作者許權(quán)勝系中國(guó)知名財(cái)經(jīng)專(zhuān)欄作家
山東“辱母案”曾在全國(guó)激起公眾的憤慨，輿論矛頭直指高利貸。但也使銀行“躺槍”，一些輿論指責(zé)銀行沒(méi)有承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，給了高利貸可乘之機(jī)。以為辱母案的源頭來(lái)自于銀行的金融資源“看客下菜”不能惠及中小企業(yè)，使中小企業(yè)融資被迫屈從于高利貸。
公眾以為“辱母案”的矛盾的背后凸現(xiàn)我國(guó)金融資源分配不公，如果中小企業(yè)也能像國(guó)企那樣可以從容不迫向銀行獲得貸款，這些悲劇完全能避免，因此公眾思維的延伸以為這種悲劇的根子在于銀行的選擇性“捂款惜貸”普惠不足。
站在民眾角度看，可能很多人都有到銀行借款“碰壁”的經(jīng)歷，似乎個(gè)人或者中小企業(yè)想在銀行申請(qǐng)沒(méi)有抵押的信用貸款的成功率都很渺茫，但從官方提供的貸款余額上看銀行貸款數(shù)額年年攀升，如果銀行不是選擇性貸款為什么自己老是貸不到？自然使民眾聯(lián)想銀行的貸款不能普惠的原因一定是被“關(guān)系”或者“潛規(guī)則”所替代。很少有人站在銀行角度來(lái)深層次里想銀行為什么不能普惠大眾。
那么到底是什么導(dǎo)致銀行不能給予廣泛的信貸授信？因?yàn)樯鐣?huì)存在著“二八定律”，就是財(cái)富會(huì)流到少數(shù)人手里，20%的人占用80%的社會(huì)財(cái)富。換言之，就是銀行只要掌握20%的那些高凈值客戶(hù)就能很好生存，那么剩下的大部分客戶(hù)對(duì)于銀行經(jīng)營(yíng)效率的提升其實(shí)幫助不大，有時(shí)反而成為銀行的“雞肋”。
銀行的柜員為什么會(huì)縮減？因?yàn)殂y行每多安排一個(gè)柜員為80%的低凈值客戶(hù)服務(wù)，銀行就可能要倒貼不少錢(qián)，銀行從低凈值客戶(hù)的頭上賺到的錢(qián)根本開(kāi)銷(xiāo)不了柜員的工資，這也是很多銀行砍掉柜面使客戶(hù)排隊(duì)的原因。
當(dāng)然貴賓客戶(hù)是不用排隊(duì)的，多有專(zhuān)門(mén)的貴賓通道有專(zhuān)人接待。就像普惠金融概念，喊了這么多年，但現(xiàn)實(shí)就是難以推行，為什么呢？因?yàn)殂y行自身的商業(yè)化也要生存也要盈利也要賺錢(qián)，不可能把自己推向不利于自身發(fā)展的境地，所以銀行對(duì)客戶(hù)的選擇就是“帕累托最優(yōu)”的選擇。
經(jīng)濟(jì)學(xué)理論認(rèn)為，在一個(gè)自由選擇的體制中，社會(huì)各種人群是不斷追求自身利益最大化的過(guò)程中，可以使整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)資源得到合理配置，人們追求“帕累托最優(yōu)”的過(guò)程其實(shí)是管理決策的過(guò)程，爭(zhēng)取最小的成本創(chuàng)造最大的效率和收益。
在企業(yè)和單位，企業(yè)一般會(huì)優(yōu)先保障自身員工的利益不受損害的基礎(chǔ)上追求企業(yè)最大收益。所以，除非是政策性銀行，商業(yè)銀行都不可能來(lái)給那些社會(huì)資源少風(fēng)險(xiǎn)又極高的客戶(hù)來(lái)放款的。因此這個(gè)也是普惠金融至今也難如人意的原因。
打個(gè)比方，現(xiàn)在的農(nóng)民普遍感覺(jué)到銀行可能拋棄了他們，筆者在基層銀行工作多年，也深知農(nóng)村的那種困境。但感覺(jué)農(nóng)村這種被拋棄的原因是農(nóng)村集體土地的性質(zhì)決定的，農(nóng)民承包地的集體所有、固定財(cái)產(chǎn)的宅基地性質(zhì)，導(dǎo)致農(nóng)民根本沒(méi)有真正屬于自己能處置的那份財(cái)產(chǎn)，集體土地不是私有土地，銀行怎么可能來(lái)收這種產(chǎn)權(quán)不明確的集體土地來(lái)做抵押品？盡管農(nóng)民有宅基地，但法律規(guī)定農(nóng)村宅基地只能在狹小的本集體范圍內(nèi)流通，所以流通功能幾乎等于零。
