“低月供”誘導(dǎo)、“砍頭息”陷阱、名目繁多的費(fèi)用……現(xiàn)實(shí)中已有大量金融消費(fèi)者，因?yàn)椴磺宄昊识墒軗p失的事件。近日，中國(guó)人民銀行公告，所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率，包括小額貸款公司以及為貸款業(yè)務(wù)提供廣告或展示平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。

記者發(fā)現(xiàn)，幾大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也已按照央行的要求明示貸款產(chǎn)品的年化利率。令人驚訝的是，這些“好借”的貸款，并沒(méi)有那么“好還”。

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利息無(wú)緣無(wú)故多出好幾百元

記者在黑貓投訴平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，關(guān)于“年化利率”的投訴達(dá)到12144條。貸款年化利率就是貸款年利率。利率，是一定期限內(nèi)利息額與存款本金或貸款本金的比率，貸款年化利率的計(jì)算公式為：年利率=日利率*365。我國(guó)最高人民法院對(duì)于民間借貸年利率的規(guī)定是不得超過(guò)同期銀行利率的4倍，取代了原規(guī)定中“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”的規(guī)定。2021年3月22日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）為3.85%。

有一位投訴人表示，自己曾接到宜信惠民投資管理有限公司的電話，因?yàn)槔⒌?，他在該公司借?6043.99元，分期36期，每期金額為3812元，可是21期還款金額已達(dá)到8萬(wàn)余元。“期間每一期還款晚一至兩天利息都會(huì)無(wú)緣無(wú)故多出好幾百塊錢。”這位投訴人發(fā)現(xiàn)，這貸款年化利率高達(dá)44%。

現(xiàn)實(shí)中，一些放貸機(jī)構(gòu)放貸時(shí)，還會(huì)以各種名目收取管理費(fèi)，產(chǎn)生民間所說(shuō)的“砍頭息”。也就是說(shuō)，負(fù)債者最初拿到的資金比約定的本金金額少，但是在計(jì)算利率的時(shí)候，還是按照約定的本金數(shù)額計(jì)算。在豆瓣小組負(fù)債者聯(lián)盟中，某位網(wǎng)友借款17000元，扣除“風(fēng)險(xiǎn)保障金”后實(shí)際到手15741元，分9期每期還2182.99元，以單利計(jì)算的年化利率達(dá)到了56.14%。

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多家網(wǎng)貸平臺(tái)貸款年利率超10%

幾大網(wǎng)貸平臺(tái)按央行要求明示的貸款年利率到底是多少？

年利率與分期期數(shù)有關(guān)，以花唄為例，分12期的年利率為15.86%，分3期的年利率為14.94%，分6期的年利率為15.27%，分9期的年利率為15.34%。和花唄系出同門的借唄年化利率也不低，為18.25%。不過(guò)，借唄在明示利率方面比花唄做得好，不僅展示了年化利率，還把日利率（萬(wàn)4）換算成年利率的公式給了出來(lái)。

騰訊旗下的微粒貸明示的年化利率高達(dá)14.6%，后面還不忘明示日利率0.04%，并且明示了年利率的計(jì)算公式。百度“有錢花”主打“低利率”，顯示年化利率為10.44%“，相比前三款產(chǎn)品略低。

某白條是與螞蟻花唄對(duì)標(biāo)的產(chǎn)品，不過(guò)，在主要展示頁(yè)面上，白條并沒(méi)有展示利率，就連最常見(jiàn)的日利率都沒(méi)有顯示。只有點(diǎn)擊取現(xiàn)額度，進(jìn)入借款頁(yè)面，才會(huì)顯示利率數(shù)據(jù)，在這份截圖中排那個(gè)的年化利率高達(dá)23.725%。

需要說(shuō)明的是，上述利率均是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)根據(jù)個(gè)人情況給出的，每個(gè)人的實(shí)際情況不同，利率水平也會(huì)有較大的差異。

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網(wǎng)友：以為薅羊毛，結(jié)果被薅了

記者發(fā)現(xiàn)，各家銀行信用貸產(chǎn)品年化在4%到7%不等。網(wǎng)友@騎士有精神對(duì)比了各家銀行的信用貸產(chǎn)品，其中中行中銀e貸4%，建行快貸4.35%。

還有網(wǎng)友表示，自己使用花唄等貸款的前提是免息。@六月留言：“我都是薅它們送的優(yōu)惠券，前15天免息，到了第15天趕緊還上。”記者采訪到在湘潭讀大學(xué)的張同學(xué)，她發(fā)現(xiàn)身邊不少人使用花唄并不是因?yàn)槿卞X，而是把本金放在余額寶等平臺(tái)，去掙每天幾毛錢的利息。

對(duì)于這種行為，有網(wǎng)友十分清醒，這不是薅羊毛，而是被羊薅了：“你的每一薅都可能上征信，為了一點(diǎn)點(diǎn)利息導(dǎo)致可能被銀行拒貸?！?/p>

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鏈接

央行明確了所有貸款機(jī)構(gòu)須明示年化利率

3月31日，央行發(fā)布公告稱，為維護(hù)貸款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率。同時(shí)，央行明確了年化利率的計(jì)算方式。

公告稱，所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)站、移動(dòng)端應(yīng)用程序、宣傳海報(bào)等渠道進(jìn)行營(yíng)銷時(shí)，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時(shí)載明，也可根據(jù)需要同時(shí)展示日利率、月利率等信息，但不應(yīng)比年化利率更明顯。

公告提出，貸款年化利率應(yīng)以對(duì)借款人收取的所有貸款成本與其實(shí)際占用的貸款本金的比例計(jì)算，并折算為年化形式。其中，貸款成本應(yīng)包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類費(fèi)用。貸款本金應(yīng)在貸款合同或其他債權(quán)憑證中載明。若采用分期償還本金方式，則應(yīng)以每期還款后剩余本金計(jì)算實(shí)際占用的貸款本金。

此外，央行提出，貸款年化利率可采用復(fù)利或單利方法計(jì)算，并鼓勵(lì)民間借貸參照公告執(zhí)行。