政策性擔(dān)保公司和融資性擔(dān)保公司的區(qū)別？

但是兩者還是有以下區(qū)別點(diǎn)：一，就注冊(cè)資金來(lái)說(shuō)，普通擔(dān)保公司只要五十萬(wàn)以上，而融資性擔(dān)保公司金額較大，一般要四五千萬(wàn)甚至一個(gè)億以上（按照各個(gè)省份要求有別）。

但是兩者還是有以下區(qū)別點(diǎn)：一，就注冊(cè)資金來(lái)說(shuō)，普通擔(dān)保公司只要五十萬(wàn)以上，而融資性擔(dān)保公司金額較大，一般要四五千萬(wàn)甚至一個(gè)億以上（按照各個(gè)省份要求有別）。

1、注冊(cè)資金不同：普通擔(dān)保公司只要五十萬(wàn)以上，而融資性擔(dān)保公司金額較大，通常要五千萬(wàn)甚至一個(gè)億以上。2、許可證不同：融資性擔(dān)保公司開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)必須由省經(jīng)貿(mào)委頒發(fā)經(jīng)營(yíng)許可證，而普通擔(dān)保公司則不需要。3、營(yíng)業(yè)范圍不同：普通擔(dān)保公司除了咨詢(xún)業(yè)務(wù)和中介服務(wù)，不能開(kāi)展其他任何擔(dān)保業(yè)務(wù)，而融資性擔(dān)保公司則可以開(kāi)展各種融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)。融資性擔(dān)保公司主要經(jīng)營(yíng)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)。擴(kuò)展資料：注意事項(xiàng)：1、公司在提供擔(dān)保之時(shí)，具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，必須從多方面、客觀事實(shí)對(duì)被債務(wù)人的資信進(jìn)行評(píng)估，這是對(duì)了解債務(wù)人履行債務(wù)能力的一大重要參考。如果債務(wù)人是自然人的，可以通過(guò)社會(huì)信用度、個(gè)人年收入、個(gè)人資產(chǎn)狀況等了解債務(wù)人的償還能力。2、如果債務(wù)人是企業(yè)公司的，可以從該公司的經(jīng)營(yíng)狀況、資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)資金、業(yè)務(wù)流量等方面綜合比較考慮。總而言之就是盡可能的減少為沒(méi)有償債能力或者償債能力不足的債務(wù)人提供擔(dān)保。3、《擔(dān)保法》第19條規(guī)定：“當(dāng)事人對(duì)保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任?！焙芏嗥髽I(yè)在提供擔(dān)保的時(shí)候可能忽略擔(dān)保的方式，最終導(dǎo)致?lián)ｏL(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大。在訂立擔(dān)保合同之時(shí)，一定要仔細(xì)審查擔(dān)保責(zé)任。參考資料來(lái)源：百度百科-擔(dān)保公司參考資料來(lái)源：百度百科-中國(guó)融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)

當(dāng)然可以,比較典型的就是溫州政府的融資平臺(tái)

信用擔(dān)保：以政府出資為主建立的中小企業(yè)信用投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)是中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的核心，為政府間接支持中小企業(yè)發(fā)展的政策性扶持機(jī)構(gòu)，不以盈利為主要目的。占全部擔(dān)保機(jī)構(gòu)的90%.互助擔(dān)保：企業(yè)間互助投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)以會(huì)員企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象，不以盈利為主要目的。占全部投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的5%左右。

　　一、積極創(chuàng)新信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立形式，擴(kuò)大擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源　　一是自上而下創(chuàng)建中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，國(guó)家級(jí)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)重點(diǎn)對(duì)科技含量高、風(fēng)險(xiǎn)大、對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)有較大影響的高科技中小企業(yè)提供支持，而地方性擔(dān)保機(jī)構(gòu)則對(duì)本轄區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)扶持。二是不斷創(chuàng)新?lián)C(jī)構(gòu)的設(shè)立形式，如政府獨(dú)資、政府控股和會(huì)員制等?！　《?、建立健全中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)外部監(jiān)管體系　　1、國(guó)有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、財(cái)政、銀行等部門(mén)組成擔(dān)保監(jiān)督委員會(huì)，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督。擔(dān)保機(jī)構(gòu)要規(guī)范運(yùn)作，防范風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)采取公司制的形式，對(duì)目前一時(shí)尚難采用公司制的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，應(yīng)逐步規(guī)范，在條件成熟時(shí)改制為有限責(zé)任公司。