科技賦能普惠金融
“點(diǎn)金e貸”助龍江經(jīng)濟(jì)騰飛
近年來，龍江銀行致力于金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，始終堅(jiān)持為區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)發(fā)展提供便捷、高效的資金支持服務(wù)?！包c(diǎn)金e貸”是龍江銀行第一款線上信用經(jīng)營類貸款產(chǎn)品。具有線上申請、智能調(diào)查、電子簽約等優(yōu)勢，開啟了龍江銀行線上無紙化辦公新模式。“點(diǎn)金e貸”以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等金融科技為基礎(chǔ)，與第三方公司共同搭建智能信貸平臺，充分運(yùn)用AI智能技術(shù)對客戶信息數(shù)據(jù)進(jìn)行貸前篩查，同時(shí)通過線下采集、GPS定位等方式有效搜集客戶經(jīng)營信息，自動(dòng)生成客戶的匹配信貸額度。評估公允、快捷、便利，為區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)提供實(shí)在的信貸便利。
一、背景與起因
監(jiān)管要求
普惠金融科技賦能轉(zhuǎn)型，是市場的需求，更是監(jiān)管的要求。自國務(wù)院發(fā)布《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》以來，監(jiān)管部門多次要求各銀行機(jī)構(gòu)要以新發(fā)展理念為引領(lǐng)，深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，在小微企業(yè)金融供給總量繼續(xù)有效增長的基礎(chǔ)上，努力實(shí)現(xiàn)供給質(zhì)量、效率、效益的明顯提升。堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展，做活存量金融資源配置，擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)增量供給，優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)的地區(qū)、產(chǎn)業(yè)、行業(yè)分布結(jié)構(gòu)，豐富供給手段，更有力地支持小微企業(yè)在科技創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級中發(fā)揮作用，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。
防控疫情需要
2020年初突如其來的疫情為經(jīng)濟(jì)下行期和供給側(cè)改革陣痛期的國內(nèi)經(jīng)濟(jì)致命打擊，為統(tǒng)籌疫情防控和經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的雙向需求，開展非面對面接觸式金融服務(wù)即滿足了疫情防控需要，同時(shí)解決疫情期間小微企業(yè)客戶資金需求問題，結(jié)合龍江銀行實(shí)際情況，我行自成立之初，小微信貸引進(jìn)德國IPC小額信貸技術(shù)已發(fā)展成熟，發(fā)展線上小微既有大量小微儲(chǔ)備客戶，又有控制風(fēng)險(xiǎn)的成熟IPC技術(shù)專業(yè)人才團(tuán)隊(duì)，將IPC技術(shù)線上化，成為疫情期間我行為客戶服務(wù)的主重要轉(zhuǎn)型方向。
國家政策要求
2020年6月1日，央行等五部委發(fā)布《關(guān)于加大小微企業(yè)信用貸款支持力度的通知》，通知中指出，人民銀行通財(cái)務(wù)部使用4000億再貸款專用額度，利用創(chuàng)新貨幣政策工具，促進(jìn)銀行加大小微企業(yè)信用貸款投放，支持更多小微企業(yè)獲得免擔(dān)保抵押的信用貸款支持，同時(shí)鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)積極運(yùn)用金融科技手段，提高對小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)和管控水平。
銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展需要
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，深刻影響著中國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方方面面，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展也沖擊著銀行業(yè)傳統(tǒng)經(jīng)營模式，比如，支付結(jié)算二維碼掃一掃即取代了現(xiàn)金收付的繁瑣；“移動(dòng)”和“互聯(lián)”等線上渠道逐步取代去銀行排隊(duì)申請等待辦理的渠道模式；大數(shù)據(jù)的支撐，解決了小微企業(yè)信貸的數(shù)據(jù)不透明的難題，使金融機(jī)構(gòu)能夠更精準(zhǔn)為不同客戶服務(wù)。
