嚴(yán)防經(jīng)營(yíng)貸流入樓市 監(jiān)管部門(mén)再出手北京銀保監(jiān)局針對(duì)經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入樓市再次出手！北京銀保監(jiān)局、人民銀行營(yíng)業(yè)管理部2月10日發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款管理防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的通知》(簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)。通知強(qiáng)調(diào)，監(jiān)管部門(mén)將結(jié)合監(jiān)管大數(shù)據(jù)進(jìn)一步加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)和現(xiàn)場(chǎng)檢查力度，對(duì)因信貸管理不審慎導(dǎo)致的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的情況，將從嚴(yán)從重查處。來(lái)源：北京銀保監(jiān)局網(wǎng)站這是近段時(shí)間北京銀保監(jiān)局第二次發(fā)文嚴(yán)查個(gè)人信貸資金違規(guī)流向房地產(chǎn)領(lǐng)域。1月30日，北京銀保監(jiān)局發(fā)文要求各行對(duì)2020年下半年以來(lái)新發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款合規(guī)性開(kāi)展全面自查，重點(diǎn)排查是否存在由于授信審批不審慎、受托支付管理不到位、貸后管理不盡職等情形導(dǎo)致消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸資金被違規(guī)用于支付購(gòu)房款等問(wèn)題。提出五方面要求為防范個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款資金被挪用于房地產(chǎn)市場(chǎng)，《通知》提出了五方面要求。一是嚴(yán)格實(shí)施貸前調(diào)查。加強(qiáng)客戶(hù)資質(zhì)和信用狀況審核，關(guān)注客戶(hù)獲得經(jīng)營(yíng)性貸款借款人資格的時(shí)間，審慎發(fā)放僅以企業(yè)實(shí)際控制人身份申請(qǐng)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。關(guān)注借款人第一還款來(lái)源，必要時(shí)要求借款人提供納稅信息，不得簡(jiǎn)單以抵押物價(jià)值評(píng)估代替借款人收入審查。審慎向近期申請(qǐng)過(guò)個(gè)人住房按揭貸款或購(gòu)買(mǎi)住房的客戶(hù)發(fā)放個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款?？茖W(xué)合理設(shè)定授信期限、額度及還款方式。二是切實(shí)加強(qiáng)支付管理。嚴(yán)格執(zhí)行受托支付制度，對(duì)借款人受托支付對(duì)象的資質(zhì)和背景情況予以關(guān)注，防止信貸資金轉(zhuǎn)入與借款人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)無(wú)關(guān)的賬戶(hù)。三是盡職落實(shí)貸后管理。采取有效措施跟蹤貸款資金使用情況，及時(shí)關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)及變化情況。出現(xiàn)借款人退出公司經(jīng)營(yíng)，或以轉(zhuǎn)讓股權(quán)等方式失去對(duì)公司實(shí)際控制權(quán)等情況時(shí)，應(yīng)及時(shí)采取必要措施確保貸款資金安全。四是完善合同約束機(jī)制。簽訂個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款合同時(shí)，應(yīng)設(shè)定針對(duì)信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)等各類(lèi)不誠(chéng)信行為的約束性或懲罰性條款，并充分提示借款人。五是審慎開(kāi)展第三方合作。加強(qiáng)對(duì)第三方機(jī)構(gòu)合作貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)管理力度，如審核發(fā)現(xiàn)為借款人違規(guī)獲得個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款提供“過(guò)橋”資金、以“空殼公司”包裝借款人資質(zhì)等行為的中介機(jī)構(gòu)，應(yīng)立刻終止業(yè)務(wù)合作，并將相關(guān)線(xiàn)索上報(bào)監(jiān)管部門(mén)。多地重拳出擊記者了解到，在多項(xiàng)中小微企業(yè)優(yōu)惠貸款政策出臺(tái)后，經(jīng)營(yíng)貸款利率與按揭貸款利率出現(xiàn)明顯“倒掛”，用經(jīng)營(yíng)貸置換按揭貸的套利空間隨之產(chǎn)生，相關(guān)中介公司甚至對(duì)購(gòu)買(mǎi)殼公司等服務(wù)明碼標(biāo)價(jià)。對(duì)此現(xiàn)象，近期各地監(jiān)管部門(mén)重拳出擊，嚴(yán)查此類(lèi)行為。廣東銀保監(jiān)局2月9日表示，該局多措并舉嚴(yán)肅查處經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域行為。一是快速開(kāi)展自查。二是專(zhuān)門(mén)下發(fā)通知組織全面風(fēng)險(xiǎn)排查。在全面摸排情況的基礎(chǔ)上，下發(fā)《關(guān)于組織轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)性貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)排查的通知》，要求轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)嚴(yán)格落實(shí)主體責(zé)任，圍繞授信調(diào)查、授信審查審批、授信后管理、第三方機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作等各個(gè)環(huán)節(jié)開(kāi)展全方位風(fēng)險(xiǎn)排查，針對(duì)此次排查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題立查立改、嚴(yán)肅問(wèn)責(zé)，并舉一反三，深入剖析問(wèn)題成因，及時(shí)完善制度流程，確保信貸業(yè)務(wù)各個(gè)流程環(huán)節(jié)均嚴(yán)格遵循內(nèi)控制度要求，把風(fēng)險(xiǎn)防控各項(xiàng)制度落實(shí)到位。三是迅速組織現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。上海銀保監(jiān)局1月29日發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人住房信貸管理工作的通知》，要求切實(shí)加強(qiáng)信貸資金用途管理，強(qiáng)化用途警示。防止消費(fèi)類(lèi)貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款等信貸資金違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域。完善信貸資金用途監(jiān)測(cè)與攔截機(jī)制。嚴(yán)格房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作管理。實(shí)施業(yè)務(wù)合作準(zhǔn)入和名單制管理，建立貸后質(zhì)量監(jiān)測(cè)及中介退出機(jī)制。對(duì)發(fā)現(xiàn)存在為購(gòu)房者提供首付款支持、聯(lián)合“包裝公司”協(xié)助偽造貸款資質(zhì)和收入證明等違規(guī)行為的房地產(chǎn)中介，立即終止合作，并將其列入黑名單，報(bào)送上海市銀行同業(yè)公會(huì)。事實(shí)上，信貸資金違規(guī)流入樓市一直是監(jiān)管部門(mén)緊盯的重點(diǎn)，今年以來(lái)，已有多家銀行因這一案由領(lǐng)罰。例如，銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站今年1月披露的罰單顯示，廈門(mén)銀行因個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款資金被挪用流向房地產(chǎn)領(lǐng)域被廈門(mén)銀保監(jiān)局罰款20萬(wàn)元；西安銀行因個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款用途管控不嚴(yán)，資金流入房地產(chǎn)領(lǐng)域被陜西銀保監(jiān)局罰款32萬(wàn)元；浙江稠州銀行嘉興分行因信貸管理不審慎，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款資金被挪用于購(gòu)房被嘉興銀保監(jiān)分局罰款30萬(wàn)元。
