本報(bào)記者 秦玉芳 廣州報(bào)道
隨著近期央行降準(zhǔn)政策實(shí)施，近來(lái)部分銀行加推個(gè)人消費(fèi)貸，多渠道營(yíng)銷獲客的同時(shí)，利率優(yōu)惠政策疊加，“價(jià)格戰(zhàn)”搶客趨勢(shì)愈加凸顯。
廣東地區(qū)多位銀行貸款中介人士向《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者透露，7月中旬央行降準(zhǔn)以來(lái)，多家銀行增加了個(gè)人消費(fèi)信用貸款營(yíng)銷力度，加大利率優(yōu)惠的同時(shí)，線上申請(qǐng)額度也普遍提升。
銀行業(yè)務(wù)人士透露，收緊個(gè)人房貸業(yè)務(wù)后，消費(fèi)貸業(yè)務(wù)一直是今年銀行零售信貸發(fā)展的重點(diǎn)，二季度已經(jīng)進(jìn)行過(guò)一輪促銷，此次降準(zhǔn)一定程度上為銀行的個(gè)人消費(fèi)貸業(yè)務(wù)釋放了更多發(fā)展空間，部分商業(yè)銀行紛紛抓緊政策窗口加大推廣力度。
個(gè)人消費(fèi)貸借機(jī)“放水”
隨著降準(zhǔn)政策落地，7月中下旬，部分股份制銀行及地方商業(yè)銀行紛紛上調(diào)個(gè)人消費(fèi)貸業(yè)務(wù)線上單筆審批額度、加大利率折扣優(yōu)惠力度，短期寬松趨勢(shì)明顯。
廣東某貸款服務(wù)中介業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人王正（化名）告訴記者，這幾天與該機(jī)構(gòu)合作的銀行中有好幾家股份制銀行和城商行都推出了促銷的活動(dòng)，有的銀行直接下調(diào)了利率，有的銀行表面利率沒有下調(diào)，但內(nèi)部審核中加大了降息券的優(yōu)惠，月初信用消費(fèi)貸月息一般都在2.5厘以上，現(xiàn)在基本很多都在2.3厘左右，有的銀行對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶利率能做到月息1.9厘。
王正還透露，很多銀行尤其股份制銀行還紛紛上調(diào)了線上渠道單筆信用消費(fèi)貸申請(qǐng)額度。“7月初的時(shí)候很多銀行線上申請(qǐng)的信用消費(fèi)貸實(shí)際審批額度都有所收緊，有的銀行降至20萬(wàn)元，現(xiàn)在各家銀行都在上調(diào)單筆申請(qǐng)上限至50萬(wàn)元?！?/p>
另一銀行貸款中介業(yè)務(wù)經(jīng)理也向記者表示，近段時(shí)間以來(lái)銀行的信用消費(fèi)貸額度、利率優(yōu)惠方面力度較大。“如某股份銀行一款信用消費(fèi)貸產(chǎn)品，之前月息2.3厘以上，這兩天月息利率僅2.1厘，實(shí)際年化利率低于4%，且線上申請(qǐng)的單筆申請(qǐng)額度也上調(diào)了，最高可以申請(qǐng)50萬(wàn)元。不過(guò)從銀行給出的通知看，應(yīng)該僅是最近半個(gè)月的促銷，下個(gè)月可能還會(huì)回調(diào)。”
某股份制銀行零售業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人李強(qiáng)（化名）則表示，降準(zhǔn)政策出臺(tái)后，銀行個(gè)人信用消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)確實(shí)推出了一些短期促銷政策，主要是額度寬松一些，也提升了針對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的利率優(yōu)惠力度，但授信模型相對(duì)穩(wěn)定情況下利率很難出現(xiàn)大幅調(diào)整?！跋啾刃庞孟M(fèi)貸業(yè)務(wù)，面向小微企業(yè)的信用貸款寬松及優(yōu)惠政策更為明顯，下一步普惠小微貸款傾斜力度或?qū)⒏油癸@?！?/p>
央行此前在答記者問(wèn)時(shí)也指出，此次降準(zhǔn)為全面降準(zhǔn)，目的是優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)的資金結(jié)構(gòu)，提升金融服務(wù)能力，更好支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。央行強(qiáng)調(diào)，調(diào)整中央銀行的融資結(jié)構(gòu)，有效增加金融機(jī)構(gòu)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期穩(wěn)定資金來(lái)源，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極運(yùn)用降準(zhǔn)資金加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度。
