桑尼淺談：如何正確認識并做好個人信用貸款管理？

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這是桑尼的第51篇原創(chuàng)文章

前言：在傳統(tǒng)的理財觀念里，借錢往往被誤解為不體面的事，被簡單理解為家庭理財?shù)呢摀?dān)。有不少家庭的房貸，都喜歡提前還款，也有一些朋友幾乎是全款買房，沒用任何房貸，這是非常可惜的。

其實我們發(fā)現(xiàn)，真正聰明的富人們都在合理的使用信用貸款，將自己的財富（信貸）和人身（保險）加了杠桿。為什么信用貸款在家庭理財里那么重要？如何為個人貸款時刻作好準(zhǔn)備？以及如何正確的管理信用貸款？桑尼將通過本篇文章，來給大家做一個詳細的科普。

1.個人信貸的含義和分類

所謂的個人信用貸款，是指銀行或其它金融機構(gòu)向資信良好的借款人發(fā)放的無需提供擔(dān)保的人民幣信用貸款。

如果是在銀行申請個人貸款，銀行對貸款資金的用途是有要求的。 一般銀行會規(guī)定貸款申請人不得將貸款資金用于銀監(jiān)會明令禁止的生產(chǎn)、經(jīng)營、投資領(lǐng)域，借款人需要提供資金用途證明或者用途聲明。

而像我們常用的花唄、借唄和京東白條等，則都是屬于個人消費貸款品類，也屬于銀行個人貸款業(yè)務(wù)中的一種。一般來說，銀行的個貸業(yè)務(wù)有以下4類：

1、個人住房貸款

2、信用卡貸款

3、個人消費貸款

4、其他個人貸款

不同的銀行有不同的分類法。在以上4類個貸業(yè)務(wù)中，住房貸款業(yè)務(wù)毫無疑問是占比最大的。對銀行來說，房貸是風(fēng)險最小的零售貸款業(yè)務(wù)。所以，在四大行中，房貸在個貸業(yè)務(wù)中的占比都是比較高的。

2.從產(chǎn)品的角度看貸款

大家對于各種投資理財，都有產(chǎn)品的概念，但對于貸款，往往認為就只是借錢而已。其實目前貸款也已經(jīng)被各大金融機構(gòu)，設(shè)計包裝成了不同種類的貸款產(chǎn)品，如果你能從產(chǎn)品角度去看待貸款，而不僅僅是借錢角度，會有不一樣的視角。

貸款種類：房屋按揭（公積金、商業(yè)貸款）、抵押貸款（房押、車押、股權(quán)質(zhì)押、保單質(zhì)押）、信用貸款（信用卡、公務(wù)員貸等）。

貸款期限：房貸時間最長可達30年；其他的大部分3年以內(nèi)；股票的如融資融券，規(guī)定6個月。

貸款額度：房貸和抵押類的最高可到幾十萬上百萬，而信用貸款則較低。畢竟沒抵押，逾期風(fēng)險較大。

貸款利率：房貸尤其是公積金貸款利率最低（公積金3.25%），抵押類的其次，信用類的最高。對于信用較好的優(yōu)質(zhì)客人會有利率優(yōu)惠（如公務(wù)員的信貸利率較低）。

貸款發(fā)放：有社會福利性質(zhì)的（公積金），也有金融機構(gòu)提供的（銀行、券商），以及社會機構(gòu)的（小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)金融）。

付息方式：有等額本息、等額本金、先息后本、利隨本清、氣球貸。

我們只有先了解清楚貸款，才有可能讓我們的貸款成本最低。核心目標(biāo)是合理利用好信貸的規(guī)則，獲得利率最低的貸款。

3.常見的貸款途徑有哪些？

1、向熟人借錢

最簡單快捷的方法，就是向親朋好友借錢啦。

優(yōu)點：靈活簡單無門檻，借款額度和放款速度看你的人品，條件都好協(xié)商；

缺點：借錢額度、貸款利率、成功率不確定，欠的人情債最難還。

2、向銀行借錢

最安全和常用的方法，就是找銀行貸款啦。

優(yōu)點：借款額度較高，利率較低、還款方式靈活可選；

缺點：貸款審核條件嚴格，辦理過程和放寬速度相對較慢。

3、信用卡提現(xiàn)

