市面上的很多信用貸利率很低，這讓我們覺得很劃算，很多年利率3%多，這是為什么？
有群友在微信群發(fā)現(xiàn)了一款利率很低的信用貸，群友很納悶，為何信用貸的利率可以這么低？豈不是比房貸劃算？
今天，南房叔就給大家分析一下信用貸為何利率那么低的奧妙。
我們先來看看正常的房貸，利息是如何計(jì)算的？
等額本息的利息：
為了方便比較，我們假設(shè)申請(qǐng)的房貸是10萬5年，利率上浮10%，也就是年利率5.225%（5年期的基準(zhǔn)利率是4.75%，不是4.9%，所以上浮10%的年利率是5.225%），還款方式等額本息，月供是1,897.45元，5年后連本帶利需要還銀行的錢是1,897.45*60= 113847元，
也就是合計(jì)利息是13847元。
等額本金的利息：
與上相同的貸款，只是還款方式改成等額本金
則第一個(gè)月月供是2102.08 元（其中本金是10萬/60個(gè)月=1666.67元，利息是10萬*(5.225%/12）=435.42 元），
第二個(gè)月月供是2094.83 元（其中本金是10萬/60個(gè)月=1666.67元，本月的利息是（10萬-1666.67元）*(5.225%/12）=428.16 元）
……
第60個(gè)月的月供是1673.92元 。
5年后連本帶利需要還銀行的錢是113280.21 元，也就是利息是13280.21元。
注意5.225%/12是月利率，第二月計(jì)算利息的時(shí)候10萬-1666.67元=98333.33元是還清第一個(gè)月本金后欠銀行的本金數(shù)量。
從以上分析我們可以知道，按照基準(zhǔn)利率上浮10%，正常借房貸10萬，還5年，利息1.3萬多。
信用貸的利息：
首先要強(qiáng)調(diào)上文截圖的信用貸年利率3厘，其實(shí)是月利率，也就是年利率是3.6%，借10萬，每年的利息是10萬*3.6%=3600元，五年的利息是1.8萬元，每個(gè)月的還款額度是（10萬本金+10萬*3.6%*5年）/60個(gè)月=1966.67元。
看到了吧？
按照我們常見的房貸來計(jì)算，年利率5.225%利息是1.3萬多，而月利率3%的信用貸利息居然是1.8萬元。
這是怎么產(chǎn)生的？為何利率低的利息反而多？
我們繼續(xù)分析，按照等額本金來計(jì)算，總利息是13280.21元，
第一個(gè)月欠銀行本金是10萬，故而需要支付的利息是435.42 元，
第二個(gè)月欠銀行本金98333.33元，利息是428.16 元，利息是逐月減少的。
......
第60個(gè)月的月供是1673.92 元，其中本金1666.67元，利息則是7.26 元。
而信用貸在計(jì)算利息的時(shí)候，無論欠銀行本金多少，利息是一樣的，也就是最后一個(gè)月的本金是1666.67元，利息則是300元，相當(dāng)于月利率是18%，年化利率則是216%了。
繼續(xù)分析，如果等額本金的利息按照信用貸的方式計(jì)算，年利率又是多少呢？分?jǐn)偟矫磕甑睦⑹?656.04元，對(duì)于借10萬來說，年利率相當(dāng)于是2656.04/10萬=2.66%。
按照年利率5.225%/2.66%=1.96倍，由此我們明白通常來說，如果每個(gè)月利息是固定的，年化利率差不多需要乘1.96倍，基本上接近2倍了。
那么以后遇到這些類似的貸款，在分析利率是否高的時(shí)候，務(wù)必要問清楚，年化利率是等額本息還是等額本金，還是每個(gè)月的利息是固定的。如果每個(gè)月還的利息是固定的，本金是固定的，那么你就直接將他們報(bào)的年利率*2后的利率才是我們通常的房貸利率。
我們?cè)賮矸治觯?strong>如果按照上浮49.1%，等額本金的方式還款5年，連本帶利要還
18000.72元，所以回到文章開頭的月利率3厘左右的信用貸，其實(shí)相當(dāng)于利率約上浮50%的房貸。
顯然房貸比信用貸劃算一些，加上信用貸只能申請(qǐng)最多5年，房貸最多可以20年30年，所以答案很簡單，可以申請(qǐng)房貸，一定是申請(qǐng)房貸的。
