浙江省杭州市某企業(yè)員工任小軍（化名），原計(jì)劃于今年2月份購買一輛總價(jià)為30萬元的新能源轎車，受突發(fā)疫情影響，小任所在的企業(yè)獎金延遲至7月份發(fā)放?？伤牙U納5萬元定金，尚有25萬元新車尾款缺口。小任沒有房產(chǎn)抵押，又不好意思向親朋借錢——此時(shí)，經(jīng)人介紹，華夏銀行杭州分行有“積金寶”消費(fèi)貸款，小任抱著試試看的態(tài)度前往網(wǎng)點(diǎn)辦理，當(dāng)天就拿到了銀行個(gè)人消費(fèi)貸款、圓了買車夢，提前滿足了消費(fèi)需求。
小任感激地握著華夏銀行客戶經(jīng)理的手說：“原本以為銀行貸款門檻很高，現(xiàn)在來了華夏銀行，普通工薪階層也貸到了款，太感謝你們?！?/p>
像小任這樣用“明天”的消費(fèi)貸款，滿足“今天”的消費(fèi)需求，正是個(gè)人消費(fèi)信用貸的妙處所在。新網(wǎng)銀行首席研究員董希淼介紹，個(gè)人消費(fèi)信貸是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)采取信用等方式，以商品型貨幣形式向個(gè)人消費(fèi)者提供的貸款。按接受貸款對象的不同，消費(fèi)信貸又分為買方信貸和賣方信貸。買方信貸是對購買消費(fèi)品的消費(fèi)者發(fā)放的貸款，如個(gè)人旅游貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人短期信用貸款等。
個(gè)人消費(fèi)貸款的要素之一是“場景”。隨著商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)、持牌消費(fèi)金融公司的快速發(fā)展，消費(fèi)市場日趨豐富，除常見的電商、旅游、教育、家裝、汽車等場景外，養(yǎng)老、文化、體育等新的場景得到進(jìn)一步發(fā)展。華夏銀行杭州分行個(gè)人業(yè)務(wù)部總經(jīng)理阮永江介紹，目前，個(gè)人消費(fèi)貸業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的重點(diǎn)發(fā)展方向，金融科技成為個(gè)貸業(yè)務(wù)發(fā)展的主要驅(qū)動力。
然而，在日常生活中，由于貸款場景“泛濫”，普通網(wǎng)友“被貸款”甚至被“套路貸”的情況也不少見。比如，在票務(wù)平臺上買了張火車票，卻被平臺默認(rèn)綁定某消費(fèi)貸產(chǎn)品來分期付款，購票者糊里糊涂變成貸款人；又如，網(wǎng)友在網(wǎng)購平臺的支付環(huán)節(jié)，平臺自動置頂推薦其自行開發(fā)的消費(fèi)貸入口，在不知不覺中背上一筆還貸業(yè)務(wù)……這些“被消費(fèi)貸”現(xiàn)象，不顧消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)等合法權(quán)益，涉嫌欺詐推廣消費(fèi)貸。
普通消費(fèi)者該如何科學(xué)選擇個(gè)人消費(fèi)貸？阮永江認(rèn)為，正宗的持牌金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸產(chǎn)品，應(yīng)以“小客戶、大群體”為思路，以普惠金融為服務(wù)宗旨，與傳統(tǒng)消費(fèi)貸款相比該業(yè)務(wù)具有方便、快捷、額度高、期限長、省錢等優(yōu)勢。
以華夏銀行杭州分行為例，該行以信用方式發(fā)放的消費(fèi)貸款，最高授信額度可達(dá)100萬元，授信期限最長可達(dá)3年，最快當(dāng)天審批當(dāng)天放款；資金實(shí)時(shí)到賬，在授信有效期內(nèi)可隨借隨還，循環(huán)使用，貸款按天計(jì)息，不使用不計(jì)息，可通過手機(jī)銀行進(jìn)行提款、還款，方便、快捷。
盛銀消費(fèi)金融副總經(jīng)理陳尉建議，選擇個(gè)人消費(fèi)類信用貸款時(shí)，首先應(yīng)選擇正規(guī)持牌機(jī)構(gòu)，持有銀行牌照、消費(fèi)金融牌照、網(wǎng)絡(luò)小貸牌照、信托牌照的機(jī)構(gòu)可以開展個(gè)人消費(fèi)類信用貸款業(yè)務(wù)。目前全國有20余張消費(fèi)金融牌照，信托牌照60余張，網(wǎng)絡(luò)小貸牌照200余張。持牌機(jī)構(gòu)受到監(jiān)管機(jī)構(gòu)強(qiáng)力監(jiān)管，遵守相關(guān)法律開展業(yè)務(wù)，可有效保證消費(fèi)者權(quán)益。其次，選擇便捷服務(wù)。信用貸款一般無需抵押，多家機(jī)構(gòu)都可以線上提交申請材料、快速審批、秒速到賬，方便用戶短時(shí)高效獲得貸款。再次，選擇低收費(fèi)。在相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)以內(nèi)各家機(jī)構(gòu)的貸款利息收費(fèi)不同，消費(fèi)者可根據(jù)自身信用水平盡量要選擇息費(fèi)低、額度高的貸款產(chǎn)品。再次，產(chǎn)品靈活選擇。目前，各機(jī)構(gòu)主要提供3、6、9、12期的貸款產(chǎn)品，還款方式多為等額本息、等額本金、先息后本等，消費(fèi)者應(yīng)該根據(jù)自身需求選擇適合的產(chǎn)品。此外，應(yīng)避免隱性消費(fèi)。各家金融機(jī)構(gòu)關(guān)于提前還款的規(guī)定不盡相同，消費(fèi)者應(yīng)盡量選擇可隨借隨還、提前還款無手續(xù)費(fèi)的產(chǎn)品，避免隱性消費(fèi)。
存量客戶和消費(fèi)貸款余額也是普通消費(fèi)者選擇機(jī)構(gòu)的重要參考指標(biāo)。以華夏銀行杭州分行為例，目前，該分行已實(shí)現(xiàn)線上線下消費(fèi)貸款雙輪驅(qū)動。截至2020年6月18日，華夏銀行杭州分行已經(jīng)服務(wù)消費(fèi)類客戶1051萬戶，消費(fèi)貸款余額突破300億元。
從金融機(jī)構(gòu)視角看，消費(fèi)者有哪些注意事項(xiàng)？陳尉特別提示，申請貸款查詢征信的情況會被計(jì)入“個(gè)人征信記錄”，逾期還款更會影響“個(gè)人征信記錄”，消費(fèi)者應(yīng)量入為出、理性消費(fèi)。（經(jīng)濟(jì)日報(bào)記者 周琳）
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