優(yōu)點：方便和放款速度快，根據(jù)授信額度的貸款額度從幾千到幾十萬不等；

缺點：利息成本一般較高，額度一般不高。

4、互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺（如螞蟻借唄和京東金條等）

優(yōu)點：方便和放寬速度快，門檻低；

缺點：根據(jù)信用情況評估的貸款額度從幾千到幾萬不等，額度較低；大部分人的利率較高。

5、P2P網(wǎng)貸平臺

優(yōu)點：放款速度較快，額度較大：一般幾千到幾十萬不等；

缺點：利率很高，大多數(shù)超過15%甚至20%以上。

1.聰明人更懂得“借雞生蛋”

貸款即負債，且和個人信用息息相關(guān)，而聰明的人不僅會理財，更懂得理債?！皞笔欠N可貴的人生資源，善用“債務(wù)”來給自身財務(wù)合理的“加杠桿”，從而早日實現(xiàn)財務(wù)自由。

但是，債務(wù)也是有好壞之分的，理財專業(yè)術(shù)語把它們叫做“良性債務(wù)”和“不良債務(wù)”。它們的區(qū)別一句話就能說清楚：良性債務(wù)在給你賺錢，而不良債務(wù)則會從你口袋里往外掏錢。

我們都知道，銀行不會隨意地給我們提供房貸。為了控制自身的風(fēng)險，銀行會有針對性地選擇放貸對象。那些財務(wù)條件好、個人征信漂亮且有能力的人，銀行更愿意借錢給他們，因為銀行知道，那些指標(biāo)就代表了實力，代表了還款的保障。

對于我們自身來說也同樣如此，越有實力的人，越是要想著如何能通過合理的貸款（負債），用別人的錢（通俗來講即借雞生蛋）來實現(xiàn)自己的財富夢想。

2.良性負債可以讓你更富有

越有錢的人越喜歡貸款借錢，讓我們來看看合理“負債”到底有哪些好處？

良性負債，其實有6個效應(yīng)，適當(dāng)?shù)钠胶庳搨?，可以讓資金在“利滾利”這樣一種復(fù)利狀態(tài)下盤活起來。

1、財富的“馬太效應(yīng)”

強者愈強，弱者愈弱，富人越富，窮人越窮，這就是財富的“馬太效應(yīng)”。其實這也符合“二八法則”，也就是社會80%的財富掌握在其中20%的人手里，雖然現(xiàn)實很殘酷，但是確實如此。我們要做的就是，盡量通過合理負債，讓自己變成這20%的少數(shù)人。

2、借錢生錢

看看我們身邊那些早期敢借錢+貸款買房的朋友吧，現(xiàn)在有幾個后悔的？辛苦攢下的工資趕得上房價飆升的速度嗎？當(dāng)然目前國家在落實“房住不炒”，炒房致富的瘋狂時代已經(jīng)過去了。

其實不一定非要買房，如果我們肯多學(xué)習(xí)投資理財?shù)恼_方法，保持每年10%的收益率（長期堅持做寬基指數(shù)基金定投），并且有機會用好我們的信用，合理的借錢生錢，這樣就可以提升我們財富自由的加速度。

3、信用增值

人們一般比較關(guān)心的是個人的有形資產(chǎn)，例如錢、房、車這些，但卻很容易忽視更有價值的無形資產(chǎn)：信用。例如銀行的錢借的次數(shù)越多，信用評分越高，未來借款額度越高，利息越底，這就是信用資產(chǎn)帶來的增值。

4、抵御財務(wù)風(fēng)險

錢到用時方恨少，創(chuàng)業(yè)的人都懂，人總會有缺錢的時候。真著急的時候借錢不一定有信用基礎(chǔ)，有錢的時候也可以通過少量多次的借貸強化人與人之間的信任關(guān)系的。

5、適當(dāng)?shù)呢搨浅砷L的最佳動力

這句話尤其是對年輕人講的。年輕人迫切需要成長，需要試錯，需要機會，需要人脈……而這些都需要錢來支持。很多人如果沒有負債的壓力，估計也會像大多數(shù)人一樣平庸地走向平凡之路吧。

