)盟、財經(jīng)題庫、高頓部落會計論壇、APP客戶端等平臺資源，為全球財經(jīng)界人士提供優(yōu)質(zhì)的服務及全面的解決方案?！ 「哳D網(wǎng)校將始終秉承"成就年輕夢想，開創(chuàng)新商業(yè)文明"的企業(yè)使命，加快國際化進程，打造全球一流的財經(jīng)網(wǎng)絡學習平臺！高頓祝您生活愉快！如仍有疑問，歡迎向高頓企業(yè)知道平臺提問！
為什么中小企業(yè)貸款難？同學你好，很高興為您解答！ 高頓網(wǎng)校為您解答： 目前中小企業(yè)貸款比較難，那么它的主要原因是什么呢？下面高頓網(wǎng)校將為大家分析！ （一）從中小企業(yè)自身情況看，信用程度低是貸款難的最主要原因 1.企業(yè)債務負擔沉重，償債能力不強?！ ?.財務行為不規(guī)范，財務信息失真嚴重。管理水平低下是目前中小企業(yè)的突出問題，具體表現(xiàn)為財務管理水平低、報表帳冊不全、內(nèi)控制度不嚴。一些中小企業(yè)出于某種目的，一廠多套報表，或者干脆不建帳，財務信息嚴重失真。在這種情況下，銀行不能準確、快速地判斷這些企業(yè)及其負責人的真實信用水平，放貸自然比較謹慎?！ ?.信用度低，逃廢債情況嚴重，銀行維權難度較大。中小企業(yè)貸款風險高，所形成的不良貸款清收和核銷程序與大企業(yè)相比，困難得多。在經(jīng)營出現(xiàn)風險以后，通過企業(yè)改制、申請破產(chǎn)、轉(zhuǎn)產(chǎn)、注銷法人，甚至一逃了之等方式懸空或逃廢銀行債務現(xiàn)象比較普遍。這不僅給金融機構信貸資金安全造成很大威脅，而且也極大地降低了企業(yè)的信譽度，惡化了銀企關系，嚴重地挫傷了金融機構貸款投放的積極性?！ ?.企業(yè)內(nèi)在素質(zhì)低下，生存能力普遍不強。由于相當部分的中小企業(yè)存在著經(jīng)營粗放、技術落后、設備陳舊、產(chǎn)品競爭力不強等問題，在競爭激烈的市場上淘汰率遠遠高于一般大企業(yè)?！ 。ǘ你y行經(jīng)營管理來看，風險管理約束加強是中小企業(yè)難以取得貸款的最主要因素 1.成本、收益和風險不對稱，銀行更愿意貸款給大企業(yè)。在銀行看來，中小企業(yè)就是小麻雀，肉少還容易飛。中小企業(yè)貸款數(shù)額不高，但發(fā)放程序、經(jīng)營環(huán)節(jié)缺一不可，據(jù)測算，對中小企業(yè)貸款的管理成本，平均是大企業(yè)的五倍左右，而風險卻高得多。在這種情況下，銀行當然樂意做大企業(yè)的“批發(fā)”業(yè)務。我們在調(diào)查中了解到， 2.過度強調(diào)責任約束，激勵機制不足，銀行不敢輕易貸款。銀行經(jīng)營，強調(diào)安全性、效益性和流動性，其中，安全性排在首位?！ ?.貸款權限上收，不良資產(chǎn)增多，資產(chǎn)負債比率過高，使部分金融機構在中小企業(yè)貸款問題上，表現(xiàn)出了一定的“不能性”?！ 。ㄈｋy落實是中小企業(yè)在貸款過程中需要解決的最大難題 根據(jù)《商業(yè)銀行法》規(guī)定，銀行發(fā)放貸款，申請企業(yè)應提供必要的擔保，而抵押品不足、擔保落實難，恰恰是當前中小企業(yè)融資，特別是申請貸款過程中遇到的最大難題之一。這是中小企業(yè)的資產(chǎn)結構特征、金融機構在抵押物上的偏好，以及政府行為的不協(xié)調(diào)共同作用的結果。 1.從金融機構對抵押物的偏好看，雖然《擔保法》并沒有規(guī)定流動資產(chǎn)不可用作抵押，但金融機構在實際操作中，往往不愿接受中小企業(yè)的流動資產(chǎn)抵押，而要求企業(yè)用固定資產(chǎn)來抵押，尤其偏好房地產(chǎn)。究其原因，主要是流動資產(chǎn)價值起伏較大，特別是在企業(yè)生產(chǎn)過程中物理形態(tài)容易發(fā)生變化，金融機構不易監(jiān)控，監(jiān)督成本也較高。機器設備等固定資產(chǎn)則因為專用性強，變現(xiàn)困難，銀行也不愿意接受?！ ?.從中小企業(yè)的資產(chǎn)結構看，絕大部分中小企業(yè)尚處于原始資本積累階段，經(jīng)濟實力較弱，資本金不足，資產(chǎn)負債率較高，固定資產(chǎn)占比小于大企業(yè)，難以提供滿足金融機構要求的有效抵押品。彼此之間，則因為風險問題，也不愿意互相提供擔保?！ ?.從政府行為方面考慮，主要有兩方面不協(xié)調(diào)： 一是在企業(yè)辦理資產(chǎn)評估、抵押登記的過程中，程序復雜，收費過高，有時甚至高于銀行利息收入，不僅加重了企業(yè)負擔，給銀行發(fā)放新的貸款和完善貸款手續(xù)也帶來了一定的困難。加之一些部門違規(guī)執(zhí)法，亂收費，給企業(yè)獲得貸款又增添了不小的難度。企業(yè)在辦理資產(chǎn)抵押登記手續(xù)之前，需要先進行資產(chǎn)評估，評估時評估部門按估價金額的高低收取手續(xù)費用，估價越高，收費越多，有時借款人為多取得貸款，也希望多評估。這樣，對于銀行來講，就形成了抵押資產(chǎn)“高進低出”的怪現(xiàn)象，極大地損害了金融企業(yè)的利益?！ 《侵行∑髽I(yè)信用擔保中心關于追償期限的規(guī)定，束縛了自身業(yè)務的開展。 此外，金融部門還認為，政府功能的嚴重錯位在一定程度上也加劇了中小企業(yè)貸款的難度。我們在調(diào)查中了解到，市內(nèi)各家金融機構普遍認為，我市的信用環(huán)境極差，其中一個很重要的原因，就是政府在由計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌的過程中，職能轉(zhuǎn)換尚不到位。由于“銀行是國家的，企業(yè)是地方的”，政府一些部門普遍存在著“重貸輕還”心理，償債意識較差。具體表現(xiàn)在：一是重視幫助企業(yè)協(xié)調(diào)貸款，而在還款問題上表現(xiàn)乏力。二是借改革之機，采取多種辦法，故意懸空或逃廢銀行債務現(xiàn)象比較嚴重。三是相當一部分與政府有關的金融債權因多種原因難以實現(xiàn)。銀行反映，由于政府角色錯位，加之企業(yè)逃廢債情況嚴重，我市信用狀況近幾年來急劇惡化。在這種情況下，中小企業(yè)要想獲得銀行支持，難度就更大了?！ ∽鳛槿蝾I先的財經(jīng)證書網(wǎng)絡教育領導品牌，高頓財經(jīng)集財經(jīng)教育核心資源于一身，旗下?lián)碛懈哳D網(wǎng)校、公開課、在線直播、網(wǎng)站聯(lián)盟、財經(jīng)題庫、高頓部落會計論壇、APP客戶端等平臺資源，為全球財經(jīng)界人士提供優(yōu)質(zhì)的服務及全面的解決方案?！ 「哳D網(wǎng)校將始終秉承"成就年輕夢想，開創(chuàng)新商業(yè)文明"的企業(yè)使命，加快國際化進程，打造全球一流的財經(jīng)網(wǎng)絡學習平臺！高頓祝您生活愉快！如仍有疑問，歡迎向高頓企業(yè)知道平臺提問！
中小企業(yè)貸款風險控制措施有那些如果銀行的，或者統(tǒng)稱資金出借方的。一般無非以下幾個：1、抵押物，中小企業(yè)主要是房產(chǎn)，還有車；2、企業(yè)法人及配偶無限連帶責任；3、如果有擔保人，那擔保人也是。 其實，銀行更關注的是中小企業(yè)的還款來源，也就是企業(yè)的經(jīng)營能力。如果，企業(yè)經(jīng)營好，財務報表規(guī)范，那抵押物和擔保措施可以相應弱些。
