隨著消費金融的越來越普遍，繼“房奴”、“車奴”后，身邊又涌現(xiàn)了一大波“卡奴”，常態(tài)就是：透支著未來的錢，圓了今日的美夢。
信用卡使用初期，還完信用卡，工資還有結余；后來就是全部的工資來還信用卡；淪落到現(xiàn)在就是玩信用卡分期，才能每月勉強還得上。
而經(jīng)常信用卡分期的結果就是不知不覺的掉入到了利率陷阱里，感覺信用卡永遠還不完，成為一名名副其實的“卡奴”。
為什么會掉入到利率陷阱呢，因為很多人被0.66%手續(xù)費掩蓋了事實。
例如很多人在使用招商銀行信用卡分期功能時，第一感官是0.66%的手續(xù)費很低了，12分期也就是7.92%的利率，還是可以接受的，然而真的是這樣嗎？
別太天真，當然不是！
銀行通過信用卡分期的實際收益遠遠不止我們簡單計算出來7.92%這么簡單。
小編教你一個信用卡年化利率計算方式，叫“內部收益率”，真真實實的計算出大家在信用卡分期后所承擔的真實利率。
注：內部收益率就是資金流入現(xiàn)值總額與資金流出現(xiàn)值總額相等、凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。如果不使用電子計算機，內部收益率要用若干個折現(xiàn)率進行試算，直至找到凈現(xiàn)值等于零或接近于零的那個折現(xiàn)率。內部收益率，是一項投資渴望達到的報酬率，是能使投資項目凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。
假如你對招商信用卡的10000萬元進行了12分期，且每期手續(xù)費率是0.66%，那么通過內部收益率計算出的實際年化利率是多少呢？
貸款本金：10000元
每期還款額為10000/12+10000×0.66%
=899.33元
然后借助于excel表計算：
分期的額度是10000萬元，所以在A1單元格內輸入-10000，之后是12期每月還款額度是899.33元，在表格里逐一輸入12期的數(shù)字（A2—A13都是899.33）然后在另一個單元格里輸入=irr（A1：A13），回車就可以知道貸款公司的月實際收益率是1.19%！換算為年化收益就是1.19%*12=14.31%，年化利率是14.31%！
也就是說10000萬元12分期后，我們承擔信用卡分期年化利率是14.31%，而不是直觀的0.66%的低手續(xù)費，所以說信用卡分期透支是個無底洞一點都不夸張。
如果覺得房貸利率4.9%有點高，還玩著信用卡分期，利率可是房貸利率的幾倍哦！
除了信用卡分期，急需資金周轉還可以選擇從信用卡分期貸款，可以是信用卡現(xiàn)金分期，例如招行的“e招貸”、廣發(fā)的“財智金”、浦發(fā)的“萬用金”等，那么它們的還款年化利率是多少呢？
例如：現(xiàn)需要60000元來周轉，打算在招行申請貸款，不同的分期實際承擔的年化利率是多少呢？
通過計算大家了解到，6萬元的分期貸款，就要多承擔1萬元的利率，可遠遠超過銀行貸款推出的7個點的貸款利率。
除了使用信用卡外，隨著螞蟻借唄和花唄的大力推廣，借唄和花唄也被大家普遍使用，那么有人算過借唄和花唄分期后要承擔的年化利率是多少呢？
可以使用小編推薦的“內部收益率”進行計算，算清明白賬，看看使用哪個信用消費金融更劃算？
最后小編建議，一定要合理消費，盡量不要使信用分期，學會理財，也是取財之道。