6、借錢買時間是一輩子最明智的交易

在馬云的一次演講后，有一個學(xué)生問：“如果可以的話，我用我的年齡換你所有的財富，你愿意嗎？我是1999年的?！?/p>

馬云答：“當(dāng)然愿意”。

能花錢解決的問題，盡量不要浪費時間，借錢買時間，會是我們一輩子最明智的交易。

1.貸款負債的四個原則

當(dāng)然，貸款負債是有風(fēng)險的，所以有四個原則需謹記：

（一）只為必要的事負債

確認好為什么負債，是相當(dāng)重要的。

如果是投資在學(xué)習(xí)上，或是購買增值性商品如房子，又或者有必不可少的重要支出如家人生病，這時候的借貸是有必要的。

但是花費在吃喝玩樂或奢侈品上。例如吃大餐和泡吧唱K、買件名牌衣服包包、和朋友聚會等，則一定要量入為出。

寧可克制消費欲望（延遲滿足），也不要借錢消費，否則刷卡透支上癮，淪為卡奴，就萬劫不復(fù)了。

（二）負債金額要在還款能力范圍內(nèi)

現(xiàn)在年輕人的消費觀念，相比起我們父母輩的要激進得多。他們買房、買車錢不夠了往往都是先借再說，這時候就只顧著湊足首付，而完全沒有考慮到還款能力。事后發(fā)現(xiàn)即使不吃不喝，也無力還債。其實無論哪種形式的貸款，如果不能按時還款，都是會有大問題的。

首先會產(chǎn)生滯納金，其次還會在個人征信報告上留下污點。現(xiàn)在個人征信記錄已經(jīng)全國聯(lián)網(wǎng)，不良的信用記錄會影響各方面的其他貸款申請，或者被核定成更高的貸款利率。

（三）牢記沒有免費的貸款

在這個消費至上的時代，有各種各樣的商品，在用“零利息”“免費借款”吸引你去消費。不過天下沒有免費的午餐，在“免費”的背后，還藏著眾多的“手續(xù)費”、“服務(wù)費”、“審核費”、“管理費”……

即使你不用付利息，你還是要為這些隱藏的費用來買單。所以在決定借款的時候，還要學(xué)會計算實際的貸款利率，確認貸款要付出的總費用是多少。

（四）認清是債早晚要還

刷卡一時爽，還款悔斷腸。所以如果有債務(wù)在身，花錢做事都得先把債務(wù)考慮進去，做好還債準(zhǔn)備。制定合理的理債計劃，明確什么時候還，用什么錢還。

正視債務(wù)，定出明確的時間進度表，嚴格執(zhí)行。有余力的話，可以考慮邊還款，邊儲蓄，養(yǎng)成良好的記賬習(xí)慣和消費習(xí)慣，只有這樣才能管理好債務(wù)，避免再掉坑。

1、各大銀行信用卡

一般逾期連續(xù)三個月或者一年內(nèi)累計六次逾期還款，就需要上報個人征信系統(tǒng)。惡意透支5萬以上，并經(jīng)發(fā)卡銀行2次有效催收后超3個月仍不還款，可被追究刑事責(zé)任。

免息期一般在20天~56天，分期手續(xù)費率一般在每月0.6%-1%。不同銀行、不同卡種不盡相同，不同分期期數(shù)也會影響費率。

特點總結(jié)：用途廣泛，積分優(yōu)惠活動較多，不同銀行辦卡門檻不同，根據(jù)個人信用情況給予的貸款額度亦不同。

2、京東白條和京東金條

（1）京東白條

屬于個人消費貸，需上報征信，最高消費額度1.5萬。免息期自消費日起30天~86天（搭配信用卡還款），逾期費率0.03%/天。

分期還款：可分3/6/12/24期，分期服務(wù)費率為0.5%~1.2%/月。費率水平低于商業(yè)銀行信用卡費率。

每期分期服務(wù)費=消費本金×分期服務(wù)費率（月）

還款方式：提前還款后續(xù)分期手續(xù)費照收。可用網(wǎng)銀錢包，京東金融APP或網(wǎng)頁還款，綁定銀行借記卡、信用卡還款，不支持信用卡自動還款。