請問中小企業(yè)貸款會有哪些風險？同學你好，很高興為您解答！ 高頓網(wǎng)校為您解答： 中小企業(yè)貸款應該關注以下風險： 當前經(jīng)濟形勢復雜，風險因素多變，中小企業(yè)雖處在各個不同行業(yè)，但卻面臨相同遭遇，那就是受整體經(jīng)濟形勢持續(xù)低迷影響，生產(chǎn)與銷售增速雙雙放緩，部分企業(yè)處于經(jīng)營虧損困難時期，甚至是減產(chǎn)或停產(chǎn)狀態(tài)，企業(yè)的經(jīng)營風險對銀行信貸資金安全構成了一定影響。筆者認為當前涉及企業(yè)的幾類風險值得銀行重點關注，需加強防范控制。下面將從五個角度來分析中小企業(yè)貸款值得關注的風險?！ ∫唬荷婕懊耖g融資的企業(yè)值得關注 受經(jīng)濟形勢影響，許多企業(yè)處于微利甚至虧損狀態(tài)，加之近兩年社會民間高息融資風生水起，部分企業(yè)經(jīng)受不住高額利息誘惑，將部分生產(chǎn)資金投入到民間融資領域，導致信貸資金被挪作他用，給貸后監(jiān)控帶來了一定困難，間接或直接地對銀行信貸資金安全構成了威脅。 二：偏離經(jīng)營主業(yè)的企業(yè)值得關注 一些中小企業(yè)除了經(jīng)營自身主業(yè)外，還直接或間接從事房地產(chǎn)開發(fā)、資本市場等其他行業(yè)，由于受自有資金、管理能力、市場競爭、宏觀政策把握等因素影響，加之難以預料的各類風險，使多元化經(jīng)營的企業(yè)在實際運作中往往力不從心，很難達到預期目標，潛在風險較大?！ ∪宏P聯(lián)擔保企業(yè)風險值得關注 一是擔保公司關聯(lián)現(xiàn)象要關注。當下?lián)９驹跒殂y行借款客戶提供擔保的同時，為擔保公司提供反擔保的單位，大都也是銀行的借款客戶，導致?lián)９緸檫`約貸款客戶代償后，必然要對反擔保單位進行追償，這就勢必對反擔保單位自身生產(chǎn)經(jīng)營和歸還銀行貸款構成了連鎖影響。二是企業(yè)之間互保風險值得關注。為解決擔保難問題，銀行在發(fā)放中小企業(yè)貸款時對無抵押物的企業(yè)，采取了企業(yè)相互擔?；蚵?lián)保方式，其中一戶出現(xiàn)風險，就要涉及多個企業(yè)，銀行很難順利處置。 四：行業(yè)系統(tǒng)風險值得關注 受國際金融危機、宏觀政策調(diào)整、發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型等因素影響，鋼貿(mào)、光伏等行業(yè)風險已經(jīng)完全暴露，生產(chǎn)形勢與效益始終處于低迷狀態(tài)。為此，對處于行業(yè)低谷的企業(yè)及露出風險端倪的行業(yè)，銀行要密切予以關注，采取行之有效的措施，積極應對行業(yè)系統(tǒng)風險。 五：淘汰行業(yè)貸款風險值得關注 近年來隨著招商引資力度加大，部分被南方發(fā)達地區(qū)淘汰的“三高一資”或低技術、低產(chǎn)能的產(chǎn)業(yè)逐漸向北方經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)轉(zhuǎn)移，特別是一些機械部件加工、蓄電池加工、紡織印染行業(yè)等產(chǎn)業(yè)，這些被轉(zhuǎn)移承接過來的產(chǎn)業(yè)，整體水平處于初級加工階段，技術含量低、能耗高、占用資源大，可持續(xù)發(fā)展后勁不足?！ ∽鳛槿蝾I先的財經(jīng)證書網(wǎng)絡教育領導品牌，高頓財經(jīng)集財經(jīng)教育核心資源于一身，旗下?lián)碛懈哳D網(wǎng)校、公開課、在線直播、網(wǎng)站聯(lián)盟、財經(jīng)題庫、高頓部落會計論壇、APP客戶端等平臺資源，為全球財經(jīng)界人士提供優(yōu)質(zhì)的服務及全面的解決方案?！ 「哳D網(wǎng)校將始終秉承"成就年輕夢想，開創(chuàng)新商業(yè)文明"的企業(yè)使命，加快國際化進程，打造全球一流的財經(jīng)網(wǎng)絡學習平臺！高頓祝您生活愉快！如仍有疑問，歡迎向高頓企業(yè)知道平臺提問！
中小企業(yè)信貸風險評估與防范一、學透產(chǎn)業(yè)政策，規(guī)范信貸行為 去年以來，國家為了加強宏觀經(jīng)濟調(diào)控，采取了一系列有針對性的措施，中國人民銀行、銀監(jiān)會等也針對宏觀經(jīng)濟金融運行中的矛盾和問題，提出了一系列調(diào)控和監(jiān)管政策要求，這都是指導金融工作的“指南針”和中小企業(yè)發(fā)展的“調(diào)控閥”。因此，銀行在中小企業(yè)授信工作中，必須進一步加強對產(chǎn)業(yè)政策的學習，禁止或限制對列入產(chǎn)業(yè)限制目錄和耗能高、污染嚴重和產(chǎn)能過剩的行業(yè)領域發(fā)放貸款。對未通過環(huán)境評價、節(jié)能評估、安全評估和環(huán)保設施評估的項目；違反“三同時”制度的項目；屬于國家 “區(qū)域限批”、“行業(yè)限批”和“流域限批”范圍內(nèi)的項目，按規(guī)定給予信貸限制，從信貸源頭促進其調(diào)整產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品結構,促其沿著正確的方向發(fā)展，這不僅有利于國家宏觀調(diào)控目標的實現(xiàn)，也有利于實現(xiàn)中小企業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展，對金融部門來說，更是調(diào)整信貸結構，防范金融風險的必由之路?！ 《炎⊥断蛲读?，化解中小企業(yè)風險 相對大型企業(yè)而言,中小企業(yè)風險度高,平均壽命短,據(jù)浙江省溫州市某區(qū)工商管理部門的內(nèi)部報告披露：該區(qū)2003-2006年間被吊銷、注銷的中小企業(yè)2410個，其中生存期不超過4年的占44.52%，其中個人獨資企業(yè)的生存期最短，僅1.99年。不同行業(yè)企業(yè)的生存期有所差別：被調(diào)查的16個行業(yè)中，生存期最長的為電力、燃氣及水的生產(chǎn)和供應業(yè)，平均為14.04年；其次是文化、體育及娛樂業(yè)，平均為8.07年。傳統(tǒng)行業(yè)制造業(yè)、批零業(yè)和餐飲住宿業(yè)的企業(yè)壽命則在平均水平以上；而新興行業(yè)如信息傳輸、計算機服務和軟件業(yè)、租賃和商務服務業(yè)等企業(yè)壽命普遍偏低，基本在2年左右。上述調(diào)查雖來自一個地區(qū)，但結果很有代表性，在全國也有一定的普遍性，作為金融工作者，我們必須以對國家、對股東對員工高度負責的精神，認真研判中小企業(yè)風險狀況，按照產(chǎn)業(yè)政策的要求，從以下方面控制信貸投向投量： ?。ㄒ唬┰阡撹F領域,切實加強對鋼鐵類中小企業(yè)的結構調(diào)整,對產(chǎn)品在國際、國內(nèi)鋼鐵產(chǎn)品結構中處于上游，附加價值較高、經(jīng)濟效益良好、市場前景廣闊的項目，或產(chǎn)品有特色、經(jīng)濟效益良好、市場前景較好、競爭能力較強的項目，尤其是國家明確提出加快發(fā)展的冷軋寬帶薄板、不銹鋼板、冷軋硅鋼片、熱軋寬帶薄板，適度加以支持，堅決禁止和退出100萬噸以下生產(chǎn)規(guī)模的中小普鋼生產(chǎn)企業(yè)，堅決禁止和退出產(chǎn)品缺乏競爭優(yōu)勢、生產(chǎn)規(guī)模較小、缺乏市場競爭能力的鋼鐵生產(chǎn)企業(yè)，堅決禁止和退出產(chǎn)品附加值低、市場供過于求、產(chǎn)品處于淘汰邊緣的項目，堅決退出生產(chǎn)成本高、經(jīng)營效益差、污染較嚴重的企業(yè)和產(chǎn)品項目，防止風險積聚和擴大，使風險早退出早化解?！ 