各級(jí)政府出資的中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，應(yīng)一律納入中小企業(yè)信用擔(dān)保體系并實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)作。各級(jí)政府不得指令具體擔(dān)保行為，不能干預(yù)具體項(xiàng)目的決策，不得操作中小企業(yè)信用擔(dān)保具體業(yè)務(wù)。國(guó)有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)要與財(cái)政部門(mén)、工商行政管理部門(mén)密切配合，各司其職，依照法律、法規(guī)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效的指導(dǎo)、監(jiān)督和管理?！　?、建立信用擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)，形成行業(yè)行為規(guī)范，加強(qiáng)行業(yè)自律。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展不僅需要政府的監(jiān)督管理、政策扶持，還需要擔(dān)保業(yè)協(xié)作和自律。協(xié)會(huì)要依據(jù)中小企業(yè)擔(dān)保的體系建設(shè)的法律、法規(guī)和政策的規(guī)定，制定行業(yè)準(zhǔn)則和業(yè)務(wù)規(guī)范，監(jiān)督擔(dān)保機(jī)構(gòu)依法運(yùn)作。通過(guò)培訓(xùn)、信息融通、信用評(píng)估、研討交流等指導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)。通過(guò)行業(yè)自律，逐步規(guī)范業(yè)務(wù)操作、行業(yè)協(xié)作、交流信息，樹(shù)立中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)行業(yè)的社會(huì)公信力?！　∪?、健全再擔(dān)保制度，完善風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制　　1、逐步建立全國(guó)和省級(jí)的再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展一般再擔(dān)保和強(qiáng)制再擔(dān)保業(yè)務(wù)，有效地分散擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，再擔(dān)保機(jī)構(gòu)還可以進(jìn)行再擔(dān)保，即再擔(dān)保機(jī)構(gòu)將已承保風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)再擔(dān)保的方式向全國(guó)性再擔(dān)保公司再次轉(zhuǎn)保出去，這樣通過(guò)多層次轉(zhuǎn)保，使擔(dān)保機(jī)構(gòu)最后承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)被最大限度地轉(zhuǎn)移?！　?、建立政府補(bǔ)償機(jī)制，保證擔(dān)保機(jī)構(gòu)有穩(wěn)定的補(bǔ)充資金。中小企業(yè)擔(dān)?；鹨?guī)模不能太小，不能過(guò)于分散，只有達(dá)到一定規(guī)模，才能抵御風(fēng)險(xiǎn)（梅強(qiáng)、譚中明，2002）。政府部門(mén)應(yīng)樹(shù)立這樣一種觀念，只要貸款擔(dān)保符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)范操作，不存在人情擔(dān)保，那么政府擔(dān)保補(bǔ)償金支出越大，企業(yè)獲得的銀行有效貸款就越大，對(duì)地方社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展越有利?！　?、建立貸款銀行、受保企業(yè)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。防止銀行放松對(duì)借款人的審查，要通過(guò)合理的擔(dān)保比例來(lái)增強(qiáng)銀行的貸款責(zé)任。因此，除了確定適當(dāng)?shù)膿?dān)保比例，在貸款銀行與信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間合理分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)外，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)還應(yīng)定期審查貸款銀行的擔(dān)保貸款業(yè)績(jī)。同時(shí)，還要強(qiáng)化中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，如強(qiáng)制要求中小企業(yè)主要管理者以個(gè)人財(cái)產(chǎn)提供反擔(dān)保品，以此來(lái)約束主要管理者的經(jīng)營(yíng)行為。

　　《住房置業(yè)擔(dān)保管理試行辦法》 第二條　本辦法所稱(chēng)住房置業(yè)擔(dān)保，是指依照本辦法設(shè)立的住房置業(yè)擔(dān)保公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)擔(dān)保公司)，在借款人無(wú)法滿足貸款人要求提供擔(dān)保的情況下，為借款人申請(qǐng)個(gè)人住房貸款而與貸款人簽訂保證合同，提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保的行為?！　〉谑臈l　擔(dān)保服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)報(bào)經(jīng)同級(jí)物價(jià)部門(mén)批準(zhǔn)。擔(dān)保服務(wù)費(fèi)由借款人向擔(dān)保公司支付?！　∫弧㈥P(guān)于融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，目前主要的法律依據(jù)有：　　《國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)發(fā)展改革委等部門(mén)關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)意見(jiàn)的通知》（國(guó)辦發(fā)[2006]90號(hào)），（七）為促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，對(duì)主要從事中小企業(yè)貸款擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保費(fèi)率實(shí)行與其運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)成本掛鉤的辦法。