銀行風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在哪幾個(gè)方面

　　(2)市場風(fēng)險(xiǎn)：是由于市場價(jià)格的變動(dòng)，銀行的表內(nèi)和表外頭寸所面臨遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)；　　(3)利率風(fēng)險(xiǎn)：指銀行的財(cái)務(wù)狀況在利率出現(xiàn)不利的波動(dòng)時(shí)所面對的風(fēng)險(xiǎn)；　　(4)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：指銀行無力為負(fù)債的減少或資產(chǎn)的增加提供融資，即當(dāng)銀行流動(dòng)性不足時(shí)，它無法以合理的成本迅速增加負(fù)債或變現(xiàn)資產(chǎn)獲得足夠的資金，從而影響了其盈利水平的情況；　　(5)操作風(fēng)險(xiǎn)：主要在于內(nèi)部控制及公司治理機(jī)制的失效；　　(6)法律風(fēng)險(xiǎn)：包括因不完善、不正確的法律意見、文件而造成同預(yù)計(jì)情況相比資產(chǎn)價(jià)值下降或負(fù)債加大的風(fēng)險(xiǎn)；

（1）金融風(fēng)險(xiǎn)，是金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營過程中，由于決策失誤，客觀情況變化或其他原因使資金、財(cái)產(chǎn)、信譽(yù)有遭受損失的可能性。（2）金融風(fēng)險(xiǎn)的危害性： 一家金融機(jī)構(gòu)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)所帶來的后果，往往超過對其自身的影響。金融機(jī)構(gòu)在具體的金融交易活動(dòng)中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，有可能對該金融機(jī)構(gòu)的生存構(gòu)成威脅；具體的一家金融機(jī)構(gòu)因經(jīng)營不善而出現(xiàn)危機(jī)，有可能對整個(gè)金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行構(gòu)成威脅；一旦發(fā)生系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，金融體系運(yùn)轉(zhuǎn)失靈，必然會(huì)導(dǎo)致全社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的混亂，甚至引發(fā)嚴(yán)重的政治危機(jī)。（3）金融風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)：①風(fēng)險(xiǎn)可能來自借款人不履行約定的還款承諾。②風(fēng)險(xiǎn)可能來自金融機(jī)構(gòu)支付能力的不足。③風(fēng)險(xiǎn)可能來自市場利率的變動(dòng)。④風(fēng)險(xiǎn)可能來自匯率的變化。⑤風(fēng)險(xiǎn)可能來自國家宏觀經(jīng)濟(jì)金融決策的不適時(shí)宜或失誤。⑥風(fēng)險(xiǎn)可能來自金融機(jī)構(gòu)重要人員的違規(guī)經(jīng)營。⑦風(fēng)險(xiǎn)可能來自其他國家或地區(qū)的政治經(jīng)濟(jì)形勢變化。⑧風(fēng)險(xiǎn)可能來自金融衍生產(chǎn)品的過度使用。⑨風(fēng)險(xiǎn)可能來自金融機(jī)構(gòu)的過快發(fā)展。

貸款在發(fā)放的過程當(dāng)中盡可能地不出風(fēng)險(xiǎn)或少出風(fēng)險(xiǎn),使貸款質(zhì)量高、效益好,是金融審計(jì)這些年來所追求的目標(biāo)。通過這些年的金融審計(jì)發(fā)現(xiàn),貸款風(fēng)險(xiǎn)是可以控制的(不包括不可抗力)。它不僅需要銀行工作人員具備良好的金融理論知識(shí)、業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)等條件,還需要善于總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)、抓住關(guān)鍵細(xì)節(jié)。 貸款風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別 案例:我們對某銀行審計(jì),通過分析(數(shù)據(jù)分析和經(jīng)驗(yàn)判斷)發(fā)現(xiàn)xx集團(tuán)等13家關(guān)聯(lián)企業(yè)騙貸案,涉案金額20多億元,審計(jì)時(shí)貸款余額7億元,均為正常貸款,審計(jì)時(shí)有3億多元無法收回。其騙貸手法:一部分企業(yè)為貸款企業(yè),一部分企業(yè)為轉(zhuǎn)款企業(yè),一部分企業(yè)和個(gè)人使用貸款。審計(jì)時(shí)發(fā)現(xiàn)xx集團(tuán)在以下幾個(gè)細(xì)節(jié)方面有如下特征:一是貸款企業(yè)雖然名稱、法人不同,但股東基本相同,注冊地點(diǎn)多為一處;二是企業(yè)規(guī)模比較大,業(yè)績好,貸款額度大,但當(dāng)?shù)厝藢τ行┢髽I(yè)沒聽說過或不熟悉。三是經(jīng)營主業(yè)不突出,超范圍經(jīng)營,經(jīng)營營業(yè)執(zhí)照中不允許經(jīng)營的業(yè)務(wù)。

