經(jīng)過(guò)多輪的業(yè)內(nèi)征求意見(jiàn)后，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法終于向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。
為規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展，5月9日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》（下稱(chēng)“《辦法》”），面向社會(huì)的公開(kāi)征求意見(jiàn)為期一個(gè)月至6月9日。
實(shí)際上，該文件此前已在業(yè)內(nèi)小范圍征求過(guò)意見(jiàn)，相比于前期業(yè)內(nèi)流傳的版本，《辦法》稍作修改，主要變化表現(xiàn)在對(duì)個(gè)人消費(fèi)信用貸款授信額度上限的調(diào)整，互聯(lián)網(wǎng)貸款采用受托支付方式不設(shè)定具體場(chǎng)景要求等。
同時(shí)，與此前相同，《辦法》暫未對(duì)地方法人銀行開(kāi)展跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)設(shè)置統(tǒng)一的定量指標(biāo)進(jìn)行限制，并明確民營(yíng)銀行等無(wú)實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)主要在線上開(kāi)展的銀行不受跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的限制。
在過(guò)渡期安排方面，按照“新老劃斷”原則設(shè)置過(guò)渡期，過(guò)渡期為《辦法》實(shí)施之日起2年。過(guò)渡期內(nèi)，商業(yè)銀行對(duì)照《辦法》制定整改方案并有序?qū)嵤?，存量業(yè)務(wù)到期自動(dòng)結(jié)清。過(guò)渡期結(jié)束后，商業(yè)銀行不得再發(fā)放或者存續(xù)違反《辦法》規(guī)定的互聯(lián)網(wǎng)貸款。
銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，近年來(lái)，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展，各類(lèi)商業(yè)銀行均以不同方式不同程度地開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)?，F(xiàn)行相關(guān)管理辦法未完全覆蓋上述問(wèn)題，且商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款對(duì)客戶進(jìn)行線上認(rèn)證，實(shí)際上已突破了面談面簽和實(shí)地調(diào)查等規(guī)定。因此，有必要盡快補(bǔ)齊制度短板，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展。
界定互聯(lián)網(wǎng)貸款范圍
助貸、聯(lián)合貸款等互聯(lián)網(wǎng)貸款是近年來(lái)銀行業(yè)興起的新型貸款方式，銀行通常與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、小貸公司等外部機(jī)構(gòu)合作，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)手段實(shí)現(xiàn)貸款的純線上審核、放貸等。
不過(guò)，作為新興的貸款類(lèi)型，互聯(lián)網(wǎng)貸款在快速發(fā)展的同時(shí)，也出現(xiàn)一些隱患。銀保監(jiān)會(huì)上述負(fù)責(zé)人稱(chēng)，與傳統(tǒng)線下貸款模式相比，互聯(lián)網(wǎng)貸款具有依托大數(shù)據(jù)和模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、全流程線上自動(dòng)運(yùn)作、無(wú)人工或極少人工干預(yù)、極速審批放貸等特點(diǎn)，在提高貸款效率、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段、拓寬金融客戶覆蓋面等方面發(fā)揮了積極作用。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)也暴露出風(fēng)險(xiǎn)管理不審慎、金融消費(fèi)者保護(hù)不充分、資金用途監(jiān)測(cè)不到位等問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隱患。
因此，《辦法》的制定，旨在填補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管的空白，界定互聯(lián)網(wǎng)貸款內(nèi)涵及范圍，明確互聯(lián)網(wǎng)貸款應(yīng)遵循小額、短期、高效和風(fēng)險(xiǎn)可控原則，明確風(fēng)險(xiǎn)管理要求、規(guī)范合作機(jī)構(gòu)管理。
