目前，銀行在小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)上不再像以前那樣光喊不做了，而是將小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)視為競爭新藍(lán)海，各家銀行都使出渾身解數(shù)向小微企業(yè)發(fā)放貸款。經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者從中國人民銀行濟(jì)南分行了解到，今年上半年，山東省金融業(yè)針對小微企業(yè)的本外幣貸款余額達(dá)到7994.2億元，比年初增加910.2億元，增量占全省企業(yè)新增貸款的46%，遠(yuǎn)高于大型企業(yè)貸款?！ 〗邮軐?dǎo)報(bào)記者采訪的業(yè)內(nèi)人士表示，中小銀行面臨更高資金成本的壓力，必然追求風(fēng)險(xiǎn)更大、收益更高的業(yè)務(wù)，大型銀行也面臨著網(wǎng)絡(luò)金融的蠶食，也會增加一些小微企業(yè)業(yè)務(wù)，所以小微貸款業(yè)務(wù)的競爭已經(jīng)非常激烈，形成差異化的業(yè)務(wù)模式也是必然。銀行創(chuàng)新小微業(yè)務(wù) 近日，中信銀行與銀聯(lián)商務(wù)有限公司簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同推出POS網(wǎng)絡(luò)商戶貸款業(yè)務(wù)。中信銀行將利用銀聯(lián)商務(wù)的POS終端平臺數(shù)據(jù)，為其小微企業(yè)貸款提供數(shù)據(jù)支持，同時(shí)獲取后者龐大的客戶群體。而此前有不少銀行把目光瞄準(zhǔn)POS終端渠道，光大銀行、華夏銀行、招行銀行等也已開展類似業(yè)務(wù)?！ ∷^POS網(wǎng)絡(luò)貸款，并不是通過POS發(fā)放貸款，而是利用POS終端為載體，搜集商戶的交易信息，如一段時(shí)間內(nèi)的收款量、現(xiàn)金流量等情況，對商戶進(jìn)行綜合評估，為銀行的小微企業(yè)貸款提供數(shù)據(jù)支持和貸款發(fā)放，使用可通過網(wǎng)銀進(jìn)行?！ ≌猩蹄y行客戶經(jīng)理孫業(yè)棟告訴導(dǎo)報(bào)記者，通過這種方式，可以看出企業(yè)的運(yùn)營能力、資金需求、資信等數(shù)據(jù)和信息，銀行可以掌握企業(yè)真實(shí)的信息。 據(jù)導(dǎo)報(bào)記者了解，目前大多數(shù)銀行在網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸的基礎(chǔ)上，加緊研發(fā)和推廣各類線上融資貸款，力拼“網(wǎng)貸”市場。有的銀行甚至專設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行部，并放言“網(wǎng)上再造一個(gè)銀行”?！ 霸跔I業(yè)廳審查通過后，即可在網(wǎng)上自助申請，并可在一定時(shí)段內(nèi)循環(huán)使用?！痹跐?jì)南做生意的浙江人徐松林向?qū)?bào)記者說，“在循環(huán)期，可以短時(shí)間內(nèi)從銀行拿到自己所急需的貸款。隨貸隨還，方便多了?！薄 ⌒焖闪炙f的貸款，其實(shí)是銀行針對小微企業(yè)客戶推出的“網(wǎng)銀循環(huán)貸”產(chǎn)品，符合條件的小微企業(yè)可在網(wǎng)上自助申請，并可在一定時(shí)段內(nèi)循環(huán)使用。 “類似產(chǎn)品已經(jīng)成為不少銀行目錄中不可缺少的項(xiàng)目了?！币患覈秀y行濟(jì)南分行高新支行的辦公室主任楊勇表示，“循環(huán)貸款最大的好處是貸款隨借隨還，企業(yè)使用靈活便捷，資信成本最小化，而且循環(huán)貸款的好處還在于可以規(guī)避貸款期銜接可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。”差異化競爭格局漸成 隨著小微貸款業(yè)務(wù)競爭日趨激烈，為了突破重圍，各家銀行的差異化競爭格局也初具雛形，并形成了各自不同的打法?！ 〗衲?月初，招商銀行與國內(nèi)最大的外貿(mào)電子商務(wù)網(wǎng)站敦煌網(wǎng)簽約，并發(fā)行了“敦煌網(wǎng)生意一卡通”聯(lián)名卡。招行將根據(jù)該網(wǎng)站注冊商戶的交易和信用記錄，為其提供包括融資、結(jié)算、理財(cái)、生活等小微金融服務(wù)?！ ∑桨层y行則采取自建電商平臺與其他已經(jīng)成熟的電商平臺合作的模式，并通過打通產(chǎn)業(yè)鏈，兼顧全行業(yè)上下游的模式，分行業(yè)開展線上金融業(yè)務(wù)。此外，平安銀行還想通過電銷模式推廣微小貸款業(yè)務(wù)?！ ?jù)導(dǎo)報(bào)記者了解，平安銀行通過電銷渠道銷售的產(chǎn)品是標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，比如以收入的倍數(shù)來計(jì)算貸款金額的小額信用貸款產(chǎn)品新一貸，下個(gè)月平安銀行還打算在電銷渠道推出以企業(yè)經(jīng)營流水的倍數(shù)來計(jì)算貸款金額的個(gè)人經(jīng)營性貸款產(chǎn)品?！ ≡跅钣驴磥?，銀行之所以加大對小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的推廣力度，一方面是大企業(yè)金融脫媒的現(xiàn)象越來越嚴(yán)重，而另一方面則是提高資金使用效率?！艾F(xiàn)在大企業(yè)議價(jià)能力很強(qiáng)，銀行稍微報(bào)價(jià)高一點(diǎn)，企業(yè)就會表示不貸款直接發(fā)債，因此銀行在這一塊上的收益有所減少，更為重要的是，小微企業(yè)貸款利率普遍在基準(zhǔn)利率上浮20%到30%甚至更高，這一塊對銀行的吸引力不小。”“由于實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸需求相對減弱，且銀行持續(xù)盈利能力有所下降，而小微企業(yè)貸款以及個(gè)人貸款的利差相對較高，所以這些客戶成為銀行業(yè)務(wù)拓展的香餑餑。”19日，中國人民大學(xué)金融學(xué)院副教授王常齡對導(dǎo)報(bào)記者說。在他看來，將來的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)各家銀行都會主動去推介，而最終是誰有特色，誰才能占據(jù)市場。(經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào))