個(gè)人信用貸款有風(fēng)險(xiǎn)嗎

如果收入穩(wěn)定沒太大風(fēng)險(xiǎn)

您好，風(fēng)險(xiǎn)來自借款人信用的風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)主要集中在借款人本身，借款人自己的個(gè)人收入、就業(yè)前景的穩(wěn)定性、經(jīng)營(yíng)情況的發(fā)展好壞、個(gè)人身體狀況以及個(gè)人道德的變化都會(huì)對(duì)信貸資金能否安全和及時(shí)收回產(chǎn)生影響。其次，貸款安全是與借款用途的真實(shí)與否和前景密切相關(guān)的。借款人在借款之前，需要保證借款用合法、前景要足夠客觀、預(yù)期的收益良好、并且個(gè)人貸款的用途是和合法和真實(shí)的。此外，還需要深入分析貸款的投資方向和用途，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的衡量。如果您有急用錢的需求，也可以考慮網(wǎng)貸，建議您選擇大品牌進(jìn)行貸款，息費(fèi)透明同時(shí)保障您的信息安全。推薦使用有錢花，有錢花是度小滿金融旗下信貸品牌，面向用戶提供安全便捷、無抵押、無擔(dān)保的信貸服務(wù)，借錢就上度小滿金融APP（點(diǎn)擊官方測(cè)額）。有錢花消費(fèi)類貸款，日息低至0.02%起，具有申請(qǐng)簡(jiǎn)便、利率低放款快、借還靈活、息費(fèi)透明、安全性強(qiáng)等特點(diǎn)。和您分享有錢花消費(fèi)類產(chǎn)品的申請(qǐng)條件：主要分為年齡要求和資料要求兩個(gè)部分。一、年齡要求：在18-55周歲之間。特別提示：有錢花謝絕向在校學(xué)生提供消費(fèi)分期貸款，如您是在校學(xué)生，請(qǐng)您放棄申請(qǐng)。二、資料要求：申請(qǐng)過程中需要提供您的二代身份證、本人借記卡。注意：申請(qǐng)只支持借記卡，申請(qǐng)卡也為您的借款銀行卡。本人身份信息需為二代身份證信息，不能使用臨時(shí)身份證、過期身份證、一代身份證進(jìn)行申請(qǐng)。此答案由有錢花提供，因內(nèi)容存在時(shí)效性等客觀原因，若回答內(nèi)容與有錢花產(chǎn)品的實(shí)際息費(fèi)計(jì)算方式不符，以度小滿金融APP-有錢花借款頁(yè)面顯示為準(zhǔn)。希望這個(gè)回答對(duì)您有幫助。