嚴(yán)查！央行下發(fā)通知：摸底線(xiàn)上消費(fèi)貸款流入樓市7月28日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獲悉，央行近日向各大銀行下發(fā)調(diào)研通知，摸底線(xiàn)上消費(fèi)貸款流入樓市情況。一位資深銀行業(yè)內(nèi)人士表示，該統(tǒng)治由調(diào)查統(tǒng)計(jì)部門(mén)發(fā)出，意在摸底統(tǒng)計(jì)線(xiàn)上消費(fèi)貸款規(guī)模，包括與螞蟻集團(tuán)旗下花唄、借唄兩款產(chǎn)品的聯(lián)合貸款規(guī)模、信用卡貸款及互聯(lián)網(wǎng)貸款等。“（央行通知）不是為了出臺(tái)新的監(jiān)管規(guī)定，而是要摸清楚線(xiàn)上消費(fèi)貸款有多少流入樓市?！鄙鲜鋈耸勘硎?。仍嚴(yán)查資金違規(guī)流入樓市“（央行通知）不是為了出臺(tái)新的監(jiān)管規(guī)定，而是要摸清楚線(xiàn)上消費(fèi)貸款有多少流入樓市?！鄙鲜鋈耸勘硎尽?月28日，多位銀行人士向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者透露，已經(jīng)收到一份來(lái)自中國(guó)人民銀行《關(guān)于開(kāi)展線(xiàn)上聯(lián)合消費(fèi)貸款調(diào)查的緊急通知》。此次《通知》顯示，暫未對(duì)聯(lián)合貸款的規(guī)模以及比例作出限定，目前只是向各銀行統(tǒng)計(jì)消費(fèi)類(lèi)聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)信息。為央行要求各銀行上報(bào)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，包括線(xiàn)上聯(lián)合消費(fèi)貸款規(guī)模、線(xiàn)上聯(lián)合消費(fèi)貸款加權(quán)平均利率，特別區(qū)分了螞蟻花唄和螞蟻借唄合作的消費(fèi)貸款余額、不良率、以及平均利率和不良率、信用卡透支的不良率等。此前，監(jiān)管機(jī)構(gòu)已連續(xù)采取多項(xiàng)措施嚴(yán)管資金違規(guī)流入樓市。今年4月以來(lái)，深圳等地也在緊急摸查房抵經(jīng)營(yíng)貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)情況，包括今年以來(lái)新發(fā)放的房抵經(jīng)營(yíng)貸（含借款人為企業(yè)或個(gè)人），包括貸前、貸中、貸后等情況。一位深圳大行人士表示，監(jiān)管數(shù)月前已經(jīng)入場(chǎng)檢查房抵經(jīng)營(yíng)貸流入樓市，“檢查新發(fā)放的所有貸款。用了跨行資金流向核查，甚至穿透了三次，手段很?chē)?yán)格。”剛剛過(guò)去的7月24日，房地產(chǎn)工作座談會(huì)繼續(xù)強(qiáng)調(diào)“房主不炒”的定位，并指出“要實(shí)施好房地產(chǎn)金融審慎管理制度，穩(wěn)住存量、嚴(yán)控增量，防止資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)?！贝饲?，銀保監(jiān)會(huì)剛剛發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)。7月17日，銀保監(jiān)會(huì)正式公布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，該辦法要求，單戶(hù)用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元，到期一次性還本的，授信期限不超過(guò)一年。線(xiàn)上消費(fèi)貸款規(guī)模有多大問(wèn)題在于，對(duì)于線(xiàn)上消費(fèi)貸款（互聯(lián)網(wǎng)貸款）規(guī)模到底有多大，一直未有確切的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，市場(chǎng)只能大約統(tǒng)計(jì)規(guī)模在萬(wàn)億元以上。概因央行、銀保監(jiān)會(huì)的傳統(tǒng)統(tǒng)計(jì)口徑不包括此項(xiàng)。“監(jiān)管還是要穿透去看線(xiàn)上消費(fèi)貸的最終流向。”上述業(yè)內(nèi)人士說(shuō)。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道曾拆解互聯(lián)網(wǎng)貸款信貸聚合模式，在互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)業(yè)鏈上，當(dāng)前流行的玩法是“信貸聚合模式”，即助貸或聯(lián)合貸款，由螞蟻金服、平安普惠、度小滿(mǎn)金融、微眾銀行或新網(wǎng)銀行等金融科技機(jī)構(gòu)牽頭或撮合，引入大數(shù)據(jù)風(fēng)控、擔(dān)保增信、銀行等資金方。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)，互聯(lián)網(wǎng)貸款資金不得用于房產(chǎn)。具體要求是，貸款資金用途應(yīng)當(dāng)明確、合法，不得用于房產(chǎn)、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資，不得用于固定資產(chǎn)和股本權(quán)益性投資等。此外，新規(guī)懟互聯(lián)網(wǎng)貸款統(tǒng)計(jì)提出要求，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款情況實(shí)施監(jiān)督檢查，建立數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)與監(jiān)測(cè)機(jī)制，并可根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理情況、風(fēng)險(xiǎn)水平等因素提出審慎性監(jiān)管要求，嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線(xiàn)。
三部門(mén)聯(lián)合發(fā)文防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域“近年來(lái)，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、企業(yè)流動(dòng)資金貸款等經(jīng)營(yíng)用途貸款在滿(mǎn)足企業(yè)臨時(shí)性周轉(zhuǎn)性資金需求、提升企業(yè)持續(xù)運(yùn)行能力等方面發(fā)揮了積極作用，為做好‘六穩(wěn)’工作、落實(shí)‘六?！蝿?wù)提供了有力支持。但近期一些企業(yè)和個(gè)人違規(guī)將經(jīng)營(yíng)用途貸款投向房地產(chǎn)領(lǐng)域問(wèn)題突出，影響房地產(chǎn)調(diào)控政策效果，擠占支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)發(fā)展的信貸資源?！敝袊?guó)銀保監(jiān)會(huì)、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、中國(guó)人民銀行有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人（下稱(chēng)“有關(guān)負(fù)責(zé)人”）在答記者問(wèn)時(shí)表示，為落實(shí)好黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展的決策部署，防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域，更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，研究起草了《通知》。《通知》提出七方面要求：一是加強(qiáng)借款人資質(zhì)核查。切實(shí)加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)用途貸款“三查”，落實(shí)好各項(xiàng)授信審批要求。二是加強(qiáng)信貸需求審核。