企業(yè)申請(qǐng)的一般貸款即銀行面對(duì)企業(yè)、商戶(hù)發(fā)放的普通商業(yè)貸款。操作周期較長(zhǎng)一般在20個(gè)工作日。
一、企業(yè)開(kāi)戶(hù)需要準(zhǔn)備的材料包括:
營(yíng)業(yè)執(zhí)照正、副本原件:組織機(jī)構(gòu)代碼證正、副本原件，稅務(wù)登記證正、副本原件，基本賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)許可證原件、法人代表身份證原件、企業(yè)公章、財(cái)務(wù)章、法定代表人名章。委托單位財(cái)務(wù)人員辦理開(kāi)戶(hù)手續(xù)還需提供法人書(shū)面授權(quán)書(shū)和代理人身份證原件。
二、銀行調(diào)查的內(nèi)容一般包括:
①企業(yè)的基本資料，包括企業(yè)管理者情況、股東情況、歷史背景、發(fā)展情況等。
②企業(yè)的行業(yè)情況，包括國(guó)家宏觀政策、行業(yè)發(fā)展、行業(yè)特點(diǎn)、企業(yè)在該行業(yè)中的行業(yè)地位等。
③企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，包括企業(yè)的采購(gòu)、生產(chǎn)、銷(xiāo)售及合法經(jīng)營(yíng)情況。
④企業(yè)的管理情況，包括企業(yè)文化、管理者素質(zhì)、員工素質(zhì)、管理方式等。
⑤企業(yè)的財(cái)務(wù)情況，包括企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表以及對(duì)賬單等相關(guān)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。
⑦企業(yè)的信用狀況，包括企業(yè)的交易記錄以及企業(yè)在中國(guó)人民銀行等機(jī)構(gòu)的相關(guān)信用記錄。
⑧企業(yè)的擔(dān)保情況，包括對(duì)房產(chǎn)或其他抵(質(zhì))押物或擔(dān)保方的調(diào)查。
三、銀行客戶(hù)經(jīng)理的貸前調(diào)查:
貸前調(diào)查是企業(yè)申請(qǐng)貸款的一項(xiàng)重要步驟，調(diào)查的數(shù)據(jù)要求全面、真實(shí)、具體，確保企業(yè)的貸款用途合法合規(guī)性、行業(yè)及企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理情況、財(cái)務(wù)狀況和擔(dān)保情況符合銀行貸款業(yè)務(wù)的要求。同時(shí)由于這項(xiàng)步驟的重要性，調(diào)查所需要的時(shí)間較長(zhǎng)，手續(xù)相對(duì)繁瑣，可能需要反復(fù)與企業(yè)溝通。一般來(lái)說(shuō)，企業(yè)第一次申請(qǐng)貸款所需時(shí)間較長(zhǎng)，第二次相對(duì)會(huì)簡(jiǎn)單一些，企業(yè)需要理解、配合并及早進(jìn)行第一次融資準(zhǔn)備。目前銀行針對(duì)單一產(chǎn)品已經(jīng)在簡(jiǎn)化調(diào)查的流程和手續(xù)，特別是對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化，以提高貸款效率。
四、貸款審批:
銀行要按照“審貸分離、分級(jí)審批”的原則對(duì)信貸資金的投向、金額、期限、利率等貸款內(nèi)容和條件進(jìn)行最終決策。貸款審批依據(jù)國(guó)家有關(guān)信貸政策，從銀行利益出發(fā)審查貸款業(yè)務(wù)的技術(shù)、經(jīng)濟(jì)和商業(yè)的可行性，分析材料的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避和防范措施，并決定是否批準(zhǔn)貸款。由此，貸款審批流程在決策上更強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的控制與防范。需要注意的是大銀行基層審批權(quán)大，產(chǎn)品的抵(質(zhì))押物越充足、創(chuàng)新性越低，基層權(quán)限越大，審批流程就越短，效率也就越高，所以企業(yè)要考慮融資行和融資產(chǎn)品的選擇。