一是拓寬農(nóng)戶小額信貸范圍。經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該因地制宜地確定農(nóng)戶小額信貸的用途，凡是與農(nóng)戶生產(chǎn)、生活相關(guān)的均可納入農(nóng)戶小額信貸范圍之內(nèi);二是設(shè)置靈活的貸款期限。經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依據(jù)不同貸款的用途，確定不同的貸款期限，避免人為形成不良貸款;三是擴(kuò)大農(nóng)戶小額信貸額度，滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)大戶的資金需求;四是逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶小額貸款利率市場(chǎng)化，減少政府對(duì)利率的限制，使利率至少能夠充抵農(nóng)戶小額貸款經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的資金成本和管理費(fèi)用。 (二)靈活運(yùn)用分期還款制度和農(nóng)戶聯(lián)保制度。農(nóng)戶小額信用貸款在使用分期還款制度時(shí)，應(yīng)考慮不同貸款者的特殊情況，使還款周期與貸款農(nóng)戶收入來源相適應(yīng)，減輕農(nóng)戶還款的心理壓力。農(nóng)戶聯(lián)保制度和小組中心會(huì)議制度作為小額信貸強(qiáng)有力的制度保障應(yīng)當(dāng)給予高度重視，在借鑒孟加拉國(guó)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，要進(jìn)行創(chuàng)新性實(shí)踐。譬如，在人口比較密集的地區(qū)，大力推廣并嚴(yán)格實(shí)施農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度和小組中心會(huì)議制度，而在人口稀少的偏遠(yuǎn)地區(qū)，召開小組中心會(huì)議的間隔時(shí)間可適當(dāng)延長(zhǎng)。 (三)建立有效的信用等級(jí)評(píng)價(jià)制度。首先，加大信用等級(jí)評(píng)價(jià)的硬件投入，健全資料檔案。農(nóng)戶資料反映要真實(shí)、全面、準(zhǔn)確。逐項(xiàng)認(rèn)證審查核實(shí)，并且對(duì)農(nóng)戶的信用檔案逐步實(shí)行電子化管理。電子化管理具有科學(xué)化、規(guī)范化、程序化的特點(diǎn)，還可以有效防范信貸人員的道德風(fēng)險(xiǎn)和工作差錯(cuò)造成的法律、信用風(fēng)險(xiǎn);其次，要明確評(píng)級(jí)責(zé)任。農(nóng)戶的基本狀況及信用反映等應(yīng)由村組干部負(fù)責(zé)審查把關(guān)，并簽字負(fù)責(zé)，信用等級(jí)初評(píng)由信貸員負(fù)責(zé)，避免因不負(fù)責(zé)導(dǎo)致的評(píng)級(jí)不準(zhǔn)確;最后，要嚴(yán)格按照評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，評(píng)定農(nóng)戶信用等級(jí)，對(duì)所有農(nóng)戶都采用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，以確保評(píng)級(jí)客觀公正，從而有效防范農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。 (四)構(gòu)建科學(xué)規(guī)范的信用評(píng)分方法。針對(duì)我國(guó)農(nóng)戶小額信用貸款開展的實(shí)際情況，應(yīng)借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家運(yùn)用于信用卡消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估控制中的信用評(píng)分方法，盡快構(gòu)建一整套的客戶信用評(píng)分指標(biāo)體系，并運(yùn)用層次分析法，對(duì)指標(biāo)體系中各指標(biāo)的權(quán)重進(jìn)行確定，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶小額信用貸款信用風(fēng)險(xiǎn)控制中的定性分析與定量分析相結(jié)合。這樣，經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶小額信用貸款的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款時(shí)，便可通過計(jì)算申請(qǐng)貸款農(nóng)戶的信用總分來幫助其做出是否放貸的決定，進(jìn)而有效地規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)。 (五)建立以農(nóng)戶為中心的多元化社會(huì)服務(wù)體系。農(nóng)戶項(xiàng)目的成功率是影響小額信貸安全的關(guān)鍵因素，而農(nóng)戶由于技術(shù)和信息缺乏等原因，項(xiàng)目成功率較低。國(guó)內(nèi)外實(shí)踐表明，農(nóng)戶需要的不僅僅是資金，還需要更多與之配套的服務(wù)，如農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)、農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)信息等。這就要求小額信貸機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶提供低費(fèi)或免費(fèi)的技術(shù)培訓(xùn)、市場(chǎng)信息等社會(huì)服務(wù)，在提高勞動(dòng)者素質(zhì)的基礎(chǔ)上給他們以信貸支持。

信用風(fēng)險(xiǎn)又稱違約風(fēng)險(xiǎn)，主要是指借款者逾期不還，造成貸款壞賬，資金損失。相對(duì)于傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)來講，農(nóng)戶小額信用貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)要大的多。這是因?yàn)檗r(nóng)戶小額信用貸款主要是向農(nóng)戶提供短期勞動(dòng)資本貸款，其貸款類型和地區(qū)都比較集中，這種小范圍的同質(zhì)的客戶群體局限了風(fēng)險(xiǎn)分散的潛在能力。再加上一般沒有抵押品，這就使得客戶違約后的強(qiáng)制執(zhí)行變得沒有保障，信用風(fēng)險(xiǎn)高于傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)。農(nóng)戶小額信用貸款最突出的特色就是憑借農(nóng)戶的信用發(fā)放貸款，農(nóng)戶信用的好壞自然成為影響貸款回收的關(guān)鍵，所以信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款產(chǎn)生的危害最大。(二)自然風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶小額信用貸款的資金主要投向是農(nóng)村的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，而傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)對(duì)自然條件的依賴性都很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力較弱，一旦所在地區(qū)發(fā)生自然災(zāi)害，大量客戶可能同時(shí)發(fā)生違約，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到影響，造成的損失必然會(huì)轉(zhuǎn)成信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)尚未普遍開設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，自然風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，農(nóng)戶除能獲得極少量救災(zāi)款外，沒有其他的補(bǔ)償途徑。因此，農(nóng)戶若沒有其他收入來源，拖欠貸款也就成為必然。(三)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶小額信用貸款以一家一戶分散生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)為主，小生產(chǎn)與大市場(chǎng)的矛盾是必然的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。小生產(chǎn)的盲目性很容易使農(nóng)產(chǎn)品出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性趨同，加上農(nóng)村社會(huì)服務(wù)體系不健全，生產(chǎn)技術(shù)水平相對(duì)落后，農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)成本與交易成本較高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)經(jīng)常出現(xiàn)相對(duì)較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。此外，近年來農(nóng)產(chǎn)品供求趨于平衡，一些傳統(tǒng)、低值的農(nóng)產(chǎn)品已形成供過于求的局面，農(nóng)民收入緩慢，甚至出現(xiàn)增產(chǎn)不增收的情況，農(nóng)戶有心守信卻無心還息，客觀上增加了小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)。(四)協(xié)變風(fēng)險(xiǎn)。