分析信貸風(fēng)險(xiǎn)是加強(qiáng)信貸管理的前提和基礎(chǔ)。信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)包括內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn),其中內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)起主導(dǎo)作用,并決定外部風(fēng)險(xiǎn)。 （一） 內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn) 1、素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。是指因信貸人員個(gè)人素質(zhì)原因?qū)е碌男刨J風(fēng)險(xiǎn),信貸人員個(gè)人素質(zhì)包括業(yè)務(wù)素質(zhì)和品德素質(zhì)兩個(gè)方面。業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低的信貸員一般很難對一筆貸款做出正確的判斷,從而使貸款的風(fēng)險(xiǎn)增大;品德素質(zhì)較差的信貸人員則容易導(dǎo)致以權(quán)謀私、以貸謀私的道德風(fēng)險(xiǎn)。 2、程序風(fēng)險(xiǎn)。信貸審批程序復(fù)雜往往使得貸款風(fēng)險(xiǎn)變得不易控制,有時(shí)甚至加大風(fēng)險(xiǎn)。 3、管理風(fēng)險(xiǎn)。貸后管理是信貸管理的重要組成部分,貸后管理能否落實(shí)到位是貸款能否正常收回的關(guān)鍵。從現(xiàn)行管理機(jī)制看,貸后管理仍不同程度存在流于形式、走過場或不到位的現(xiàn)象,給貸款的安全回收帶來了一定的隱患。 4、政策風(fēng)險(xiǎn)。每一種信貸業(yè)務(wù)的開辦和發(fā)展都以相應(yīng)的信貸政策作為前提,但在現(xiàn)實(shí)中,信貸業(yè)務(wù)有時(shí)很難與信貸政策變化相適應(yīng)。 （二） 外部風(fēng)險(xiǎn) 1、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。對于借款人來說,一旦貸款到手,主動(dòng)權(quán)就轉(zhuǎn)移到借款人這邊,貸款使用和歸還主要由借款人把握,貸款人既不能參與借款人的經(jīng)營管理,更不能干預(yù)其經(jīng)營決策。借款人經(jīng)營上的風(fēng)險(xiǎn)將直接影響農(nóng)信社貸款的安全,從而導(dǎo)致農(nóng)信社貸款的風(fēng)險(xiǎn)。 2、中介風(fēng)險(xiǎn)。一些會(huì)計(jì)師事務(wù)所、評估公司等中介機(jī)構(gòu)為了眼前利益或某些不正當(dāng)收益,會(huì)為借款人出具不真實(shí)的報(bào)告,隱瞞借款人的財(cái)務(wù)狀況問題。這種做法使農(nóng)信社在不真實(shí)資料的誤導(dǎo)之下錯(cuò)誤地發(fā)放貸款,造成較大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。 3、行政風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)信社作為非銀行性金融機(jī)構(gòu),雖然在人事、行政、業(yè)務(wù)上不受當(dāng)?shù)卣芾?但并不等于不受當(dāng)?shù)卣绊?有時(shí)受影響的程度還比較大。 4、誠信風(fēng)險(xiǎn)。借款人還貸意愿與其法定代表的個(gè)人品德有關(guān),還貸能力強(qiáng)的借款人還貸意愿不一定強(qiáng);還貸能力弱的借款人,還貸意愿不一定差。 二、 當(dāng)前信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的原因 （一）歷史原因。由于歷史和體制的原因，農(nóng)信社在長期經(jīng)營中形成的不良貸款已成為難以化解的歷史包袱。由農(nóng)行代為管理時(shí)，農(nóng)信社成了農(nóng)行的“小金庫”，人行代管時(shí)，又成為人行“自留地”。