最近，劉興凱的3張信用卡“下崗”了。
他記得很清楚，有一年年底，公司工程回款未到，過年員工要發(fā)工資，他只得去找銀行?！般y行說沒有抵押物，不符合放貸條件?！?/p>
實在沒轍，鋌而走險，劉興凱去借了高利貸。之后他辦了3張總額60萬元的信用卡，每到關(guān)鍵時刻就拿來救急。
曾經(jīng)為了從銀行拿貸款，求著信貸員說盡好話，5年沒成；如今只半個小時，就獲得了100萬元貸款，這讓劉興凱有點意想不到。
沒有抵押物，小微企業(yè)往往看得見政策、拿不到貸款
2010年，劉興凱創(chuàng)辦了南京強(qiáng)思工程技術(shù)服務(wù)有限公司?！白鳛橐患?guī)推髽I(yè)搭建智能數(shù)字化工廠的創(chuàng)業(yè)公司，我們屬于輕資產(chǎn)企業(yè)，主要資產(chǎn)就是電腦和人。”他說，公司成本主要就在人力成本上，但工程回款時間又很不確定，所以每年都有幾個月要想辦法找錢發(fā)工資。
對于小微企業(yè)，特別是科技型小微企業(yè)，最大特點就是輕資產(chǎn)，如果都需要抵押物來貸款，那么只能被拒之門外。劉興凱說，國家重視小微企業(yè)發(fā)展，要求銀行加大對小微企業(yè)信貸支持，但實際操作中，銀行擔(dān)心成本高風(fēng)險大而設(shè)置了“玻璃門”——看得見政策，拿不到貸款。
其實，這么做也可以理解，江蘇銀監(jiān)局股份處處長朱廣德說：“小微企業(yè)貸款，數(shù)量多、金額小、抵押少。對銀行來說，付出同樣的人力成本收益卻并不高，風(fēng)險還大，自然不愿放貸?！?/p>
“雖然年息高達(dá)30%，但確實也解了我的急。如果不是那筆高利貸，員工肯定會走，一走企業(yè)就死?！眲⑴d凱想起當(dāng)年之事，頗為無奈。
查納稅、比征信，小微企業(yè)資金難題并非無解
一次，在政府舉辦的金融產(chǎn)品推介會上，劉興凱了解到“稅e融”的新業(yè)務(wù)，即使是“電腦+人腦”的輕資產(chǎn)公司，現(xiàn)在也能貸到款了。第二天，他就帶上營業(yè)執(zhí)照等資料到江蘇銀行城北支行申請貸款。前后只用了半小時，就拿到了100萬元貸款額度。
讓他興奮不已的這款新業(yè)務(wù)，是江蘇第一家基于銀行和稅務(wù)系統(tǒng)合作推出的金融產(chǎn)品。江蘇銀行董事長夏平說，2015年5月正式推出后，就把目標(biāo)客戶鎖定在以往融資難、融資貴的“老大難”群體——小微企業(yè)。
“我們通過接入稅務(wù)系統(tǒng)，企業(yè)申請貸款時，只要授權(quán)我們查詢它的繳稅信息，根據(jù)納稅信息，再和人民銀行征信系統(tǒng)等交叉比對，就能基本決定放不放貸了?！苯K銀行總行小企業(yè)金融部總經(jīng)理耿心偉介紹，這降低了風(fēng)險，也簡化了流程。如果條件符合，最快8秒，系統(tǒng)就可以完成貸款。
而讓劉興凱感到輕松的是，100萬元貸款是隨借隨還。按天計息，年息9%，相當(dāng)于獲得了銀行一筆百萬額度的授信，“比透支信用卡還便宜一半，算下來60萬貸款，一個月能省下4500元利息?！眲⑴d凱說。“根據(jù)納稅信息等決定是否放貸，銀行不再僅僅看企業(yè)的抵押物了?！敝鞆V德表示，這是銀行通過大數(shù)據(jù)，拓展新業(yè)務(wù)的直接體現(xiàn)。
這一切都源自銀行的自主改變。在夏平看來，“納稅也是一種信用，是非信貸類的履約行為。”銀行綜合這些信息，就能解決企業(yè)與銀行之間的信息不對稱和風(fēng)險定價的問題。加上這是網(wǎng)貸產(chǎn)品，能夠迅速復(fù)制和推廣。
“相當(dāng)于每一個客戶的貸款，已經(jīng)循環(huán)使用了5次多，證明我們確實解決了他們的難題。”耿心偉介紹，截至今年7月31日，江蘇銀行已為11786戶小微企業(yè)提供了100.33億元信用貸款，累計發(fā)放6.34萬筆。
創(chuàng)業(yè)型企業(yè)申請貸款，違約率原來并不高
“通過對比，就能發(fā)現(xiàn)這種做法在降低企業(yè)貸款成本上，確實有效果。”江蘇省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長、南京財經(jīng)大學(xué)教授陸岷峰認(rèn)為，以前小微企業(yè)要貸款，辦抵押、擔(dān)保、公證的費用很高，占了貸款總額的20%。而稅e融作為純信用貸款，直接省去了這筆費用，降低了企業(yè)財務(wù)成本。另外，網(wǎng)絡(luò)審核辦理速度快，又幫企業(yè)節(jié)省了時間成本。
不過，大規(guī)模發(fā)放純信用貸款，銀行能控制風(fēng)險嗎？“我們有‘防火墻’?！苯K銀行運營總監(jiān)趙輝介紹，除了征信系統(tǒng)、稅務(wù)信息外，還建了自己的大數(shù)據(jù)庫。這套系統(tǒng)能監(jiān)測企業(yè)和法人輿情，如訴訟、報道等。接到輿情提醒后，銀行就會派信貸員去現(xiàn)場調(diào)查核實、排除風(fēng)險。
“創(chuàng)業(yè)型企業(yè)的違約率是很低的，我們通過大數(shù)據(jù)統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)了這個現(xiàn)象。因為對創(chuàng)業(yè)者來說，如果連100萬元貸款都違約，以后還怎么做企業(yè)呢？”趙輝反問道。據(jù)了解，截至今年7月，江蘇銀行的違約率遠(yuǎn)低于1%，比傳統(tǒng)銀行小微貸款產(chǎn)品還要低。
“互聯(lián)網(wǎng)金融的特征就是便捷和普惠，與客戶需求相違背的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)必將淘汰。我們現(xiàn)在做的，就是運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)分析，改善信貸流程，解決小微信貸的難點和痛點?！毕钠浇榻B，要在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)彎道超車，為小微企業(yè)提供更便捷服務(wù)。
朱廣德也表示，像稅e融等產(chǎn)品的出現(xiàn)，是傳統(tǒng)銀行向互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)力的體現(xiàn)，符合供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中提高有效供給、降低企業(yè)融資成本的要求。這讓銀行和企業(yè)都得到了實實在在的實惠。目前，除了江蘇銀行，南京銀行、民生銀行南京分行等也接入了稅務(wù)系統(tǒng)，開發(fā)網(wǎng)貸產(chǎn)品。
就這樣，讓小微企業(yè)貸款不再難的行動，正在江蘇省部分銀行中慢慢推開。（人民日報）