要對(duì)經(jīng)營(yíng)用途貸款需求進(jìn)行穿透式、實(shí)質(zhì)性審核，不得因抵押充足而放松對(duì)真實(shí)貸款需求的審查，不得向資金流水與經(jīng)營(yíng)情況明顯不匹配的企業(yè)發(fā)放經(jīng)營(yíng)性貸款。三是加強(qiáng)貸款期限管理。要根據(jù)借款人實(shí)際需求合理確定貸款期限。對(duì)期限超過(guò)3年的經(jīng)營(yíng)用途貸款進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部管理，確保資金真正用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)。四是加強(qiáng)貸款抵押物管理。要合理把握貸款抵押成數(shù)，重點(diǎn)審查房產(chǎn)交易完成后短期內(nèi)申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)用途貸款的融資需求合理性。五是加強(qiáng)貸中貸后管理。要嚴(yán)格落實(shí)資金受托支付要求，加強(qiáng)貸后資金流向監(jiān)測(cè)和預(yù)警。要和借款人簽訂資金用途承諾函，明確一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的要立刻收回貸款，壓降授信額度，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。六是加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理。要落實(shí)主體責(zé)任，完善內(nèi)部制度，強(qiáng)化內(nèi)部問(wèn)責(zé)，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)用途貸款監(jiān)測(cè)分析和員工異常行為監(jiān)控。七是加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)管理。建立合作機(jī)構(gòu)“白名單”。對(duì)存在協(xié)助借款人套取經(jīng)營(yíng)用途貸款行為的中介機(jī)構(gòu)，一律不得進(jìn)行合作。房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)不得為購(gòu)房人提供或與其他機(jī)構(gòu)合作提供房抵經(jīng)營(yíng)貸等金融產(chǎn)品的咨詢(xún)和服務(wù)，不得誘導(dǎo)購(gòu)房人違規(guī)使用經(jīng)營(yíng)用途資金。對(duì)于《通知》是否會(huì)對(duì)企業(yè)和個(gè)人的合理融資造成影響，有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)前，一些經(jīng)營(yíng)用途貸款被違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域，一定程度上擠占了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸資源?！锻ㄖ穱?yán)肅治理此類(lèi)違規(guī)行為，將釋放更多信貸資源服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)?！锻ㄖ愤€特別強(qiáng)調(diào)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效能，持續(xù)加大對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，深入貫徹落實(shí)黨和國(guó)家關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略部署，保持小微企業(yè)信貸支持政策的連續(xù)性、穩(wěn)定性，發(fā)揮經(jīng)營(yíng)用途貸款支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的積極作用。
三部門(mén)聯(lián)合對(duì)樓市出手，為何要嚴(yán)打經(jīng)營(yíng)貸進(jìn)樓市？因?yàn)榻?jīng)營(yíng)貸款會(huì)增加一個(gè)人的財(cái)務(wù)杠桿，同時(shí)也會(huì)哄抬房?jī)r(jià)。一個(gè)人想要買(mǎi)房的心態(tài)我們可以理解，但如果這個(gè)人沒(méi)有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，這個(gè)時(shí)候最好就不要買(mǎi)房子了，更沒(méi)有必要為了所謂的面子而去強(qiáng)行加杠桿，這樣的行為只會(huì)給自己帶來(lái)非常大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，甚至?xí)屵@個(gè)人陷入到財(cái)務(wù)的泥潭當(dāng)中。經(jīng)營(yíng)貸款流入樓市是怎么回事？這個(gè)經(jīng)營(yíng)貸款主要是指中小微企業(yè)的銀行貸款，因?yàn)殂y行為了照顧這些企業(yè)的發(fā)展，所以會(huì)給這些企業(yè)非常低的利息。但是現(xiàn)實(shí)情況是，并不是每一個(gè)企業(yè)的法人都會(huì)把這筆錢(qián)用到企業(yè)的經(jīng)營(yíng)當(dāng)中，有些人會(huì)把這筆錢(qián)流入到房子的首付里，通過(guò)這樣的方式來(lái)投機(jī)取巧。所謂的經(jīng)營(yíng)貸款流入房市已經(jīng)被明確禁止了，這樣的行為也必將受到嚴(yán)懲。三部門(mén)聯(lián)合打擊炒房行為。為了進(jìn)一步管控樓市，進(jìn)而達(dá)到穩(wěn)定房?jī)r(jià)的目的，銀保監(jiān)會(huì)、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)辦公廳以及中國(guó)人民銀行辦公廳聯(lián)合起來(lái)，一起打擊這種違規(guī)買(mǎi)房的行為。即便購(gòu)房者是一個(gè)普通購(gòu)房者，這個(gè)人也沒(méi)有想過(guò)炒房，同樣不能用所謂的經(jīng)營(yíng)貸款來(lái)買(mǎi)房子。因?yàn)榧幢氵@個(gè)人不炒房，他也在通過(guò)這樣的行為來(lái)加杠桿，這樣的方式特別危險(xiǎn)。管控貸款用途是為了穩(wěn)定樓市。因?yàn)槟壳昂芏嗟胤降姆績(jī)r(jià)已經(jīng)太高了，在這樣的情況下，正常的工薪階層沒(méi)有辦法買(mǎi)得起自己的房子，所以為了穩(wěn)進(jìn)一步穩(wěn)定房子的價(jià)格，很多地方相繼出臺(tái)了關(guān)于經(jīng)營(yíng)貸款的監(jiān)管措施，這些手段一定可以打擊那些炒房客的投機(jī)行為。對(duì)那些真的想買(mǎi)房子的小伙伴來(lái)說(shuō)，若干年后，他們通過(guò)自己的合理收入一樣可以買(mǎi)得起自己的房子。
消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)相關(guān)部門(mén)是怎么做的？央行要求各地嚴(yán)禁個(gè)人消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)。中國(guó)央行會(huì)同銀監(jiān)會(huì)近期要求各地監(jiān)管部門(mén),指導(dǎo)銀行規(guī)范個(gè)人消費(fèi)貸款,防止消費(fèi)貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。部分地區(qū)房貸收緊今年以來(lái),多地房貸收緊明顯。融360監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示,8月全國(guó)首套房平均利率為5.12%,相當(dāng)于基準(zhǔn)利率1.04倍,環(huán)比7月上升了2.47%;同比去年8月的4.44%,上升了15.35%。具體而言,8月份全國(guó)533家銀行中,5家銀行提供9折優(yōu)惠利率;9家行提供9.5折優(yōu)惠利率,3家銀行提供9.9折優(yōu)惠利率,2家銀行提供9.8折優(yōu)惠利率。除上述提供優(yōu)惠及停貸銀行(分支行)外,剩余銀行均無(wú)折扣,其中232家銀行執(zhí)行基準(zhǔn)利率,較上月減少132家;252家銀行執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮,較上月新增126家,上浮趨勢(shì)較明顯。融360統(tǒng)計(jì)的533家銀行(分支行)中,有484家不再提供優(yōu)惠利率,占比高達(dá)90.8%。9月19日,中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部在接受央視采訪(fǎng)時(shí)表示,房貸利率調(diào)整是銀行在北京市嚴(yán)格實(shí)施房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控、市場(chǎng)利率整體上揚(yáng)的背景下,根據(jù)市場(chǎng)資金水平變化、自身資產(chǎn)負(fù)債管理需要所采取的自主行為,符合政策要求和導(dǎo)向,對(duì)此中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部積極支持。