特點總結(jié)：使用范圍一般，僅限于京東網(wǎng)站的所有實物商品的信用消費。

（2）京東金條

屬于小額信貸，需上報征信。貸款額度500元-20萬元。

分期還款：分1/3/6/12期(月)，按日計息，根據(jù)信用狀況差異化定價，日利率：0.04%~0.095%。

還款方式：每月等額本金，每期還款金額相同，違約金比例是0.06%（日）。

特點總結(jié)：分期選擇多，比較靈活，但覆蓋用戶較少。

3、螞蟻花唄和螞蟻借唄

（1）螞蟻花唄

屬于芝麻信用消費貸，暫不上報征信，最高消費額度5萬。每月1日是賬單日，免息期10天~41天，逾期費率0.05%/天。

分期還款：可分3/6/9/12期，分期總費率2.5%-8.8%。每月1日-10日可對上月應(yīng)還金額分期，金額不超過上月應(yīng)還金額的90%。費率水平略高于各銀行最低費率，遠低于各銀行最高費率。

每期手續(xù)費= 可分期還款本金總額×分期總費率÷分期期數(shù)。

還款方式：提前還款未出的分期賬單手續(xù)費不收?？捎弥Ц秾?、余額寶、銀行借記卡等還款，不可用信用卡還款，支持花唄自動還款。

特點總結(jié)：使用范圍廣泛，可在淘寶、天貓商城以及線上大部分電商平臺和線下實體店信用消費。

（2）螞蟻借唄

屬于小額消費信貸，需上報征信。貸款額度1~20萬元，根據(jù)芝麻信用分（600分以上）的數(shù)據(jù)評估信貸額度。

分期還款：可分6/12期（月），日利率：0.015%~0.06%，根據(jù)用戶綜合使用情況，系統(tǒng)自動評估不同的日利率。

還款方式：每月等額，每期還款金額相同；先息后本，按月付息，到期一次性還本。

違約處罰：系統(tǒng)會自動扣款并進行催收；逾期記錄在芝麻信用中，并按規(guī)定上傳金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫；會有正常利率1.5倍的罰息。

特點總結(jié)：還款式較靈活，但是分期選擇不多。

4、騰訊理財通“周轉(zhuǎn)”

需上報征信，對標(biāo)“螞蟻借唄”的現(xiàn)金貸。信貸額度500元~30萬，借款額度與理財通財富值、信用水平有關(guān)。

微信入口：微信支付→理財通→我的→周轉(zhuǎn)專區(qū)

信貸利息率：借款利息與會員等級相關(guān)，等級越高，利息越低。

（1）鉑金會員日利率萬三（年化利率10.95%）

（2）黃金會員日利率萬四（年化利率14.6%）

（3）白銀會員和普通會員日利率萬五（年化利率18.25%）

最后，桑尼給以上介紹的這些信貸平臺，做了一個思維導(dǎo)圖的匯總對比，希望可以幫助大家更清楚的了解各個平臺的特點，從而根據(jù)自己的情況選擇最合適的信貸平臺。

絕大部分人，在不需要貸款的時候，幾乎從來不關(guān)注貸款常識，無論是有哪些貸款產(chǎn)品，還是如何才能貸款。經(jīng)常是突然要急用錢了，才臨時抱佛腳的去了解。但往往越是大額、緊急的貸款需求，越是有諸多細節(jié)需要提前準(zhǔn)備的。

例如有些人并不重視個人信用的管理，往往不是信用白戶（無信用記錄）就是信用黑戶（信用記錄槽糕）而不自知，等到要貸款的時候才后悔莫及。其實，如果我們提前準(zhǔn)備得越充分，往往越能找到低息的貸款。

所以，僅僅讓自己的信用記錄良好是不夠的，還要有更多的可抵押資產(chǎn)（房子車子和金融資產(chǎn)等），更漂亮、更長期的收入流水，更有效強大的實力證明等等。

您的專業(yè)財務(wù)策劃顧問

桑尼先生

CFP中國注冊理財規(guī)劃師持證人，擁有基金、證券、保險從業(yè)資格。

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