最近針對優(yōu)質(zhì)客戶的信用貸款很多。各種利率，各種還款方式，讓沒有點(diǎn)金融知識的人無所適從，送上門的便宜不占白不占，但又怕是設(shè)好了陷阱等你跳。本文旨在幫助這些人看穿這些貸款的真實(shí)利率，從而根據(jù)自己的現(xiàn)實(shí)狀況決定是不是接受這些貸款。先說說這些貸款常見的形式吧。
最簡單的是等額本息還款。 假設(shè)貸款總額為10萬元。貸款經(jīng)理可能會跟你說我們這款產(chǎn)品很好，利息才4%，總共4000元利息。每月還款，一年還完。那每月還款金額為(100000+4000)/12 = 8666.67。如果你一聽4%，那我去某些理財平臺，買一款6%的理財產(chǎn)品，一年下來還賺2%*100000 = 2000，挺好的。
那你就naive了。
有點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的小白會想到這跟房貸還款一樣，掏出房貸計算器一算，實(shí)際利率7.3。
如果借了這筆貸款，然后拿去買6%的理財產(chǎn)品，一年下來凈虧1300.估計手上有點(diǎn)閑錢的人都不會再去借了。這里順便說一句，很多理財標(biāo)出來的收益是按復(fù)利算的，但是還款是每月還的，也就是你要把每月還給你的錢一天不落下立刻投出去才能獲得它所宣稱的收益。
接下來基于這兩天某銀行來筆者辦公室推薦的一款產(chǎn)品說一下復(fù)雜的貸款，并向大家教授一種簡單而通用的實(shí)際利率的計算。
先看看這款產(chǎn)品的宣傳資料：
遇到這種情況，懂點(diǎn)上面的知識的小白內(nèi)心估計是這樣的：
這些小白知道實(shí)際利率不是宣傳的4.5那么簡單，但到底怎么算呢。這就需要用到現(xiàn)金流貼現(xiàn)算法了。該算法為：
看到這個算法的小白內(nèi)心再次懵逼。等比數(shù)列求和，高階方程求解，早就還給老師了（也肯可能根本沒學(xué)會過...）。
這里就輪到我們的主角出場了，excel的IRR函數(shù)。
先看看這個函數(shù)該怎么用。其實(shí)它出乎意料的好用。
上圖是輸入函數(shù)irr的時候出來的提示，它接受兩個參數(shù)，第一個values就是一連串的現(xiàn)金流，流入為正，流出為負(fù)，可直接在需要輸入該參數(shù)的時候在表格中選出代表現(xiàn)金流的單元格。另外還有一個可選參數(shù)，一般我們不用輸入。使用圖示如下：
計算說明：因?yàn)槭前丛逻€款，所以算出來的是月利率，所以結(jié)果需要乘以12. 另外默認(rèn)是不保留小數(shù)的，需要設(shè)置下單元格，保留兩位小數(shù)。
可以看到，在這種現(xiàn)金流下，這款產(chǎn)品的實(shí)際利率為4.87%，可以說是相當(dāng)優(yōu)惠了。所以還是可以搞一搞的。
這款產(chǎn)品到這里并沒有完。
問題就出在第一個月和第二個月上，這里很明顯，當(dāng)這筆借款到帳后，整整一個月后才進(jìn)行第一次還款。那如果事情不湊巧，借款沒幾天就要第一次還款了呢。下面我們來算一下。為了簡化模型，我們直接把借款日跟第一個還款日重疊起來，在相差天數(shù)不大的情況下，實(shí)際結(jié)果差別也不大。
一算嚇一跳，實(shí)際利率從4.87%飆升到了5.36%。
原因是相對前一種方案，該筆借款你能利用的時間整整少了一個月。因此對于這款產(chǎn)品，如果要借，需要搞清楚幾號是賬單日，最好是該賬單日后一天讓銀行放款。
相信學(xué)到這里，掌握了這個公式用法的你，對于再復(fù)雜的貸款類型，都能輕松地計算出實(shí)際的利率來。祝大家利用好各種資源，最大化資金的效用，早日發(fā)財。
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