專家教你：如何從信合、農(nóng)村商業(yè)銀行（農(nóng)商行）進(jìn)行快速貸款
—信合、農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)部貸款審核流程
在上一篇，我寫的《在信合或者農(nóng)商行（以下都簡稱銀行）貸款所須要的資料》一文中把貸款資料已經(jīng)說過了，在這里就不在贅述。銀行客戶經(jīng)理在簡單了解你從事的行業(yè)、借款用途、自有資金、有無負(fù)債（有無其它借款）、在銀行有無不良記錄、是否給他人有擔(dān)保貸款等關(guān)于你經(jīng)濟(jì)方面的問題，（在談?wù)撨@些問題要輕松的，不要有什么顧慮，不要把銀行客戶經(jīng)理當(dāng)做警察）。然后會讓你簽寫《貸款申請書》，及《征信查詢委托書》。
銀行根據(jù)你的授權(quán)在人民銀行網(wǎng)上查詢你在各大銀行是否有借款、擔(dān)保、不良貸款記錄或被某銀行起訴等信息。如果這一關(guān)過了，就根據(jù)你的申請開始貸前調(diào)查，落實(shí)上面客戶經(jīng)理問到的相關(guān)問題（按規(guī)定是兩個人調(diào)查）。客戶經(jīng)理還會到你的家里去，從另一個方面做進(jìn)一步了解，因?yàn)閺囊粋€人的家里最容易了解真是的情況。當(dāng)然，此時還會讓你提供一些能證明自己經(jīng)濟(jì)實(shí)力的一些資料，如，個人及家庭收入的證明，近半年銀行存款流水（落實(shí)你最近的收入），房產(chǎn)證、車輛行駛證等落實(shí)你以前的經(jīng)營能力及現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)實(shí)力（提供這些不等于抵押）。
客戶經(jīng)理經(jīng)過調(diào)查覺得符合條件，會把調(diào)查了解的情況書面提交審批部門（實(shí)踐中，內(nèi)部一般是口頭匯報通過后才書面提交），審批部門通過審委會投票通過或否決，也有因?yàn)橘Y料不充分需要再補(bǔ)充重新上會。實(shí)踐中極少有上會通不過的，因?yàn)橐话愣际鞘孪瓤陬^匯報征求大家意見后才正式上會的，再說銀行就那幾個人，彼此都很熟悉，什么情況下能通過什么情況下通不過，心里都有數(shù)，沒人愿意做無用功，還有個審查部門，主要是從形式要件上對客戶經(jīng)理工作合規(guī)性的審查，與客戶關(guān)系不大。
上會通過后，就通知客戶前來辦理貸款事宜，簽訂貸款合同、在柜臺開立賬戶、簽寫借據(jù)?？蛻艚?jīng)理一般會在簽寫借據(jù)當(dāng)天把款發(fā)放到借款人賬上。
能不能順利的貸到款，客戶經(jīng)理經(jīng)過調(diào)查了解后心里是最有數(shù)的。信合及農(nóng)商行（農(nóng)商行的前身都是信合）發(fā)放貸款的對象主要是當(dāng)?shù)氐拿癖?，以前，信合工作人員都是從當(dāng)?shù)氐拇迕裰姓衅傅?，對?dāng)?shù)卮迕竦母鞣矫娑急容^了解，不講究什么調(diào)查方法，只是跟著“感覺走”，“感覺”你人不錯就貸，否則就不貸，標(biāo)準(zhǔn)比較模糊。隨著改革開放，人員流動較大，以前那種審查貸款的老方法慢慢有點(diǎn)跟不上形勢了（這也是信合近些年壞賬特別多的一個原因），但老傳統(tǒng)———只營銷熟人圈子還一時半會難易改變，現(xiàn)在，那些客戶經(jīng)理大多也是接班或者內(nèi)部招聘的“子弟兵”，老傳統(tǒng)的“遺傳基因”還未根除，有些客戶經(jīng)理如果不經(jīng)過熟人介紹或者事先不認(rèn)識你，貸起款來特別麻煩，因?yàn)樗麄儗δ吧说膶彶橥鶡o從釋手。因此，讓客戶經(jīng)理先了解你，和你熟悉起來很重要。這就是有些客戶疑惑的地方，明明自己各方面條件不錯，可是貸款卻很難辦的原因。因?yàn)樗睦餂]底。這是我想起關(guān)于飛行員的一個現(xiàn)象。說：剛開始駕駛飛機(jī)，不相信儀表，只相信自己的眼睛和感覺，在大海上飛行很容易把大海當(dāng)成云海而發(fā)生事故。