。ǘ┰谒嘈袠I(yè)，根據(jù)國家《水泥工業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策》，有選擇地擇優(yōu)支持日產(chǎn)2,000噸（含）到4,000噸（不含）規(guī)模新型干法水泥項目，審慎支持，不介入日產(chǎn)1,000噸（含）到2,000噸（不含）規(guī)模小型新型干法水泥項目；禁止支持非新型干法水泥項目及日產(chǎn)規(guī)模達不到1,000噸（不含）小型新型干法水泥項目?！ 。ㄈ┰陔娏︻I域，審慎支持以地方電力企業(yè)為承貸主體的中小企業(yè)電網(wǎng)項目貸款（包括農(nóng)村電網(wǎng)和縣城電網(wǎng)項目貸款）；重點支持列入國家計劃、有良好股東結構、裝機規(guī)模在10萬千瓦及以上、具有一定調(diào)節(jié)能力的水電項目。適度支持審批手續(xù)完善、有良好股東結構、裝機容量超過2.5萬千瓦、有一定區(qū)域和成本優(yōu)勢的中型水電站，適度支持列入國家計劃、有一定區(qū)位或市場優(yōu)勢、單機規(guī)模在30萬千瓦及以上的大型常規(guī)燃煤機組項目，適度支持經(jīng)國家發(fā)改委批準確認的單機在20萬千瓦及以上采用流化床鍋爐并利用煤矸石或劣質(zhì)煤發(fā)電項目，適度支持經(jīng)國家發(fā)改委批準確認的熱電聯(lián)產(chǎn)及太陽能、地熱能、海洋能、生物質(zhì)能等資源綜合利用和風力發(fā)電項目。審慎支持裝機2.5萬千瓦以下的徑流式水電站項目。不介入未經(jīng)國家審批且單機容量在30萬千瓦及以下的常規(guī)燃煤機組項目和以地方高耗能工業(yè)園區(qū)為市場目標的常規(guī)火電項目。禁止介入未經(jīng)國家有權部門批準且單機容量在13.5萬千瓦及以下的常規(guī)火電項目，禁止對未經(jīng)國家審批立項的常規(guī)火電項目發(fā)放前期過渡貸款?！ 。ㄋ模┰谟猩饘兕I域，審慎支持缺乏電解鋁資源、主要靠進口氧化鋁維持生產(chǎn)、可持續(xù)發(fā)展較弱的電解鋁生產(chǎn)中小企業(yè)和項目，對未按國家規(guī)定報批的氧化鋁生產(chǎn)企業(yè)和項目一律不予支持，禁止支持化整為零、變相審批等未經(jīng)國家規(guī)定程序報批的新建或技改電解鋁項目，禁止支持仍采用自焙槽生產(chǎn)設備或環(huán)保不達標的企業(yè)和項目，禁止支持生產(chǎn)規(guī)模較小、污染嚴重或市場前景較差的企業(yè)和項目?！ 。ㄎ澹┰谄囆袠I(yè)，審慎介入生產(chǎn)規(guī)模小，品牌一般的中小汽車生產(chǎn)企業(yè)。審慎介入沒有技術優(yōu)勢和品牌優(yōu)勢的一般汽車生產(chǎn)企業(yè)；嚴禁介入低水平重復建設項目；嚴禁介入“買殼、賣殼”和利用散件進行簡單組裝的企業(yè)。限制進入市場占有率低、低水平重復建設和利用散件簡單組裝的小散農(nóng)用車生產(chǎn)企業(yè)。謹慎介入市場占有率低、市場整車保有量不高的汽車品牌配套生產(chǎn)的中小零部件供應商；嚴禁介入低水平重復建設和未經(jīng)整車家認可和與同類企業(yè)相比競爭力差的零部件生產(chǎn)供應商。禁止進入規(guī)模小、品牌一般汽車企業(yè)下游經(jīng)銷商的信貸業(yè)務。 ?。┰诿禾啃袠I(yè)中，適度介入煤液化、氣化和符合國家產(chǎn)業(yè)政策規(guī)定標準的煉焦及煤化工中小企業(yè)及項目；審慎介入由地方政府審批的年產(chǎn)30萬噸以上、60萬噸及以下標準煤的中小煤礦生產(chǎn)項目；禁止介入年產(chǎn)30萬噸及以下標準煤的小煤礦生產(chǎn)項目；禁止介入未經(jīng)國家安全、環(huán)保部門審驗合格的煤礦生產(chǎn)建設項目?！ 。ㄆ撸┽槍Ξ斍安糠值貐^(qū)出現(xiàn)的房地產(chǎn)貸款不良率上升情況，要按照國家對房地產(chǎn)業(yè)調(diào)控的一系列措施從嚴加強信貸管理，嚴禁對項目資本金比例達不到要求或房地產(chǎn)開發(fā)“四證“不全的中小型房地產(chǎn)項目發(fā)放任何形式的貸款，從嚴審查房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)項目資本金到位情況、來源；嚴禁對房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放流動資金貸款和對非房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放用于房地產(chǎn)開發(fā)的貸款；更不能向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放專門用于繳交土地出讓金的貸款。優(yōu)先支持普通住宅和經(jīng)濟適用房開發(fā)貸款；對雖未違反國家調(diào)控政策的高檔公寓、寫字樓、大型商場等項目開發(fā)貸款要審慎介入，嚴禁介入高爾夫球場、賽馬場等房地產(chǎn)開發(fā)貸款。原則上對空置3年以上（含3年）未使用商品房，不得作為貸款抵押物；對建成后未經(jīng)營、或雖經(jīng)營但出租率未達到50%的寫字樓、商業(yè)物業(yè)，原則上不得辦理經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款。在客戶選擇上，嚴禁對資信狀況差、存在假按揭、偷漏稅、惡意侵犯購房者權益、公布虛假信息等行為的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放貸款；對監(jiān)管部門進行法人客戶授信風險預警的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)必須審慎對待，認真核查企業(yè)開發(fā)、融資及授信使用的情況，防止房地產(chǎn)借貸風險?！ 。ò耍膰揽刂啤皟深^在外”的中小企業(yè)的信貸業(yè)務。近幾年來，一些中小企業(yè)以合資的名義搞“兩頭在外”，實則抽逃資金，逃避管理，對國家利益造成一定損害，對銀行信貸資金的安全構成很大威脅，因此，金融部門應對屬于存量業(yè)務的“兩頭在外”的中小企業(yè)信貸業(yè)務逐步壓縮退出，貸款到期后確需繼續(xù)辦理的，應在對企業(yè)詳細調(diào)查和提供保障貸款資金安全措施基礎上報審批，在貸后管理上，及時監(jiān)督貸款資金的運行狀況，及時關注企業(yè)經(jīng)營狀況，經(jīng)常性地檢查借款人在境外運用和管理貸款資金的情況，督促借款人按時還本付息。 “兩頭在外”企業(yè)認定存在一定困難，且非“兩頭在外”企業(yè)也可能因改變經(jīng)營方式而帶有“兩頭在外”企業(yè)的特征。因此必須嚴密監(jiān)控企業(yè)的資產(chǎn)負債、資金流向、償債能力、原材料采購、產(chǎn)品銷售等環(huán)節(jié)的變化，加強對抵質(zhì)押品和擔保人變動情況的檢查，發(fā)現(xiàn)問題果斷退出或進行保全，確保信貸資金安全。 ?。ň牛┘訌姄９緭I(yè)務準入管理。