基準(zhǔn)擔(dān)保費(fèi)率可按銀行同期貸款利率的50%執(zhí)行，具體擔(dān)保費(fèi)率可依項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度在基準(zhǔn)費(fèi)率基礎(chǔ)上上下浮動(dòng)30%-50%，也可經(jīng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門(mén)同意后由擔(dān)保雙方自主商定?！　　度谫Y性擔(dān)保公司管理暫行辦法》（銀監(jiān)會(huì)等七部委令[2010]3號(hào)），第四章，第二十六條，融資性擔(dān)保公司收取的擔(dān)保費(fèi)，可根據(jù)擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)程度，由融資性擔(dān)保公司與被擔(dān)保人自主協(xié)商確定，但不得違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定?！　　渡虾Ｊ腥谫Y性擔(dān)保公司管理試行辦法》（滬府發(fā)[2010]31號(hào)），第六條，第三項(xiàng)，融資性擔(dān)保公司收取的擔(dān)保費(fèi)，可根據(jù)擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)程度，由融資性擔(dān)保公司與被擔(dān)保人自主協(xié)商確定，但不得違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定。　　二、目前上海融資擔(dān)保行業(yè)中，政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保費(fèi)率一般在1-2%，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保費(fèi)率一般在2-4%?！　∫话沣y行為了規(guī)避房貸風(fēng)險(xiǎn)，需要借款人提供有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人的擔(dān)保證明。如果到專(zhuān)業(yè)的擔(dān)保公司那里，由擔(dān)保公司提供擔(dān)保，這時(shí)所支付的費(fèi)用就是擔(dān)保費(fèi)。

保險(xiǎn)小編幫您解答，更多疑問(wèn)可在線答疑。擔(dān)保公司2010年業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃自掛牌成立以來(lái)，XXX擔(dān)保有限責(zé)任公司在XXX政府的大力支持下，迅速組建團(tuán)隊(duì)，積極投身到為中小企業(yè)服務(wù)的進(jìn)程中，經(jīng)過(guò)公司全體員工的共同努力，截止2009年12月31日共為XX家企業(yè)提供了融資擔(dān)保，累計(jì)擔(dān)保金額合計(jì)XX萬(wàn)元。為拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，擴(kuò)大融資平臺(tái)規(guī)模,公司的服務(wù)水平在下一階段能有更大程度的提高，我們對(duì)2010年改制后的工作做出發(fā)展規(guī)劃。第一部分所處行業(yè)現(xiàn)狀及市場(chǎng)前景一、市場(chǎng)背景中小企業(yè)是山西省經(jīng)濟(jì)的柱石。據(jù)了解，目前，山西省中小企業(yè)有近9萬(wàn)家之多，占到全省企業(yè)總數(shù)的99％以上，全省地方生產(chǎn)總值的50％、財(cái)政收入的40％、全社會(huì)就業(yè)的40％、城鄉(xiāng)新增就業(yè)的80％以上均由中小企業(yè)創(chuàng)造和提供，中小企業(yè)在山西省經(jīng)濟(jì)社會(huì)中發(fā)揮著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“助推器”和就業(yè)的“蓄水池”作用。然而，中小企業(yè)由于財(cái)務(wù)不規(guī)范、信息不透明、抵押不足等自身原因，長(zhǎng)期以來(lái)，融資瓶頸成為其發(fā)展的“絆腳石”。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示，中小企業(yè)因缺乏有效擔(dān)保而拒貸的比例高達(dá)23.8％，因無(wú)法落實(shí)抵押而發(fā)生的拒貸比例高達(dá)33.3％，二者合計(jì)占到拒貸比例高達(dá)57.1％，中小企業(yè)本身及多方因素又造成了貸款成功率不足50％，融資難問(wèn)題嚴(yán)重影響和制約了中小企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，而擔(dān)保難是中小企業(yè)從銀行難以融資的首要原因。二、中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀經(jīng)過(guò)10年的發(fā)展，我國(guó)的中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)已由原來(lái)的機(jī)構(gòu)試點(diǎn)，發(fā)展成為一個(gè)新興的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)。主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1、我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系已由初期的政府主導(dǎo)型向市場(chǎng)主導(dǎo)、政府引導(dǎo)型轉(zhuǎn)化。政府職能重在建立補(bǔ)償機(jī)制和信用資源的有效配置上。政府的政策引導(dǎo)，激活了大量的民間資金投入擔(dān)保業(yè)，擔(dān)保業(yè)市場(chǎng)化進(jìn)程明顯加快，民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)逐步占市場(chǎng)主導(dǎo)地位。