7月17日訊，銀保監(jiān)會公告，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》已于2020年4月22日經(jīng)中國銀保監(jiān)會2020年第4次委務(wù)會議通過。現(xiàn)予公布，自公布之日起施行。辦法指出，互聯(lián)網(wǎng)貸款應(yīng)當(dāng)遵循小額、短期、高效和風(fēng)險可控的原則，單戶用于消費(fèi)的個人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險管理能力，按照互聯(lián)網(wǎng)貸款的區(qū)域、行業(yè)、品種等，確定單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營的個人貸款和流動資金貸款授信額度上限。對期限超過一年的上述貸款，至少每年對該筆貸款對應(yīng)的授信進(jìn)行重新評估和審批。
我們看到了銀保監(jiān)會進(jìn)一步從嚴(yán)了，對于消費(fèi)金融的管理這件事我們到底該怎么看呢？
首先，我們要明白，消費(fèi)金融無疑是當(dāng)前整個金融市場上非?；馃岬囊粋€板塊，這是因?yàn)樵谥袊嫦M(fèi)升級的大背景之下，消費(fèi)理念已經(jīng)成為了很多中國人逐漸習(xí)以為常的理念之前，我們可能說中國還是一個儲蓄大國，大家都不太愿意超前消費(fèi)，但是經(jīng)過這些年的發(fā)展，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展，實(shí)際上已經(jīng)形成了非常明確的消費(fèi)的一個習(xí)慣，這種消費(fèi)習(xí)慣無疑為消費(fèi)金融的市場進(jìn)一步發(fā)展奠定了堅實(shí)的基礎(chǔ)。所以從長期的角度來看，消費(fèi)金融還是一個發(fā)展前景非常好的市場。
其次我們再來看消費(fèi)金融當(dāng)前的現(xiàn)狀。當(dāng)前對于整個消費(fèi)金融市場來說，都面臨著巨大的市場發(fā)展速度增加，但是風(fēng)險也同樣在高速增長的過程之中。國家已經(jīng)把打好防范金融風(fēng)險攻堅戰(zhàn)作為一個非常重要的要求來執(zhí)行了，也正是如此，我們看到了銀保監(jiān)為代表的監(jiān)管層，對于消費(fèi)金融一直都是一個非常審慎的態(tài)度，面對著消費(fèi)金融高速發(fā)展所帶來的風(fēng)險激增問題，國家其實(shí)也正在思考對策，一方面不能用過度的監(jiān)管將整個市場的發(fā)展前景給鎖死，另一方面也不能因?yàn)槭栌诒O(jiān)管，最后讓整個市場陷入巨大的系統(tǒng)性風(fēng)險之中。所以我沒有充分的理由認(rèn)為，當(dāng)前整個中國監(jiān)管層對于消費(fèi)金融市場依然處于一個比較審慎監(jiān)管的狀態(tài)，通過不斷出臺政策，用手術(shù)刀式的微調(diào)模式，將監(jiān)管有可能出現(xiàn)的風(fēng)險扼殺在搖籃之中，當(dāng)前關(guān)于20萬元的限制性條款無疑就是這樣的一個監(jiān)管思路的體現(xiàn)。
第三，我們到底該怎么看消費(fèi)金融市場的未來？相信在監(jiān)管層的審慎性監(jiān)管的推動之下，未來中國消費(fèi)金融市場一定會進(jìn)入一個良性發(fā)展的循環(huán)之中，一方面通過消費(fèi)金融推動中國消費(fèi)的升級，帶動中國消費(fèi)的恢復(fù)，從而實(shí)現(xiàn)對于經(jīng)濟(jì)的全面支撐。另一方面則通過較為完善的監(jiān)管體系，盡可能的降低市場風(fēng)險，從而讓對消費(fèi)金融的監(jiān)管進(jìn)入一個有序的狀態(tài)之中。