為解決中小企 擔保瓶頸問題，各地成立了一些不同類型的中小型民辦擔保公司，從實際情況來看，這類公司較普遍地存在資本金不實或抽逃資本金的問題，造成“空殼”擔保，因此，銀行必須嚴格審查擬合作中小擔保公司的實收資本、經(jīng)營狀況、風險內(nèi)控、擔保規(guī)模、代償情況等涉及擔保公司風險審核要素和被擔保單位的財務經(jīng)營狀況，對擔保公司擔保的授信主體信用等級在A級以下（不含）業(yè)務，或自然人持股比例累計超過50%（不含）的業(yè)務，或?qū)嵤召Y本在1億元以下（不含）擔保公司擔保的業(yè)務，要積極采取措施積極穩(wěn)妥退出。對擔保余額在其實收資本10倍以上（不含），或單筆最高擔保余額在實收資本10%以上（不含）的擔保公司，要壓縮對其擔保的授信規(guī)模，增加反擔保措施，否則應積極穩(wěn)妥退出?！ 。ㄊ┘訌婈P聯(lián)客戶授信管理，防范集團客戶系統(tǒng)風險 近幾年來，一些中小企業(yè)為了融資方便，人為地“做大做強”，以參股、控股形式設立所謂集團，或設立數(shù)個實際經(jīng)營業(yè)務很少的子公司，相互擔保套取銀行貸款，各個公司實際上屬于同一個實際控制人，這種自借自保，無異于“信用貸款”，一旦集團內(nèi)任一公司資金鏈條中斷，則可能導致整個集團發(fā)生“系統(tǒng)風險”，對此，中國銀監(jiān)會已指引各家銀行嚴格控制，因此，銀行應按照法人體系內(nèi)控制總額度的原則管理銀行授信，在辦理集團授信時應以資產(chǎn)抵押、質(zhì)押擔保或集團外部企業(yè)擔保為主，減少和避免集團內(nèi)部關聯(lián)企業(yè)提供擔保?！ 〈送?，鑒于集團客戶涉及客戶數(shù)量較多，行業(yè)分布較廣，銀行應加強風險預警，建立集團客戶信息資料庫，充分利用信貸管理系統(tǒng)、人行信貸登記咨詢系統(tǒng)、社會中介組織和客戶所提供的信息，實時監(jiān)控集團客戶的貸款總額、資產(chǎn)負債指標、盈利指標、流動性指標、貸款本息償還情況和關鍵管理人員的信用狀況等，并設置授信風險預警線，及時預警。
信貸風險的防控措施有哪些2、加強預警監(jiān)控：風險預警是防范信貸風險的一項重要舉措。良好的預警機制，可以前移風險關口，達到早發(fā)現(xiàn)、早預警、早處置的效果。要實現(xiàn)“多渠道”預警，創(chuàng)新信貸風險監(jiān)測預警手段，綜合運用信貸管理系統(tǒng)、專業(yè)統(tǒng)計報表以及各類媒體獲取風險信息和數(shù)據(jù)，構建風險監(jiān)測預警信息系統(tǒng)，形成“多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞”的工作局面。要實現(xiàn)“零距離”預警，建立和完善科學的監(jiān)測指標體系，提高監(jiān)測的真實性、時效性、準確性。3、加快信貸調(diào)整：市場經(jīng)營條件下常盛不衰的企業(yè)不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化。在客戶退出上，要切實實現(xiàn)“三個轉(zhuǎn)變”：一是由事實風險退出向潛在風險退出轉(zhuǎn)變。前移風險關口，動態(tài)跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對發(fā)展趨勢的預見性。二是由被動性退出向主動性退出轉(zhuǎn)變。統(tǒng)籌規(guī)劃，盡早打算，經(jīng)過催收、核銷、審批控制等手段，主動壓縮規(guī)模小、效益低、前景差、風險高的企業(yè)貸款余額。三是由戰(zhàn)術性退出向戰(zhàn)略性退出轉(zhuǎn)變。信貸結構調(diào)整不能操之過中國，必須掌控好節(jié)奏和力度，防止在退出中形成不良。4、加強貸后管理：貸后管理就是要不斷發(fā)現(xiàn)營銷機會和客戶風險預警信號，不斷提出解決問題的方案和對策并付諸行動。要建立貸后管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預警預報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對每個管理環(huán)節(jié)和要素制定考核標準和依據(jù)，促使貸后管理人員經(jīng)常、自覺、深入地實施貸后管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風險監(jiān)控制度，在密切監(jiān)測風險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態(tài)跟蹤和監(jiān)測，制訂完善的風險監(jiān)控方案，及時化解潛在風險。5、培育合規(guī)文化：要注重培育客戶經(jīng)理良好的職業(yè)操守，做到始終不越思想道德這條“防護線”，始終不碰規(guī)章制度這條“警戒線”，始終不違犯法律這條“高壓線”。要注重建立與合規(guī)文化相適應的激勵約束機制，明確傳遞一種信息，即：獎勵那些善于發(fā)現(xiàn)風險、揭示風險、規(guī)避風險的員工，懲罰那些違反貸款規(guī)則、制造貸款風險、不顧貸款風險的員工，切實在內(nèi)部形成一種“不以效益為由簡化貸款程序，不以發(fā)展為由變通規(guī)章制度，不以同業(yè)競爭為由放寬準入條件”的良好氛圍。溫馨提示：以上信息僅供參考。應答時間：2020-12-01，最新業(yè)務變化請以平安銀行官網(wǎng)公布為準。 [平安銀行我知道]想要知道更多？快來看“平安銀行我知道”吧~ https://b.pingan.com.cn/paim/iknow/index.html
中小企業(yè)信用貸款有什么風險中小企業(yè)可能對銀行隱瞞某些重大信息?！ 《?、市場風險 中小企業(yè)規(guī)模相對較小，知名度較低，實力不足，財務管理水平較低，競爭力較弱，抗風險能力較差?！ ∪?、信用風險 大多數(shù)中小企業(yè)擔保機制不健全，信用和法律觀念薄弱，信用可靠度低。 四、經(jīng)營風險 大多數(shù)中小企業(yè)缺乏完善的公司治理結構，短期行為嚴重，缺乏核心競爭力或特色經(jīng)營?！ ∥?、道德風險 大多數(shù)中小企業(yè)財務管理制度不規(guī)范，財務報表失真現(xiàn)象時有發(fā)生。