消費(fèi)貸違規(guī)進(jìn)入樓市不過(guò),房貸收緊后,各種類(lèi)型的消費(fèi)貸開(kāi)始"上位",通過(guò)各種形式流向樓市。深圳市房地產(chǎn)研究中心研究員李宇嘉指出,一些不超過(guò)10年的消費(fèi)貸通過(guò)"氣球貸"、"循環(huán)貸"等異變,期限被延長(zhǎng)到了30~40年。貸款額度上,通過(guò)房屋"高評(píng)高貸"(做高紅本二手房評(píng)估價(jià),增加貸款)、房抵貸(房屋增值部分貸出來(lái))、多張信用卡(每張卡的額度可達(dá)30萬(wàn)元)或多家銀行申請(qǐng)信用貸騰挪、"先息后本"還款等,貸款額度可達(dá)百萬(wàn)元以上。消費(fèi)貸一般包括用于住房裝修、旅游、教育等指定消費(fèi)用途的人民幣貸款、個(gè)人汽車(chē)貸款、助學(xué)貸款等種類(lèi)。李宇嘉向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者指出,消費(fèi)貸和按揭貸款的利率差距在縮小,因此很多人愿意去借消費(fèi)貸,同時(shí),消費(fèi)貸款的利率仍然高于房貸,銀行更有積極性去做消費(fèi)貸款,"銀行房貸收緊很厲害,很多沒(méi)有房貸額度。實(shí)際上,很多銀行認(rèn)為房貸不賺錢(qián),將房貸額度轉(zhuǎn)變?yōu)橄M(fèi)貸款。而且很多消費(fèi)貸的期限也延長(zhǎng)了。"多地啟動(dòng)嚴(yán)查中國(guó)人民銀行廣州分行、廣東銀監(jiān)局聯(lián)合發(fā)布的《通知》指出,2017年以來(lái),廣東省內(nèi)部分地區(qū)和金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人消費(fèi)貸款(包括短期消費(fèi)貸款、中長(zhǎng)期消費(fèi)貸款、信用卡透支)快速增長(zhǎng),其中個(gè)別金額較大、期限較長(zhǎng)的消費(fèi)貸款與日常消費(fèi)屬性不匹配,存在違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)?！锻ㄖ芬?嚴(yán)禁個(gè)人消費(fèi)貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資以及支付購(gòu)房首付款或償還首付款借款等行為,不得發(fā)放無(wú)指定用途消費(fèi)貸款。對(duì)已抵押房產(chǎn),在購(gòu)房人沒(méi)有全部歸還貸款前,不得以再評(píng)估后的凈值為抵押追加貸款。此外,《通知》規(guī)定,原則上不發(fā)放金額超過(guò)100萬(wàn)元或者期限超過(guò)10年的個(gè)人綜合消費(fèi)貸款。值得注意的是,《通知》要求建立個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)月度監(jiān)測(cè)機(jī)制,自2017年10月起,廣州地區(qū)各商業(yè)銀行應(yīng)于每月12日前報(bào)送《個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品月度監(jiān)測(cè)表》,廣東省內(nèi)其他地區(qū)商業(yè)銀行應(yīng)向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行中心支行和銀監(jiān)分局報(bào)送數(shù)據(jù)。
不良貸款上升與樓市有何關(guān)系？資金違規(guī)流入樓市有何危害？不良貸款上升與樓市無(wú)直接關(guān)系，但是與資金違規(guī)流入樓市有密切關(guān)系。一、不良貸款上升和樓市其實(shí)沒(méi)有直接關(guān)聯(lián)。為什么這么說(shuō)，不良貸款上升是一個(gè)綜合指標(biāo)，樓市是一個(gè)大的市場(chǎng)，一個(gè)市場(chǎng)的發(fā)展不能直接影響金融機(jī)構(gòu)的貸款不良率，這是明確的。但是從側(cè)面來(lái)看，是存在間接關(guān)聯(lián)的。我們知道，自2008年金融危機(jī)后，四萬(wàn)億投了下來(lái)，全國(guó)各地掀起了一波基建熱，同時(shí)也帶動(dòng)了房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)市場(chǎng)的發(fā)展，據(jù)統(tǒng)計(jì)2008年到2010年房?jī)r(jià)上漲了58.87%，而相比2005年到2007年房?jī)r(jià)上漲是27.8%，這也讓很多企業(yè)主十分眼紅，因此帶動(dòng)了部分企業(yè)主從經(jīng)營(yíng)實(shí)體到投資房地產(chǎn)的轉(zhuǎn)變。舉個(gè)例子，2010年至2014年左右，很多企業(yè)甚至通過(guò)開(kāi)假承兌來(lái)貼現(xiàn)獲取資金的方式，再間接流入房地產(chǎn)市場(chǎng)進(jìn)行投資，這樣的操作短期來(lái)看沒(méi)什么毛病，但是過(guò)不了兩三年，房地產(chǎn)庫(kù)存積壓嚴(yán)重，許多企業(yè)虧得血本無(wú)歸，再加上擔(dān)保鏈的影響，導(dǎo)致很多企業(yè)倒閉，引發(fā)區(qū)域性的不良貸款爆發(fā)。（當(dāng)時(shí)浙江深受其害，許多地方金融機(jī)構(gòu)不良貸款率一度攀升至10%上下）二、資金違規(guī)流入樓市對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的影響。目前房地產(chǎn)領(lǐng)域的開(kāi)發(fā)資金是受監(jiān)管的，即房地產(chǎn)企業(yè)需要在銀行開(kāi)立一個(gè)監(jiān)管賬戶(hù)，所有樓盤(pán)預(yù)售款和銀行信貸資金都要入到專(zhuān)戶(hù)，實(shí)行專(zhuān)款專(zhuān)用。同時(shí)，人行、銀保監(jiān)、住建局三大部門(mén)會(huì)定期到這家開(kāi)戶(hù)銀行檢查賬戶(hù)資金使用情況。但是再?lài)?yán)格的制度也會(huì)有紕漏，萬(wàn)一銀行沒(méi)有管住這些資金，將導(dǎo)致房地產(chǎn)企業(yè)將預(yù)售款資金用于其他用途，比如用這些錢(qián)去競(jìng)拍下一塊土地，從而進(jìn)一步增加企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率，引發(fā)資金鏈危機(jī)，這樣很有可能導(dǎo)致樓盤(pán)無(wú)法正常完工。而且從監(jiān)管部門(mén)的政策動(dòng)向來(lái)看，近期個(gè)別地方房?jī)r(jià)異動(dòng)上漲，市場(chǎng)炒作熱情升溫，引起相關(guān)部門(mén)的高度關(guān)注。比如今年4月22日，銀保監(jiān)會(huì)首席風(fēng)險(xiǎn)官兼新聞發(fā)言人肖遠(yuǎn)企就表示，貸款一定要按照申請(qǐng)用途真實(shí)使用資金，不能挪用，要求銀行一定要監(jiān)控資金流向，對(duì)于違規(guī)把貸款流入到房地產(chǎn)市場(chǎng)的行為要堅(jiān)決予以糾正。此外，監(jiān)管部門(mén)還會(huì)根據(jù)銀行信貸投放情況，實(shí)時(shí)開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)檢查，發(fā)現(xiàn)違規(guī)問(wèn)題及時(shí)糾正，對(duì)問(wèn)題嚴(yán)重的銀行機(jī)構(gòu)要實(shí)施嚴(yán)厲處罰，切實(shí)將經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款資金真正用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，確保經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康和高質(zhì)量發(fā)展，有效防控金融風(fēng)險(xiǎn)。