二、舉措和亮點(diǎn)
（一）新模式、新舉措。
1.創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。“點(diǎn)金e貸”是龍江銀行向依法誠信經(jīng)營的小微企業(yè)主發(fā)放的，用于其名下經(jīng)營實(shí)體日常周轉(zhuǎn)的線上申請、自動(dòng)審批的個(gè)人經(jīng)營性貸款。智能信貸系統(tǒng)將成為我行線上小微金融服務(wù)的一個(gè)全新平臺，將改變我行小微信貸的營銷方式、調(diào)查模式、審批效率、檔案管理、貸后管理，形成一種新的小微信貸工作模式。
2.優(yōu)化流程管理?！包c(diǎn)金e貸”依托的智能微貸系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了小微信貸業(yè)務(wù)的全流程化的管理優(yōu)化，其調(diào)查、前置管理平臺及智能微貸系統(tǒng)的獨(dú)立性，可以支持我行未來小微業(yè)務(wù)全產(chǎn)品發(fā)展的需要。同時(shí)，“點(diǎn)金e貸”產(chǎn)品可幫助我行解決兩大問題：一是普惠小微企業(yè)“增量擴(kuò)面”問題；二是增加我行小企業(yè)貸款信用方式，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)“提質(zhì)增效”。
3.風(fēng)險(xiǎn)篩查前置：客戶完成貸款申請后，由系統(tǒng)大數(shù)據(jù)對客戶進(jìn)行初步篩查，對客戶的身份鑒權(quán)、多頭借貸、工商信息、司法信貸、行內(nèi)黑名單等八大類五十多項(xiàng)數(shù)據(jù)進(jìn)行篩查，形成數(shù)字化查詢報(bào)告，對不符合信貸條件的客戶“拒之門外”，一方面提升了我行風(fēng)控能力，另一方面節(jié)約客戶經(jīng)理的時(shí)間。目前該產(chǎn)品的拒絕率為81%，其中50%是由于數(shù)據(jù)篩查被拒絕的。
（二）“點(diǎn)金e貸”亮點(diǎn)。
1.純信用，無需任何擔(dān)保。純信用貸款，只要是個(gè)人信用狀況良好、其名下有經(jīng)營實(shí)體的依法誠信經(jīng)營的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)主即可貸款，無需任何抵押和擔(dān)保。
2.線上申，申請流程簡單便捷。借款人可通過掃描業(yè)務(wù)二維碼在線申請貸款，客戶平均需要1分30秒就可完成線上申請，方便，快捷，無需等待，填寫申請資料，完成身份認(rèn)證，全程無紙化操作。線上填寫以下信息及簽署相關(guān)授權(quán)。
3.獲客方式靈活：充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)營銷的優(yōu)勢，借助二維碼在我行官網(wǎng)、公眾號等多個(gè)渠道實(shí)現(xiàn)線上獲客；利用貸款客戶的轉(zhuǎn)介紹、微信朋友圈的推廣、深挖客戶“上下游”等等方式。先點(diǎn)到點(diǎn)，再點(diǎn)到面，源源不斷提高獲客廣度。平均日獲客量29筆，單日最高獲客量80筆。
4.拓寬營銷渠道：跟傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)相比，“點(diǎn)金e貸”具有變革式營銷拓展新模式，人人均可生成自己的二維營銷碼，裂變式營銷模式，可實(shí)現(xiàn)全行各崗位全員營銷，目前，全行擁有“點(diǎn)金e貸”營銷二維碼3977人，占全行總?cè)藬?shù)的80%，初步實(shí)現(xiàn)了全員營銷的設(shè)想。
5.審批快，線上申請，進(jìn)度即時(shí)查詢。借款人發(fā)起申請后，由系統(tǒng)采集和篩選行內(nèi)外數(shù)據(jù)后，對申請人的身份信息進(jìn)行核驗(yàn)，確保申請人的身份信息真實(shí)有效。受理的業(yè)務(wù)通過內(nèi)置模型進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評估，經(jīng)大數(shù)據(jù)分析篩查，結(jié)合實(shí)地采集的財(cái)務(wù)報(bào)表，對借款人的資金需求、還款意愿和還款能力進(jìn)行全面、動(dòng)態(tài)、審慎的評估，合理確定借款人信用風(fēng)險(xiǎn)等級和授信方案。
6.電子簽約便利：貸款審批通過后，客戶可以通過線上綁定我行銀行卡完成電子化合同簽約。通過科技驅(qū)動(dòng)，我們的服務(wù)能夠以更快的速度、更廣的范圍、更低的成本觸及普惠小微客戶，實(shí)現(xiàn)“一分鐘”申請，“一天內(nèi)”獲貸、“一秒內(nèi)”到賬。支持24小時(shí)在線操作，點(diǎn)金e貸”業(yè)務(wù)屬于小企業(yè)智能信貸業(yè)務(wù)，只要在手機(jī)APP上隨時(shí)都可操作，方便快捷。