貸款找正規(guī)公司，正規(guī)公司一般不收取手續(xù)費(fèi)的。

信用風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯現(xiàn)由于固定收益率銀行理財(cái)產(chǎn)品基本上隱含了銀行對(duì)預(yù)期收益的保證，因此，銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)最為關(guān)鍵。“在經(jīng)濟(jì)增速放緩的情況下，市場(chǎng)的信用風(fēng)險(xiǎn)逐漸提升，部分資金鏈緊張的企業(yè)、中小企業(yè)、地方政府融資平臺(tái)等都面臨較大的資金問題。近期陸續(xù)出現(xiàn)信托產(chǎn)品兌付事件，特別是銀信合作項(xiàng)目，給市場(chǎng)敲響了警鐘，也暴露出銀行在風(fēng)控方面存在的不足之處。此外，銀行的經(jīng)營(yíng)壓力加碼、凈息差縮窄、不良貸款和不良率雙升、投資收益率下滑等，都將影響銀行的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。隨著利率市朝的推進(jìn)，銀行理財(cái)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，部分銀行特別是中小銀行可能出現(xiàn)"道德風(fēng)險(xiǎn)"，將部分理財(cái)資金投向風(fēng)險(xiǎn)較高的信托產(chǎn)品，加大資產(chǎn)池的信用風(fēng)險(xiǎn)?！敝行抛C券 （600030股吧,行情,資訊,主力買賣）分析師黃曉萍表示。從理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模與存款規(guī)模的比例來看，中小銀行理財(cái)產(chǎn)品占比較高。浦發(fā)銀行 （600000股吧,行情,資訊,主力買賣）、平安銀行 （000001股吧,行情,資訊,主力買賣）和民生銀行 （600016股吧,行情,資訊,主力買賣）理財(cái)產(chǎn)品占存款之比接近20%，南京銀行 （601009股吧,行情,資訊,主力買賣）占比超過30%。黃曉萍指出，這些銀行的理財(cái)杠桿偏大，信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。中行和華夏銀行 （600015股吧,行情,資訊,主力買賣）理財(cái)產(chǎn)品占存款之比最低。浦發(fā)銀行保本產(chǎn)品的比重最高，達(dá)76.4%；建行和平安銀行該占比接近50%。利率變動(dòng)影響有限對(duì)于固定收益率的銀行理財(cái)產(chǎn)品來說，如果理財(cái)期間市場(chǎng)利率上升，理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)市場(chǎng)的收益將下滑，這是理財(cái)產(chǎn)品面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)中信證券統(tǒng)計(jì)，2012年，15家主要銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模加權(quán)平均期限為116天，中位數(shù)僅為90天。期限較短的產(chǎn)品的利率風(fēng)險(xiǎn)不高。黃曉萍認(rèn)為，市場(chǎng)利率有望在未來一定時(shí)期內(nèi)保持穩(wěn)定，因此，利率變動(dòng)對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的影響有限。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)集中于結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品從類固定收益產(chǎn)品和結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品規(guī)模比重來看，北京銀行 （601169股吧,行情,資訊,主力買賣）結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品比重最高，達(dá)62.1%，主要是“心喜”系列SHIBOR掛鉤產(chǎn)品。工行結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品比重居次，為15%，多為黃金掛鉤產(chǎn)品。光大銀行 （601818股吧,行情,資訊,主力買賣）結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品比例也超過10%，集中在“陽(yáng)光理財(cái)A+計(jì)劃”。黃曉萍因此認(rèn)為，這些銀行的非固定收益產(chǎn)品的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。從近年來產(chǎn)品到期收益率來看，投資風(fēng)險(xiǎn)主要集中在結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品。2012年，股票掛鉤類產(chǎn)品發(fā)行量較少，低收益產(chǎn)品多為匯率或商品掛鉤產(chǎn)品。外幣產(chǎn)品匯兌損失嚴(yán)重在人民幣升值的情況下，對(duì)人民幣持有者來說，匯率波動(dòng)可能導(dǎo)致外幣產(chǎn)品的匯兌損失。2012年，主要外幣兌人民幣全面貶值，其中，歐元貶值7.8%，美元貶值3.7%，曾經(jīng)風(fēng)光的澳元也只能勉強(qiáng)與人民幣持平。