這些由過去政府行為造成的不良貸款幾乎占不良貸款總額的三分之一，至今落實(shí)債務(wù)難，收回更難，已基本形成損失。 （二）管理體制的原因。農(nóng)信社自1994年和農(nóng)行脫鉤以來，雖然一直不停地進(jìn)行改革，但總也未形成一套行之有效的管理體制，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，產(chǎn)權(quán)制度不明晰，管理體制相對落后,缺乏應(yīng)有的自我約束機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，導(dǎo)致信貸資產(chǎn)管理成了“良心帳”，違規(guī)現(xiàn)象屢禁不止，無法適應(yīng)現(xiàn)代金融企業(yè)的需要。特別是近幾年，銀監(jiān)部門對信用社的風(fēng)險(xiǎn)等級進(jìn)行評定，好多信用社成為高風(fēng)險(xiǎn)社或資不抵債社，為增加利潤，甩掉帽子，很多信用社以存貸規(guī)模的擴(kuò)大來掩蓋信用社的風(fēng)險(xiǎn)，通過貸款規(guī)模的擴(kuò)張稀釋不良資產(chǎn)，重經(jīng)營、輕管理，重規(guī)模、輕質(zhì)量，重增量、輕存量，對到逾期貸款進(jìn)行借新還舊，甚至以貸收息。表面上看降低了不良貸款占比，但不良貸款總額并未取得實(shí)際下降，且在社會(huì)上形成了極壞的負(fù)面影響，致使一部分貸戶形成攀比意識(shí)，沒有還款意識(shí)，甚至不愿還款。 （三）道德風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重。一是人員素質(zhì)低下引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)。由于信用社從業(yè)人員多為近親繁殖，素質(zhì)相對較低，缺乏良好的職業(yè)素養(yǎng)，又沒有相應(yīng)的監(jiān)督制約機(jī)制，因從業(yè)人員的職業(yè)道德而引發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)愈演愈烈，成為農(nóng)信社信貸資金的最大風(fēng)險(xiǎn)之一。二是信貸人員暗箱操作引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)。在業(yè)務(wù)操作中，信貸人員不按規(guī)章制度辦事，放款的隨意性大，關(guān)系貸款、人情貸款嚴(yán)重；有的信貸人員不給好處不辦事，給了好處亂辦事，吃、拿、卡、要現(xiàn)象嚴(yán)重，導(dǎo)致“老實(shí)人貸不到款，貸到款的不是好人”的現(xiàn)象，一大批信譽(yù)不好、人品低劣的人成為信用社的“黃金客戶”；還有的信貸人員和貸戶相互勾結(jié)，沆瀣一氣，和貸戶通風(fēng)報(bào)信，致使貸款形成損失。三是用人不善引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)。信用社在選人用人上，缺乏科學(xué)考評機(jī)制，任人唯親、任人唯錢、任人唯權(quán)的現(xiàn)象依然存在，一些善于鉆營的所謂“能人”走上了信用社的領(lǐng)導(dǎo)崗位。這些人將信用社的資金作為自己的“自留地”，放款隨意，熱衷于發(fā)放人情貸款、關(guān)系貸款、大額貸款。為了逃避上級部門的監(jiān)管，違規(guī)操作，主要表現(xiàn)為化整為零貸款、冒名貸款，更有甚者，用假名字、假身份證發(fā)放貸款，真正的借款人一個(gè)字都沒有簽，一旦貸款形成風(fēng)險(xiǎn)，無法維權(quán)。 （四）信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全。一是貸款的“三查”流于形式，貸前調(diào)查缺乏科學(xué)全面的調(diào)查論證，信貸人員有時(shí)單憑貸款人口頭陳述就草率做出決定，貸時(shí)審查有的其實(shí)就是社領(lǐng)導(dǎo)說了算，審貸小組形同虛設(shè)，貸后檢查更是流于形式，僅填制檔案時(shí)在貸后跟蹤表上簽個(gè)字了事，貸款放了以后，再無人過問。二是貸款擔(dān)保抵押徒有虛名。無效抵押、抵押不足值的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。有些保證貸款實(shí)行夫妻互保、父子互保，聯(lián)保貸款實(shí)行父親貸款，兒子及妻子擔(dān)?；蛸J款人互相擔(dān)保等形式，純粹逃避上級部門檢查，起不到一點(diǎn)保證的作用。有些抵押品不辦理抵押登記、造成重復(fù)多頭抵押，形成不應(yīng)有的貸款風(fēng)險(xiǎn)。四是責(zé)任追究不到位。