歲末年初，很多市民不止一次收到陌生電話，詢問“需要貸款嗎”。記者本人及部門同事都有這個(gè)經(jīng)歷。


其實(shí)，市場(chǎng)上合規(guī)的貸款品種也不少。特別是隨著LPR連續(xù)下調(diào)，一些銀行的貸款產(chǎn)品也出現(xiàn)了之前不敢想的優(yōu)惠折扣。


招行“閃電貸”年化利率低至5%以下


昨天，記者從招商銀行常州分行獲悉，該行針對(duì)閃電貸VIP客戶推出周年大回饋，在列入招行白名單單位工作，如公務(wù)員系統(tǒng)、公立醫(yī)院、公立學(xué)校等，且工齡1年以上的正式在職員工均可辦理，單人最高授信30萬(wàn)元。


招商銀行常州房消團(tuán)隊(duì)團(tuán)隊(duì)長(zhǎng)胡迪告訴記者，“閃電貸”是招行推出的一款顛覆性的線上個(gè)人貸款產(chǎn)品，因?qū)徟俣瓤?，堪比閃電，故有疾如閃電之稱，推出一年來，廣受好評(píng)，已榮獲《亞洲銀行家》“最佳消費(fèi)者金融產(chǎn)品”獎(jiǎng)。截至發(fā)稿，閃電貸在常州地區(qū)累計(jì)投放9.88億元，服務(wù)客戶達(dá)9541名。


具體而言，于1月6日-1月8日提款，VIP客戶能享受低至4.968%的年化利率，其他白名單客戶享受5.328%的年化貸款利率；于1月16日-1月18日期間提款，VIP客戶年化利率低至5.04%，其他白名單客戶享受5.4%的年化貸款利率。


記者于1月7日親自體驗(yàn)了一把：提額30萬(wàn)元，每月利息在1200元-1283元之間，按月還息，到期還本，隨借隨還。


銀行信用貸產(chǎn)品背后是科技實(shí)力的比拼


銀行有類似產(chǎn)品的并不少。


如江蘇銀行的“卡易貸”，南京銀行的“信易貸”，上海銀行的“信義貸”等，都是純信用的個(gè)人金融貸款產(chǎn)品，無(wú)需任何抵押。對(duì)于銀行來說，信用貸的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比有抵押物的貸款要高。


那么，如何在方便客戶和控制風(fēng)險(xiǎn)中找到平衡呢？


目前，金融系統(tǒng)越來越重視大數(shù)據(jù)等高科技的應(yīng)用，金融科技正成為很多銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。以招行“閃電貸”為例，記者進(jìn)一步了解到，“閃電貸”之所以放款速度快，是因?yàn)檎猩蹄y行的研發(fā)團(tuán)隊(duì)采用了FinTech技術(shù)。該行相關(guān)人員介紹：“FinTech技術(shù)橫跨大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能等多個(gè)領(lǐng)域，在整合了銀行內(nèi)部各種數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，接入了征信、工商、法院、稅務(wù)、社保、公積金等外部數(shù)據(jù)。簡(jiǎn)言之，只要客戶申請(qǐng)，大數(shù)據(jù)馬上就能整合出客戶的相關(guān)數(shù)據(jù)，1分鐘內(nèi)就能得出審批結(jié)果?！?/p>

和公積金數(shù)據(jù)掛鉤、和納稅數(shù)據(jù)掛鉤……這樣的應(yīng)用在銀行系統(tǒng)已經(jīng)越來越普遍。因此，申請(qǐng)同一銀行同款產(chǎn)品的客戶，可能獲得的授信額度不同，享受的年化利率也不同。


某股份制銀行客戶經(jīng)理坦言，分層服務(wù)、精準(zhǔn)服務(wù)，對(duì)不同的客群提供不同的產(chǎn)品是個(gè)金服務(wù)的大趨勢(shì)。


貸款的“坑”不要踩


當(dāng)然，除了銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融系列的貸款產(chǎn)品也有很多。但用戶普遍反映了幾大問題。一是貸款利率較高，且有的含糊其詞，并不明確標(biāo)注(如圖3)；二是有些產(chǎn)品會(huì)計(jì)入個(gè)人征信，并影響房貸等授信；三是陷阱較多，很可能是非法的“套路貸”、P2P等。特別是第三點(diǎn)，記者日前從市地方金融監(jiān)督管理局獲悉，該局正著手建立地方金融機(jī)構(gòu)白名單制度，將定期向社會(huì)公布；并在政府網(wǎng)站上公示非法金融活動(dòng)舉報(bào)實(shí)施細(xì)則。如果遇到非法金融活動(dòng)，市民可以通過“12345”、電子郵箱等實(shí)時(shí)舉報(bào)。


針對(duì)銀行手機(jī)APP貸款是否安全的問題，各大銀行也自有妙招，如采用臉部識(shí)別等技術(shù)。以招行APP為例，胡迪解釋，客戶登錄時(shí)，需要進(jìn)行傳統(tǒng)的卡密驗(yàn)證或通過生物指紋驗(yàn)證。在申請(qǐng)、提款時(shí)，除了常見的短信驗(yàn)證碼驗(yàn)證和密碼驗(yàn)證外，后臺(tái)反欺詐系統(tǒng)還會(huì)根據(jù)當(dāng)前情況觸發(fā)遠(yuǎn)程電話核身或高大上的刷臉驗(yàn)證方式?！凹幢闶謾C(jī)丟失或別人盜用手機(jī)也無(wú)法進(jìn)入系統(tǒng)。”