2、我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本實(shí)力增強(qiáng)、業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新、專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)形成、總體素質(zhì)穩(wěn)定提高。經(jīng)過(guò)10年的發(fā)展歷程，不斷地優(yōu)勝劣汰，部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)在穩(wěn)健的發(fā)展中不斷地壯大自己的資金實(shí)力，構(gòu)建專(zhuān)業(yè)的團(tuán)隊(duì)和完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，逐步創(chuàng)立品牌優(yōu)勢(shì)。3、我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)支持支持中小企業(yè)發(fā)展的企業(yè)效益、社會(huì)效益顯著。長(zhǎng)期以來(lái)，中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)以中小企業(yè)融資擔(dān)保為己任，不斷提升中小企業(yè)的信用能力，增強(qiáng)中小企業(yè)獲得金融機(jī)構(gòu)貸款的能力，促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并逐步形成了企業(yè)立信、政府征信、專(zhuān)業(yè)評(píng)信、機(jī)構(gòu)授信和社會(huì)重信的長(zhǎng)效機(jī)制。當(dāng)然，由于企業(yè)之間在資金實(shí)力、管理水平、風(fēng)控機(jī)制、市場(chǎng)開(kāi)發(fā)等方面的差異，造成不同地區(qū)，不同公司之間發(fā)展的不平衡。以太原市為例，目前截至2009年底，全市融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展到47家，從業(yè)人員657人，注冊(cè)資本金14.8億元；累計(jì)為9390戶(hù)中小企業(yè)提供擔(dān)保金額59億元；，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2009年我市共有533家中小企業(yè)通過(guò)擔(dān)保從銀行獲得了貸款，獲得貸款的企業(yè)總數(shù)占全市中小企業(yè)的比例僅僅為1%，從這個(gè)數(shù)字來(lái)看，我市的擔(dān)保業(yè)急需發(fā)展。三、我公司發(fā)展現(xiàn)狀太原民生投資擔(dān)保股份有限公司注冊(cè)資本5600萬(wàn)元，由太原市政府聯(lián)合部分優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)共同出資組建，組建該公司的宗旨是“積極應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)的影響，著力解決太原中小企業(yè)貸款難、融資難的問(wèn)題，促進(jìn)太原市中小企業(yè)健康發(fā)展”，公司引進(jìn)民生銀行太原分行先進(jìn)的管理模式，開(kāi)啟了我省擔(dān)保行業(yè)政、企、銀共同參與的模式先河。目前該公司主要與民生銀行太原分行“商貸通”業(yè)務(wù)對(duì)接，經(jīng)過(guò)三個(gè)月來(lái)的運(yùn)行，取得了比較滿意的成績(jī)，但也暴露出了一定的問(wèn)題，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是團(tuán)隊(duì)建設(shè)需要加強(qiáng)，二是制度體系建設(shè)需要完善，這兩方面問(wèn)題形成的原因都是由于公司剛剛組建，人員需要磨合，制度建設(shè)需要時(shí)間，相信在不久的將來(lái)公司會(huì)很快步入正軌，迅速發(fā)展壯大起來(lái)。第二部分2010年公司發(fā)展思路2010年，我公司將在政府有關(guān)部門(mén)的大力支持下，與民生銀行太原分行繼續(xù)加強(qiáng)合作，形成更加穩(wěn)固的戰(zhàn)略合作關(guān)系，與太原市中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)服務(wù)中心及各縣區(qū)服務(wù)中心深入探討，摸索并建立一條為中小企業(yè)融資擔(dān)保服務(wù)的綠色通道，加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)和制度體系建設(shè)，嚴(yán)格把控經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，樹(shù)立企業(yè)品牌。在此基礎(chǔ)上，逐步完善功能，理順體制，規(guī)范運(yùn)營(yíng)，多元發(fā)展，有計(jì)劃地增資擴(kuò)股，為上市積極創(chuàng)造條件。具體目標(biāo)和計(jì)劃如下：一、業(yè)務(wù)發(fā)展（一）總體構(gòu)架業(yè)務(wù)構(gòu)架擔(dān)保業(yè)務(wù)投資業(yè)務(wù)其他業(yè)務(wù)（二）發(fā)展業(yè)務(wù)思路及目標(biāo)1、擔(dān)保業(yè)務(wù)繼續(xù)與民生銀行太原分行“商貸通”產(chǎn)品對(duì)接，積極爭(zhēng)取民生銀行太原分行授信額度，將5600萬(wàn)元注冊(cè)資本金用足用夠，目標(biāo)任務(wù)=5600×10倍=56000萬(wàn)元，2、投資業(yè)務(wù)遵循安全和穩(wěn)健的原則，從短期投資開(kāi)始，逐步向中長(zhǎng)期投資延伸。短期投資以擔(dān)保業(yè)務(wù)為平臺(tái)，通過(guò)與民生銀行太原分行合作開(kāi)展短期拆借、過(guò)橋貸款、委托投資等服務(wù)；中長(zhǎng)期投資主要通過(guò)從太原市政府獲取政府主導(dǎo)項(xiàng)目和支持項(xiàng)目的相關(guān)信息，從中選擇適合我公司參與的項(xiàng)目，并積極爭(zhēng)取來(lái)實(shí)現(xiàn)。由于開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)需要在銀行存入保證金，所以，投資業(yè)務(wù)的資金來(lái)源為客戶(hù)存入我公司賬戶(hù)的保證金，以5%的比例來(lái)算，為56000×5%=2800萬(wàn)元，除去房屋租賃、裝修、購(gòu)置固定資產(chǎn)等需要一次性投入的支出和保證公司正常運(yùn)轉(zhuǎn)的辦公費(fèi)用，可用于投資的金額約2000萬(wàn)元。本項(xiàng)業(yè)務(wù)份額的80%在公司層面做，剩余的20%分?jǐn)偟礁鳂I(yè)務(wù)中心。