請問中小企業(yè)貸款會有哪些風險？同學你好，很高興為您解答！ 高頓網(wǎng)校為您解答： 中小企業(yè)貸款應該關注以下風險： 當前經(jīng)濟形勢復雜，風險因素多變，中小企業(yè)雖處在各個不同行業(yè)，但卻面臨相同遭遇，那就是受整體經(jīng)濟形勢持續(xù)低迷影響，生產(chǎn)與銷售增速雙雙放緩，部分企業(yè)處于經(jīng)營虧損困難時期，甚至是減產(chǎn)或停產(chǎn)狀態(tài)，企業(yè)的經(jīng)營風險對銀行信貸資金安全構成了一定影響。筆者認為當前涉及企業(yè)的幾類風險值得銀行重點關注，需加強防范控制。下面將從五個角度來分析中小企業(yè)貸款值得關注的風險?！ ∫唬荷婕懊耖g融資的企業(yè)值得關注 受經(jīng)濟形勢影響，許多企業(yè)處于微利甚至虧損狀態(tài)，加之近兩年社會民間高息融資風生水起，部分企業(yè)經(jīng)受不住高額利息誘惑，將部分生產(chǎn)資金投入到民間融資領域，導致信貸資金被挪作他用，給貸后監(jiān)控帶來了一定困難，間接或直接地對銀行信貸資金安全構成了威脅?！ 《浩x經(jīng)營主業(yè)的企業(yè)值得關注 一些中小企業(yè)除了經(jīng)營自身主業(yè)外，還直接或間接從事房地產(chǎn)開發(fā)、資本市場等其他行業(yè)，由于受自有資金、管理能力、市場競爭、宏觀政策把握等因素影響，加之難以預料的各類風險，使多元化經(jīng)營的企業(yè)在實際運作中往往力不從心，很難達到預期目標，潛在風險較大?！ ∪宏P聯(lián)擔保企業(yè)風險值得關注 一是擔保公司關聯(lián)現(xiàn)象要關注。當下?lián)９驹跒殂y行借款客戶提供擔保的同時，為擔保公司提供反擔保的單位，大都也是銀行的借款客戶，導致?lián)９緸檫`約貸款客戶代償后，必然要對反擔保單位進行追償，這就勢必對反擔保單位自身生產(chǎn)經(jīng)營和歸還銀行貸款構成了連鎖影響。二是企業(yè)之間互保風險值得關注。為解決擔保難問題，銀行在發(fā)放中小企業(yè)貸款時對無抵押物的企業(yè)，采取了企業(yè)相互擔?；蚵?lián)保方式，其中一戶出現(xiàn)風險，就要涉及多個企業(yè)，銀行很難順利處置?！ ∷模盒袠I(yè)系統(tǒng)風險值得關注 受國際金融危機、宏觀政策調(diào)整、發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型等因素影響，鋼貿(mào)、光伏等行業(yè)風險已經(jīng)完全暴露，生產(chǎn)形勢與效益始終處于低迷狀態(tài)。為此，對處于行業(yè)低谷的企業(yè)及露出風險端倪的行業(yè)，銀行要密切予以關注，采取行之有效的措施，積極應對行業(yè)系統(tǒng)風險?！ ∥澹禾蕴袠I(yè)貸款風險值得關注 近年來隨著招商引資力度加大，部分被南方發(fā)達地區(qū)淘汰的“三高一資”或低技術、低產(chǎn)能的產(chǎn)業(yè)逐漸向北方經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)轉(zhuǎn)移，特別是一些機械部件加工、蓄電池加工、紡織印染行業(yè)等產(chǎn)業(yè)，這些被轉(zhuǎn)移承接過來的產(chǎn)業(yè)，整體水平處于初級加工階段，技術含量低、能耗高、占用資源大，可持續(xù)發(fā)展后勁不足?！ ∽鳛槿蝾I先的財經(jīng)證書網(wǎng)絡教育領導品牌，高頓財經(jīng)集財經(jīng)教育核心資源于一身，旗下?lián)碛懈哳D網(wǎng)校、公開課、在線直播、網(wǎng)站聯(lián)盟、財經(jīng)題庫、高頓部落會計論壇、APP客戶端等平臺資源，為全球財經(jīng)界人士提供優(yōu)質(zhì)的服務及全面的解決方案?！ 「哳D網(wǎng)校將始終秉承"成就年輕夢想，開創(chuàng)新商業(yè)文明"的企業(yè)使命，加快國際化進程，打造全球一流的財經(jīng)網(wǎng)絡學習平臺！高頓祝您生活愉快！如仍有疑問，歡迎向高頓企業(yè)知道平臺提問！
中小企業(yè)貸款有風險嗎中小企業(yè)可能對銀行隱瞞某些重大信息?！ 《?、市場風險 中小企業(yè)規(guī)模相對較小，知名度較低，實力不足，財務管理水平較低，競爭力較弱，抗風險能力較差?！ ∪⑿庞蔑L險 大多數(shù)中小企業(yè)擔保機制不健全，信用和法律觀念薄弱，信用可靠度低?！ ∷?、經(jīng)營風險 大多數(shù)中小企業(yè)缺乏完善的公司治理結構，短期行為嚴重，缺乏核心競爭力或特色經(jīng)營?！ ∥?、道德風險 大多數(shù)中小企業(yè)財務管理制度不規(guī)范，財務報表失真現(xiàn)象時有發(fā)生。
談談你對中小企業(yè)貸款銀行面臨的風險的看法？ 急急急。。。。。1、貸款定價的一般論述 由于不具備從銀行總體效益角度分析中小企業(yè)貸款因素影響顯著程度的公共數(shù)據(jù)條件，國外文獻常用的整體效益分析方法受到限制，因此，本文從微觀入手，直接從貸款成本與風險計量及貸款定價的組成結構對中小企業(yè)貸款的效益與風險特征進行分析?！ 「鶕?jù)貸款定價的基本理論，貸款定價涉及信貸業(yè)務的資金成本、經(jīng)營成本、稅負成本、風險成本和資本成本等多種要素，還要充分考慮市場競爭情況以及與客戶談判地位等因素，才能最終確定貸款利率。貸款定價的理論公式為： 貸款目標利率＝資金成本率＋經(jīng)營成本率＋稅負成本率＋預期損失率＋經(jīng)濟資本目標利潤率＋/－競爭性浮動。其中，預期損失率和經(jīng)濟資本回報率的確定是貸款定價的關鍵和難點?！ °y行貸款定價實踐中常用的方法，主要有成本定價和基準利率定價兩種 [4]，其中成本定價公式為： 公式1：貸款價格=資金成本+風險成本+營運成本+預期收益率 基準利率定價公式為： 公式2：貸款價格=基準利率+違約風險溢價+期限風險溢價 成本定價是商業(yè)銀行最傳統(tǒng)的貸款定價方式，而基準利率定價是國際商業(yè)銀行運用最廣泛的貸款定價方法。我國利率市場化的推進，大大促進了我國貸款定價理論的發(fā)展和實踐的探索?！ ∪绻覀儗⒐?中的“基準利率”定義為“資金成本+營運成本+預期收益率”，或?qū)⒐?中的“風險成本”定義為“違約風險溢價+期限風險溢價”，則這兩個公式實際上表達了相同的含義?！ ?、中小企業(yè)貸款的風險特征分析——違約率和違約損失率相對較低衡量貸款風險成本的主要指標是貸款預期損失率，預期損失率=違約率×違約損失率?！ 。?）中小企業(yè)貸款違約率分析 中小企業(yè)貸款一般均為抵押、擔保貸款。與西方發(fā)達國家政府擔保機構在中小企業(yè)貸款擔保中發(fā)揮重要作用不同，盡管我國中小企業(yè)信用擔保制度建設從1992年就開始起步，10年后《中小企業(yè)促進法》也已正式實施，但目前我國擔保機構（包括政府參與出資及未參與出資的所有擔保機構）在解決中小企業(yè)融資困難中發(fā)揮的作用仍然十分有限。林平、袁中紅（2005）2004年對廣東中小企業(yè)融資抽樣調(diào)查的結果表明（數(shù)據(jù)截至至2004年6月30日），有61%的企業(yè)從來沒有與擔保機構發(fā)生過關系；調(diào)查的全部56家擔保機構中，政府完全出資的僅為3家，占比僅為5.36%，政府參與出資的6家，占比10.71%；905筆中小企業(yè)銀行融資中，抵押貸款810筆，占比89.5%，信用擔保機構擔保貸款95筆，占比10.5%；信用擔保貸款中，66.1%的擔保人通過借款人反擔保等（主要是抵質(zhì)押）進行風險補償。這樣，中小企業(yè)貸款實際上95％以上進行了直接或間接的抵押（或質(zhì)押）。因此，本文重點對抵押貸款進行分析?！ °y行對中小企業(yè)普遍采用抵押或信用擔保機構擔保方式發(fā)放貸款，是在信息不對稱情況下抑止融資企業(yè)道德風險與逆向選擇、降低小企業(yè)貸款違約率的關鍵之一。藍虹、穆爭社（2004）從理論上分析了融資企業(yè)抵押貸款償還模型： Π＝f（L）－（1+R）L ?。?+R）L其中Π為融資企業(yè)的利潤，L為貸款額度，R為貸款利率，f（L）表示所獲收益是融資額度L的函數(shù)，C為抵押品價值。由于（1+R）L小于C，融資企業(yè)選擇不還貸時的機會收益小于機會成本，因此足額抵押情況下償還貸款是融資企業(yè)的占優(yōu)選擇，抵押貸款可以緩解在非對稱信息條件下銀行所擔心的融資企業(yè)的逆向選擇和道德風險，在很大程度上降低違約率。 實際數(shù)據(jù)也在很大程度上支持了以上的理論分析的結論。