三、成果和反響
2020年 10月27日，“點(diǎn)金e貸”產(chǎn)品的正式上線，產(chǎn)品集網(wǎng)端申請、線下調(diào)查、三方數(shù)據(jù)、電子簽約于一體，標(biāo)志著我行邁進(jìn)小企業(yè)貸款線上化、無紙化時(shí)代，成果顯著，反響強(qiáng)烈。
一是社會(huì)影響力。隨著智能信貸系統(tǒng)技術(shù)的不斷成熟、團(tuán)隊(duì)管理和績效考核的逐漸完善，“點(diǎn)金e貸”業(yè)務(wù)將得到迅速的發(fā)展，“點(diǎn)金e貸”是基于小微線下場景的線上業(yè)務(wù)，我行小微信貸業(yè)務(wù)是經(jīng)過了市場的長期考驗(yàn)，得到了我市廣大個(gè)體工商戶的一致認(rèn)可和信任。據(jù)統(tǒng)計(jì)，微小貸款客戶90%以上從未在我行辦理過業(yè)務(wù)，通過微小貸款的特色化服務(wù)，讓客戶對我行的服務(wù)有了一個(gè)全新的認(rèn)知，同時(shí)通過“點(diǎn)金e貸”線上線下的組合營銷，為我行培養(yǎng)了一批新的優(yōu)質(zhì)客戶。該項(xiàng)業(yè)務(wù)上線僅15個(gè)工作日即實(shí)現(xiàn)累計(jì)接受客戶咨詢數(shù)萬次，接受貸款申請近千筆，金額2億元。
二是銀行受益度。新產(chǎn)品受到客戶歡迎的同時(shí)，更得到基層信貸人員的肯定，便捷的系統(tǒng)、高效的風(fēng)控極大的調(diào)動(dòng)了信貸人員的工作積極性。在大數(shù)據(jù)風(fēng)控和智能系統(tǒng)的加持下，信貸員的工作效率得到有效提升?！包c(diǎn)金e貸”產(chǎn)品上線，不僅進(jìn)一步促進(jìn)了我行兩增兩控目標(biāo)達(dá)成，同時(shí)鼓舞了各級小微信貸人員做好小微金融服務(wù)的士氣和決心，讓龍行小微信貸服務(wù)跑出新的加速度。
三是榮獲獎(jiǎng)項(xiàng)。2020年12月18日，“點(diǎn)金e貸”榮膺金融電子化媒體“2020年度金融科技創(chuàng)新突出貢獻(xiàn)獎(jiǎng)”開發(fā)創(chuàng)新貢獻(xiàn)獎(jiǎng)。這是我行首個(gè)線上小微產(chǎn)品榮膺該獎(jiǎng)項(xiàng)，既體現(xiàn)了金融媒體及金融專家學(xué)者對我行的充分肯定，更體現(xiàn)了社會(huì)各界對我行小微業(yè)務(wù)開拓的新期望，龍江銀行將繼續(xù)秉持支持地方經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇為己任，抓住新機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)新突破，不忘初心，踐行使命，努力為區(qū)域經(jīng)濟(jì)、為全國經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)力量。
四、服務(wù)企業(yè)數(shù)量及資金規(guī)模
在各級監(jiān)管部門的大力支持下，龍江銀行積極履行社會(huì)責(zé)任，通過小微信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新解決社會(huì)小微企業(yè)“融資難、融資慢”的瓶頸，改善了小微企業(yè)主融資難局面。尤其疫情防控工作開展以來，為支持我省防疫物資重點(diǎn)企業(yè)生產(chǎn)，貫徹“六穩(wěn)”“六?！惫ぷ鞯目焖俾涞?，我行充分發(fā)揮地方法人銀行機(jī)構(gòu)“小、快、靈”的特點(diǎn)，迅速行動(dòng)、快速響應(yīng)，第一時(shí)間主動(dòng)與省內(nèi)重點(diǎn)生產(chǎn)企業(yè)對接融資需求，給予優(yōu)惠利率，開通綠色通道，依法合規(guī)在最短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)資金投放。
“點(diǎn)金e貸”單筆額度不超過30萬元，截至2021年6月末，“點(diǎn)金e貸”已成功投放1297筆，金額共計(jì)2.0837億元。
五、重要資料附錄
（一）“點(diǎn)金e貸”榮膺金融電子化媒體“2020年度金融科技創(chuàng)新突出貢獻(xiàn)獎(jiǎng)”開發(fā)創(chuàng)新貢獻(xiàn)獎(jiǎng)。
（二）我行“點(diǎn)金e貸”扶持小微企業(yè)案例榮登黑龍江省電視臺新聞欄目。
結(jié)束語：龍江銀行小企業(yè)普惠融資產(chǎn)品，滿載著龍江銀行人的“包容、擔(dān)當(dāng)、專業(yè)、高效”的企業(yè)文化精神，充分顯現(xiàn)龍江銀行服務(wù)小、微企業(yè)客戶群體的社會(huì)責(zé)任感。為龍江地區(qū)經(jīng)濟(jì)的騰飛插上了一雙有力的翅膀，更為龍江小、微企業(yè)的茁壯成長灑下了甘甜的雨露。小企業(yè)智能信貸產(chǎn)品--“點(diǎn)金e貸”必將成為龍江銀行遍灑全省的一張?zhí)厣r明的名片。
本文源自金融界網(wǎng)