3、其他業(yè)務(wù)其他業(yè)務(wù)包括保證金利息和衍生服務(wù)收入。（三）利潤(rùn)測(cè)算1、年?duì)I業(yè)利潤(rùn)（1）擔(dān)保業(yè)務(wù)統(tǒng)一按3%的費(fèi)率來(lái)計(jì)算，擔(dān)保業(yè)務(wù)收入=56000×3%=1680萬(wàn)元。（2）投資業(yè)務(wù)按15%的年預(yù)期收益來(lái)計(jì)算，擔(dān)保業(yè)務(wù)收入=2000×15%=300萬(wàn)元。（3）其他業(yè)務(wù)保證金利息=5600×2.25%=126萬(wàn)元。三項(xiàng)合計(jì)=1680+300+126=2106萬(wàn)元2、年經(jīng)營(yíng)費(fèi)用（1）房租目前尚未確定辦公定點(diǎn)，根據(jù)業(yè)務(wù)量房租暫以100萬(wàn)元/年來(lái)估算。（2）裝修費(fèi)營(yíng)業(yè)面積按2200平方米考慮，裝修費(fèi)為500元/平方米，則裝修費(fèi)=2200×500=110萬(wàn)元。按10年來(lái)攤銷(xiāo)，年攤銷(xiāo)費(fèi)用為11萬(wàn)元。（3）職工薪酬目前有職工人數(shù)24人，根據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展，估計(jì)需要增加2個(gè)部門(mén)，增加員工11人，公司員工將會(huì)達(dá)到35人，人均月薪4000元，外加業(yè)務(wù)提成、福利、保險(xiǎn)等，年職工薪酬約387萬(wàn)元（其中：工資=35×0.4×12=168萬(wàn)元，業(yè)績(jī)提成1680×8%=135萬(wàn)元，保險(xiǎn)=168×30%=50萬(wàn)元，住房公積金=168×10%=17萬(wàn)元，福利=168×10%=17萬(wàn)元）（4）固定資產(chǎn)折舊包括系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、車(chē)輛、電腦、打印機(jī)、復(fù)印機(jī)、辦公桌椅等固定資產(chǎn)預(yù)計(jì)130萬(wàn)元，按照五年平均攤銷(xiāo)，年折舊費(fèi)約26萬(wàn)元。（5）辦公費(fèi)用辦公耗材、業(yè)務(wù)招待費(fèi)、車(chē)輛使用費(fèi)、差旅費(fèi)、法律顧問(wèn)費(fèi)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)、通訊費(fèi)、培訓(xùn)費(fèi)等大約為120萬(wàn)元。（6）董事會(huì)津貼10-20萬(wàn)元，項(xiàng)目評(píng)審費(fèi)5-10萬(wàn)元。（7）風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金56000萬(wàn)元擔(dān)保額按照0.5%計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金=56000×0.5%=280萬(wàn)元（8）未到期責(zé)任準(zhǔn)備金1680×30%=504萬(wàn)元（9）營(yíng)業(yè)稅金及附加2106×5.625%=118萬(wàn)元以上各項(xiàng)費(fèi)用、支出、稅金合計(jì)大約1576萬(wàn)元3、利潤(rùn)總額利潤(rùn)額=收入-費(fèi)用=2106-1576=520萬(wàn)元凈利潤(rùn)=520×（1-25%）=390萬(wàn)元資本利潤(rùn)率=390/5600=7%二、增資擴(kuò)股計(jì)劃在2010年公司準(zhǔn)備擴(kuò)大資本金，增加擔(dān)保能力，具體辦法是通過(guò)進(jìn)一步吸收有認(rèn)同感的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)和資信情況良好的自然人入股來(lái)實(shí)現(xiàn)，股東吸收途徑有兩個(gè)：一是民生銀行推薦，二是從我公司接觸的客戶(hù)中篩選，本年度計(jì)劃將資本金增加至2億。第三部分2010年目標(biāo)推動(dòng)計(jì)劃及實(shí)現(xiàn)措施一、目標(biāo)推進(jìn)計(jì)劃2010年是民生銀行太原分行大力推進(jìn)“商貸通”業(yè)務(wù)的一年，分行下屬各支行的任務(wù)較重，所以各支行推薦給我公司的業(yè)務(wù)量應(yīng)該是持續(xù)、穩(wěn)定的，但受中小企業(yè)用款規(guī)律的影響，年初用款量較少，年末用款量較大，按這個(gè)原則將公司制定的全年任務(wù)指標(biāo)按中心分季度予以分解。見(jiàn)下表：金額單位：人民幣萬(wàn)元季度任務(wù)業(yè)務(wù)部門(mén)一季度二季度三季度四季度全年合計(jì)一中心300035003500400014000二中心300035003500400014000三中心300035003500400014000四中心300035003500400014000合計(jì)1200014000140001600056000在這個(gè)基礎(chǔ)上，每個(gè)業(yè)務(wù)中心還需根據(jù)公司的整體安排完成15萬(wàn)元的投資凈收益，占公司總投資收益的20%。二、實(shí)現(xiàn)目標(biāo)措施1、加強(qiáng)公司硬件建設(shè)（1）規(guī)劃建設(shè)現(xiàn)代化辦公場(chǎng)所目前我公司共設(shè)8個(gè)部門(mén)，有員工22人，共配置電腦8臺(tái)（只有3臺(tái)能接入互聯(lián)網(wǎng)），這么多部門(mén)和人員都擠在一個(gè)辦公室辦公，容易造成人員間工作相互影響，效率低下，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，而且對(duì)外形象也不佳，不利于長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。2010年，公司將規(guī)劃建設(shè)面積為2200平方米的能滿足現(xiàn)代化辦公需要的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，并配置與業(yè)務(wù)發(fā)展相PI配的一系列辦公設(shè)備。（2）解決交通問(wèn)題各業(yè)務(wù)中心作為前臺(tái)部門(mén)，需要頻率外出對(duì)客戶(hù)進(jìn)行事前調(diào)查、事中落實(shí)，事后監(jiān)督等項(xiàng)工作，中后臺(tái)部門(mén)也需要外出辦事，目前，公司尚未購(gòu)置1臺(tái)車(chē)輛，各部門(mén)雖然各自采取不同的辦法將這一問(wèn)題暫時(shí)予以解決，但不利于公司長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。