比較申請(qǐng)條件不同銀行申請(qǐng)房產(chǎn)抵押貸款的條件不同，比如信用情況、個(gè)人收入，工作單位，還款能力等。而在貸款公司申請(qǐng)房產(chǎn)抵押貸款，主要是看房產(chǎn)價(jià)值高不高，是否具備變現(xiàn)的能力。信用情況好壞，有負(fù)債的借款人，只要能提供符合條件的房產(chǎn)進(jìn)行抵押，一般都能在銀行或貸款公司貸款。比較貸款利率相比于信用貸款，房產(chǎn)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)更低一些，因?yàn)橛蟹慨a(chǎn)作為銀行放款的保障。但是目前各家銀行的房產(chǎn)抵押貸款產(chǎn)品利率不一，同一家銀行，貸款利率在不同地區(qū)也會(huì)有所不同。目前銀行的房產(chǎn)抵押貸款利率都是在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上浮執(zhí)行的，2017年銀行基準(zhǔn)年利率為一年以下（含一年）基準(zhǔn)利率為4.35%、一年至五年（含五年）的基準(zhǔn)利率為4.75%、五年以上為4.90%,大家可以參考一下。比較審批速度房產(chǎn)抵押貸款銀行的流程非常多，審批時(shí)間也會(huì)比較長(zhǎng)，最快需要20個(gè)工作日左右才能拿到貸款。貸款公司手續(xù)簡(jiǎn)單，審批快，一般10個(gè)工作日就能拿到貸款。比較貸款額度一般來說，房產(chǎn)抵押銀行貸款的額度跟房屋評(píng)估價(jià)值有關(guān)，最高是7成左右。

如果有工作可以在當(dāng)?shù)氐馁J款擔(dān)保公司或者銀行申請(qǐng)小額工薪貸。只要資料準(zhǔn)備齊全，銀行效率又高的話最快是可以當(dāng)天放款的。一般是3到5個(gè)工作日。貸款需要準(zhǔn)備的條件：1、要有固定收入，要看工資明細(xì)。2、年滿22－55歲，3、如果貸款用于經(jīng)營(yíng)或購(gòu)車，要有擔(dān)保人和抵押。4、沒有不良信貸記錄。貸款需要準(zhǔn)備的資料：1、貸款人身份證；2、貸款人近半年征信信息，且征信信息良好；3、貸款人名下近半年的銀行卡流水，無中斷；4、貸款人居住證證明（租房合同、房產(chǎn)證、近三個(gè)月水、電、費(fèi)煤氣發(fā)票）5、貸款人工作單位開具的收入證明。6、社保、保單、公積金也可貸款。如果想貸更高的額度，可以做抵押貸款，例如房、車等。小額貸款注意事項(xiàng)： 1、小額貸款名為小額，一般就應(yīng)是指在農(nóng)村發(fā)放的二萬元以下的銀行貸款，所有的貸款，不管是銀行放貸，還是其他金融機(jī)構(gòu)放貸款，都需要你有還款能力。也就是說，不需要任何條件就可以貸款給你是不可能的。