三部委發(fā)文：防止經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域鳳凰網(wǎng)房產(chǎn)訊3月26日，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部辦公廳、中國(guó)人民銀行辦公廳發(fā)布關(guān)于防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知。各銀保監(jiān)局，各省、自治區(qū)、直轄市及新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)住房和城鄉(xiāng)建設(shè)廳(委、管委、局)，中國(guó)人民銀行上?？偛?，各分行、營(yíng)業(yè)管理部，各省會(huì)(首府)城市中心支行，各副省級(jí)城市中心支行，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行：近年來(lái)，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、企業(yè)流動(dòng)資金貸款等經(jīng)營(yíng)用途貸款在滿(mǎn)足企業(yè)臨時(shí)性周轉(zhuǎn)性資金需求、提升企業(yè)持續(xù)運(yùn)行能力等方面發(fā)揮了積極作用，為做好“六穩(wěn)”工作、落實(shí)“六?！比蝿?wù)提供了有力支持。但近期一些企業(yè)和個(gè)人違規(guī)將經(jīng)營(yíng)用途貸款投向房地產(chǎn)領(lǐng)域問(wèn)題突出，影響房地產(chǎn)調(diào)控政策效果，擠占支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)發(fā)展的信貸資源。為落實(shí)好黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展的決策部署，防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域，更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，現(xiàn)就有關(guān)要求通知如下。一、加強(qiáng)借款人資質(zhì)核查銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)用途貸款“三查”，落實(shí)好各項(xiàng)授信審批要求，不得向無(wú)實(shí)際經(jīng)營(yíng)的空殼企業(yè)發(fā)放經(jīng)營(yíng)用途貸款。對(duì)企業(yè)成立時(shí)間或受讓企業(yè)股權(quán)時(shí)間短于1年，以及持有被抵押房產(chǎn)時(shí)間低于1年的借款人，要進(jìn)一步加強(qiáng)借款主體資質(zhì)審核，對(duì)工商注冊(cè)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)、納稅情況等各類(lèi)信息進(jìn)行交叉驗(yàn)證，不得以企業(yè)證明材料代替實(shí)質(zhì)性審核。二、加強(qiáng)信貸需求審核銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要對(duì)經(jīng)營(yíng)用途貸款需求進(jìn)行穿透式、實(shí)質(zhì)性審核，要根據(jù)借款人實(shí)際經(jīng)營(yíng)需求合理確定授信總額，與企業(yè)年度經(jīng)營(yíng)收入、資金流水等實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況相匹配。密切關(guān)注借款人第一還款來(lái)源，不得因抵押充足而放松對(duì)真實(shí)貸款需求的審查。堅(jiān)持線(xiàn)上線(xiàn)下相結(jié)合，對(duì)貸款金額較大的，要通過(guò)多種形式全方面了解企業(yè)情況，進(jìn)一步加強(qiáng)審核。對(duì)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)放的經(jīng)營(yíng)用途貸款，應(yīng)滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)貸款管理相關(guān)規(guī)定。不得向資金流水與經(jīng)營(yíng)情況明顯不匹配的企業(yè)發(fā)放經(jīng)營(yíng)性貸款。三、加強(qiáng)貸款期限管理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要做好經(jīng)營(yíng)用途貸款期限管理，根據(jù)借款人實(shí)際需求合理確定貸款期限。對(duì)期限超過(guò)3年的經(jīng)營(yíng)用途貸款，要進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，建立健全內(nèi)部管理制度，建立專(zhuān)門(mén)統(tǒng)計(jì)臺(tái)賬，逐筆登記并定期進(jìn)行核查，確保貸款期限與借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、資金收支規(guī)律相匹配，真正用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)。四、加強(qiáng)貸款抵押物管理對(duì)使用房產(chǎn)抵押的貸款，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)抵押物估值管理，合理把握貸款抵押成數(shù)。重點(diǎn)審查房產(chǎn)交易完成后短期內(nèi)申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)用途貸款的融資需求合理性，對(duì)抵押人持有被抵押房產(chǎn)時(shí)間低于1年的，審慎確定貸款抵押成數(shù)。抵押人持有被抵押房產(chǎn)時(shí)間低于3年的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期核查貸款使用情況并保存核查記錄。五、加強(qiáng)貸中貸后管理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步嚴(yán)格貸中貸后管理，落實(shí)資金受托支付要求，防范企業(yè)通過(guò)關(guān)聯(lián)方規(guī)避受托支付要求。加強(qiáng)貸后資金流向監(jiān)測(cè)和預(yù)警，不得以已開(kāi)展受托支付為由弱化貸后資金管控。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)書(shū)面向借款人提示違規(guī)將信貸資金用于購(gòu)房的法律風(fēng)險(xiǎn)和相關(guān)影響，在和借款人簽訂貸款協(xié)議時(shí)應(yīng)同時(shí)簽訂資金用途承諾函，明確一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的將立刻收回貸款，壓降授信額度，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)網(wǎng)站公示、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)張貼公告等方式加強(qiáng)宣傳教育。六、加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要落實(shí)主體責(zé)任，進(jìn)一步強(qiáng)化合規(guī)意識(shí)和審慎經(jīng)營(yíng)理念，認(rèn)真梳理經(jīng)營(yíng)用途貸款業(yè)務(wù)操作流程，扎緊制度籠子，切實(shí)強(qiáng)化內(nèi)部問(wèn)責(zé)。要加強(qiáng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)用途貸款的監(jiān)測(cè)分析。要加強(qiáng)員工異常行為監(jiān)控，嚴(yán)防內(nèi)外勾結(jié)，對(duì)相關(guān)違法違規(guī)人員依法嚴(yán)格問(wèn)責(zé)。七、加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)管理各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要制定各類(lèi)中介機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，建立合作機(jī)構(gòu)“白名單”。對(duì)存在協(xié)助借款人套取經(jīng)營(yíng)用途貸款行為的中介機(jī)構(gòu)，一律不得進(jìn)行合作，并將相關(guān)機(jī)構(gòu)名單報(bào)送地方有關(guān)管理部門(mén)，對(duì)存在違法行為的及時(shí)移交司法機(jī)關(guān)。要加強(qiáng)對(duì)合作類(lèi)業(yè)務(wù)的監(jiān)測(cè)統(tǒng)計(jì)，對(duì)與單家中介機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)的情況要重點(diǎn)加強(qiáng)分析核查。房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)不得為購(gòu)房人提供或與其他機(jī)構(gòu)合作提供房抵經(jīng)營(yíng)貸等金融產(chǎn)品的咨詢(xún)和服務(wù)，不得誘導(dǎo)購(gòu)房人違規(guī)使用經(jīng)營(yíng)用途資金；在提供新房、二手房買(mǎi)賣(mài)經(jīng)紀(jì)服務(wù)時(shí)，應(yīng)要求購(gòu)房人書(shū)面承諾，購(gòu)房資金不存在挪用銀行信貸資金等問(wèn)題。