根據(jù)2003年底中國人民銀行在全國東、中、西部六個城市（北京、浙江溫州、臺州、廣東東莞、陜西西安、山東威海）的1105戶中小企業(yè)融資狀況問卷調(diào)查結果，中小企業(yè)平均有5.4%的貸款不能償還，存在形成壞賬的風險 [6]，明顯低于同期全國金融機構不良貸款率水平（2004年一季度為16.6%）。筆者小范圍的調(diào)查也表明，對同樣信用等級的客戶，小企業(yè)貸款 的違約率整體低于其他貸款 .同時，筆者也注意到，小企業(yè)貸款的不良率也呈現(xiàn)明顯的地區(qū)與行業(yè)差別，即并不是所有分行、所有行業(yè)小企業(yè)貸款不良率均低于其他客戶的不良率?！ ∮捎诠P者暫時沒有獲得有足夠代表性的實證數(shù)據(jù)，以證明小企業(yè)貸款違約率與相同信用等級的其他客戶違約率存在顯著差別，因此，本文從謹慎性出發(fā)，假定整體而言，小企業(yè)貸款客戶違約率與其他相同信用等級客戶違約率無顯著區(qū)別。 在這樣謹慎性的假設情況下，貸款風險成本的區(qū)別主要在于違約損失率的區(qū)別?！ 。?）小企業(yè)貸款違約損失率分析 小企業(yè)貸款基本都是抵押或信用擔保機構擔保貸款，而較大型企業(yè)的信用貸款占相當比例。國內(nèi)外已有研究表明，對同樣信用等級的客戶，抵押貸款的違約損失率低于信用貸款。從謹慎起見，我們假定較大型企業(yè)也全部為抵押貸款。因此，我們只比較小企業(yè)抵押貸款與較大型企業(yè)抵押貸款的違約損失率?！ 睦碚撋戏治?，與小額抵押物相比，大額抵押物價值評估技術難度更大，評估時更易受借款人有意識的影響，同時處置大額抵押物時市場需求者數(shù)量明顯減少，需求方議價能力和議價意愿明顯增強，因此，整體而言，單個抵押物價值越高，銀行快速處置時可能的損失率應越高。筆者的實證研究也表明 [7]，總體來看，抵押物的回收率與抵押物金額大小成反比?？紤]到小企業(yè)單筆貸款金額總體而言低于其他貸款，因此，其違約損失率理論上應低于相同信用等級的其他貸款，實證研究也可作如此假設?！ 〗?jīng)驗數(shù)據(jù)顯示，某行信用等級為A＋、A級的法人客戶平均不良率約分別低于1％、2％，而全部小企業(yè)貸款（AA-以上客戶比例約為20%，全部為抵押貸款或信用擔保機構擔保貸款）的不良率平均僅為0.13%；違約損失率均低于50％。本文按謹慎性原則估算，將A＋、A級的小企業(yè)客戶平均違約率分別取1％、2％，違約損失率取50％，則A＋、A級的小企業(yè)客戶預期損失率分別為0.5％與1％，約分別相當于當前短期貸款利率的10％、20％?！ ?、小企業(yè)貸款銀行營運成本相對較高 徐洪水（2001）認為，銀行對中小企業(yè)貸款的信息成本和管理成本是大企業(yè)的5-8倍，即使貸款利率上浮30%，對中小企業(yè)的綜合融資成本依然很高[8].但該文沒有提供具體的分析過程，沒有進行更有說服力的具體的數(shù)據(jù)對比分析。鄭文紅、李?。?002）提出，銀行交易成本=搜尋成本+談判成本+監(jiān)督成本+其他交易費用[9].該文也只提出了上述思辨式的公式，沒有進行進一步的分析，也沒有提供具體的成本數(shù)據(jù)?！ 榉奖惴治?，本文將營運成本劃分為信貸營運成本和其他營運成本兩類，并假定小企業(yè)與其他企業(yè)的非信貸營運成本沒有顯著區(qū)別，而信貸營運成本則包括信息成本、管理成本等與信貸業(yè)務直接相關的一切成本。 由于小企業(yè)每戶貸款金額較?。ㄆ骄繎糍J款金額在500萬元或以下，如廣東地區(qū)某銀行小企業(yè)戶均貸款450萬元），因此，相應的信貸營運成本明顯高于大、中型客戶貸款。以某一級分行為例，全行貸款余額在500萬元以上的大、中法人客戶為3000多戶，戶均貸款余額為6750萬元，戶均貸款余額為小企業(yè)貸款余額的15.9倍；其中貸款余額在3000萬元以上的大客戶為1100多戶，戶均貸款余額為16154萬元，戶均貸款余額為小企業(yè)貸款余額的38.1倍；因為戶均貸款差距巨大，為簡化分析，我們將大、中型客戶貸款業(yè)務的信貸營運成本忽略不計，單獨分析、估算小企業(yè)貸款的信貸營運成本。 在戶均貸款約為500萬元的情況下，按平均每名小企業(yè)信貸人員（含一線客戶經(jīng)理和二線審批、監(jiān)測等人員）管理6戶企業(yè)謹慎測算，平均每名信貸人員管理的小企業(yè)貸款為3000萬元，同時假設平均一名小企業(yè)信貸人員的工資、費用等信貸營運成本為15萬元/年，則相應的小企業(yè)貸款單位信貸營運成本為： 15/3000＝0.005＝0.5％ 即約為短期貸款基準利率的10％?！ ?、小企業(yè)貸款效益比較分析 為便于比較，我們選擇AAA級客戶作為比較的基準，即設定其風險成本為0，單位貸款的信貸營運成本也可忽略不計，因此，按貸款定價公式的貸款利率（最優(yōu)惠利率）為： RAAA＝資金成本＋其他營運成本＋預期收益率 如該利率為基準利率下浮10％或3％（參考深圳分行實際情況），則該銀行信用業(yè)務的最優(yōu)惠利率（資金成本＋其他營運成本＋預期收益率）為基準利率下浮10％或3％?！ π∑髽I(yè)貸款的定價，應在此基礎上進行對應的風險與成本的調(diào)整。在上述AAA級客戶貸款定價的基礎上，A+級小企業(yè)客戶應再加0.5％（A級小企業(yè)客戶為加1％）的預期風險損失、0.5％的信貸營運成本，即A+級小企業(yè)貸款執(zhí)行基準利率上浮10（A級小企業(yè)客戶上浮15％）或基準利率上浮17％（A級小企業(yè)客戶上浮22％）即可實現(xiàn)不低于AAA級客戶的效益水平?！ ∨c相同信用等級的其他客戶比較，小企業(yè)貸款定價不需要進行風險調(diào)整，但應作成本調(diào)整，即利率定價應附加多余的信貸營運成本，約為0.5％，即在相同信用等級客戶貸款利率基礎上再上浮10％?！ ×制健⒃屑t（2005）2004年對廣東地區(qū)（主要是珠三角地區(qū)）中小企業(yè)銀行融資抽樣調(diào)查的抵押貸款平均利率為基準利率上浮20%.2004年10月人民銀行將小企業(yè)貸款的上浮利率范圍由30%擴大到70%，據(jù)筆者了解，此后廣東地區(qū)國有銀行小企業(yè)貸款利率的主要區(qū)間為基準利率上浮20－45％。
企業(yè)準備銀行貸款要考慮哪些風險1、不能正常還貸不能還貸指商業(yè)銀行在貸款款項撥出后，在采取所有可能的法律措施和一切必要的法律程序之后其本息仍然無法收回或只能收回極少的一部分。2、抵押不能變現(xiàn)抵押不能變現(xiàn)即抵押權的不能實現(xiàn)，是指抵押財產(chǎn)所擔保的債權已屆清償期而債務人未履行債務時，由于抵押物的損壞、嚴重缺失，債務人的違法行為至使抵押物被收繳或征用，抵押設定無效或被撤銷等原因，導致抵押權無法行使。3、質(zhì)押不能實現(xiàn)質(zhì)押不能實現(xiàn)是指債權已屆清償期而未獲清償，因質(zhì)押物的損壞，滅失或已返還質(zhì)物人致使債權人無法行使質(zhì)權或質(zhì)權的消滅。4、保證虛置保證是由債務人以外的第三人向債權人承諾，當債務人不履行債務時，由其代為履行或承擔連帶責任的擔保方式。保證虛置則是因為保證人資格不適格，使保證不成立，或保證人無能力即沒有充分的財產(chǎn)保證當債務人未履行債務時來代為履行等因素，使保證流于形式。5、擔保無效擔保是指法律規(guī)定的或當事人約定的確保債的履行，保障債權利益的實現(xiàn)的一種法律制度或法律措施。擔保無效是指因擔保人的主體資格不適格或擔保內(nèi)容的違法等原因，使擔保失去法律效力或被有權權力機關撤銷。企業(yè)選擇銀行時，重是要選用適宜的種類、借款成本和借款條件，此外還應從以下幾方面規(guī)避風險：1.銀行對其貸款風險有著不同政策，有的傾向于保守，只愿承擔較小的貸款風險；有的富于開拓，敢于承擔較大的貸款風險。2.銀行對企業(yè)的態(tài)度：不同銀行對企業(yè)的態(tài)度各不一樣。有的銀行肯于積極地為企業(yè)提供建議，幫助分析企業(yè)潛在的財力問題，有著良好的服務，樂于為具有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)發(fā)放大量貸款，在企業(yè)遭到困難時幫助其渡過難關；也有的銀行很少提供咨詢服務，在企業(yè)遭到困難時一味地為清償貸款而施加壓力。3.貸款的專業(yè)化程序：一些大銀行設有不同的專門部門，分別處理不同類型、行業(yè)的貸款。企業(yè)與這些擁有豐富專業(yè)化貸款經(jīng)驗的銀行合作，會更多地受益。
