從2007年，江蘇試點(diǎn)“信貸工廠”模式的小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心，到2008年后全行范圍推廣，再到兩年前明確小微企業(yè)業(yè)務(wù)要向“零售化”和“小額化”轉(zhuǎn)型，建設(shè)銀行小微金融之路已初見成效。 5月9日，建行相關(guān)負(fù)責(zé)人向筆者透露，截至2013年一季度末，建行小微企業(yè)客戶數(shù)量已超過對(duì)公客戶總數(shù)的70%，累計(jì)為18萬戶小企業(yè)發(fā)放1.9萬億元信貸資金，小微企業(yè)貸款新增連續(xù)多年實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于”的監(jiān)管目標(biāo)。 值得關(guān)注的是，在去年正式推出“善融商務(wù)”等電子渠道和平臺(tái)后，建行已經(jīng)研發(fā)出面向客戶提供包括申請(qǐng)、支用、還款等全流程網(wǎng)上辦理的“網(wǎng)銀循環(huán)貸”業(yè)務(wù)?！ 〈饲?，建行董事長(zhǎng)王洪章透露，下一步，建行將進(jìn)一步完善專業(yè)化的融資體系和模式。在營(yíng)銷渠道上，逐步建立以城市為中心的小企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)體系；在服務(wù)模式上，建立圍繞“社區(qū)金融”的小企業(yè)服務(wù)模式，逐步實(shí)現(xiàn)向主動(dòng)營(yíng)銷、綜合服務(wù)轉(zhuǎn)變；在業(yè)務(wù)流程上，進(jìn)一步簡(jiǎn)化優(yōu)化，提高效率；在服務(wù)產(chǎn)品上，大力發(fā)展小額貸款和信用貸款，加大對(duì)小微企業(yè)和初創(chuàng)企業(yè)的支持服務(wù)力度?！ 凹哟髮?duì)小微企業(yè)的支持是建行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要著力點(diǎn)，也是建行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的必然。小微企業(yè)客戶是建行穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)?！蓖鹾檎氯缡钦f?！ 〗?jīng)營(yíng)模式優(yōu)化： 評(píng)分卡+預(yù)授信 數(shù)據(jù)顯示，今年1至3月，該行小微企業(yè)客戶同比新增3400余戶，其中，單戶授信500萬（含）以下的小微企業(yè)客戶占75%，同比提高55個(gè)百分點(diǎn)。 “這首先得益于建行近年來致力的小微金融"零售化"和"小額化"轉(zhuǎn)型?！苯咏ㄔO(shè)銀行的人士透露，大行做小微金融更值得下功夫的是經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型?！ ?jù)上述人士透露，針對(duì)部分小微企業(yè)客戶財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，缺乏有效財(cái)務(wù)報(bào)表的特點(diǎn)，建行近年來重點(diǎn)關(guān)注小微企業(yè)的履約能力、資產(chǎn)狀況和企業(yè)主信用，以審核財(cái)務(wù)報(bào)表為輔進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，率先試行了依托評(píng)分卡進(jìn)行評(píng)價(jià)的業(yè)務(wù)模式?！ √貏e是對(duì)單戶授信50萬元以下的客戶，系統(tǒng)輔助審批，網(wǎng)點(diǎn)直接銷售，充分發(fā)揮了大銀行的資源和技術(shù)優(yōu)勢(shì)?！ ?012年12月初，在廣東中山三鄉(xiāng)從事汽車維修設(shè)備制造生意的張先生“意外”接到了建行三鄉(xiāng)支行樊行長(zhǎng)的電話，樊行長(zhǎng)告訴他，根據(jù)企業(yè)過去一年的結(jié)算量和運(yùn)轉(zhuǎn)狀況，建行可以給他一筆最高200萬元純信用的額度授信?！ 霸u(píng)分卡+預(yù)授信”，其金融服務(wù)的模式一目了然：張先生在建行開立結(jié)算帳戶已超過兩年，上年的年度結(jié)算量較大，獲得的貸款正源于在建行“評(píng)分卡”上理想的信用記錄、業(yè)務(wù)記錄、結(jié)算記錄等。三天后張先生便可獲得建行的貸款資金。 豐富四大產(chǎn)品體系 一家名為四川佳龍禮品有限公司的小企業(yè)，注冊(cè)資本50萬元，這家從事工藝品進(jìn)出口業(yè)務(wù)的典型微小型外貿(mào)企業(yè)，一直因求貸無門而不敢承接更多的外貿(mào)電子訂單，近兩年在獲得建行“e保通”業(yè)務(wù)支持后，該企業(yè)接單能力提高了三倍，月獲利能力翻番。 “e保通”品牌是近年建行小企業(yè)金融推出的系列產(chǎn)品之一?！ 〗?jīng)過多年培育和發(fā)展，建行已形成了包括“成長(zhǎng)之路”、“速貸通”、“小額貸”、“信用貸”在內(nèi)的四大產(chǎn)品體系，基本覆蓋了小微企業(yè)客戶各類信貸需求和風(fēng)險(xiǎn)緩釋方式；不過，產(chǎn)品升級(jí)之路無止境?！ ?jù)介紹，2011年，建行基于企業(yè)和企業(yè)主的信用積累，推出“信用貸”，改變了過去“一抵了之”和一味依賴擔(dān)保的傳統(tǒng)做法，解決了大量?jī)?yōu)質(zhì)企業(yè)缺乏有效抵質(zhì)押物的融資瓶頸。 2012年下半年，為使更多符合條件的小微企業(yè)分享到建行的信用貸款服務(wù)，建行在“信用貸”項(xiàng)下進(jìn)一步推出“善融貸”產(chǎn)品，主要服務(wù)存量、熟悉的無貸客戶群，并依托評(píng)分卡主動(dòng)判斷客戶需求，進(jìn)行預(yù)先主動(dòng)授信?！ V東東莞市銳源儀器股份有限公司在當(dāng)?shù)亟ㄐ虚_立結(jié)算賬戶多年，但由于缺乏抵押物一直沒能獲得銀行信貸支持。2013年初，正當(dāng)該企業(yè)為資金周轉(zhuǎn)苦惱時(shí)，接到了當(dāng)?shù)亟ㄐ械碾娫挘弥鶕?jù)其在建行的結(jié)算信息，可以獲得最高200萬元信用額度。結(jié)合企業(yè)實(shí)際需要，當(dāng)?shù)亟ㄐ邢蛟撈髽I(yè)發(fā)放了一筆90萬元的貸款?！ 〗刂?013年一季度末，全行預(yù)授信客戶達(dá)10萬多戶，戶均貸款56萬元?！ 癳棉通”則是建行為全國(guó)棉花交易市場(chǎng)的中小企業(yè)交易商提供的網(wǎng)上融資服務(wù)，有效滿足了涉棉中小企業(yè)“短、頻、急”的融資需求?！ 〗刂两衲?月末，建行網(wǎng)絡(luò)銀行“e棉通”業(yè)務(wù)累計(jì)通過審批客戶94家，累計(jì)發(fā)放貸款5.14億元，發(fā)放1057筆，不良率為0。 240多家“信貸工廠” 規(guī)范化升級(jí) 2007年，借鑒國(guó)外先進(jìn)銀行經(jīng)驗(yàn)，建行在江蘇試點(diǎn) “信貸工廠”模式的小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心，并于2008年在全行范圍內(nèi)推廣，幾年來已經(jīng)在很多方面取得了新的突破?！ ?jù)悉，“信貸工廠”建立以后，小微企業(yè)貸款辦理時(shí)間縮短一半，客戶經(jīng)理服務(wù)的客戶數(shù)量增長(zhǎng)一倍，目前，全建行已建立240余家“信貸工廠”，基本覆蓋了全國(guó)主要城市和百?gòu)?qiáng)縣?！ ∩鲜鼋ㄐ胸?fù)責(zé)人介紹，為提高服務(wù)小微企業(yè)的專業(yè)化水平，建行從2011年起對(duì)“一站式、流水線”模式的“信貸工廠”小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心進(jìn)行規(guī)范化升級(jí)改造，在賦予其客戶營(yíng)銷服務(wù)職能的同時(shí)，充分發(fā)揮“信貸工廠”集約化管理的優(yōu)勢(shì)，并通過與網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)等渠道的有效銜接，進(jìn)一步提高服務(wù)效率?！ 耙劳行∑髽I(yè)經(jīng)營(yíng)中心對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的專業(yè)支持，通過網(wǎng)點(diǎn)柜員重點(diǎn)服務(wù)單戶授信50萬元（含）以下的客戶?！鄙鲜鼋ㄐ腥耸拷榻B，如此可充分發(fā)揮大銀行網(wǎng)點(diǎn)多、功能全、覆蓋廣的渠道優(yōu)勢(shì)?！ ≈档藐P(guān)注的是，依托網(wǎng)銀，特別是“善融商務(wù)”等電子渠道和平臺(tái)，建行還面向客戶提供包括申請(qǐng)、支用、還款等全流程網(wǎng)上辦理的“網(wǎng)銀循環(huán)貸”業(yè)務(wù)，客戶可以足不出戶，7X24小時(shí)辦理業(yè)務(wù)，信貸資金隨借隨還，貸款手續(xù)簡(jiǎn)便迅速，額度使用任意循環(huán)，極大地滿足了小微企業(yè)短、頻、快的資金需求?！ ∪ツ?0月，建行淮南市分行在該省率先推出了“網(wǎng)銀循環(huán)貸”產(chǎn)品，網(wǎng)上申請(qǐng)、循環(huán)額度、隨時(shí)支用、隨時(shí)還款，一下子吸引了不少小微企業(yè)主，他們說：“這個(gè)產(chǎn)品就像建行為我們貼心定做的，我們資金不充足、用款時(shí)間周期都不太確定，這個(gè)產(chǎn)品一下幫到了要害，解決大問題了！” “助保貸”資金池 山東菏澤轄屬的曹縣是中國(guó)“蘆筍之鄉(xiāng)”，蘆筍收購(gòu)季節(jié)性強(qiáng)，企業(yè)短期對(duì)資金需求極為旺盛。2012年以來，由于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加大，銀行放貸更加謹(jǐn)慎，而這些企業(yè)又很難落實(shí)擔(dān)保條件，面臨融資的“寒冬”。當(dāng)?shù)亟ㄐ型脐惓鲂?，主?dòng)與縣政府“搭臺(tái)唱戲”，組織企業(yè)建立“助保貸”資金池，另辟蹊徑幫助企業(yè)渡過難關(guān)，使得數(shù)十萬噸蘆筍順利入庫(kù)?！ 爸ＹJ”資金池，是近年來建行試圖與政府、協(xié)會(huì)搭建的新的服務(wù)平臺(tái)?！ ?012年初至今年2月份，建行先后與工信部、中小企業(yè)協(xié)會(huì)、全國(guó)工商聯(lián)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，依托“助保貸”與政府、協(xié)會(huì)共同組織貸款企業(yè)組建資金池，目的是幫助企業(yè)克服抵押難、擔(dān)保難的實(shí)際困難?！ ?012年，建行福建省分行新增小微企業(yè)貸款居當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)首位，已幫助很多打工者“變身”為創(chuàng)業(yè)者。閩侯榮樂鞋帽有限公司創(chuàng)辦人黃積偉過去是來自四川的打工仔，如今已是年產(chǎn)值4000多萬的企業(yè)負(fù)責(zé)人，并帶動(dòng)了300多位老鄉(xiāng)和當(dāng)?shù)鼐用窬蜆I(yè)，他說：“在我們企業(yè)無法提供足額有效抵押物或擔(dān)保的困難時(shí)期，建行客戶經(jīng)理告訴我可以通過"助保貸"獲得資金支持，我們符合進(jìn)入建行"小微企業(yè)池"的條件，這對(duì)我們來說真是雪中送炭呀！”在福建已經(jīng)有50多家類似的小微企業(yè)通過“助保貸”共獲得了超過2億元的資金支持。 此外，建行還加強(qiáng)了對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持，瞄準(zhǔn)供應(yīng)鏈，通過“供應(yīng)貸”強(qiáng)化與核心企業(yè)合作。以應(yīng)收賬款質(zhì)押為企業(yè)辦理貸款，幫助企業(yè)盤活存量資產(chǎn)，并主動(dòng)介入其上下游小企業(yè)的資金流、物流管理，幫助企業(yè)做好財(cái)務(wù)管理，規(guī)范經(jīng)營(yíng)，不斷積累信用。 截至目前，建行已搭建擔(dān)保增信、產(chǎn)業(yè)集群等各類合作服務(wù)平臺(tái)596個(gè)，服務(wù)客戶超過2萬個(gè)，貸款余額超過2000億元?！ √剿黠L(fēng)險(xiǎn)管理模式 受經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩和部分地區(qū)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)集中暴露影響，部分小企業(yè)資金鏈斷裂，群體經(jīng)營(yíng)困難加劇，導(dǎo)致銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的壓力持續(xù)增加，不良反彈壓力加大?！ ♂槍?duì)小企業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨諸多困難的情況，建行在強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)發(fā)展和提高風(fēng)險(xiǎn)容忍度的同時(shí)，積極探索建立一套與小微企業(yè)性質(zhì)、特點(diǎn)和要求相適應(yīng)的授信體系?！ ⊥鹾檎卤硎?，雖然小微企業(yè)貸款不良率略高于平均不良率，但其真正損失卻比中、大型企業(yè)少得多。下一步，建行打算在10000多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)推廣小企業(yè)信貸職能。 他指出，對(duì)小微企業(yè)要加快向零售化轉(zhuǎn)型，進(jìn)一步傾斜信貸資源，優(yōu)化信貸流程，提高效率，有針對(duì)性地提供多樣化產(chǎn)品。(21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道)