對信貸資金造成損失的責(zé)任人，信用社沒有嚴(yán)格的責(zé)任追究制度和損失賠罰制度，對那些給信用社資金造成巨額損失的責(zé)任人，上級管理部門不愿或不敢把他交到經(jīng)偵部門或司法部門，內(nèi)部處理最多給予下崗收貸或開除留用的處分。還有的領(lǐng)導(dǎo)指使或授意下屬人員發(fā)放違規(guī)違紀(jì)貸款嚴(yán)重，造成大批貸款損失，一走了之，責(zé)任得不到追究，形成惡性循環(huán)。違法成本過低，無法形成有效的行業(yè)自律和他律機(jī)制，導(dǎo)致信貸人員有一種僥幸心理和攀比心理，形不成威懾機(jī)制。 （五）法制觀念淡漠。部分信貸人員素質(zhì)低下，不學(xué)法、不知法、不懂法。有的信貸員在發(fā)放貸款時(shí)，不知道如何防范風(fēng)險(xiǎn)，對抵押物不評估、不登記，或者抵押物不具備抵押資格，形成無效抵押，在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，無法優(yōu)先受償；有的在辦理質(zhì)押貸款時(shí)，不扣留質(zhì)物，不辦理質(zhì)押登記轉(zhuǎn)移手續(xù)，或擅自把質(zhì)物退還本人，形成無效質(zhì)押；有的發(fā)放冒名貸款、假名貸款不認(rèn)為是犯法，而認(rèn)為不過是貸款違規(guī)……；清收過程中，不知道該如何維護(hù)信用社的債權(quán)，常常因貸款喪失訴訟時(shí)效而無法維權(quán)；等等現(xiàn)象體現(xiàn)出信貸人員法制觀念淡漠的本質(zhì)。 三、 商業(yè)銀行加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對策 （一）強(qiáng)化信貸人員的業(yè)務(wù)素質(zhì) 業(yè)務(wù)要發(fā)展,人才是關(guān)鍵。由于今天是一個(gè)知識(shí)爆炸的時(shí)代,新知識(shí)、新技能、新方法日新月異,這對信貸從業(yè)人員提出了更高的要求。目前，農(nóng)信社正處在改革的關(guān)鍵期和歷史轉(zhuǎn)型期，抓好員工的思想道德教育就顯得尤為重要。因此，必須把對員工的思想教育當(dāng)成一項(xiàng)長期的重要的工作來抓，深入開展職業(yè)道德教育、法治教育、警示教育等，切實(shí)增強(qiáng)員工愛崗敬業(yè)和遵紀(jì)守法意識(shí)，為農(nóng)信社潛在的道德風(fēng)險(xiǎn)和人為風(fēng)險(xiǎn)上一把“安全鎖”。農(nóng)信社應(yīng)把提高從業(yè)人員的素質(zhì)作為重點(diǎn)，把一批業(yè)務(wù)素質(zhì)、管理水平、職業(yè)素養(yǎng)較高的人充實(shí)到信貸隊(duì)伍中去，加大對員工的教育培訓(xùn)力度，特別是加大法律知識(shí)的教育培訓(xùn)力度，使員工學(xué)法、知法、守法，增強(qiáng)遵章守規(guī)意識(shí)，實(shí)現(xiàn)依法合規(guī)經(jīng)營，弱化“道德風(fēng)險(xiǎn)”，防范經(jīng)濟(jì)案件的發(fā)生。因此,不僅要抓好崗前培訓(xùn),而且更要抓好在崗人員的繼續(xù)教育。培訓(xùn),也不能片面地理解為學(xué)歷教育“拿本本”,重點(diǎn)應(yīng)加強(qiáng)法律法規(guī)及具體操作規(guī)程的培訓(xùn)和學(xué)習(xí)。對基層一線的信貸從業(yè)人員,以實(shí)際操作技能的培訓(xùn)為主,教他們具體怎么辦,包括:調(diào)查報(bào)告怎么寫、項(xiàng)目貸款合不合格的標(biāo)準(zhǔn)及條件是什么、如何評定企業(yè)的信用等級、貸后檢查的內(nèi)容以及風(fēng)險(xiǎn)評估等。 （二）規(guī)范信貸操作流程 規(guī)范的信貸業(yè)務(wù)操作制度一般包括貸前調(diào)查、貸款審批和貸后管理三個(gè)部分。在發(fā)放貸款時(shí)，要嚴(yán)格執(zhí)行《擔(dān)保法》、《貸款通則》、《物權(quán)法》等法律法規(guī)，堅(jiān)持貸款的“三查”制度，保證信貸業(yè)務(wù)高速度、高效益、高質(zhì)量發(fā)展。貸前調(diào)查突出一個(gè)“準(zhǔn)”字，信貸員對借款人的資信、貸款項(xiàng)目、抵押物的合法性、有效性等做全面調(diào)查，嚴(yán)格審查擔(dān)保人、擔(dān)保公司的擔(dān)保資格和抵押物的變現(xiàn)能力，做到情況真實(shí)，數(shù)字準(zhǔn)確，責(zé)任明確，從源頭上防范貸款風(fēng)險(xiǎn)；貸中審查突出一個(gè)“穩(wěn)”字，貸款審批要嚴(yán)格按照審貸分離的原則，經(jīng)貸審會(huì)研究后發(fā)放，貸審會(huì)要充分發(fā)揮審貸職責(zé)，每個(gè)成員都要實(shí)事求是地發(fā)表貸與不貸地意見，決不能只看領(lǐng)導(dǎo)的眼色，違心地發(fā)表意見，對貸款發(fā)放不符合規(guī)定要求或手續(xù)不全的堅(jiān)決拒批，堅(jiān)決杜絕人情放款和行政意見放款；貸后檢查突出一個(gè)“狠”字，要強(qiáng)化貸后管理，貸款發(fā)放后，信貸員要勤跟蹤監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭立即強(qiáng)制收回貸款。