昨天銀保監(jiān)會發(fā)布了一則通知（征求意見稿）-《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》，通知中第一條便是嚴格規(guī)范信用卡息費收取。


在我們的日常生活中，我們經(jīng)常碰到的信用卡息費收取主要一塊就是信用卡分期業(yè)務的息費。這里面的分期主要有這樣兩種：


一種是對已經(jīng)消費的賬單進行分期，或者是信用卡的備用金分期；一種是貸款以信用卡分期的形式予以授信。那我們就分別來看下這兩種分期的真實年化利率是多少。


要快速識別卡分期業(yè)務的真實年化利率，就是知道一個原理就行，就是我們資金使用的內含報酬率（IRR），接下來我們就借助內含報酬率來看兩個具體的例子，來幫助理解。


一、賬單分期舉例


某股份制銀行信用卡賬單分期


以分期24期為例


以分期12期為例


分別以分期24期和12期為例：


24期為例，每期手續(xù)費23.45，本金3448.48，那么每期費率0.68%，24期結束時，合計付款4011.36，手續(xù)費合計562.88。月費率0.68%，月實際利率1.25%，換算成年化利率14.96%。


12期為例，每期手續(xù)費22.75，本金3448.48，那么每期費率0.66%，12期結束時，合計付款3721.56，手續(xù)費合計273.12。月費率0.66%，月實際利率1.19%，換算成年化利率14.31%（因數(shù)據(jù)小數(shù)點的問題，與1.19*12=14.28略有出入）。


不管24期還是12期，換算成年化利率都覺得不低了吧。


二、信用卡分期形式授信的貸款


大家或許聽到過市面上各大銀行的裝修貸款，很多是以信用卡分期的形式進行發(fā)放的，月費率和上面某銀行的消費分期相比低了不少，但實際利率也是超出我們直觀的感覺的。以四大行某一銀行的裝修貸為例：


假設總的分期金額為200000，分期60期（5年），月費率0.28%，那么這筆貸款的實際年化利率是多少呢？我們以同樣的方式（IRR）來計算。


一共60期，每期手續(xù)費560，本金200000，60期結束時，合計付款233600，手續(xù)費合計33600。月費率0.28%，月實際利率0.52%，換算成年化利率6.24%，比簡單的0.28%*12=3.36%高出了2.88%。（圖片太長，便不放進正文，大家可以參照以上方式自行在EXCEL 表格中進行測算）


從上面的例子，應該能明白銀保監(jiān)會為什么要嚴格信用卡息費收取了吧。