銀行的個(gè)人信用貸款利息應(yīng)該怎么算？
嗨大家好，今天我們來(lái)嘮嘮個(gè)人信用貸款利息的計(jì)算。為什么講這個(gè)呢？因?yàn)榍皫滋炷匚矣袀€(gè)朋友辦了一個(gè)個(gè)人信用貸款，但是他搞不懂利息是什么算的，于是就跑來(lái)問(wèn)我讓我給他講講銀行的利息是怎么算的。我想著估計(jì)很多網(wǎng)友也跟我這朋友一樣，對(duì)于各種貸款的利息計(jì)算應(yīng)該是懵逼的吧，那就來(lái)聽(tīng)我嘮嘮吧，嘮完你應(yīng)該就清楚了。
講利息計(jì)算之前呢我們先來(lái)普及下個(gè)人信用貸款。個(gè)人信用貸款是銀行或其它金融機(jī)構(gòu)向資信良好的借款人發(fā)放的無(wú)需提供擔(dān)保的人民幣信用貸款。在銀行申請(qǐng)個(gè)人貸款，銀行對(duì)貸款資金的用途是有要求的。一般銀行會(huì)規(guī)定貸款申請(qǐng)人不得將貸款資金用于銀監(jiān)會(huì)明令禁止的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、投資領(lǐng)域，借款人需要提供資金用途證明或者用途聲明。
個(gè)人信用貸款利率根據(jù)貸款人的資質(zhì)和批貸銀行和貸款品種不通而各有區(qū)別。正常信用貸款利率在年化6%到15%這個(gè)范圍，說(shuō)白了就是比如你借款1萬(wàn)元，一年要還的利息就在600-1500元之間，懂了吧？
這個(gè)利率是由銀行根據(jù)你的個(gè)人情況來(lái)評(píng)估的。一般來(lái)說(shuō)有正式工作，有社保有公積金，銀行就會(huì)認(rèn)為你是優(yōu)質(zhì)客戶，那么你的貸款利息就非常低了。其次就是有資產(chǎn)的，比如你有房產(chǎn)，有保單，也可以直接申請(qǐng)信用貸款，然而利率就相對(duì)高些。
好了接下來(lái)我們說(shuō)這個(gè)利息到底是怎么算的，就拿我朋友來(lái)舉例吧。
他一共貸了7萬(wàn),一年利息4%,三年利息12%，聽(tīng)起來(lái)好像不高的樣子對(duì)不對(duì)?？摄y行才不會(huì)給你那么實(shí)惠的貸款呀，它實(shí)際是這樣算的：首先,交手續(xù)費(fèi)2000，然后再把三年的利息一次付完，一共就是10400元了(70000×12%+2000)。所以他實(shí)際貸到手的約60000元。然后因?yàn)槭擒囐J，要付三年車貸保險(xiǎn)，也是一次付完，最后他實(shí)際貸到手的只有50000元。聽(tīng)到這里是不是覺(jué)得有點(diǎn)坑了，別急還沒(méi)說(shuō)完呢。銀行規(guī)定分期還款,按貸款的70000元還,每月還2000元，但利息卻要一直按70000元還，這是什么意思呢？簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是，當(dāng)你還到最后一年了，只欠銀行20000元本金,但你卻還要按70000的本金還利息。說(shuō)到這里是不是覺(jué)得很坑了？反正我是覺(jué)得很坑。
那我們就來(lái)算算他的實(shí)際年利率是多少?？纯吹降子卸嗫印?/p>
朋友貸款的本金是一共是7萬(wàn)元。還款情況如下：先支付手續(xù)費(fèi)2000，三年利息8400，之后每月還款70000/3/12=1944.44元。
這樣可以計(jì)算出實(shí)際的年利率是10.76%。大家看到了嗎，實(shí)際上的年利率在10.76%呀，比銀行宣稱的4%高出了整整兩倍多！
我們?cè)儆昧硪环N方法來(lái)算:
把一開(kāi)始支付的利息和手續(xù)費(fèi)10400轉(zhuǎn)化為正常的貸款期間平均付息的形式，就可以把它當(dāng)成這是一筆3年期3.5萬(wàn)元的貸款，或者是1.5年期7萬(wàn)元的貸款。(ps:我們這里不把車險(xiǎn)算進(jìn)貸款的利息成本，因?yàn)榧词共毁J款，車險(xiǎn)也是必買的。)
那么這筆貸款的年利率如下：
10400/35000/3=9.9%
10400/70000/1.5=9.9%
實(shí)際上的年利率是9.9%，也比銀行說(shuō)的4%高出不少。不過(guò)這只是粗略的估算，會(huì)有誤差。與上面的準(zhǔn)確算法相差0.86%。
計(jì)算結(jié)果出來(lái)了，大家明白了吧，雖然銀行說(shuō)的看起來(lái)很令人心動(dòng)，但其實(shí)并不會(huì)給你優(yōu)惠多少。銀行一般會(huì)通過(guò)調(diào)整支付利息的時(shí)間，或者讓你交各種各樣的手續(xù)費(fèi)，來(lái)使實(shí)際的利率高于它所宣稱的超低利率。
好啦，以上就是今天的內(nèi)容，大家明白個(gè)人信用貸款的利息怎么算了嗎？不明白再多看幾遍！