（純干貨）體制內(nèi)的“隱形福利”——信用貸款

曾經(jīng)有人問我體制內(nèi)合法的收入有哪些，我想了半天都沒有想出什么簡(jiǎn)單有效的方法。畢竟，在體制內(nèi)工作，大多數(shù)人都沒有專業(yè)的技能，也沒有可以利用的平臺(tái)，想要通過正當(dāng)合法的途徑致富，談何容易。

現(xiàn)在整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不好，體制外的人想賺錢都很難，更不用說體制內(nèi)的人了，受到種種約束。很多人平時(shí)工作也很忙，也沒有時(shí)間去做這些事情。

如果真的要沒有風(fēng)險(xiǎn)去賺取的話，想來(lái)想去可能利用針對(duì)體制內(nèi)的人的信用貸款，是一個(gè)比較靠譜的途徑。體制內(nèi)的信用貸款，可以算是一種“福利”了，如果運(yùn)用得當(dāng)，是可以賺一點(diǎn)點(diǎn)小錢的。

什么是信用貸款？就是以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款，借款人不需要提供擔(dān)保，基本上憑一張身份證就可以貸款了。現(xiàn)在網(wǎng)上有很多這樣的貸款A(yù)PP，還有什么京東白條、螞蟻花唄之類的，都屬于信用貸款。但是這些貸款是針對(duì)所有人的，額度低、利率高，有些風(fēng)險(xiǎn)還大，沒有什么吸引力。

但是對(duì)體制內(nèi)的人而言，則有一種不同的信用貸款。

現(xiàn)在很多銀行，針對(duì)體制內(nèi)的人都會(huì)開展貸款業(yè)務(wù)。基本上公務(wù)員、事業(yè)單位以及國(guó)企人員，都可以申請(qǐng)這樣的貸款。只要有單位的收入證明、個(gè)人的身份證，就可以直接去銀行申請(qǐng)。職務(wù)越高，申請(qǐng)的額度越高。很多銀行都會(huì)來(lái)單位拉客戶，統(tǒng)一辦理?，F(xiàn)在的銀行，誰(shuí)的錢都不敢借，就是喜歡給公務(wù)員、事業(yè)單位人員借錢。因?yàn)榻杞o那些中小企業(yè)，很多錢都收不回來(lái)了。而體制內(nèi)的人，跑得了和尚跑不了廟，又有很大的資金需求，所以借給他們是最合適的。

至于貸款額度、利率，這個(gè)每個(gè)地方不一樣、每個(gè)銀行不一樣。以浙江某一地級(jí)市為例，普通科員都能申請(qǐng)到30萬(wàn)的額度，隨便去幾家銀行，搞個(gè)100萬(wàn)的信用貸款是沒什么問題的。如果是科級(jí)干部、處級(jí)干部，那信用貸款的額度會(huì)更高。

這個(gè)貸款的利率，也根據(jù)銀行的不同而不同。工農(nóng)中建交這五大國(guó)有銀行的利率最低，有些都是年利率5%以下的，跟抵押貸款、公積金貸款都差不多了。但是這種申請(qǐng)的難度比較高，對(duì)個(gè)人的信用度、財(cái)產(chǎn)都有要求。而一般的商業(yè)銀行，特別是城市商業(yè)銀行，申請(qǐng)的難度會(huì)低一點(diǎn)，年利率大致在5%-8%之間。高于8%的就別辦了，沒意義。

關(guān)于具體貸款的情況，我就不詳細(xì)介紹了。一方面各地的情況不同，介紹起來(lái)也沒意義；另一方面，我不是銀行的人，太專業(yè)的東西也不太懂。

總之，體制內(nèi)的，無(wú)論是公務(wù)員還是事業(yè)單位人員、國(guó)企人員，都可以去銀行申請(qǐng)這種信用貸款。這里，我主要講幾個(gè)注意事項(xiàng)，這些銀行是不會(huì)告訴你的，是我的經(jīng)驗(yàn)之談。

帶上單位收入證明和個(gè)人身份證，已婚的還需要帶結(jié)婚證，去銀行找客戶經(jīng)理辦理。哪些銀行可以辦？基本上所有的銀行都可以，工農(nóng)中建交這五大國(guó)有銀行以及招商銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行、民生銀行之類的都可以。太多太多了，你們可以直接打電話問。對(duì)了，工農(nóng)中建交這五大國(guó)有銀行由于利率低，很多都是不會(huì)做廣告的，這個(gè)需要你們自己上門詢問，如果有認(rèn)識(shí)的客戶經(jīng)理，那就更方便了。

體制內(nèi)的人，申請(qǐng)信用貸款時(shí)，一定要遵守先去國(guó)有銀行，再去商業(yè)銀行的原則。什么意思呢？就是先把工農(nóng)中建交這五大國(guó)有銀行的貸款先申請(qǐng)了，因?yàn)樗麄兊睦适亲畹偷?。而且他們申?qǐng)的難度較大，對(duì)你的信用要求比較高。如果你先申請(qǐng)了一堆商業(yè)銀行的，那再申請(qǐng)國(guó)有銀行的就會(huì)比較難。因?yàn)樗麄兪歉鶕?jù)你的貸款總額、償還能力以及個(gè)人資產(chǎn)綜合評(píng)價(jià)的。

申請(qǐng)完國(guó)有銀行的之后，然后去商業(yè)銀行申請(qǐng)，按順序從利率最低的開始。為什么要這樣？因?yàn)槔试降汀⑸暾?qǐng)難度越大；利率越高，申請(qǐng)難度越簡(jiǎn)單。舉個(gè)例子：如果你去幾個(gè)銀行，總共申請(qǐng)了100萬(wàn)的信用貸款，那么再去其他銀行申請(qǐng)年利率6%的就會(huì)比較難，但是去申請(qǐng)年利率8%的可能還是可以通過。利率越高，申請(qǐng)的標(biāo)準(zhǔn)就越寬松。