同時(shí)要大力開展陽光信貸工程，發(fā)放貸款陽光操作，逐筆公示，堅(jiān)決杜絕一個(gè)人說了算。 （三）建立科學(xué)快速的信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別預(yù)警機(jī)制 建立科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系,有助于改變傳統(tǒng)管理模式下風(fēng)險(xiǎn)判斷表面化和風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)滯后的狀況,加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)搜索的系統(tǒng)性和準(zhǔn)確性,提高信貸風(fēng)險(xiǎn)分析的技術(shù)含量。一是要拓寬信息來源的渠道，改變單一依靠貸款企業(yè)報(bào)送報(bào)表獲取信息的做法，廣泛收集有關(guān)行及相關(guān)企業(yè)的企業(yè)法人代表個(gè)人資料，企業(yè)的信用狀況及有無違約記錄，企業(yè)的償債能力、成長能力、盈利能力，生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資金營運(yùn)狀況、企業(yè)財(cái)務(wù)管理狀況及有無違紀(jì)記錄，企業(yè)經(jīng)營水平及市場發(fā)展前景等資料，并及時(shí)進(jìn)行分析和評價(jià)，從而獲取足夠的信息，才能對企業(yè)實(shí)行有效監(jiān)測，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。二是發(fā)揮信用社同業(yè)工會(huì)的作用，及時(shí)互通信息，共同防范企業(yè)利用信用社之間的競爭，采取欺騙的行為。三是加強(qiáng)與財(cái)政、審計(jì)、稅務(wù)等政府職能部門的聯(lián)系，及時(shí)了解和掌握政府職能部門對企業(yè)（或企業(yè)法人代表）監(jiān)督檢查中的信息和資料，再將資料進(jìn)行分析和判斷，及時(shí)發(fā)現(xiàn)有可能要出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，并提出防范措施，做好防范工作。 （四） 開展科學(xué)的貸款組合管理

1、操作風(fēng)險(xiǎn)入市承諾的兌現(xiàn)使得中國金融市場的對外開放度不斷提高，本土商業(yè)銀行面臨更加激烈的競爭，這對商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求但基于本土商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)缺位、內(nèi)部控制機(jī)制缺乏，流程設(shè)計(jì)失當(dāng)?shù)纫蛩厮斐傻牟僮黠L(fēng)險(xiǎn)日益凸顯。2、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)信貸擔(dān)保只是發(fā)放信貸的必要條件而不是發(fā)放信貸的充分條件。商業(yè)銀行對信貸擔(dān)保還存在一種錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，即過于看重信貸擔(dān)保的作用，認(rèn)為只要有信貸擔(dān)保就可以發(fā)放信貸。信貸擔(dān)保只是分散了信貸風(fēng)險(xiǎn)，提供了一種補(bǔ)償功能，但它不能改變借款人的信用狀況，也不能保證足額償還信貸，因此不能從根本上消除信貸風(fēng)險(xiǎn)。3、道德風(fēng)險(xiǎn)的概念道德風(fēng)險(xiǎn)是委托人與代理人簽約后，在履行過程中由于信息不對稱導(dǎo)致具有信息優(yōu)勢的一方有可能為實(shí)現(xiàn)其自身利益最大化，采取不利于他人的行動(dòng)，侵占他人的利益，從而造成他人損失的可能性。商業(yè)銀行在經(jīng)營管理過程中，存在著多層次和多方面的委托代理關(guān)系，因此由于信息不對稱所導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)在商業(yè)銀行的經(jīng)營過程中也就不可避免地產(chǎn)生和客觀存在。中國商業(yè)銀行的主要利潤來源仍然是信貸業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險(xiǎn)問題也成為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的研究重點(diǎn)。