各地住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門(mén)建立房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)和人員違規(guī)行為“黑名單”，加大處罰問(wèn)責(zé)力度并定期披露。八、繼續(xù)支持好實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效能，持續(xù)加大對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，深入貫徹落實(shí)黨和國(guó)家關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略部署，保持小微企業(yè)信貸支持政策的連續(xù)性、穩(wěn)定性，發(fā)揮經(jīng)營(yíng)用途貸款支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的積極作用。九、強(qiáng)化協(xié)同監(jiān)督檢查各銀保監(jiān)局、地方住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門(mén)、人民銀行分支機(jī)構(gòu)要加大對(duì)經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問(wèn)題的監(jiān)督檢查力度，暢通違規(guī)問(wèn)題投訴舉報(bào)方式，及時(shí)共享并聯(lián)合排查違規(guī)線(xiàn)索；要將經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)等相關(guān)問(wèn)題作為各類(lèi)檢查的重要內(nèi)容，依法嚴(yán)格問(wèn)責(zé)，加強(qiáng)聯(lián)合懲戒，將企業(yè)和個(gè)人違規(guī)挪用經(jīng)營(yíng)用途貸款的相關(guān)行政處罰信息及時(shí)納入征信系統(tǒng)。各銀保監(jiān)局、地方住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門(mén)、人民銀行分支機(jī)構(gòu)要聯(lián)合開(kāi)展一次經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問(wèn)題專(zhuān)項(xiàng)排查，于2021年5月31日前完成排查工作，并加大對(duì)違規(guī)問(wèn)題督促整改和處罰力度。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部辦公廳中國(guó)人民銀行辦公廳2021年3月26日
三部門(mén)聯(lián)合排查經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)入樓市 能否掐滅樓市過(guò)熱這把火？根據(jù)通知，三部門(mén)要求各銀保監(jiān)局、地方住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門(mén)、人民銀行分支機(jī)構(gòu)要聯(lián)合開(kāi)展一次經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問(wèn)題專(zhuān)項(xiàng)排查，在今年5月31日前完成排查工作，并加大對(duì)違規(guī)問(wèn)題督促整改和處罰力度，一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的將立刻收回貸款，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。這一輪嚴(yán)打經(jīng)營(yíng)貸進(jìn)樓市的主要背景是什么？嚴(yán)打之下，前期部分地區(qū)火爆的樓市和高企的房?jī)r(jià)會(huì)很快降溫嗎？三部委在3月26日發(fā)布的《關(guān)于防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》中明確提到，近期一些企業(yè)和個(gè)人違規(guī)將經(jīng)營(yíng)用途貸款投向房地產(chǎn)領(lǐng)域問(wèn)題突出，影響房地產(chǎn)調(diào)控政策效果，擠占支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)發(fā)展的信貸資源。通知要求，對(duì)經(jīng)營(yíng)用途貸款需求進(jìn)行穿透式、實(shí)質(zhì)性審核，不得因抵押充足而放松對(duì)真實(shí)貸款需求的審查，不得向資金流水與經(jīng)營(yíng)情況明顯不匹配的企業(yè)發(fā)放經(jīng)營(yíng)性貸款。同時(shí)要根據(jù)借款人實(shí)際需求合理確定貸款期限。對(duì)期限超過(guò)3年的經(jīng)營(yíng)用途貸款進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部管理，確保資金真正用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)。要合理把握貸款抵押成數(shù)，重點(diǎn)審查房產(chǎn)交易完成后短期內(nèi)申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)用途貸款的融資需求合理性。復(fù)旦大學(xué)金融研究中心主任孫立堅(jiān)認(rèn)為，這一政策的出臺(tái)進(jìn)一步體現(xiàn)了房地產(chǎn)市場(chǎng)從緊從嚴(yán)的導(dǎo)向，和國(guó)家對(duì)于金融要為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的決心。孫立堅(jiān)說(shuō)：“這一輪政策的出臺(tái)，反映了國(guó)家要確保高質(zhì)量發(fā)展的目標(biāo)，必須要做到金融為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。在兩會(huì)以后，我們有很多新一輪的項(xiàng)目啟動(dòng)，需要金融服務(wù)，需要貨幣政策的支持。但是我們也看到，在這樣一個(gè)時(shí)間窗口出現(xiàn)了這些資金，沒(méi)有真正在企業(yè)或者消費(fèi)這樣一個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中良性循環(huán)，而出現(xiàn)了資金第一輪進(jìn)入到實(shí)體以后，成為企業(yè)的利潤(rùn)，成為消費(fèi)者的收入后，他們?cè)趦?chǔ)蓄安排中又出現(xiàn)了脫實(shí)向虛的傾向。當(dāng)然也不排除一些企業(yè)由于自己的盈利能力受到限制，出現(xiàn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持的錢(qián)在找監(jiān)管的漏洞，掛羊頭賣(mài)狗肉，又進(jìn)入了虛擬經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。這次要確保金融為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，我們必須要能夠讓資金在實(shí)體經(jīng)濟(jì)的體系內(nèi)循環(huán)，這是一個(gè)很重要的背景?！?020年疫情暴發(fā)以來(lái)，為穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)發(fā)展，相關(guān)部門(mén)出臺(tái)了系列金融優(yōu)惠政策，為中小企業(yè)減負(fù)。然而有炒房人利用規(guī)則空間通過(guò)經(jīng)營(yíng)貸支付購(gòu)房款，熱點(diǎn)城市出現(xiàn)了比較明顯的過(guò)熱趨勢(shì)，并且出現(xiàn)了“市場(chǎng)過(guò)熱”、“違規(guī)資金”入市之間的惡性循環(huán)，加大了房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)。記者注意到，2021年初以來(lái)，北京、上海、廣州、深圳等多地已經(jīng)對(duì)違規(guī)挪用經(jīng)營(yíng)貸炒房的行為展開(kāi)了“圍堵”。北京銀保監(jiān)局近日通報(bào)，轄內(nèi)銀行對(duì)2020年下半年以來(lái)發(fā)放的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款等業(yè)務(wù)合規(guī)性開(kāi)展自查，發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入北京房地產(chǎn)市場(chǎng)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款金額約3.4億元。