如果你能把所有銀行的信用貸款全部申請(qǐng)一遍，那搞到100萬(wàn)-200萬(wàn)的錢是沒問題的。（有人說所有銀行的信用貸款加起來(lái)不能超過100萬(wàn)，其實(shí)實(shí)際操作中根本沒這么嚴(yán)，現(xiàn)在銀行巴不得公務(wù)員去貸款，因?yàn)樘踩?。?/p>

有錢了之后怎么花？簡(jiǎn)單介紹幾種方式吧。對(duì)了，銀行規(guī)定信用貸款是不能用來(lái)炒股投資之類的，但這也僅僅是銀行的規(guī)定，不是體制內(nèi)的黨紀(jì)國(guó)法。你就赤裸裸地違反銀行規(guī)定也沒事，基本上沒人管的。

1.用于“國(guó)債逆回購(gòu)”套利。這個(gè)是最最安全和保險(xiǎn)的方法。等到國(guó)債逆回購(gòu)價(jià)格超過你信用貸款的利息時(shí)，你就能實(shí)現(xiàn)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)套利。比如你信用貸款是年利率7%，國(guó)債逆回購(gòu)年化收益的14%，那就可以賺錢啦。信用貸款一般都是按天收取利息，國(guó)債逆回購(gòu)也是可以按天獲得收益。不過要注意，國(guó)債逆回購(gòu)平均收益不高，但在月底、年底、季度末等資金緊張的時(shí)候，利率會(huì)飆得很高，這時(shí)候就可以套利啦。

這個(gè)東西呢，很復(fù)雜，我一篇文章反正是說不清楚了。有炒股軟件的同學(xué)可以輸入代碼204001，打開日線圖，里面的價(jià)格顯示就是年化收益率。顯示32的就是32%，像今天是1.995，那就是1.995%，這個(gè)是實(shí)時(shí)變動(dòng)的，你得注意看。

篇幅有限，這個(gè)我不說太多了，大家自己上網(wǎng)學(xué)吧。

2.借貸。以年利率10%借給親戚，還是比較安全的，賺個(gè)差價(jià)。但是這個(gè)有風(fēng)險(xiǎn)，盡量不要借給同學(xué)、朋友，最好是借給知根知底的直系親屬，然后還是有產(chǎn)業(yè)的那種。

3.利用免息期賺利息。一般有免息期的都是信用卡，但有部分信用貸款也有免息期的。免息期期間，用錢去買理財(cái)產(chǎn)品，賺利息。體制內(nèi)的人辦信用卡也很容易，但5萬(wàn)以下的信用卡沒什么意思的，如果有高額的信用卡，倒可以試試。對(duì)了，信用卡套現(xiàn)原則上是禁止的，也有風(fēng)險(xiǎn)，自己把握吧。

4.投資。以前房?jī)r(jià)飆漲的時(shí)候，貸個(gè)100萬(wàn)出來(lái)，付個(gè)首付，過幾個(gè)月轉(zhuǎn)手賣掉，輕輕松松賺幾十萬(wàn)?，F(xiàn)在各地都在限購(gòu)，沒有這樣的條件了。但肯定還有其他投資機(jī)會(huì)的，先把信用貸款辦下來(lái)，然后就等機(jī)會(huì)吧。

5.購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。像工商銀行、建設(shè)銀行之類的，針對(duì)公務(wù)員的信用貸款，有些年利率才4.65%。這時(shí)就可以去市面上尋找利率超過這個(gè)的理財(cái)產(chǎn)品，然后實(shí)現(xiàn)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)套利。中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)報(bào)道，2017年3月銀行理財(cái)產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率為4.13%。這個(gè)還只是平均的哦，肯定會(huì)有超過5%的。對(duì)了，超過10%的理財(cái)就別看了，風(fēng)險(xiǎn)太高。

1.炒股。千萬(wàn)千萬(wàn)別用信用貸款去炒股，周圍已經(jīng)有無(wú)數(shù)的例子了。炒股只能用閑錢，買著玩是可以的，或者長(zhǎng)線投資，買了之后十年八年的不要?jiǎng)?。想要靠炒股發(fā)家致富，100個(gè)人里面有90個(gè)都會(huì)死的很慘。不過購(gòu)買藍(lán)籌股配市值，然后打新是可以的，不過現(xiàn)在打新收益越來(lái)越低了，而且運(yùn)氣成分也很大，這個(gè)就是"拼臉”啦。

2.賭博。這個(gè)不用說了，比毒品還危險(xiǎn)。

3.風(fēng)險(xiǎn)投資。如果你沒有靠譜的門路，年收益超過30%的，都算風(fēng)險(xiǎn)投資。信用貸款畢竟是借銀行的錢，還是要還的，盡量不要參與。雖然可以以卡還卡，可是這樣會(huì)非常累。

總結(jié)一下，這篇文章的重點(diǎn)，是以下三個(gè)方面：

1.申請(qǐng)信用貸款時(shí)，注意順序，先國(guó)有銀行、再商業(yè)銀行，這能讓你實(shí)現(xiàn)申請(qǐng)額度最大化。

2.申請(qǐng)貸款的資金可以用來(lái)投資國(guó)債逆回購(gòu)，在月底、年底、季度末等資金緊張的時(shí)候，實(shí)現(xiàn)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)套利。

3.購(gòu)買年利率在5%—10%之間理財(cái)產(chǎn)品，賺取利息差。

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