監(jiān)管嚴(yán)查銀行資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)行業(yè)，華夏銀行貸款卻可用于購(gòu)房首付，工作人員稱銀行可不查資金用途

《中國(guó)科技投資》楊永潔

另有助貸人士表示可為用戶辦理華夏銀行個(gè)人信用貸款，將資金用途處理成個(gè)人消費(fèi)等，但需收取貸款金額的2%-3%作為服務(wù)費(fèi)，辦理地點(diǎn)為華夏銀行上海分行。

對(duì)此，宏觀分析師周茂華表示，銀行相關(guān)信用貸款產(chǎn)品違背設(shè)計(jì)初衷，違規(guī)流入樓市，此為監(jiān)管明令禁止行為，存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。另外，周茂華認(rèn)為，目前信用貸資金流向監(jiān)測(cè)難度較大，且少數(shù)銀行或業(yè)務(wù)員合規(guī)意識(shí)不夠，若要杜絕仍需時(shí)間，需進(jìn)行綜合治理。

貸后不查資金用途

但官方資料顯示申請(qǐng)“菁英貸”所需材料包含借款人及配偶的有效身份證明原件及復(fù)印件、借款人工作證明材料、借款人收入、資信情況證明材料、貸款用途使用計(jì)劃或承諾“貸款不進(jìn)行股權(quán)和證券投資以及不進(jìn)入國(guó)家明確禁止信貸資金投向領(lǐng)域”的聲明等10項(xiàng)內(nèi)容，與上述銀行客戶經(jīng)理所述要求并不相符。

在華夏銀行官方微信介紹中，“菁英貸”為個(gè)人信用貸款產(chǎn)品，根據(jù)不同的貸款方式分為一次性貸款和循環(huán)授信貸款，兩者期限不相同：一次性貸款期限原則上不超過(guò)3年，特別優(yōu)質(zhì)客戶可放寬至5年；循環(huán)授信貸款期限原則上不超過(guò)3年，但單筆貸款不超過(guò)1年。菁英貸定價(jià)遵從監(jiān)管部門及銀行利率管理規(guī)定，根據(jù)借款人風(fēng)險(xiǎn)、成本、效益、貸款期限等因素綜合確定。

針對(duì)該貸款是否可用于購(gòu)房首付、銀行是否查詢貸款資金用途等問(wèn)題，上述客戶經(jīng)理回復(fù)稱：只要在辦理時(shí)貸款資金用途填“購(gòu)買商品”即可，用戶若有其他用途，可提前一個(gè)工作日打電話預(yù)約柜臺(tái)提取現(xiàn)金，銀行便不審核資金消費(fèi)用途。該客戶經(jīng)理補(bǔ)充道，“該貸款不能轉(zhuǎn)賬，若轉(zhuǎn)賬則需提供消費(fèi)用途憑證”。

針對(duì)上述現(xiàn)象，周茂華分析道，銀行相關(guān)信用貸款產(chǎn)品違背設(shè)計(jì)初衷，違規(guī)流入樓市，此為監(jiān)管明令禁止行為，存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。“目前的難點(diǎn)為信用貸資金流向監(jiān)測(cè)難度較大，少數(shù)銀行或業(yè)務(wù)員合規(guī)意識(shí)不夠”，周茂華補(bǔ)充道，自從國(guó)內(nèi)強(qiáng)化監(jiān)管以來(lái)，類似違規(guī)行為大幅減少，但若要杜絕仍需時(shí)間，需進(jìn)行綜合治理。

資金用途可“操作”

另有助貸人士甚至保證“個(gè)人信用貸款合同不含‘信用貸款不可以用作購(gòu)房用途’等相關(guān)條款”，并稱已與華夏銀行上海某支行貸款客戶經(jīng)理確認(rèn)，用戶僅需帶上身份證及上海任一銀行卡，即可至網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)打印征信報(bào)告后辦理，但會(huì)收取貸款金額的3%作為“信息管理費(fèi)”（即服務(wù)費(fèi)）。

2020年以來(lái)，多地監(jiān)管部門對(duì)銀行資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)領(lǐng)域嚴(yán)加控制。今年1月29日，上海銀保監(jiān)局印發(fā)《上海銀保監(jiān)局關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人住房信貸管理工作的通知》（下稱《通知》），要求上海地區(qū)商業(yè)銀行對(duì)2020年6月份以來(lái)發(fā)放的消費(fèi)類貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款以及個(gè)人住房貸款進(jìn)行全面自查。截至今年3月，上海地區(qū)135家商業(yè)銀行已經(jīng)完成個(gè)人住房信貸管理專項(xiàng)自查工作，自查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題包括部分個(gè)人消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸資金流入樓市等。

《通知》提出銀行應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)信貸資金用途管理，禁止發(fā)放無(wú)用途、虛假用途、用途存疑的貸款；防止消費(fèi)類貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款等信貸資金違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域。

周茂華認(rèn)為，類似上述信用貸款資金“變換用途”流入樓市或加杠桿炒樓，涉及資金違規(guī)流入樓市問(wèn)題。“實(shí)際上，銀行、助貸公司及貸款人都有一定責(zé)任”，周茂華分析道，銀行應(yīng)對(duì)相關(guān)貸款做好貸前、貸中和貸后的管理責(zé)任，同時(shí)確保銀行與助貸公司合作是否合規(guī)；助貸公司“明知故犯”，利用貸后資金使用流向難以監(jiān)管的問(wèn)題，違規(guī)操作，并不利于樓市穩(wěn)定，同時(shí)易導(dǎo)致用戶過(guò)度負(fù)債；對(duì)于申請(qǐng)信用貸的消費(fèi)者，周茂華表示其雖然不受監(jiān)管部門制約，但若存在不誠(chéng)信的問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)有相應(yīng)的懲戒措施。