根據(jù)貸款機(jī)構(gòu)自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略，構(gòu)建自己的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系?？捎伤牟糠謽?gòu)成，第一部分是基本情況的評(píng)分，這個(gè)評(píng)分主要是個(gè)人的工作經(jīng)歷、工作單位以及家庭狀況等；第二部分則是業(yè)務(wù)狀況的評(píng)分，也就是在存在信用記錄的情況下，所進(jìn)行的每一筆業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)的相應(yīng)的信用積分；第三部分是有關(guān)特殊業(yè)務(wù)獎(jiǎng)懲的積分，例如，在使用信用卡進(jìn)行透支消費(fèi)之后，如果在一定期限內(nèi)可以將透支金額全部還回的，可得進(jìn)行額外的信用分?jǐn)?shù)的獎(jiǎng)勵(lì)，如果有惡意透支拒不還款的行為，可以進(jìn)行信用分?jǐn)?shù)的扣分，有情節(jié)較為惡劣的人，可以將其加入黑名單；第四部分是綜合上述三部分進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)價(jià)的整體匯總。（二）貸款環(huán)節(jié)嚴(yán)格把關(guān)貸款安全是與借款用途的真實(shí)與否和前景密切相關(guān)的。借款人在借款之前，需要保證借款用合法、前景要足夠客觀、預(yù)期的收益良好、并且個(gè)人借款的貨款使用方向要不能夠違背國(guó)家的法律法規(guī)，放貸的前提是明確貸款的用途是和合法和真實(shí)的。此外，放貸機(jī)構(gòu)還需要深入分析貸款的投資方向和用途，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的衡量。

您好，風(fēng)險(xiǎn)來自借款人信用的風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)主要集中在借款人本身，借款人自己的個(gè)人收入、就業(yè)前景的穩(wěn)定性、經(jīng)營(yíng)情況的發(fā)展好壞、個(gè)人身體狀況以及個(gè)人道德的變化都會(huì)對(duì)信貸資金能否安全和及時(shí)收回產(chǎn)生影響。其次，貸款安全是與借款用途的真實(shí)與否和前景密切相關(guān)的。借款人在借款之前，需要保證借款用合法、前景要足夠客觀、預(yù)期的收益良好、并且個(gè)人貸款的用途是和合法和真實(shí)的。此外，還需要深入分析貸款的投資方向和用途，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的衡量。如果您有急用錢的需求，也可以考慮網(wǎng)貸，建議您選擇大品牌進(jìn)行貸款，息費(fèi)透明同時(shí)保障您的信息安全。推薦使用有錢花，有錢花是度小滿金融旗下信貸品牌，面向用戶提供安全便捷、無抵押、無擔(dān)保的信貸服務(wù)，借錢就上度小滿金融APP（點(diǎn)擊官方測(cè)額）。有錢花消費(fèi)類貸款，日息低至0.02%起，具有申請(qǐng)簡(jiǎn)便、利率低放款快、借還靈活、息費(fèi)透明、安全性強(qiáng)等特點(diǎn)。和您分享有錢花消費(fèi)類產(chǎn)品的申請(qǐng)條件：主要分為年齡要求和資料要求兩個(gè)部分。一、年齡要求：在18-55周歲之間。特別提示：有錢花謝絕向在校學(xué)生提供消費(fèi)分期貸款，如您是在校學(xué)生，請(qǐng)您放棄申請(qǐng)。二、資料要求：申請(qǐng)過程中需要提供您的二代身份證、本人借記卡。注意：申請(qǐng)只支持借記卡，申請(qǐng)卡也為您的借款銀行卡。本人身份信息需為二代身份證信息，不能使用臨時(shí)身份證、過期身份證、一代身份證進(jìn)行申請(qǐng)。此答案由有錢花提供，因內(nèi)容存在時(shí)效性等客觀原因，若回答內(nèi)容與有錢花產(chǎn)品的實(shí)際息費(fèi)計(jì)算方式不符，以度小滿金融APP-有錢花借款頁(yè)面顯示為準(zhǔn)。希望這個(gè)回答對(duì)您有幫助。