請問中小企業(yè)貸款會有哪些風險？同學你好，很高興為您解答！ 高頓網(wǎng)校為您解答： 中小企業(yè)貸款應該關注以下風險： 當前經(jīng)濟形勢復雜，風險因素多變，中小企業(yè)雖處在各個不同行業(yè)，但卻面臨相同遭遇，那就是受整體經(jīng)濟形勢持續(xù)低迷影響，生產(chǎn)與銷售增速雙雙放緩，部分企業(yè)處于經(jīng)營虧損困難時期，甚至是減產(chǎn)或停產(chǎn)狀態(tài)，企業(yè)的經(jīng)營風險對銀行信貸資金安全構成了一定影響。筆者認為當前涉及企業(yè)的幾類風險值得銀行重點關注，需加強防范控制。下面將從五個角度來分析中小企業(yè)貸款值得關注的風險。 一：涉及民間融資的企業(yè)值得關注 受經(jīng)濟形勢影響，許多企業(yè)處于微利甚至虧損狀態(tài)，加之近兩年社會民間高息融資風生水起，部分企業(yè)經(jīng)受不住高額利息誘惑，將部分生產(chǎn)資金投入到民間融資領域，導致信貸資金被挪作他用，給貸后監(jiān)控帶來了一定困難，間接或直接地對銀行信貸資金安全構成了威脅?！ 《浩x經(jīng)營主業(yè)的企業(yè)值得關注 一些中小企業(yè)除了經(jīng)營自身主業(yè)外，還直接或間接從事房地產(chǎn)開發(fā)、資本市場等其他行業(yè)，由于受自有資金、管理能力、市場競爭、宏觀政策把握等因素影響，加之難以預料的各類風險，使多元化經(jīng)營的企業(yè)在實際運作中往往力不從心，很難達到預期目標，潛在風險較大。 三：關聯(lián)擔保企業(yè)風險值得關注 一是擔保公司關聯(lián)現(xiàn)象要關注。當下?lián)９驹跒殂y行借款客戶提供擔保的同時，為擔保公司提供反擔保的單位，大都也是銀行的借款客戶，導致?lián)９緸檫`約貸款客戶代償后，必然要對反擔保單位進行追償，這就勢必對反擔保單位自身生產(chǎn)經(jīng)營和歸還銀行貸款構成了連鎖影響。二是企業(yè)之間互保風險值得關注。為解決擔保難問題，銀行在發(fā)放中小企業(yè)貸款時對無抵押物的企業(yè)，采取了企業(yè)相互擔保或聯(lián)保方式，其中一戶出現(xiàn)風險，就要涉及多個企業(yè)，銀行很難順利處置?！ ∷模盒袠I(yè)系統(tǒng)風險值得關注 受國際金融危機、宏觀政策調(diào)整、發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型等因素影響，鋼貿(mào)、光伏等行業(yè)風險已經(jīng)完全暴露，生產(chǎn)形勢與效益始終處于低迷狀態(tài)。為此，對處于行業(yè)低谷的企業(yè)及露出風險端倪的行業(yè)，銀行要密切予以關注，采取行之有效的措施，積極應對行業(yè)系統(tǒng)風險?！ ∥澹禾蕴袠I(yè)貸款風險值得關注 近年來隨著招商引資力度加大，部分被南方發(fā)達地區(qū)淘汰的“三高一資”或低技術、低產(chǎn)能的產(chǎn)業(yè)逐漸向北方經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)轉(zhuǎn)移，特別是一些機械部件加工、蓄電池加工、紡織印染行業(yè)等產(chǎn)業(yè)，這些被轉(zhuǎn)移承接過來的產(chǎn)業(yè)，整體水平處于初級加工階段，技術含量低、能耗高、占用資源大，可持續(xù)發(fā)展后勁不足?！ ∽鳛槿蝾I先的財經(jīng)證書網(wǎng)絡教育領導品牌，高頓財經(jīng)集財經(jīng)教育核心資源于一身，旗下?lián)碛懈哳D網(wǎng)校、公開課、在線直播、網(wǎng)站聯(lián)盟、財經(jīng)題庫、高頓部落會計論壇、APP客戶端等平臺資源，為全球財經(jīng)界人士提供優(yōu)質(zhì)的服務及全面的解決方案。 高頓網(wǎng)校將始終秉承"成就年輕夢想，開創(chuàng)新商業(yè)文明"的企業(yè)使命，加快國際化進程，打造全球一流的財經(jīng)網(wǎng)絡學習平臺！高頓祝您生活愉快！如仍有疑問，歡迎向高頓企業(yè)知道平臺提問！
企業(yè)如何規(guī)避銀行貸款帶來的風險1.銀行對其貸款風險有著不同政策，有的傾向于保守，只愿承擔較小的貸款風險；有的富于開拓，敢于承擔較大的貸款風險。2.銀行對企業(yè)的態(tài)度：不同銀行對企業(yè)的態(tài)度各不一樣。有的銀行肯于積極地為企業(yè)提供建議，幫助分析企業(yè)潛在的財力問題，有著良好的服務，樂于為具有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)發(fā)放大量貸款，在企業(yè)遭到困難時幫助其渡過難關；也有的銀行很少提供咨詢服務，在企業(yè)遭到困難時一味地為清償貸款而施加壓力。3.貸款的專業(yè)化程序：一些大銀行設有不同的專門部門，分別處理不同類型、行業(yè)的貸款。企業(yè)與這些擁有豐富專業(yè)化貸款經(jīng)驗的銀行合作，會更多地受益。
關于銀行貸款擔保人風險問題作者簡介：郭研岐，武漢大學動力與機械學院。 摘 要：當前，商業(yè)銀行在面臨客戶保證擔保貸款時，產(chǎn)生很多難題，因此，采取相應措施對這些問題產(chǎn)生的風險進行有效規(guī)避勢在必行。文章研究了商業(yè)銀行規(guī)避保證擔保貸款風險的各種措施，期望減少其風險。 關鍵詞：商業(yè)銀行；保證擔保；風險；措施 中圖分類號：F832保證是保證人與主合同債權人達成的關于主合同債務人不履行債務時，由保證人代為履行或承擔連帶責任的擔保形式。保證擔保是經(jīng)濟生活中最常見的一種擔保方式，不同于抵押、質(zhì)押、定金、留置等財產(chǎn)擔保方式，是一種信用擔保。 采用保證擔保的方式是商業(yè)銀行在借貸關系中規(guī)避風險的主要方式。在司法實踐活動中，很多的借款合同糾紛案是源于保證擔保。在銀行的呆死帳比例中，無法追究保證人的保證責任占有相當大的比例。當前各家商業(yè)銀行都在不遺余力的為降低不良貸款而努力時，貸款保證擔保中的問題而形成的不良貸款比例之大無疑給銀行業(yè)帶來了巨大難題，因此我們在研究保證擔保的安全性的同時，必須采取有效措施降低保證擔保的風險。 1當前銀行貸款保證擔保存在的問題 ①銀行對保證人擔保能力的評估不準確。目前，各家銀行在對保證人進行信用評價時，常常是使用信用評級軟件，往往是只要達到軟件所需的數(shù)據(jù)即可認可擔保資格，而忽視了保證人近幾年的財務報表。