2010年，公司將根據(jù)業(yè)務(wù)開(kāi)展的需要購(gòu)置一定數(shù)量的汽車(chē)，并制訂相應(yīng)的管理辦法。2、加強(qiáng)公司軟件建設(shè)（1）加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)。A、團(tuán)隊(duì)建設(shè)的方向以公司組建的宗旨為指導(dǎo)思想，以公司的規(guī)劃為任務(wù)指標(biāo)，向國(guó)內(nèi)一流擔(dān)保企業(yè)看齊，建立一支勇于開(kāi)拓，敢于創(chuàng)新，業(yè)務(wù)精通，服務(wù)高效，有吃苦耐勞的精神，有誠(chéng)實(shí)守信的品質(zhì)的專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)，在使政府、銀行、股東各方面都滿意的基礎(chǔ)上充分體現(xiàn)自身的價(jià)值。B、公司機(jī)構(gòu)設(shè)置見(jiàn)公司組織構(gòu)架圖。不同之處是在風(fēng)險(xiǎn)管理部中增加法律事務(wù)崗。C、機(jī)構(gòu)職責(zé)與崗位設(shè)置總經(jīng)理執(zhí)行董事會(huì)決議，主持公司全面工作，保證經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)；組織指揮公司的日常經(jīng)營(yíng)管理工作，建立健全公司統(tǒng)一、高效的組織體系和工作體系；健全財(cái)務(wù)管理制度，嚴(yán)格財(cái)經(jīng)紀(jì)律，保證資產(chǎn)的保值和增值；加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，處理好社會(huì)公共關(guān)系，樹(shù)立公司良好的社會(huì)形象。戰(zhàn)略規(guī)劃委員會(huì)（2人）探索、研究公司重大發(fā)展戰(zhàn)略，整合配置社會(huì)資源，策劃重大項(xiàng)目及市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)方案；負(fù)責(zé)產(chǎn)品方案設(shè)計(jì)、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分析，對(duì)公司發(fā)展提出指導(dǎo)性建議及運(yùn)作方案；投資業(yè)務(wù)的運(yùn)作。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審委員會(huì)（2人）研究風(fēng)險(xiǎn)控制辦法；參與業(yè)務(wù)評(píng)審。綜合管理部職責(zé)（3人）統(tǒng)籌擬制公司發(fā)展戰(zhàn)略與規(guī)劃；公司對(duì)外宣傳的策劃與管理；公司內(nèi)外的綜合協(xié)調(diào)工作；公司日常事務(wù)管理；人力資源、后勤保障、業(yè)務(wù)檔案等行政事務(wù)管理。財(cái)務(wù)部職責(zé)（2人）公司日常的會(huì)計(jì)核算、財(cái)務(wù)管理、資金運(yùn)營(yíng)與預(yù)算管理。風(fēng)險(xiǎn)管理部（5人）制定公司業(yè)務(wù)管理、操作規(guī)范及風(fēng)險(xiǎn)控制等制度；對(duì)公司業(yè)務(wù)進(jìn)行資信評(píng)估；對(duì)公司業(yè)務(wù)進(jìn)行專(zhuān)業(yè)審核；對(duì)公司業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)；負(fù)責(zé)有關(guān)法律文本的擬訂、審核；負(fù)責(zé)反擔(dān)保措施的落實(shí)；負(fù)責(zé)公司訴訟仲裁及維權(quán)法律事務(wù)；負(fù)責(zé)保后業(yè)務(wù)的監(jiān)管。擔(dān)保業(yè)務(wù)部（20人，分為4個(gè)業(yè)務(wù)中心，每個(gè)中心崗位編制5人）負(fù)責(zé)擔(dān)保業(yè)務(wù)的受理、調(diào)查；接受客戶(hù)對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)的咨詢(xún)；相關(guān)合同的簽定；保后跟蹤調(diào)查。按照以上布署，目前我公司尚缺戰(zhàn)略規(guī)劃委員會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審委員會(huì)兩個(gè)機(jī)構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)管理部尚缺3個(gè)崗位，業(yè)務(wù)中心尚缺6名業(yè)務(wù)人員，為保證各部門(mén)能順利完成2010年目標(biāo)任務(wù)，我公司會(huì)根據(jù)崗位需求在全社會(huì)范圍內(nèi)公開(kāi)招聘員工。（2）加強(qiáng)制度體系建設(shè)A、科學(xué)設(shè)置業(yè)務(wù)流程。科學(xué)的業(yè)務(wù)流程能夠?qū)I(yè)務(wù)實(shí)行有效的過(guò)程控制，使不同部門(mén)不同業(yè)務(wù)人員分清責(zé)任，相互監(jiān)督，共同防范風(fēng)險(xiǎn)，也能進(jìn)一步提高我們的工作效率。有條件許可時(shí)我們可以借助科技手段，設(shè)計(jì)網(wǎng)絡(luò)化辦公模式，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)逐級(jí)完成調(diào)查項(xiàng)目（報(bào)告）的受理、撰寫(xiě)、審核、批準(zhǔn)以及歸檔等流程；B、建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系擔(dān)保業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)較大，與其獲利不成比例，這就要求我們必須將代償率降低到一個(gè)很低的水平，否則我們很難生存下去。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系的建立可以對(duì)申保企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評(píng)價(jià)，減少人為的誤差。