昨天，美國CNBC報(bào)道，美國目前資產(chǎn)值位居第三的富國銀行宣布終止開展個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)。富國銀行的個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)，為用戶提供3000美元至10萬美元不等的信用貸款額度，可以循環(huán)使用，一般用于償付信用卡債務(wù)、支付房屋裝修費(fèi)用，以及關(guān)聯(lián)支票賬戶透支費(fèi)用。


富國銀行通過對個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行評估，決定停止提供新的個(gè)人和組合信貸賬戶額度，并關(guān)閉所有現(xiàn)有賬戶。該行發(fā)布的聲明中解釋，為了簡化產(chǎn)品，決定不再提供個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)，因?yàn)樵撔姓J(rèn)為信用卡和個(gè)人貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)可以滿足客戶的借款需要。由此反映出，富國銀行之后在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中，將只專注于信用卡和個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。


富國銀行在給客戶信函中提示，個(gè)人信用額度賬戶將在60天后關(guān)閉，由此可能對客戶信用產(chǎn)生影響，富國銀行考慮幫助客戶找到符合需求的解決方案。但是在關(guān)閉后的客戶信貸余額將定期按照固定利率的最低額度進(jìn)行償付，這部分固定利率也在9.5%到21%范圍（應(yīng)該是根據(jù)客戶個(gè)人情況不同，銀行予以的個(gè)性化市場利率）。


富國銀行此次終止個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)該與美聯(lián)儲2018年初禁止富國銀行進(jìn)一步擴(kuò)大其資產(chǎn)負(fù)債表，直到解決該銀行零售端虛假賬戶丑聞所揭露的合規(guī)缺陷的要求有關(guān)。在這些限制之下，富國銀行不得不出售資產(chǎn)、“勸退”客戶存款，并下架某些產(chǎn)品。


富國銀行（Wells Fargo）1852年成立于美國紐約，它的經(jīng)歷也帶有一些傳奇色彩，網(wǎng)上查到兩部貌似關(guān)于富國銀行（Wells Fargo）1937年的電影和1957的電視劇，電影《富國銀行Wells Fargo》還獲得1938年奧斯卡最佳錄音獎（提名）


現(xiàn)在的富國銀行由1998年西北銀行(Norwest)收購原富國銀行后，更名并遷往舊富國銀行總部舊金山而來。從1852年起，美國富國銀行已經(jīng)成為美國西部信貸服務(wù)的標(biāo)志性企業(yè)。由于其97%的收入來源于美國本土，其名氣不像其它全球性銀行那么大。然而在國內(nèi)商業(yè)銀行的圈子里，凡是提起“經(jīng)營良好”的典范，似乎言必稱富國銀行，類似一些跟小貸、信用卡有關(guān)的人士，言必稱“Capital One”一樣。


富國銀行搞零售出名也的確成為業(yè)內(nèi)仰慕的對象，百年如一日的做好人性化服務(wù)，服務(wù)牌打好了，用戶粘性強(qiáng)，單個(gè)用戶購買的金融產(chǎn)品最多，價(jià)值的挖掘做到了極致。其結(jié)果在2008年金融危機(jī)時(shí)，只有富國銀行受到的影響最小，住房抵押貸款的壞賬率要比行業(yè)平均水平低20%，并且乘金融危機(jī)之機(jī)并購了美聯(lián)銀行，成為美國第一大零售銀行。另外，富國銀行的業(yè)務(wù)集中于零售和小微貸款業(yè)務(wù)，而后者是近年國內(nèi)銀行的發(fā)展方向。


然而，盡管如此，富國銀行還是出了問題，此次終止個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)，也并非沒有跡象，2020年末就有傳聞，富國銀行為退出非核心業(yè)務(wù)，將其信用卡業(yè)務(wù)尋求買家予以出售。2016年9月，富國銀行發(fā)生了員工為了達(dá)到銷售業(yè)績并獲取巨額獎金，在不告知客戶的情況之下私下創(chuàng)建虛假賬號的惡劣丑聞，包括約150萬個(gè)銀行賬戶和56.5萬個(gè)信用卡申請。超過1.4萬個(gè)賬戶產(chǎn)生了40萬美金以上的費(fèi)用，其中包括信用卡年費(fèi)，利息以及透支保護(hù)費(fèi)。丑聞給富國銀行帶來了極其惡劣的影響。同年10月時(shí)任富國銀行的CEO下臺，而銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)對富國銀行處以1.85億美元的罰款。


相比而言，個(gè)人信用卡業(yè)務(wù)與個(gè)人信用貸款相比都屬于個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)，但是個(gè)人信用貸款，多以現(xiàn)金的方式，其金額更高，使用范圍更廣，當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)也更大。國內(nèi)對于個(gè)人信用貸款的使用途徑都有嚴(yán)格的限制。原本疫情期間的企業(yè)商業(yè)融資需求激增，富國銀行在資產(chǎn)負(fù)債表限制之下無力滿足全部需求，勢必迫使一些客戶轉(zhuǎn)向競爭對手。


盡管關(guān)閉個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)是富國銀行的經(jīng)營策略所決定，也看到一些用戶的反饋是“沮喪”的，似乎銀行不再為他們提供個(gè)人信用貸款就是對他們現(xiàn)在生活的某些方面產(chǎn)生了影響，也可以推測出這類客戶是靠“貸款”生活的，他們?nèi)缤瑖鴥?nèi)某些信用卡用戶一樣，一旦遇到銀行為其降額、?？?，就會傳出他們的抱怨聲，而從沒有考慮過如何提升自己的收入的努力。


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