“截止到今年2月底，太平人壽通過"保貸通"服務，已為客戶辦理保單貸款3.6億元。”太平人壽相關人士日前告訴本報記者。 作為一種融資方式，保單貸款常常被有資金需求的人忽視。所謂保單貸款，通常又稱保單質押貸款，是指投保人急需資金時，以保單作為質押物，向保險（放心保）公司申請一定金額的貸款，到期按約歸還貸款本息的一種信貸行為。保險公司在保單已經(jīng)具有的現(xiàn)金價值范圍內，向投保人提供貸款?！ ?jù)了解，我國現(xiàn)行《保險法》并未明確規(guī)定保單質押貸款制度，而只是在第56條以禁止性規(guī)范的形式間接確認了壽險保單的可質押性。 緩解民企資金緊張 “銀行貸款難是保單貸款越來越多的主要原因。”業(yè)內專家告訴記者。據(jù)悉，一般一年期以上的中長期壽險產品基本都具有保單貸款功能，在不影響保費賠償?shù)那闆r下可以貸到保費現(xiàn)金價值80%左右的資金?！ τ诖蟛糠值拿駹I企業(yè)主來說，通常會面臨資金周轉的問題。如果從銀行貸款，即使可以發(fā)放貸款，手續(xù)很麻煩，不僅要等待較長時間，而且利率也很高?！ 《哂匈|押貸款功能的保險產品既可以保證企業(yè)主獲得對未知風險的保障，確保家庭經(jīng)濟的安定，又能提高企業(yè)資金流動性和使用效益。 從一定意義上說，人壽保單可視作一種有價值的單證、一種金融資產，其價值主要體現(xiàn)在“現(xiàn)金價值”上，具有現(xiàn)金價值的保單才可以進行保單貸款。如兩全保險、終身壽險、養(yǎng)老保險、年金保險以及分紅保險等，投保一年后通常都可以進行保單貸款。貸款的數(shù)額一般不超過保單現(xiàn)金價值的一定比例，同時需要承擔一定貸款利息?！ 蛻魜碇v，保單貸款緩解了資金需求的壓力。業(yè)內人士認為，從某種意義上講，保單質押貸款是保險突破了原有的分擔風險、消化損失的單一功能，向儲蓄、投資等多重功能發(fā)展的產物。 對于保險公司，保單貸款穩(wěn)定了客戶，保證了保費收入，加強了保單的營銷力度，擴大了客戶買保險的投資效應。因此，保險公司也不斷改進保單貸款服務，并推出實用性更強的產品。太平人壽日前就與工商銀行共同推出具有“保貸 通”功能的聯(lián)名卡。相比傳統(tǒng)服務模式，客戶使用“保貸通”功能，可通過工行自助終端機全自助完成貸款、還款、簽訂及取消電子協(xié)議。客戶在工行自助終端機上提交申請貸款后，太平人壽審核通過就即時放款?！ ?jù)了解，因為保單貸款是以保單的現(xiàn)金價值為基礎的，由于保單的現(xiàn)金價值隨保單的年限增長而增加，其可貸金額也隨著時間的變化而增加，保單時間越長，可貸金額越大。據(jù)太平人壽介紹，太平人壽目前保單貸款額度一般可以達到現(xiàn)金價值凈額的90%，其2014年新推出的“太平穩(wěn)贏二號”最高可達現(xiàn)金價值凈額的95%。 并非所有保單都可貸款 相比其它貸款方式，保單貸款手續(xù)非常簡便。其一般只需要投保人持有效的保單、身份證原件就可以辦理，不需要任何抵押物也不需要評估。同時，放款速度非?？?，利率低，一般7至10個自然日即可以收到貸款，而且貸款利率一般都低于基準利率。有些保單甚至還可只還利息，貸款繼續(xù)使用。除此之外，貸款期間保單的保障功能、返還功能、分紅都不受任何影響?！ 〔贿^，保單貸款也存在一些不足，需要有需求的民營企業(yè)主注意?！ ‰m然保單貸款具有以上十分誘人的優(yōu)勢，但是并不是所有的保單都可以貸款。一般來說，只有具有儲蓄性質的人壽保險、分紅型保險以及養(yǎng)老保險、年金保險等人壽保險保單才可以申請保單貸款。而對 于健康險、投資連結保險及短期的意外險和醫(yī)療險，由于沒有現(xiàn)金價值或現(xiàn)金價值波動，也就沒有貸款功能?！ ∮浾哒{查太平人壽相關保險產品了解到，如果保險合同具有現(xiàn)金價值，而且投保人已支付2年（或2年以上）保險費或躉交保險費的，經(jīng)被保險人書面同意，可以向公司申請保單貸款。保單貸款的最高金額不超過本合同當時所具有的現(xiàn)金價值凈額的90%（最低金額不得少于人民幣1000元，最低貸款金額會有調整）。不過，據(jù)太平人壽介紹，針對不同保險產品，在保單貸款的條件上還是會有差異的，要根據(jù)產品條款而定?！ 〈送?，保單貸款也可能帶來一些對貸款者不利的影響：其一，如果貸款者逾期還款，保險公司會將利息計入本金，貸款人需按復利進行還款。所以客戶在償還保單貸款時，應先償付所有借款利息，然后償還借款本金。若有任何賠償或給付，應先從該賠償金或給付金中扣除未償還的貸款及貸款利息。當個人保險賬戶的現(xiàn)金價值不足以償還貸款及貸款利息時，保險合同即中止；其二，如果被保險人在保單貸款尚未還清時死亡，給付的保險金就需減去貸款余額，應獲利益會顯著降低；其三，如果保單的所有者選擇不償還貸款，保單就會失效?！ ∫虼?，業(yè)內人士指出，如果民營企業(yè)主急需資金的話，可以選擇保單貸款解一時之急，但同時也應該注意及時還清貸款與利息。（中華工商時報）