公司的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系建設(shè)采取內(nèi)外結(jié)合的方式，在公司內(nèi)部由風(fēng)險(xiǎn)管理部根據(jù)相關(guān)的規(guī)定采取科學(xué)的計(jì)算方法來(lái)測(cè)算，在公司外部與有資質(zhì)的評(píng)級(jí)公司合作，共同完成對(duì)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。C、加強(qiáng)反擔(dān)保方案的設(shè)計(jì)能力。在總結(jié)前段時(shí)間工作的基礎(chǔ)上，組織相關(guān)專(zhuān)家制定一套合法、有效、操作性強(qiáng)的反擔(dān)保形式，并明確相關(guān)落實(shí)辦法。力求業(yè)務(wù)經(jīng)理在規(guī)劃反擔(dān)保方案時(shí)使每個(gè)項(xiàng)目所對(duì)應(yīng)的反擔(dān)保措施對(duì)風(fēng)險(xiǎn)可控制，在落實(shí)時(shí)可操作，與客戶(hù)交涉時(shí)可接受；D、建立保后監(jiān)管機(jī)制。將承保業(yè)務(wù)按質(zhì)量進(jìn)行分類(lèi)，針對(duì)不同的分類(lèi)結(jié)果制定不同的對(duì)策，采用不同的手段，切實(shí)保證每一筆擔(dān)保不出現(xiàn)壞賬、死賬和呆賬，即使有危險(xiǎn)情況也要盡量把損失減到最小，同時(shí)對(duì)反擔(dān)保方案的執(zhí)行情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)督，以防流于形式。E、建立科學(xué)的人事管理制度包括人員招聘、錄用、激勵(lì)、獎(jiǎng)懲、責(zé)任承擔(dān)、業(yè)務(wù)考核等內(nèi)容，科學(xué)的人事管理制度能最大限度地挖掘員工潛能，調(diào)動(dòng)員工積極性，并在一定的框架內(nèi)控制風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化管理。目前，我公司已完成了上述制度的建立，并進(jìn)行了試運(yùn)行，2010年我們將在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，對(duì)上述制度更加完善，為更好地開(kāi)展業(yè)務(wù)，把控風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)。（3）加強(qiáng)公司品牌的建設(shè)注重企業(yè)形象與公共關(guān)系，在2010年逐步塑造以民生擔(dān)保品牌為核心的企業(yè)形象。具體宣傳手段包括:A、利用各種會(huì)議、研討會(huì)、培訓(xùn)班等活動(dòng)的機(jī)會(huì)開(kāi)展宣傳，提高民生擔(dān)保在業(yè)內(nèi)的知名度，擴(kuò)大影響力。B、與新聞媒體合作，以多種方式刊登相關(guān)的宣傳文章、企業(yè)形象廣告和擔(dān)保服務(wù)、擔(dān)保投資的介紹，組織開(kāi)展各種宣傳教育活動(dòng)，制造有利的社會(huì)輿論影響。C、印制企業(yè)形象宣傳冊(cè)、宣傳彩頁(yè)和宣傳片，按擔(dān)保業(yè)務(wù)品種分別印制宣傳單頁(yè)，向目標(biāo)用戶(hù)群、銀行、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商、大宗商品經(jīng)銷(xiāo)商、中介機(jī)構(gòu)等進(jìn)行發(fā)放。并將媒體對(duì)公司的報(bào)道編制成冊(cè)發(fā)放。D、根據(jù)需要，公司適時(shí)舉辦新聞發(fā)布會(huì)，在相關(guān)報(bào)刊及雜志中進(jìn)行報(bào)道，并將由專(zhuān)人負(fù)責(zé)繼續(xù)從事這一有效的工作。3、對(duì)業(yè)務(wù)完成情況進(jìn)行階段性考核，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，并確定解決問(wèn)題的方案，保證全年任務(wù)指標(biāo)順利完成。本發(fā)展規(guī)劃是在總結(jié)前一階段工作的基礎(chǔ)上提出的，比較符合客觀情況，對(duì)下一階段的工作有一定的指導(dǎo)意義，希望公司各部門(mén)各成員認(rèn)真領(lǐng)會(huì)，在把控好業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上力爭(zhēng)提前超額完成任務(wù)指標(biāo)。

中小型企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策摘要：改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的中小企業(yè)迅猛發(fā)展，為地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加就業(yè)崗位，緩解就業(yè)壓力，實(shí)現(xiàn)科技創(chuàng)新與成果轉(zhuǎn)讓等方面發(fā)揮出越來(lái)越重要的作用。然而，大多數(shù)中小企業(yè)都面臨著融資難的困境，嚴(yán)重阻礙中小企業(yè)的發(fā)展。本文就中小企業(yè)融資難問(wèn)題，進(jìn)行分析研究，并提出建立為中小企業(yè)服務(wù)的非國(guó)有中小金融機(jī)制等解決中小企業(yè)融資的對(duì)策。關(guān)鍵詞：中小企業(yè)，融資，對(duì)策改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的中小企業(yè)迅猛發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)中小企業(yè)1000余萬(wàn)家，占我國(guó)全部注冊(cè)企業(yè)數(shù)的99%。中小企業(yè)的發(fā)展，在保證國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)，拉動(dòng)民間投資，帶動(dòng)地區(qū)發(fā)展，增加就業(yè)崗位，緩解就業(yè)壓力，實(shí)現(xiàn)科技創(chuàng)新與成果轉(zhuǎn)讓等方面發(fā)揮出越來(lái)越重要的作用。然而，大多數(shù)中小企業(yè)都面臨著融資難的困境，嚴(yán)重阻礙中小企業(yè)的發(fā)展?！　∫弧⑽覈?guó)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀分析　?。