當然，我們現(xiàn)階段，大多企業(yè)財務報表并沒有經(jīng)過第三方嚴格審計，有的企業(yè)的財務報表甚至從沒有通過會計師事務所審計，因而真實的財務狀況并不能反映出來。 ②銀行對保證人很難實施有效的監(jiān)督。當前，保證責任人負債，很少在企業(yè)的財務報表中反映出來。銀行自實行貸款卡制度以后，企業(yè)貸款及負債情況的信息已被銀行掌握，從而企業(yè)逃債的現(xiàn)象減少了，但對保證責任的監(jiān)督卻始終很難使人滿意。當前，由于人民銀行和貸款銀行很少要求保證人在貸款卡上嚴格登記，這使得企業(yè)對外擔保資料殘缺不全，因此要想準確反映企業(yè)對外提供擔保的真實數(shù)額就無從談起，也很難確定企業(yè)的擔保能力到底如何。 ③公司相互擔保問題嚴重，上市公司之間出于利益關系互相擔保。 ④商業(yè)銀行對保證擔保的借款人的信息掌握不對稱。銀行往往處于信息劣勢，他們很難對一筆貸款的風險程度進行評估，這些行為的直接后果就是收益歸借款人，損失則主要由商業(yè)銀行承擔。 ⑤企業(yè)一旦涉及到被銀行提請訴訟，執(zhí)行起來困難重重。雖然法律上保證人在提供保證責任后，他的全部財產(chǎn)債權人都有權依照合同來接管，但在實際操作中，由于沒有具體明確是用哪項財產(chǎn)用于提供擔保，因而執(zhí)行起來的難度可想而知。 2對保證擔保中存在的問題，應采取的措施
銀行貸款有那些風險基礎管理工作薄弱，信貸檔案資料漏缺嚴重。主要表現(xiàn)為借款人和保證人的財務資料、貸款抵押憑證、貸后檢查報告、催收通知書等資料的漏缺。2.沒有嚴格執(zhí)行貸款審貸分離制度。主要表現(xiàn)為：審貸分離機構設置遲緩;審貸分離機構流于形式，如信貸人員常常在貸款審批前已填好貸款合同、借據(jù)等法律文件和放款憑證，出現(xiàn)合同簽訂日期和貸款借據(jù)日期早于貸款審批日期，貸款金額和期限與審批金額和期限不同等現(xiàn)象。3.貸款“三查”制度不落實。主要表現(xiàn)為：一是貸前調(diào)查流于形式;二是貸中審查報送不嚴;三是貸后檢查對貸款人貸款使用情況跟蹤表面化，忽視對借款人貸后資信情況、抵押物、質(zhì)押物的變化情況以及保證人經(jīng)營情況和或有負債的變化進行跟蹤調(diào)查。4.貸款經(jīng)辦人員法律知識薄弱，法律意識不強，貸款失去法律保護法中拍拍專做房產(chǎn)過戶
銀行個人貸款有哪些風險防范措施2、加強預警監(jiān)控。風險預警是防范信貸風險的一項重要舉措。良好的預警機制，可以前移風險關口，達到早發(fā)現(xiàn)、早預警、早處置的效果。要實現(xiàn)“多渠道”預警，創(chuàng)新信貸風險監(jiān)測預警手段，綜合運用信貸管理系統(tǒng)、專業(yè)統(tǒng)計報表以及各類媒體獲取風險信息和數(shù)據(jù)，構建風險監(jiān)測預警信息系統(tǒng)，形成“多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞”的工作局面。要實現(xiàn)“零距離”預警，建立和完善科學的監(jiān)測指標體系，提高監(jiān)測的真實性、時效性、準確性?！ ?、加快信貸調(diào)整。市場經(jīng)營條件下常盛不衰的企業(yè)不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化。在客戶退出上，要切實實現(xiàn)“三個轉(zhuǎn)變”：一是由事實風險退出向潛在風險退出轉(zhuǎn)變。前移風險關口，動態(tài)跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對發(fā)展趨勢的預見性。二是由被動性退出向主動性退出轉(zhuǎn)變。統(tǒng)籌規(guī)劃，盡早打算，通過催收、核銷、審批控制等手段，主動壓縮規(guī)模小、效益低、前景差、風險高的企業(yè)貸款余額。三是由戰(zhàn)術性退出向戰(zhàn)略性退出轉(zhuǎn)變。信貸結構調(diào)整不能操之過急，必須掌控好節(jié)奏和力度，防止在退出中形成不良。 4、加強貸后管理。貸后管理就是要不斷發(fā)現(xiàn)營銷機會和客戶風險預警信號，不斷提出解決問題的方案和對策并付諸行動。要建立貸后管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預警預報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對每個管理環(huán)節(jié)和要素制定考核標準和依據(jù)，促使貸后管理人員經(jīng)常、自覺、深入地實施貸后管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風險監(jiān)控制度，在密切監(jiān)測風險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態(tài)跟蹤和監(jiān)測，制訂完善的風險監(jiān)控方案，及時化解潛在風險。
企業(yè)銀行貸款的優(yōu)缺點有哪些1、費用少。相對于其他的融資工具，銀行貸款是成本最低的一種，銀行貸款的利率要根據(jù)具體的情況而定，一般來說利率高于小企業(yè)貸款優(yōu)惠利率；信用等級低的企業(yè)貸款利率可能高于信用等級高的企業(yè)貸款利率；中長期貸款利率高于短期借款利率等。綜合起來，銀行貸款利率仍是具有比較優(yōu)勢的。 2、資金來源穩(wěn)定。由于銀行實力雄厚，資金充足，資金來源也比較穩(wěn)定。中小企業(yè)的借款申請，只要通過了銀行的審查，與銀行簽訂了貸款合同，并且滿足了貸款的發(fā)放條件，銀行一般總是能及時向企業(yè)提供資金，滿足企業(yè)的融資需求。 企業(yè)從銀行貸款的缺點：
銀行循環(huán)貸款的優(yōu)缺點有哪些一、優(yōu)點：1、期限長，最長可達30年。2、額度高，最高可達8成。3、隨用隨提1小時到賬。辦理途徑多樣。二、缺點：用途較局限。注：循環(huán)貸款一次申請，循環(huán)授信，聽起來像是升級版的大額信用卡。在通過第一次的審批后，此后每一次資金的提取或歸還，都無需再向銀行打招呼，更無需浪費不必要的時間去等貸。循環(huán)授信類產(chǎn)品是按照資金的實際使用天數(shù)來計息，借款人可根據(jù)自身財務狀況，隨時完成資金的提取或歸還，避免了普通類型產(chǎn)品在借款人手頭寬裕，欲提前還款，所收取的提前還款違約金費用。擴展資料：循環(huán)貸是一種個人住房循環(huán)授信業(yè)務，是指客戶將商品住房抵押給銀行，就可獲得一定的貸款額度，在房產(chǎn)抵押期限內(nèi)客戶可分次提款、循環(huán)使用，不超過可用額度單筆用款時，只需客戶填寫提款申請表，不用專門再次審批，一般1小時便可提取現(xiàn)金。優(yōu)點：1、用款快捷：一次審批，有效期內(nèi)隨借隨還，最高額度內(nèi)單筆貸款經(jīng)營行有權審批人直接審批，快捷方便。2、利率優(yōu)惠：因為循環(huán)使用，可實現(xiàn)短期貸款，長期使用，長期貸款，短期利率，循環(huán)額度內(nèi)貸款，如裝修等消費用途的可在基準利率基礎上最高可下浮10%。3、授信期限長：授信有效期最長可以是5 年，有效期滿后可繼續(xù)申請。4、單筆貸款期限長：單筆貸款到期日最長可能可達30 年。參考資料來源：百度百科——循環(huán)貸