華西證券分析認(rèn)為，此次全面降準(zhǔn)是要支持小微企業(yè)?！翱紤]到今年以來(lái)部分大宗商品價(jià)格上漲對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)形成沖擊，降準(zhǔn)通過(guò)優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)資金結(jié)構(gòu)，從而引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大支持小微企業(yè)，促進(jìn)降社會(huì)綜合融資成本。此次降準(zhǔn)引導(dǎo)銀行加大支持小微企業(yè)進(jìn)一步鞏固經(jīng)濟(jì)向好的趨勢(shì)，有利于整體信用環(huán)境的進(jìn)一步向好，支撐銀行資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善?！?/p>
另一股份制銀行廣州某支行業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人周敏（化名）透露，最近銀行正在調(diào)整對(duì)小微普惠業(yè)務(wù)信用產(chǎn)品的優(yōu)惠支持策略，在此帶動(dòng)下，一些個(gè)人消費(fèi)的信用貸產(chǎn)品優(yōu)惠力度一定程度上也有所加強(qiáng)，審批上寬松了很多。
周敏還指出，個(gè)人消費(fèi)貸利率優(yōu)惠、額度及審批寬松是相對(duì)的，只是針對(duì)資質(zhì)優(yōu)良的優(yōu)質(zhì)客群，整體來(lái)看，銀行針對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款合規(guī)監(jiān)管問(wèn)題的關(guān)注依然在增強(qiáng)。
價(jià)格戰(zhàn)攬客競(jìng)爭(zhēng)加劇
借降準(zhǔn)東風(fēng)短期“放水”的同時(shí)，銀行個(gè)人消費(fèi)貸產(chǎn)品低價(jià)“搶客”的趨勢(shì)也漸趨明顯。
王正指出，今年上半年各家銀行都在加緊推出新的信貸產(chǎn)品，但類型同質(zhì)化非常嚴(yán)重，基本都是公積金、代發(fā)等數(shù)據(jù)模型的信用貸產(chǎn)品，且針對(duì)的基本都是公務(wù)員、國(guó)企事業(yè)單位員工等客群，區(qū)別主要在利率和審批策略上?！坝绕渲行∩虡I(yè)銀行，往往會(huì)通過(guò)利率優(yōu)惠吸引客戶，之前有的銀行針對(duì)特別優(yōu)質(zhì)客戶利率能做到月息2厘以下?！?/p>
“為了增強(qiáng)產(chǎn)品吸引力，有些銀行還推出不上征信的信用貸產(chǎn)品，銀行放貸后，客戶以信用卡月供的形式每月分期還款。這類產(chǎn)品最近我們推得比較多，也是比較受青睞的?！蓖跽缟媳硎?。
某銀行零售業(yè)務(wù)人士此前接受記者采訪時(shí)也表示，現(xiàn)在銀行都想做大消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，但是符合銀行要求的客戶很難找，銀行為保證資產(chǎn)質(zhì)量，只能選擇如公務(wù)員、國(guó)企事業(yè)單位員工等優(yōu)質(zhì)客群，使得各家銀行目標(biāo)客群都較為集中，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越嚴(yán)重，同業(yè)之間價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越明顯?！坝行┿y行自身技術(shù)能力強(qiáng)、數(shù)據(jù)豐富，通過(guò)數(shù)據(jù)模型優(yōu)化可以做到很低利率，這對(duì)于中小地方銀行來(lái)說(shuō)壓力越來(lái)越大?！?/p>
在李強(qiáng)看來(lái)，目前各家銀行都在積極推出各種消費(fèi)貸產(chǎn)品，豐富產(chǎn)品體系，但很多都是在原來(lái)產(chǎn)品上進(jìn)行一些升級(jí)或者細(xì)化，差異化創(chuàng)新很少。
銀行零售業(yè)務(wù)人士普遍認(rèn)為，銀行信貸產(chǎn)品的設(shè)置關(guān)鍵是要有數(shù)據(jù)模型支撐，現(xiàn)在各家銀行對(duì)接的數(shù)據(jù)模型都很類似，主要是在各自優(yōu)勢(shì)基礎(chǔ)上進(jìn)行細(xì)化、個(gè)性化等挖掘；要想實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品差異化，關(guān)鍵還是要更加豐富的數(shù)據(jù)來(lái)源和數(shù)據(jù)模型。