一是拓寬農(nóng)戶小額信貸范圍。經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該因地制宜地確定農(nóng)戶小額信貸的用途，凡是與農(nóng)戶生產(chǎn)、生活相關(guān)的均可納入農(nóng)戶小額信貸范圍之內(nèi);二是設(shè)置靈活的貸款期限。經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依據(jù)不同貸款的用途，確定不同的貸款期限，避免人為形成不良貸款;三是擴(kuò)大農(nóng)戶小額信貸額度，滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)大戶的資金需求;四是逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶小額貸款利率市場(chǎng)化，減少政府對(duì)利率的限制，使利率至少能夠充抵農(nóng)戶小額貸款經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的資金成本和管理費(fèi)用。 (二)靈活運(yùn)用分期還款制度和農(nóng)戶聯(lián)保制度。農(nóng)戶小額信用貸款在使用分期還款制度時(shí)，應(yīng)考慮不同貸款者的特殊情況，使還款周期與貸款農(nóng)戶收入來源相適應(yīng)，減輕農(nóng)戶還款的心理壓力。農(nóng)戶聯(lián)保制度和小組中心會(huì)議制度作為小額信貸強(qiáng)有力的制度保障應(yīng)當(dāng)給予高度重視，在借鑒孟加拉國(guó)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，要進(jìn)行創(chuàng)新性實(shí)踐。譬如，在人口比較密集的地區(qū)，大力推廣并嚴(yán)格實(shí)施農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度和小組中心會(huì)議制度，而在人口稀少的偏遠(yuǎn)地區(qū)，召開小組中心會(huì)議的間隔時(shí)間可適當(dāng)延長(zhǎng)。 (三)建立有效的信用等級(jí)評(píng)價(jià)制度。首先，加大信用等級(jí)評(píng)價(jià)的硬件投入，健全資料檔案。農(nóng)戶資料反映要真實(shí)、全面、準(zhǔn)確。逐項(xiàng)認(rèn)證審查核實(shí)，并且對(duì)農(nóng)戶的信用檔案逐步實(shí)行電子化管理。電子化管理具有科學(xué)化、規(guī)范化、程序化的特點(diǎn)，還可以有效防范信貸人員的道德風(fēng)險(xiǎn)和工作差錯(cuò)造成的法律、信用風(fēng)險(xiǎn);其次，要明確評(píng)級(jí)責(zé)任。農(nóng)戶的基本狀況及信用反映等應(yīng)由村組干部負(fù)責(zé)審查把關(guān)，并簽字負(fù)責(zé)，信用等級(jí)初評(píng)由信貸員負(fù)責(zé)，避免因不負(fù)責(zé)導(dǎo)致的評(píng)級(jí)不準(zhǔn)確;最后，要嚴(yán)格按照評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，評(píng)定農(nóng)戶信用等級(jí)，對(duì)所有農(nóng)戶都采用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，以確保評(píng)級(jí)客觀公正，從而有效防范農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。 (四)構(gòu)建科學(xué)規(guī)范的信用評(píng)分方法。針對(duì)我國(guó)農(nóng)戶小額信用貸款開展的實(shí)際情況，應(yīng)借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家運(yùn)用于信用卡消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估控制中的信用評(píng)分方法，盡快構(gòu)建一整套的客戶信用評(píng)分指標(biāo)體系，并運(yùn)用層次分析法，對(duì)指標(biāo)體系中各指標(biāo)的權(quán)重進(jìn)行確定，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶小額信用貸款信用風(fēng)險(xiǎn)控制中的定性分析與定量分析相結(jié)合。這樣，經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶小額信用貸款的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款時(shí)，便可通過計(jì)算申請(qǐng)貸款農(nóng)戶的信用總分來幫助其做出是否放貸的決定，進(jìn)而有效地規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)。 (五)建立以農(nóng)戶為中心的多元化社會(huì)服務(wù)體系。農(nóng)戶項(xiàng)目的成功率是影響小額信貸安全的關(guān)鍵因素，而農(nóng)戶由于技術(shù)和信息缺乏等原因，項(xiàng)目成功率較低。國(guó)內(nèi)外實(shí)踐表明，農(nóng)戶需要的不僅僅是資金，還需要更多與之配套的服務(wù)，如農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)、農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)信息等。這就要求小額信貸機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶提供低費(fèi)或免費(fèi)的技術(shù)培訓(xùn)、市場(chǎng)信息等社會(huì)服務(wù)，在提高勞動(dòng)者素質(zhì)的基礎(chǔ)上給他們以信貸支持。