銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知(征求意見稿)》。這是去年12月16日銀保監(jiān)發(fā)布的通知，本以為需要經(jīng)過一年的過程才能成文下放規(guī)定。但是，現(xiàn)在各大銀行已經(jīng)在慢慢風控收緊施行這一塊控制了。具體的內(nèi)容如下：

從績效考核、資產(chǎn)質(zhì)量管理、行為管理、單一客戶信用卡總授信額度上限等多個方面向銀行提出要求。監(jiān)管劃定了信用卡業(yè)務預借現(xiàn)金分期還款額度不得超5萬元、應合理設置單一客戶總授信額度上限、長期睡眠信用卡比率不得超過20%等多項標準，嚴格要求銀行全面加強消費者合法權(quán)益保護、加強信用卡業(yè)務監(jiān)督全流程管理。

上面紅色字深意很遠，大家可以理解為：通過各方面的考核申定，發(fā)卡放貸行給申請人一個總的額度，必須在一個標準值的范圍內(nèi)，先扣除申請人在其他銀行或放貸機構(gòu)的債務金額。

什么意思呢？

我們舉個例子：經(jīng)過大數(shù)據(jù)、征信系統(tǒng)的自動評判，根據(jù)某人的收入、固定資產(chǎn)、其他財產(chǎn)，判定你可以有20萬的總額度（房貸除外）?？墒牵橙耸稚系男庞每ㄒ约捌渌庞觅J款額度已經(jīng)達到15萬，如果還想再申請10萬元的貸款，那么最多只能獲批5萬。

那么，什么是剛性扣減？

“剛性扣減”是銀行內(nèi)辦卡員與客戶經(jīng)理所說的專業(yè)詞，意思就是，銀行在進行授信審批和信用卡額度調(diào)整時，要在本行核定的總授信額度天花板基礎(chǔ)上，扣減申請人在他行已獲信用卡或貸款的授信總額。

比如，一家銀行核定某位客戶30萬元的授信總額度，之前他行已有額度總和為25萬元，那么他新辦卡或貸款額度最多再給5萬，這就是“剛性扣減”。

那么，新規(guī)實際規(guī)定的意義在哪里？

真正意義在于：遏制提前消費，遏制貸款還款能力導致逾期無能力還款。

以前，銀行在批信用卡與放貸時，往往是單方面考慮客戶所提供的資料而按授信總額批款，忽視了客戶以外的已有貸款額度。加上小額貸款，網(wǎng)絡貸款的興起，使得最近幾年，貸款逾的借款人大面積的爆發(fā)，而無還款能力。

現(xiàn)在這兩年，為了進一步規(guī)范銀行業(yè)的發(fā)展，減少壞賬率，監(jiān)管越發(fā)嚴格，一系列政策的規(guī)范、出臺，都表明了要嚴格控制信貸，特別是嚴控信貸資金流入股市樓市。前幾天聽到一個股友說，在某行貸了6萬多的資金炒股，幾經(jīng)周轉(zhuǎn)資金導入導出，可能監(jiān)測到有資金從銀證轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出還是什么原因，某行打了好幾通電話，問貸款資金做什么用途，如果有做投資或炒股類的，會提前收回額度提前還款之類的話。

重點：是否影響大批量的信用卡與貸款降額

可以說，這是必然的一個情況。今年通過各個貸款與信用卡的情況來說，已經(jīng)驗證了這一點，雖然新規(guī)還未出臺施行，但是，很多銀行與貸款機構(gòu)已經(jīng)是在遵照要求在控制執(zhí)行。只不過是在逐步逐步一點點在暗中風控完善。

如何正確面對與應對

上有政策下有對策，雖然話不錯，但實際還是要理智對待的。任何人的行為、任何問題的解決，都要順應時勢。不要提前消費，不要沾染網(wǎng)貸等等情況。對于負債人來說，一定要正確面對自己的貸款與處理。不在負債一波未平，一波降額還款又來，那真是雪上加霜。應對的情況簡單說幾點：

1）更新有力資料。對于舊信用卡或平臺貸款都會有原始資料，我相信99.9%客戶，從沒更新過自已原始申請資料，信用卡更別說有人更改，網(wǎng)貸的可能有人閑來無事有更改過，比如某付寶等產(chǎn)品，里面都有信用資料更改提交證明之類的。這也是最簡單也是最有效的方法，就是改申請資料，比如年收入，比如房產(chǎn)車產(chǎn)等，影響總授信的主要影響因素就是年收入、個人資產(chǎn)。在申請時適當填高一點，比如在總授信額度2倍以上，這樣效果會好很多，但也不能高太多，與事實不符。

2）臨時額度慎用。各銀行的信用額度，還有信用卡的臨時額度，都會上征信，這些都是增加總授信的，不得已千萬不要申請。

3）增加互信往來。買買理財、做做業(yè)務等。比如平安，某付寶等信用卡與平臺，它們會看重一些在自已平臺的活躍度，做點業(yè)務買點保險，增加授信搞高總額度。

4）主要是降低負債。負債一直是強調(diào)的，降低負債不僅能提高提額率，還能提高銀行對你的綜合評分，適當降低自己的負債，對提高總授信也有好處。

不論是銀行還是哪一方，都不怕借款人逾期，而是怕借款人撒謊隱瞞，因為以貸養(yǎng)貸會造成更大的風險。所以，眼見很多借款人無法自律，也沒有及時上岸的意識，于是只能出臺新規(guī)來直接限制。如果所有銀行與金融機構(gòu)打通透明度貸款額度，那么在實際意義上就能控制好個人貸款，還款能力，控制大面積的負債逾期等等。

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