那么信用貸要不要申請(qǐng)呢？
說實(shí)話，信用貸通常來說，現(xiàn)在信用貸年利率上浮50%很常見的。
如果你真的想足額還5年，那么信用貸就不太劃算，如果你僅僅申請(qǐng)一年即可提前還清的，那么信用貸還是很劃算的。
我們來分析假設(shè)一年提前還清的等額本金和信用貸哪個(gè)利息少。
對(duì)于房貸等額本金方式還款，一年的月供合計(jì)是24746.04元，尚剩 80000.00元本金需要還清，故而全部需要還得本息是104746.04元。需要支付利息4746.04元
對(duì)于信用貸，一年的月供合計(jì)是1666.67*12=20000.04元本金，利息因?yàn)槟昀?.6%，所以利息是3600元，尚剩 80000.00元本金需要還清，故而全部需要還得本息是103600.04元。
我們可以發(fā)現(xiàn)一年還清的話，上浮50%的信用貸的利息居然少于上浮10%的房貸，尤其房貸提前還清還需要支付違約金。
信用貸款通常以央行基準(zhǔn)利率上浮來計(jì)算利息，網(wǎng)絡(luò)貸款通常采用這種方式，隨借隨還，按日計(jì)息，不需要支付違約金的。
現(xiàn)金分付通常以費(fèi)率來計(jì)息，通常一次性收取，即使有的銀行可以做到分期收取手續(xù)費(fèi)，但是在提前還款時(shí)也會(huì)要求一次性將未收取到手續(xù)費(fèi)全部收取。因此，一年期現(xiàn)金分付提前還款看似劃算其實(shí)銀行也不傻，誰愿意做虧本生意呢？
現(xiàn)金分付是近期很多銀行推出來的新業(yè)務(wù)，以前都是以信用卡分期卡的方式來辦理，現(xiàn)在銀行都改為現(xiàn)金分付了。
所以問清楚是信用貸款還是現(xiàn)金分付，巧妙的用錢，其實(shí)還可以擼銀行羊毛的！這個(gè)要問清楚。
注意，很多時(shí)候正規(guī)銀行的信用貸不叫利息，而是叫做手續(xù)費(fèi)，上面沿用利率是為了方便而已。
另外我們?cè)谏暾?qǐng)信用貸的時(shí)候，務(wù)必注意，可能會(huì)通過中介辦理，尤其要注意，如果借的信用貸來源不是正規(guī)銀行，務(wù)必打起幾份精神，留意是否還會(huì)有一些貓膩如下：
1.是否需要高額的手續(xù)費(fèi)？最高的我聽說需要10%的手續(xù)費(fèi)，真不知道借款人支付了這么高的手續(xù)費(fèi)貸款成本得有多高啊，真不知道借款人會(huì)不會(huì)借到手就不想還款了。當(dāng)然找一些辦事規(guī)范的按揭公司，貸款中介，支付合理的手續(xù)費(fèi)，省心省事則是沒問題的。
2.是否借給你多少錢，就給你多少錢？有的時(shí)候借給你一個(gè)金額，借口做流水，借口擔(dān)保費(fèi)，借口保證金，借口先收取利息，真正給你的錢其實(shí)是不多的。這樣子年利率就不是這個(gè)利率了？他們可以提供轉(zhuǎn)給你的憑證證明借給你多少錢，由此要求你按照借款額支付利息，其實(shí)你到手的錢不多的。
3.是否要簽署一些空白的單據(jù)，以后成為你欠很多錢的證據(jù)了，有可能超過了你的借款。
4.是否需要抵押物，一開始說是信用貸，無抵押的，但是發(fā)現(xiàn)你有房子后，就可能很大方的借你很多錢，然后要求你將房子抵押給他們，做公證委托給他們，然后滾來滾去，你的房子很快就不見了。所以無論如何不要隨便做委托，到時(shí)候法律都難以幫你
5.還款不接受，你一定很奇怪，你還錢給他們，他們居然不接受？是的，如果你按時(shí)還款了，自然手續(xù)費(fèi)不高的，但是他們到了你還款的日期，故意消失，你找不到人，無法還款，本來是他們蓄意的，但是證據(jù)證明的是你沒有按時(shí)還款，然后違約金很高很高很高。
如果你有信用貸的問題，請(qǐng)隨時(shí)聯(lián)系南房叔，最好私信咨詢具體問題，保護(hù)大家的隱私。南房叔也可以協(xié)助你申請(qǐng)信用貸，當(dāng)然了，一定是正規(guī)的銀行資金，而且手續(xù)費(fèi)很低。