小微企業(yè)貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)怎么辦?該如何補(bǔ)償?小微企業(yè)貸款除國(guó)家政策支持的信用貸款外，其他的基本上都是用抵押貸款來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)。
一、從解決小微企業(yè)融資難的不同環(huán)節(jié)角度來(lái)看，分為直接補(bǔ)償違約損失模式和為小微企業(yè)提供抵押擔(dān)保模式
小微企業(yè)融資難主要表現(xiàn)為缺乏抵押擔(dān)保物、企業(yè)死亡率違約率高，針對(duì)這兩個(gè)問(wèn)題，小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制主要分為以下三種。
(一)建立小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金：直接補(bǔ)償發(fā)放小微企業(yè)信貸的金融機(jī)構(gòu)
小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償(獎(jiǎng)勵(lì))基金(資金)，是各級(jí)政府設(shè)立的小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，主要用于對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的小微企業(yè)貸款給予適當(dāng)補(bǔ)助，對(duì)金融機(jī)構(gòu)因小微企業(yè)不良貸款形成的損失給予適當(dāng)補(bǔ)償。按補(bǔ)償基數(shù)又可分為兩種。
一是以金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)的信貸余額增量為基數(shù)，按約定比例定期從風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金中提取資金，優(yōu)先用于金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備。
二是根據(jù)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)信貸實(shí)際損失，以約定比例定期進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。北京市《中關(guān)村國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金管理辦法 》規(guī)定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金的計(jì)算基數(shù)為扣除再擔(dān)保分擔(dān)份額之后合作擔(dān)保公司實(shí)際承擔(dān)的本金部分。
(二)建立小微企業(yè)信貸保證金：實(shí)質(zhì)是為小微企業(yè)提供抵押擔(dān)保
江西省的“財(cái)園信貸通”融資模式，在貸款損失確認(rèn)后按一定條件和比例對(duì)符合條件的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行直接補(bǔ)償，但這種信貸保證金的模式實(shí)質(zhì)上是為小微企業(yè)提供抵押擔(dān)保。
(三)小微企業(yè)信貸保證保險(xiǎn)：政府主導(dǎo)、以市場(chǎng)化運(yùn)作解決小微企業(yè)融資難
小額貸款保證保險(xiǎn)，是指為滿足小型微型企業(yè)、農(nóng)村種植養(yǎng)殖大戶和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的小額融資需求，由借款人投保該險(xiǎn)，銀行以此作為主要擔(dān)保方式向借款人發(fā)放貸款的一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。借款人未履行貸款償還義務(wù)時(shí)，由保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同約定，向銀行承擔(dān)貸款的損失賠償責(zé)任。
二、從資金籌集方式來(lái)看，分為財(cái)政單獨(dú)出資和多元化籌資方式兩種
(一)財(cái)政出資包括省財(cái)政單獨(dú)出資和省、市、縣分級(jí)合作出資兩種
(二)多元化籌資
三、政策建議
小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金能有效化解小微企業(yè)融資難題，關(guān)鍵在于基金的運(yùn)作方式，即如何有效利用財(cái)政資金撬動(dòng)金融機(jī)構(gòu)、小微企業(yè)自身積極參與，如何有效利用省級(jí)財(cái)政資金和地方財(cái)政資金共同合作。另外，利用保證保險(xiǎn)的方式化解小微企業(yè)融資難題也可進(jìn)行積極和嘗試。據(jù)以上分析，對(duì)我省建立小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金提出建議。
一是從基金運(yùn)作上，直接補(bǔ)償信貸損失與貸款余額獎(jiǎng)勵(lì)相結(jié)合。對(duì)金融機(jī)構(gòu)形成的小微企業(yè)信貸損失直接補(bǔ)償，是一種事后的補(bǔ)償，可以減少金融機(jī)構(gòu)的損失，針對(duì)性強(qiáng)，但補(bǔ)償面較窄。對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的小微企業(yè)信貸余額進(jìn)行有條件的獎(jiǎng)勵(lì)，是事前的激勵(lì)，可以鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)更大程度和范圍的進(jìn)入小微企業(yè)信貸市場(chǎng)。兩種方式的結(jié)合，既可以作到金融機(jī)構(gòu)的事前激勵(lì)，又可以作到對(duì)金融機(jī)構(gòu)的事后補(bǔ)償。
二是從資金來(lái)源上，財(cái)政資金與產(chǎn)業(yè)園及企業(yè)資金形成合力。地方政府對(duì)小微企業(yè)的管理更具信息優(yōu)勢(shì)。所以在基金資金來(lái)源中納入地方財(cái)政資金是一種戰(zhàn)略選擇，而非單純的地方配套。同時(shí)，也可以吸收小微企業(yè)進(jìn)入基金，使小微企業(yè)有激勵(lì)主動(dòng)的規(guī)避和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。這方面，江西省的“財(cái)園通”融資模式非常有借鑒意義。
三是在基金中納入小微企業(yè)保證保險(xiǎn)資金，試點(diǎn)小微企業(yè)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。以保證保險(xiǎn)的模式解決小微企業(yè)融資難題，可市場(chǎng)化解決小微企業(yè)融資難題。小微企業(yè)投保貸款保證保險(xiǎn)，銀行以此作為主要擔(dān)保方式向小微企業(yè)發(fā)放貸款。當(dāng)小微企業(yè)未履行貸款償還義務(wù)時(shí)，由保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同約定，向銀行承擔(dān)貸款的損失賠償責(zé)任。可以考慮在基金設(shè)立時(shí)將小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)作為方式之一納入其中，試點(diǎn)小微企業(yè)保證保險(xiǎn)。
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