再說(shuō)我國(guó)二元結(jié)構(gòu)使農(nóng)村的發(fā)展權(quán)利受限制，加之農(nóng)村教育資源落后，農(nóng)民的經(jīng)營(yíng)管理認(rèn)知能力的局限，多數(shù)人連銀行貸款合約都不一定能看得懂，所以銀行更懷疑其經(jīng)營(yíng)掌控能力，授信條件的不符合可能使農(nóng)民以為銀行在故意設(shè)置障礙把自己被排斥在授信條件之外，其實(shí)這個(gè)根子是一些不合理的制度沒(méi)有給民眾一個(gè)公平公正的起點(diǎn)。
銀行是追逐利潤(rùn)的行當(dāng)，就像商人，商人經(jīng)營(yíng)的是物品，銀行經(jīng)營(yíng)的貨幣，但道理是一樣的，是商人就不可能拒絕賺錢(qián)，所以銀行也是不會(huì)拒絕賺錢(qián)的，只是銀行有特殊的要求，就是預(yù)先的風(fēng)險(xiǎn)控制，不像商人能一手交錢(qián)一手交貨，銀行是因?yàn)橐崆鞍沿泿胚@種特殊商品交到客戶(hù)手里，等一段期限后，客戶(hù)還來(lái)本息，但這段期限內(nèi)銀行的特殊商品也就是貨幣的安全怎么來(lái)保障？所以銀行就會(huì)凸出擔(dān)保體系，來(lái)保證商品的安全系數(shù)。
當(dāng)然銀行通過(guò)這種特殊商品來(lái)獲取了一定利潤(rùn)，所以保證這種提前交給客戶(hù)的貨幣能使到期履行合約就是銀行追求的終極目標(biāo)，這個(gè)就使銀行一定會(huì)注重借款客戶(hù)的信譽(yù)和擔(dān)保情況，可是現(xiàn)在的情況是，即使客戶(hù)信譽(yù)好，但由于擔(dān)保不足或者擔(dān)保的產(chǎn)品有先天缺陷，銀行為了自己利益不受損，一定會(huì)使自己遠(yuǎn)離風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)也是本能反應(yīng)，無(wú)可指責(zé)的。
再回到山東暴力催債的案子中，“辱母案”中的于歡母親剛開(kāi)始經(jīng)營(yíng)也是能從銀行借到錢(qián)的，只是后來(lái)國(guó)家去產(chǎn)能，于歡母親經(jīng)營(yíng)的鋼材產(chǎn)品屬于國(guó)家去產(chǎn)能計(jì)劃中的銀行禁止貸款的產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目。
所以是經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控使之出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難并被迫向高利貸求助。再說(shuō)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)的不景氣，銀行對(duì)中小企業(yè)反應(yīng)的冷淡，也是銀行為了資金的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重的考慮，以免自己也深陷其中，這個(gè)這個(gè)正是銀行一種理性的表現(xiàn)。
如果銀行不理性，對(duì)經(jīng)濟(jì)的打擊就不是那種高利貸個(gè)體的受害，而是全民都要被其裹挾，經(jīng)濟(jì)的蕭條會(huì)使全國(guó)民眾利益受損。而高利貸表現(xiàn)的是市場(chǎng)不完善，經(jīng)濟(jì)沖動(dòng)帶來(lái)的不理性，所以國(guó)家應(yīng)該打擊高利貸，恢復(fù)那種有秩序的理性經(jīng)營(yíng)上來(lái)。