擴(kuò)展資料：一般而言，小微信貸的貸前風(fēng)控包含以下三個(gè)步驟：申請準(zhǔn)入及預(yù)判、上門查看并收集信息和整合信息形成初判。申請準(zhǔn)入及預(yù)判是指和客戶初次接觸，申請準(zhǔn)入分兩步走：首先，和客戶介紹機(jī)構(gòu)的信貸基本政策，包括產(chǎn)品五大要素、信用記錄要求和其他禁止性要求，看客戶是否能夠同意，同時(shí)了解客戶的需求，看是否與機(jī)構(gòu)政策相匹配，相互明確合作的基礎(chǔ)條件。其次，了解客戶是干什么行業(yè)的？要多少錢？貸款是干什么的？確?？蛻羰钦?dāng)經(jīng)營、用途和需求。這些條件滿足了，基本上可以給予準(zhǔn)入。參考資料來源：百度百科——信貸風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式如下:一.信貸風(fēng)險(xiǎn)的類型可以從總體上劃分為非市場性風(fēng)險(xiǎn)和市場性風(fēng)險(xiǎn)兩類。非市場風(fēng)險(xiǎn)主要指自然和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。自然風(fēng)險(xiǎn)是指由于自然因素使借款人蒙受經(jīng)濟(jì)損失無法償還信貸本息的風(fēng)險(xiǎn)；社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人或團(tuán)體在社會(huì)上的行為引起的風(fēng)險(xiǎn);市場性風(fēng)險(xiǎn)主要來自企業(yè)（借款人）的生產(chǎn)和銷售風(fēng)險(xiǎn)（即借款人在商品的生產(chǎn)和銷售過程中，由市場條件和生產(chǎn)技術(shù)等因素變動(dòng)而引起的風(fēng)險(xiǎn)。二.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范， 主要是不良信貸的防范。三.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因及防范的措施 ：國有商業(yè)銀行信貸管理體制怪圈 我國商業(yè)銀行信貸管理體制改革似乎形成這樣一個(gè)怪圈：放權(quán)讓利→內(nèi)部 人控制→不良貸款巨額遞增→加強(qiáng)監(jiān)管→信貸緊縮→產(chǎn)生新的不良資產(chǎn)，即我 國政府在商業(yè)銀行信貸管理體制改革過程中處于一種兩難境地包裝：既擔(dān)心過度監(jiān) 管會(huì)造成信貸緊縮，又擔(dān)心權(quán)力過度下放會(huì)導(dǎo)致對內(nèi)部人控制的失控，那么， 究竟是什么原因造成我國信貸管理體制改革不能適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求 呢？其原因之一是國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)主體虛置?，F(xiàn)代企業(yè)理論要求所有人和債 1 權(quán)人對經(jīng)營者進(jìn)行監(jiān)督和約束，而國有銀行的所有權(quán)是由中央政府和地方政府 代表行使的，銀行的債權(quán)人主要是儲(chǔ)蓄的居民，經(jīng)營權(quán)掌握在銀行經(jīng)理。

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范, 主要是不良信貸的防范。工商銀行的信貸手冊里有一段名言:“我們收取的利息再高, 也難以彌補(bǔ)信貸本金的損失! ”我國2002年全面實(shí)行信貸五級分類制度, 該制度按信貸的風(fēng)險(xiǎn)程度, 將銀行信貸資產(chǎn)分為五類:正常、關(guān)注、次級、可疑、損失。不良信貸主要指次級、可疑和損失類信貸。銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的影響，在銀行的經(jīng)營與管理過程中，實(shí)際收益結(jié)果與預(yù)期收益目標(biāo)發(fā)生背離，有遭受資產(chǎn)損失的可能性。信貸風(fēng)險(xiǎn)是指借款企業(yè)因各種原因不能按時(shí)歸還信貸本息而使銀行資金遭受損失的可能性。銀行信貸業(yè)務(wù)中占比重大的是信貸業(yè)務(wù)，信貸具有風(fēng)險(xiǎn)較高、收益突出的特點(diǎn)，對整個(gè)銀行的經(jīng)營舉足輕重。因此，研究信貸風(fēng)險(xiǎn)意義重大。一般來說商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)具有以下特征：(一)客觀性只要有信貸活動(dòng)存在，信貸風(fēng)險(xiǎn)就不以人的意志為轉(zhuǎn)移而客觀存在，確切地說，無風(fēng)險(xiǎn)的信貸活動(dòng)在現(xiàn)實(shí)的銀行業(yè)務(wù)工作中根本不存在。(二)隱蔽性信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點(diǎn)而一直為其表象所掩蓋。擴(kuò)散性。信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生所造成銀行資金的損失，不僅影響銀行自身的生存和發(fā)展，更多是引起關(guān)聯(lián)的鏈?zhǔn)椒从场?三)可控性

