隨著銀行貸款越來(lái)越收緊，購(gòu)房者貸款買房的壓力開始呈上升趨勢(shì)，一個(gè)顯而易見(jiàn)的問(wèn)題便是向銀行申請(qǐng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大了，一不小心就有可能被拒貸。
銀行在審核房貸時(shí)會(huì)主要考察購(gòu)房者收入水平、信用狀況、房子房齡、購(gòu)房者年齡這幾個(gè)方面，任何一個(gè)出現(xiàn)問(wèn)題都有可能被銀行拒貸。
1、收入有問(wèn)題
從收入的角度來(lái)說(shuō)，購(gòu)房者必須保證家庭月收入是月供的兩倍左右，假如月供是5000塊錢，那么你的家庭總收入最好要超過(guò)1萬(wàn)塊錢。否則銀行拒貸的可能性比較大。
為了確保房貸順利申請(qǐng)下來(lái)，購(gòu)房者在銀行流水和收入證明方面要做足，同時(shí)還得考慮貸款利率的變動(dòng)情況。比如最近首套房商貸利率普遍由8.5折上調(diào)至9折，200萬(wàn)房貸，30年8.5折后的月供為9745.36元，如果上調(diào)至9折，月供則上升至10027.04元。
如果月供與收入差距比較大，那么該怎么辦呢?一般有三種方式來(lái)彌補(bǔ):第一種是增加首付款，首付款不能來(lái)自于開發(fā)商等融資渠道，最好是來(lái)自于親朋;第二種是增信，也就是找人擔(dān)保。個(gè)人和機(jī)構(gòu)都可以，擔(dān)保人有共同還款責(zé)任，這一點(diǎn)要注意;第三種是更改貸款周期，比如由20年改成30年，降低月供成本。
2、征信存瑕疵
上網(wǎng)查查央行征信報(bào)告，看看你有沒(méi)有出現(xiàn)以下違規(guī)情況，如果申請(qǐng)人出現(xiàn)了下面這些情況，那么你獲得房貸的可能性將大大降低。
a、信用卡在兩年內(nèi)累計(jì)6次或連續(xù)3次逾期;
b、房(車)貸月供累計(jì)2-3個(gè)月逾期或不還款;
c、貸款利率上調(diào)，但仍然按原月供還款，欠息;
d、水電燃?xì)獠话磿r(shí)交款;
e、信用卡違規(guī)套現(xiàn);
f、助學(xué)貸款未按期還款;
g、部分信用卡不激活也有年費(fèi)，忽略了這一點(diǎn);
h、為他人提供擔(dān)保，對(duì)方未能按時(shí)還款;
i、經(jīng)濟(jì)糾紛被法院記錄也會(huì)影響信用;
j、手機(jī)欠費(fèi)也會(huì)進(jìn)入央行征信報(bào)告;
k、查詢信用報(bào)告次數(shù)過(guò)多，比如一年內(nèi)多次查詢。
信用污點(diǎn)的補(bǔ)救方式不多，一般只能等了信用自動(dòng)消除，比如信用卡逾期記錄一般只記錄兩年內(nèi)的。很著急的購(gòu)房者需要與銀行信貸部門協(xié)商，看能不能通過(guò)提供相關(guān)材料來(lái)補(bǔ)救。實(shí)在不行的只能換銀行，因?yàn)楦縻y行審核貸款尺度也有區(qū)別。
3、房子有問(wèn)題
這種問(wèn)題一般出在二手房交易中，二手房房齡是影響貸款額度非常重要的因素，比如重金想買周邊有重點(diǎn)學(xué)校的老房子，這種房子市場(chǎng)價(jià)特別高，剩余產(chǎn)權(quán)年限又非常短，銀行批貸就會(huì)比較“吝嗇”，他們可不會(huì)考慮房子的市場(chǎng)價(jià)格，而是根據(jù)剩余產(chǎn)權(quán)年限來(lái)確定貸款額度，很多房齡很老的房子銀行直接不給貸款，比如房齡超過(guò)20年以上的。因?yàn)榉魁g而被拒貸的沒(méi)有彌補(bǔ)辦法。
4、購(gòu)房者年齡超標(biāo)
如果你年齡超標(biāo)了，銀行也可能拒貸的。雖然一般20-60周歲都能申請(qǐng)貸款，但銀行最歡迎的是30-40周歲的購(gòu)房者。太年輕的收入不夠，年齡太老的，容易生病或有其他風(fēng)險(xiǎn)影響收入，這些都不容易獲得貸款。
計(jì)算方式是“購(gòu)房者年齡+貸款年限”不超過(guò)65年。對(duì)于這種情況，購(gòu)房者只能縮短貸款年限，但如果貸款額度不減，月供壓力會(huì)相應(yīng)上升。
房貸被拒是件很扎心的事，購(gòu)房者唯一要做的就是不讓自己成為以上四個(gè)原因中的任何一個(gè)，那樣你申請(qǐng)房屋貸款通過(guò)的可能性要大很多。