廣東相關(guān)部門(mén)排查發(fā)現(xiàn)轄內(nèi)（不含深圳）銀行機(jī)構(gòu)涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的問(wèn)題貸款金額2.77億元。廣東銀保監(jiān)局統(tǒng)計(jì)信息與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)處處長(zhǎng)王智介紹：“目前我們轄內(nèi)（不含深圳）的銀行機(jī)構(gòu)已經(jīng)完成了對(duì)去年四月份以來(lái)發(fā)放的經(jīng)營(yíng)性貸款的自查。從自查排查情況來(lái)看，目前全轄的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)已經(jīng)完成經(jīng)營(yíng)貸排查的網(wǎng)點(diǎn)4501個(gè)，排查經(jīng)營(yíng)貸金額5600多億元，已經(jīng)發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的經(jīng)營(yíng)貸貸款金額2.77億，涉及到920戶(hù)?！睂?duì)此，廣東銀保監(jiān)局已要求相關(guān)銀行和人員限期整改。王智說(shuō)，目前，銀行機(jī)構(gòu)采取了終止額度、一次性全額結(jié)清、分期提前還款等整改措施，并對(duì)存在違規(guī)問(wèn)題的員工開(kāi)展了警示告誡、通報(bào)批評(píng)、經(jīng)濟(jì)處罰等問(wèn)責(zé)。王智表示：“針對(duì)查實(shí)的違規(guī)行為，我們要嚴(yán)肅、依法依規(guī)的采取行政處罰；針對(duì)這些違規(guī)行為所涉及的貸款，我們也是要求銀行要限期整改，對(duì)涉及的內(nèi)部從業(yè)人員，要嚴(yán)肅問(wèn)責(zé)?！睂?duì)觸碰“紅線(xiàn)”的人和機(jī)構(gòu)，通知明確，一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的將立刻收回貸款，壓降授信額度，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。就在本月18日，深圳銀保監(jiān)局、中國(guó)人民銀行深圳市中心支行通報(bào)經(jīng)營(yíng)貸專(zhuān)項(xiàng)核查結(jié)果顯示：已提前收回21筆、5180萬(wàn)元涉嫌違規(guī)貸款，處罰違規(guī)機(jī)構(gòu)4家，處罰問(wèn)責(zé)違規(guī)責(zé)任人14人次，處罰金額合計(jì)575萬(wàn)元。深圳市銀保監(jiān)局副局長(zhǎng)陳飛鴻介紹說(shuō)，目前深圳經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問(wèn)題專(zhuān)項(xiàng)排查工作已全面展開(kāi)。陳飛鴻表示：“深圳市銀保監(jiān)局第一時(shí)間會(huì)同深圳市住建局和人民銀行深圳中支成立三部門(mén)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，組織全市銀行全面開(kāi)展經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問(wèn)題專(zhuān)項(xiàng)排查行動(dòng)。下一步，將積極協(xié)同相關(guān)部門(mén)打好房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)防控‘持久戰(zhàn)’、用好‘組合拳’，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線(xiàn)?！?/p>嚴(yán)防經(jīng)營(yíng)貸流入房地產(chǎn)領(lǐng)域 三部門(mén)：建立中介違規(guī)“黑名單”
《通知》從加強(qiáng)借款人資質(zhì)核查、加強(qiáng)信貸需求審核、加強(qiáng)貸款期限管理、加強(qiáng)貸款抵押物管理、加強(qiáng)貸中貸后管理、加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理等方面，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步強(qiáng)化審慎合規(guī)經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)防經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。加強(qiáng)借款人資質(zhì)核查銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)用途貸款“三查”，落實(shí)好各項(xiàng)授信審批要求，不得向無(wú)實(shí)際經(jīng)營(yíng)的空殼企業(yè)發(fā)放經(jīng)營(yíng)用途貸款。對(duì)企業(yè)成立時(shí)間或受讓企業(yè)股權(quán)時(shí)間短于1年，以及持有被抵押房產(chǎn)時(shí)間低于1年的借款人，要進(jìn)一步加強(qiáng)借款主體資質(zhì)審核，對(duì)工商注冊(cè)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)、納稅情況等各類(lèi)信息進(jìn)行交叉驗(yàn)證，不得以企業(yè)證明材料代替實(shí)質(zhì)性審核。加強(qiáng)信貸需求審核銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要對(duì)經(jīng)營(yíng)用途貸款需求進(jìn)行穿透式、實(shí)質(zhì)性審核，要根據(jù)借款人實(shí)際經(jīng)營(yíng)需求合理確定授信總額，與企業(yè)年度經(jīng)營(yíng)收入、資金流水等實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況相匹配。密切關(guān)注借款人第一還款來(lái)源，不得因抵押充足而放松對(duì)真實(shí)貸款需求的審查。堅(jiān)持線(xiàn)上線(xiàn)下相結(jié)合，對(duì)貸款金額較大的，要通過(guò)多種形式全方面了解企業(yè)情況，進(jìn)一步加強(qiáng)審核。對(duì)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)放的經(jīng)營(yíng)用途貸款，應(yīng)滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)貸款管理相關(guān)規(guī)定。不得向資金流水與經(jīng)營(yíng)情況明顯不匹配的企業(yè)發(fā)放經(jīng)營(yíng)性貸款。加強(qiáng)貸款期限管理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要做好經(jīng)營(yíng)用途貸款期限管理，根據(jù)借款人實(shí)際需求合理確定貸款期限。對(duì)期限超過(guò)3年的經(jīng)營(yíng)用途貸款，要進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，建立健全內(nèi)部管理制度，建立專(zhuān)門(mén)統(tǒng)計(jì)臺(tái)賬，逐筆登記并定期進(jìn)行核查，確保貸款期限與借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、資金收支規(guī)律相匹配，真正用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)。加強(qiáng)貸款抵押物管理對(duì)使用房產(chǎn)抵押的貸款，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)抵押物估值管理，合理把握貸款抵押成數(shù)。重點(diǎn)審查房產(chǎn)交易完成后短期內(nèi)申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)用途貸款的融資需求合理性，對(duì)抵押人持有被抵押房產(chǎn)時(shí)間低于1年的，審慎確定貸款抵押成數(shù)。抵押人持有被抵押房產(chǎn)時(shí)間低于3年的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期核查貸款使用情況并保存核查記錄。加強(qiáng)貸中貸后管理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步嚴(yán)格貸中貸后管理，落實(shí)資金受托支付要求，防范企業(yè)通過(guò)關(guān)聯(lián)方規(guī)避受托支付要求。