世界銀行：世界銀行（ Word Bank ）是一個(gè)主要協(xié)調(diào)對發(fā)展中國家貸款和投資的國際金融組織。又名國際復(fù)興開發(fā)銀行，是聯(lián)合國的專門機(jī)構(gòu)。

（一）借款人風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)最終來源于借款人不能按期還款。由于我國尚未建立起一套完整的個(gè)人資信評估體系，也沒有從事居民個(gè)人資信狀況調(diào)查評估的機(jī)構(gòu)，銀行很難對借款人做出客觀、公正的評價(jià)。（二）開發(fā)商經(jīng)營不善導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)一些房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)由于經(jīng)營管理失誤，造成其已銷售期房不能按時(shí)交業(yè)主使用，致使購房人與開發(fā)商發(fā)生爭執(zhí)或要求解除購房合約，而且往往很難在短時(shí)間內(nèi)得到解決。一旦出現(xiàn)這種情況，使用個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的客戶往往會(huì)暫停償還銀行貸款，從而將客戶與開發(fā)商之間的矛盾轉(zhuǎn)嫁到銀行身上。另外，開發(fā)商開發(fā)手續(xù)不完備，在尚未取得商品房預(yù)售許可證的情況下，銷售房產(chǎn)，回籠資金，造成所簽購房合同無效，從而波及借款合同的履行。（三）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)銀行負(fù)債期限較短，一般僅為幾個(gè)月，而個(gè)人住房貸款的期限大部分在l0年以上。當(dāng)前，中長期的個(gè)人住房貸款占消費(fèi)貸款相當(dāng)大的比例。對銀行的資金流動(dòng)影響越大，有可能給銀行的資金流動(dòng)性帶來威脅。商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款目前是國內(nèi)銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，增勢迅猛，因此其風(fēng)險(xiǎn)性較大。（四）管理風(fēng)險(xiǎn)是指由于銀行管理出現(xiàn)漏洞而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)如決策風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部操作環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)、銀行客戶資源共享機(jī)制缺失等風(fēng)險(xiǎn)。

銀行風(fēng)險(xiǎn)主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、國家風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)八大類。1.信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)又稱為違約風(fēng)險(xiǎn)，是指債務(wù)人或交易對手未能履行合同所規(guī)定的義務(wù)或信用質(zhì)量發(fā)生變化，從而給銀行帶來損失的可能性。對大多數(shù)銀行來說，信用風(fēng)險(xiǎn)幾乎存在于銀行的所有業(yè)務(wù)中。信用風(fēng)險(xiǎn)是銀行最為復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)種類，也是銀行面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)。2.市場風(fēng)險(xiǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)是指因市場價(jià)格（包括利率、匯率、股票價(jià)格和商品價(jià)格）的不利變動(dòng)而使銀行表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。