ㄒ唬┲行∑髽I(yè)內(nèi)源融資不足　　內(nèi)源融資是企業(yè)獲取發(fā)展資金的極為重要的途徑，在成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，中小企業(yè)所用資金中來(lái)自企業(yè)自身的利潤(rùn)和折舊等其他資金通常占60%。而在我國(guó)，據(jù)有關(guān)部門(mén)調(diào)查，即使民營(yíng)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的溫州，中小企業(yè)資金構(gòu)成中自有比例也僅為40%，銀行貸款和民間借款分別占40%和20%?！　。ǘ┲行∑髽I(yè)融資目前依然是間接融資為主　　據(jù)國(guó)家經(jīng)貿(mào)委近期調(diào)查，我國(guó)東、中、西部中小企業(yè)從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得的資金分別是：東部占60%；中部約70%到80%；西部則高達(dá)90%?？梢?jiàn)，中小企業(yè)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的資金依賴(lài)程度很高。同時(shí)權(quán)威部門(mén)調(diào)查顯示，中小企業(yè)獲取外部資金的渠道除了金融機(jī)構(gòu)外，民間貸款也成為其重要的資金來(lái)源，占比為14.59%，而通過(guò)直接融資渠道的數(shù)額極小，僅占1.8%?！　。ㄈ﹪?guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)貸款差別很大　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前在我國(guó)包括金融租賃，信托投資等非銀行金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)中，民生銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社和城市商業(yè)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)提供的貸款比重較高，而四大國(guó)有商業(yè)銀行中，除中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行向中小企業(yè)貸款比重較高外，其余三家銀行貸款份額均較小，非銀行金融機(jī)構(gòu)融資性業(yè)務(wù)服務(wù)比例更低。　?。ㄋ模┵J款需求不能得到全部滿足　　在歷來(lái)的調(diào)查中，”資金不足”始終被列為中小企業(yè)第一位的問(wèn)題。有資料顯示，90%以上的中小企業(yè)的貸款服務(wù)需求得不到滿足或只得到部分滿足。　　二、中小企業(yè)融資難的原因分析　　（一）信貸歧視　　直到今天，國(guó)有商業(yè)銀行在信貸中仍然存在著嚴(yán)重的“成分（國(guó)有制）歧視”。中小企業(yè)獲得國(guó)有銀行的信貸支持是非常有限的。創(chuàng)造了30%GDP的國(guó)有企業(yè)獲得了70%的銀行貸款，而創(chuàng)造了70%GDP的非國(guó)有企業(yè)卻只獲得了30%的銀行貸款，這是極不公平的。在當(dāng)前銀行體系中，國(guó)有商業(yè)銀行仍占有支配地位。所有制背景的不同，使得國(guó)有銀行主管部門(mén)在向中小企業(yè)貸款時(shí)顧慮重重，生怕中小企業(yè)賴(lài)債而使自己難脫干系。相比較而言，國(guó)有銀行向國(guó)有企業(yè)貸款即使出呆賬，也不會(huì)承擔(dān)政治風(fēng)險(xiǎn)。這導(dǎo)致了國(guó)有銀行的“逆向選擇”，即寧愿向效益差的國(guó)有企業(yè)貸款，也不愿向效益好的中小企業(yè)貸款?！　。ǘ┲行∑髽I(yè)制度更新滯后，與市場(chǎng)環(huán)境轉(zhuǎn)換不同步　　目前，很多私營(yíng)中小企業(yè)仍實(shí)行家族式管理的企業(yè)治理結(jié)構(gòu)；國(guó)有中小企業(yè)的治理結(jié)構(gòu)與傳統(tǒng)的大型國(guó)有企業(yè)沒(méi)有什么本質(zhì)差別；一部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)集體企業(yè)具有老國(guó)企的弊端，一部分演變成家族式企業(yè)，而所謂的改制企業(yè)有許多還不規(guī)范，尤其是有些企業(yè)改制的目的就是逃廢銀行債務(wù)，真正具有現(xiàn)代企業(yè)特征的有限責(zé)任公司、股份有限公司和外資企業(yè)很少。而同時(shí)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)性過(guò)剩，多年的賣(mài)方市場(chǎng)的格局轉(zhuǎn)變?yōu)橘I(mǎi)方市場(chǎng)，國(guó)家在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中更加強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展，更重視經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)穩(wěn)定和資源環(huán)境之間的和諧統(tǒng)一。由于制度更新滯后，一部分中小企業(yè)不適應(yīng)外部環(huán)境變化，經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)困難，外援補(bǔ)充資金的要求大幅度增加，于是對(duì)銀行貸款需求大增?！　。ㄈ┿y行經(jīng)營(yíng)管理與中小企業(yè)發(fā)展需要不協(xié)調(diào)　　隨著銀行商業(yè)化、市場(chǎng)化程度不斷加深，銀行與企業(yè)之間的平等市場(chǎng)交易主體的地位不斷增強(qiáng)，銀行防范風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制不斷增強(qiáng)。為降低銀行業(yè)的不良資產(chǎn)，商業(yè)銀行改變粗放型的貸款管理方式，普遍上收貸款權(quán)限，嚴(yán)格貸款發(fā)放程序和條件，重視對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況和信用狀況的考察，并要求提供抵押和擔(dān)保。但是，一些銀行在強(qiáng)化內(nèi)控制度的同時(shí)，缺乏開(kāi)展信貸營(yíng)銷(xiāo)的技術(shù)手段和激勵(lì)機(jī)制，只是簡(jiǎn)單地采取以抵押擔(dān)保為主的信貸配給手段，不注重培育有發(fā)展前景的中小企業(yè)，在一定程度上加重了中小企業(yè)的融資困難。