加強(qiáng)貸后資金流向監(jiān)測(cè)和預(yù)警，不得以已開(kāi)展受托支付為由弱化貸后資金管控。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)書(shū)面向借款人提示違規(guī)將信貸資金用于購(gòu)房的法律風(fēng)險(xiǎn)和相關(guān)影響，在和借款人簽訂貸款協(xié)議時(shí)應(yīng)同時(shí)簽訂資金用途承諾函，明確一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的將立刻收回貸款，壓降授信額度，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)網(wǎng)站公示、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)張貼公告等方式加強(qiáng)宣傳教育。加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要落實(shí)主體責(zé)任，進(jìn)一步強(qiáng)化合規(guī)意識(shí)和審慎經(jīng)營(yíng)理念，認(rèn)真梳理經(jīng)營(yíng)用途貸款業(yè)務(wù)操作流程，扎緊制度籠子，切實(shí)強(qiáng)化內(nèi)部問(wèn)責(zé)。要加強(qiáng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)用途貸款的監(jiān)測(cè)分析。要加強(qiáng)員工異常行為監(jiān)控，嚴(yán)防內(nèi)外勾結(jié)，對(duì)相關(guān)違法違規(guī)人員依法嚴(yán)格問(wèn)責(zé)。加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)管理各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要制定各類(lèi)中介機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，建立合作機(jī)構(gòu)“白名單”。對(duì)存在協(xié)助借款人套取經(jīng)營(yíng)用途貸款行為的中介機(jī)構(gòu)，一律不得進(jìn)行合作，并將相關(guān)機(jī)構(gòu)名單報(bào)送地方有關(guān)管理部門(mén)，對(duì)存在違法行為的及時(shí)移交司法機(jī)關(guān)。要加強(qiáng)對(duì)合作類(lèi)業(yè)務(wù)的監(jiān)測(cè)統(tǒng)計(jì)，對(duì)與單家中介機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)的情況要重點(diǎn)加強(qiáng)分析核查。房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)不得為購(gòu)房人提供或與其他機(jī)構(gòu)合作提供房抵經(jīng)營(yíng)貸等金融產(chǎn)品的咨詢(xún)和服務(wù)，不得誘導(dǎo)購(gòu)房人違規(guī)使用經(jīng)營(yíng)用途資金；在提供新房、二手房買(mǎi)賣(mài)經(jīng)紀(jì)服務(wù)時(shí)，應(yīng)要求購(gòu)房人書(shū)面承諾，購(gòu)房資金不存在挪用銀行信貸資金等問(wèn)題。各地住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門(mén)建立房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)和人員違規(guī)行為“黑名單”，加大處罰問(wèn)責(zé)力度并定期披露。繼續(xù)支持好實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效能，持續(xù)加大對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，深入貫徹落實(shí)黨和國(guó)家關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略部署，保持小微企業(yè)信貸支持政策的連續(xù)性、穩(wěn)定性，發(fā)揮經(jīng)營(yíng)用途貸款支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的積極作用。強(qiáng)化協(xié)同監(jiān)督檢查各銀保監(jiān)局、地方住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門(mén)、人民銀行分支機(jī)構(gòu)要加大對(duì)經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問(wèn)題的監(jiān)督檢查力度，暢通違規(guī)問(wèn)題投訴舉報(bào)方式，及時(shí)共享并聯(lián)合排查違規(guī)線(xiàn)索；要將經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)等相關(guān)問(wèn)題作為各類(lèi)檢查的重要內(nèi)容，依法嚴(yán)格問(wèn)責(zé)，加強(qiáng)聯(lián)合懲戒，將企業(yè)和個(gè)人違規(guī)挪用經(jīng)營(yíng)用途貸款的相關(guān)行政處罰信息及時(shí)納入征信系統(tǒng)。
嚴(yán)控經(jīng)營(yíng)性貸款資金違規(guī)入房地產(chǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)性貸款余額上升好嗎？好。為應(yīng)對(duì)新冠肺炎疫情對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的沖擊，金融業(yè)加大力度對(duì)企業(yè)提供貸款支持。這是經(jīng)營(yíng)性貸款資金余額上升的重要原因?？杉?xì)細(xì)再想，經(jīng)營(yíng)性貸款余額上升如此之多，資金都投向?qū)嶓w企業(yè)了嗎？恐怕并非如此。在增加逾2萬(wàn)億元的數(shù)字背后，不少經(jīng)營(yíng)性貸款資金已經(jīng)悄然流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。為應(yīng)對(duì)新冠肺炎疫情對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的沖擊，銀行業(yè)加大了減費(fèi)讓利的力度。當(dāng)前針對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)性貸款利率持續(xù)走低，甚至低于個(gè)人房貸利率。于是乎，不少人動(dòng)起了利用經(jīng)營(yíng)性貸款購(gòu)房的歪腦筋。去年，一些專(zhuān)門(mén)為購(gòu)房者辦理經(jīng)營(yíng)性貸款的市場(chǎng)組織在各地涌現(xiàn)，不少房產(chǎn)中介甚至能幫助購(gòu)房者操作辦理經(jīng)營(yíng)性貸款購(gòu)房。某些銀行機(jī)構(gòu)也樂(lè)見(jiàn)經(jīng)營(yíng)性貸款流入樓市。曾有銀行信貸員坦言，貸款給購(gòu)房者不僅安全而且高效省心。如果將資金投放給生產(chǎn)企業(yè)，尤其是小微企業(yè)，貸后管理費(fèi)時(shí)費(fèi)力，甚至晚上睡覺(jué)都擔(dān)心小微企業(yè)主還不上錢(qián)。央行數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，我國(guó)個(gè)人住房貸款余額34.44萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14.6%。為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，央行和銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)發(fā)布通知，對(duì)銀行涉房類(lèi)貸款占比做出限制，其中對(duì)幾家國(guó)有銀行房地產(chǎn)貸款占比紅線(xiàn)劃定為最高不能超40%。在此背景下，防止經(jīng)營(yíng)性貸款資金進(jìn)入樓市尤顯重要。對(duì)于監(jiān)管部門(mén)來(lái)說(shuō)，要警惕經(jīng)營(yíng)性貸款資金進(jìn)入樓市這一現(xiàn)象，要進(jìn)一步勒緊執(zhí)法韁繩、扎好監(jiān)管籬笆。目前已有上海和北京兩地銀保監(jiān)局發(fā)出通知，表示將聚焦個(gè)人住房信貸管理問(wèn)題，嚴(yán)防經(jīng)營(yíng)性貸款等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。未來(lái)需要更多的地方監(jiān)管部門(mén)對(duì)資金“變臉”進(jìn)入樓市予以重視，對(duì)該類(lèi)違規(guī)行為加大打擊力度。