市場風(fēng)險(xiǎn)包括利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、股票價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)和商品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)四大類。3.操作風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)可以分為人員、系統(tǒng)、流程和外部事件所引發(fā)的四類風(fēng)險(xiǎn)，并由此分為七種表現(xiàn)形式：內(nèi)部欺詐，外部欺詐，聘用員工做法和工作場所安全性有問題，客戶、產(chǎn)品及業(yè)務(wù)做法有問題，實(shí)物資產(chǎn)損壞，業(yè)務(wù)中斷和系統(tǒng)失靈，執(zhí)行、交割及流程管理不完善。操作風(fēng)險(xiǎn)存在于銀行業(yè)務(wù)和管理的各個(gè)方面，并且具有可轉(zhuǎn)化性，即可以轉(zhuǎn)化為市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等其他風(fēng)險(xiǎn)。4.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指無法在不增加成本或資產(chǎn)價(jià)值不發(fā)生損失的條件下及時(shí)滿足客戶的流動(dòng)性需求，從而使銀行遭受損失的可能性。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)包括資產(chǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和負(fù)債流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。資產(chǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指資產(chǎn)到期不能如期足額收回，不能滿足到期負(fù)債的償還和新的合理貸款及其他融資需要，從而給銀行帶來損失的可能性。負(fù)債流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指銀行過去籌集的資金特別是存款資金由于內(nèi)外因素的變化而發(fā)生不規(guī)則波動(dòng)，受到?jīng)_擊并引發(fā)相關(guān)損失的可能性。5.國家風(fēng)險(xiǎn)國家風(fēng)險(xiǎn)是指經(jīng)濟(jì)主體在與非本國居民進(jìn)行國際經(jīng)濟(jì)與金融往來中，由于他國經(jīng)濟(jì)、政治和社會(huì)等方面的變化而遭受損失的可能學(xué)習(xí)。國家風(fēng)險(xiǎn)通常是由債務(wù)人所在國家的行為引起的，超出了債權(quán)人的控制范圍。國家風(fēng)險(xiǎn)可分為政治風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)三類。國家風(fēng)險(xiǎn)有兩個(gè)特點(diǎn)：一是國家風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在國際經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)中，在同一個(gè)國家范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)不存在國家風(fēng)險(xiǎn)；二是在國際經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)中，不論是政府、銀行、企業(yè)，還是個(gè)人，都可能遭受國家風(fēng)險(xiǎn)所帶來的損失。6.聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是指由于意外事件、銀行的政策調(diào)整、市場表現(xiàn)或日常經(jīng)營活動(dòng)所產(chǎn)生的負(fù)面結(jié)果，可能對銀行的這種無形資產(chǎn)造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。7.法律風(fēng)險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)是指銀行在日常經(jīng)營活動(dòng)中，因?yàn)闊o法滿足或違反相關(guān)的商業(yè)準(zhǔn)則和法律要求，導(dǎo)致不能履行合同、發(fā)生爭議/訴訟或其他法律糾紛，而可能給銀行造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。