最近準(zhǔn)備裝修，在銀行打流水的時(shí)候，業(yè)務(wù)員給我推薦了裝修貸。
本來(lái)我是要一口回絕的，但是聽(tīng)到年利率只有4.4%的時(shí)候，拒絕的話我就怎么也說(shuō)不出口了。
So，裝修貸到底是何方神圣，年利率聽(tīng)上去比房貸利率還要低？
01
所謂「裝修貸」，其實(shí)也是信用貸款的一種。
首先，裝修貸肯定要用在裝修。別說(shuō)你想拿去打賞女主播，這種貸款很多銀行都會(huì)要求提供裝修過(guò)程中涉及的相關(guān)發(fā)票的。
家裝貸款也稱(chēng)作裝修貸款，指銀行或者消費(fèi)金融公司推出的，以家庭住房裝修為目的個(gè)人信用貸款即無(wú)抵押信用貸款。
如果想要申請(qǐng)裝修貸，買(mǎi)房之后就可以去申請(qǐng)了，正常來(lái)說(shuō)拿到房產(chǎn)證，就可以憑借房產(chǎn)證去申請(qǐng)裝修貸。
一般小銀行不會(huì)分這么細(xì)致，不過(guò)中農(nóng)工建四大銀行則基本都有細(xì)分的裝修貸產(chǎn)品，本質(zhì)是一樣的，不過(guò)產(chǎn)品可能略有不同，想知道的話可以具體到某家銀行詳細(xì)去柜臺(tái)咨詢下。
或者懶得跑想聽(tīng)大娥給大家講的話，麻煩留個(gè)言，大娥幫你去問(wèn)也是闊以噠~
02
來(lái)，算算裝修貸到底要多少合適？
就說(shuō)X行業(yè)務(wù)員給我介紹這款裝修貸產(chǎn)品吧，產(chǎn)品的貸款利率是月0.36% ，年4.4%，5年期，X行要求的還款方式是。
我分別用三種不同的還款方式算了下，利息的差距還真不?。?/strong>
A. 等額本金還款
等額本金是把貸款數(shù)總額等分，每月償還相同數(shù)額的本金和剩余貸款在該月所產(chǎn)生的利息。
假如貸款30萬(wàn)元，期限為60個(gè)月（5年），年利率為4.4%，那么到期一共要還款333550元，利息總額為33550元。
隨著本金逐漸減少，利息也在相應(yīng)減少，到后期會(huì)發(fā)現(xiàn)還款總金額也在減少。不過(guò)需要注意的是，該還款方式在前期的時(shí)候還款壓力會(huì)比較大，后期就會(huì)好很多。
B. 等額本息還款
等額本息指的是在還款期內(nèi)，每月償還相同數(shù)額的貸款，包括本金和利息。這種還款方式雖然還款頁(yè)面數(shù)額不變，但其實(shí)包含的利息和本金是不一樣的。
假如貸款30萬(wàn)元，期限為60個(gè)月（5年），年利率為4.4%，那么一共要還款334756.48元，利息總額為34756.48元。
從上圖中，可以看到在后續(xù)的還款中，本金所占比例會(huì)越來(lái)越多，利息所占比例就會(huì)變少。但每個(gè)月的還款額都是一樣的，相對(duì)來(lái)說(shuō)很容易記住。
C.先息后本還款
先息后本是指貸款下來(lái)后，每月只用支付相應(yīng)的固定利息，到期一次性還本的方式。
假如貸款30萬(wàn)元，期限為60個(gè)月（5年），年利率為4.4%，那么一共要還款366000元，利息總額為66000元。
這種還款方式，更適合現(xiàn)金流壓力較大，而一定時(shí)間后會(huì)有一筆錢(qián)進(jìn)賬的個(gè)人或企業(yè)使用。
從以上三種不同的還款方式，相同貸款金額、期限、和年利率看,總還款金額分別是：
等額本金：33550元。
等額本息：34756.48元。
先息后本：66000元。
所以可以得出還款金額排序是：等額本金＜等額本息＜先息后本。
總體來(lái)說(shuō)，選擇等額本金還款，要還的利息是最少的，其次是等額本息，利息還最多的要數(shù)先息后本。
最多的先息后本還款要比等額本金多還32450元，多了將近一倍。
03
說(shuō)說(shuō)一下如何防坑？
除了裝修貸，日常生活中還有很多消費(fèi)類(lèi)貸款，真實(shí)利率更高的嚇人，但這些金融機(jī)構(gòu)通過(guò)一些巧妙的計(jì)算方式掩飾，會(huì)讓你覺(jué)得借這些錢(qián)很便宜。
現(xiàn)在國(guó)家有規(guī)定必須告知年化利率，但實(shí)際操作中這些機(jī)構(gòu)往往把這個(gè)關(guān)鍵信息藏在角落，或者用比螞蟻還小的灰色字體標(biāo)注。
所以，知道如何去計(jì)算真實(shí)利率，可以幫助我們鑒別這筆資金的真正成本，從而正確的決策是否要借這筆錢(qián)，方便的辦法可以使用網(wǎng)上現(xiàn)成的計(jì)算器。
04
最后說(shuō)幾句
上面內(nèi)容算其實(shí)是很基礎(chǔ)的貸款知識(shí)，但是大多數(shù)人因?yàn)槠綍r(shí)不接觸所以不了解，我也是受這次被推銷(xiāo)裝修貸的影響，所以寫(xiě)出來(lái)給大家一起學(xué)習(xí)下。
俗話說(shuō)，術(shù)業(yè)有專(zhuān)攻，如果真的需要借筆貸款，自己又不太了解的情況下，可以要多咨詢幾家銀行及其他金融機(jī)構(gòu)，也可以咨詢身邊的信貸員或者房產(chǎn)中介等，多了解，多對(duì)比，再?zèng)Q定借哪筆，都說(shuō)貨比三家，借錢(qián)也要考慮性價(jià)比，你說(shuō)對(duì)吧？