《辦法》將互聯(lián)網(wǎng)貸款定義為“商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等信息通信技術(shù)，基于風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行交叉驗(yàn)證和風(fēng)險(xiǎn)管理，線上自動(dòng)受理貸款申請(qǐng)及開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并完成授信審批、合同簽訂、放款支付、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作，為符合條件的借款人提供的用于借款人消費(fèi)、日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)等的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款?！?/p>
根據(jù)上述定義，以下貸款不屬于《辦法》規(guī)范的范疇，仍適用現(xiàn)有授信、貸款等相關(guān)監(jiān)管規(guī)制：
一是線上線下結(jié)合，貸款授信核心判斷仍來(lái)源于線下的貸款。例如，目前大多數(shù)所謂的線上企業(yè)流動(dòng)資金貸款、供應(yīng)鏈融資等，商業(yè)銀行貸款調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)授信等實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估環(huán)節(jié)均在線下完成，出于便利借款人和提高效率考慮將貸款申請(qǐng)及后續(xù)操作環(huán)節(jié)于線上完成。
二是部分抵質(zhì)押貸款。例如以房屋等資產(chǎn)為抵押物發(fā)放的貸款，押品的評(píng)估登記等手續(xù)需要在線下完成。
三是固定資產(chǎn)貸款。因固定資產(chǎn)貸款涉及較多線下審查內(nèi)容，不屬于《辦法》互聯(lián)網(wǎng)貸款定義范圍內(nèi)的貸款。
這些規(guī)定做出調(diào)整
互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)具有高度依托大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)建模、全流程線上自動(dòng)運(yùn)作、極速審批放貸等特點(diǎn)，從近幾年銀行的實(shí)踐中看，易出現(xiàn)過(guò)度授信、多頭共債、資金用途不合規(guī)等問(wèn)題。因此，《辦法》主要從以下三方面強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控：
1、明確互聯(lián)網(wǎng)貸款小額、短期的原則，對(duì)消費(fèi)類(lèi)個(gè)人信用貸款授信設(shè)定限額，防范居民個(gè)人杠桿率快速上升風(fēng)險(xiǎn)。
《辦法》指出，單戶用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元，到期一次性還本的，授信期限不超過(guò)一年。這與此前業(yè)內(nèi)流傳的征求意見(jiàn)稿版本稍有不同，個(gè)人信用貸款授信額度上限從30萬(wàn)降到20萬(wàn)。
值得注意的是，盡管對(duì)用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款限額規(guī)定更為嚴(yán)格外，但《辦法》對(duì)單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款的要求則較此前適當(dāng)放寬，不再設(shè)定授信期限和授信額度的上限要求，這也是此前業(yè)內(nèi)強(qiáng)烈呼吁修改的地方。
《辦法》明確，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力，按照互聯(lián)網(wǎng)貸款的區(qū)域、行業(yè)、品種等，確定單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款授信額度上限。對(duì)期限超過(guò)一年的上述貸款，至少每年對(duì)該筆貸款對(duì)應(yīng)的授信進(jìn)行重新評(píng)估和審批。
中國(guó)人民大學(xué)普惠金融研究院院長(zhǎng)貝多廣曾表示，對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，其生產(chǎn)活動(dòng)通常有周期性安排，對(duì)資金的穩(wěn)定性也有需求，盡管目前銀行推出的“隨借隨還”貸款可以降低企業(yè)利息支出，但這類(lèi)貸款有的期限只有三個(gè)月，如果能將這類(lèi)貸款的期限適當(dāng)延長(zhǎng)，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)性貸款的負(fù)擔(dān)會(huì)明顯降低。鑒于微弱經(jīng)濟(jì)體更傾向于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)申請(qǐng)貸款，24%的微小企業(yè)資金缺口在11-100萬(wàn)元之間，超過(guò)100萬(wàn)元的占比達(dá)7%，建議監(jiān)管部門(mén)區(qū)別互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)貸和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸的額度要求，根據(jù)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)需求，適當(dāng)放寬互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)貸款的額度上限和授信期限。
銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，對(duì)用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款授信額度及期限作了相應(yīng)靈活處理，有助于確保通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道開(kāi)展小微企業(yè)融資的連續(xù)性，提升小微企業(yè)和小微企業(yè)主信用貸款的占比，在疫情防控和經(jīng)濟(jì)下行壓力增大的關(guān)鍵期可以有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
2、加強(qiáng)統(tǒng)一授信管理，防止過(guò)度授信。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)全面了解借款人信用狀況，并通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警模型持續(xù)性進(jìn)行監(jiān)測(cè)和評(píng)估，發(fā)現(xiàn)預(yù)警觸發(fā)條件的，應(yīng)及時(shí)預(yù)警。
3、加強(qiáng)貸款支付和資金用途管理。商業(yè)銀行對(duì)符合相應(yīng)條件的貸款應(yīng)采取受托支付方式，并精細(xì)化受托支付限額管理。貸款資金用途應(yīng)當(dāng)明確、合法，不得用于購(gòu)房或償還住房抵押貸款、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資，不得用于固定資產(chǎn)和股本權(quán)益性投資等。
值得注意的是，《辦法》對(duì)受托支付的使用要求也較此前業(yè)內(nèi)流傳的征求意見(jiàn)稿有所放寬?！掇k法》規(guī)定，銀行應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平、互聯(lián)網(wǎng)貸款的規(guī)模和結(jié)構(gòu)、應(yīng)用場(chǎng)景、增信手段等確定差異化的受托支付限額。相比之下，此前業(yè)內(nèi)征求意見(jiàn)時(shí)，監(jiān)管曾考慮要求具有明確消費(fèi)場(chǎng)景、支付對(duì)象明確且單筆支付金額超過(guò)10萬(wàn)元的個(gè)人貸款及超過(guò)30萬(wàn)的流動(dòng)性資金貸款都必須采用受托支付的方式。
嚴(yán)格合作機(jī)構(gòu)管理 設(shè)置“負(fù)面清單”
互聯(lián)網(wǎng)貸款相比于傳統(tǒng)貸款的最大特點(diǎn)，在于銀行會(huì)與外部機(jī)構(gòu)合作實(shí)現(xiàn)貸款的發(fā)放和貸后管理等。因此，為引導(dǎo)商業(yè)銀行審慎開(kāi)展與合作機(jī)構(gòu)的合作，防止合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)向銀行傳染，《辦法》也對(duì)合作機(jī)構(gòu)管理提出嚴(yán)格要求，要求商業(yè)銀行對(duì)合作機(jī)構(gòu)從準(zhǔn)入到退出建立全流程、系統(tǒng)性的管理機(jī)制，提升其精細(xì)化管理能力。
政策對(duì)于開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款的合作機(jī)構(gòu)，給出了明確定義?！掇k法》明確，合作機(jī)構(gòu)是指在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)中，與商業(yè)銀行在營(yíng)銷(xiāo)獲客、共同出資發(fā)放貸款、支付結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、信息科技、逾期清收等方面開(kāi)展合作的各類(lèi)機(jī)構(gòu)，包括但不限于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)和小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、電子商務(wù)公司、第三方支付機(jī)構(gòu)、信息科技公司等非金融機(jī)構(gòu)。
《辦法》要求商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立各類(lèi)合作機(jī)構(gòu)的全行統(tǒng)一的準(zhǔn)入機(jī)制。根據(jù)合作內(nèi)容、對(duì)客戶的影響范圍和程度、對(duì)銀行財(cái)務(wù)穩(wěn)健性的影響程度等對(duì)合作機(jī)構(gòu)實(shí)施分層分類(lèi)管理，并按照其層級(jí)和類(lèi)別確定相應(yīng)審批權(quán)限。
具體來(lái)說(shuō)，在合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入前的評(píng)估環(huán)節(jié)，《辦法》特別指出，選擇共同出資發(fā)放貸款的合作機(jī)構(gòu)，還應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注合作方資本充足水平、杠桿率、流動(dòng)性水平、不良貸款率、貸款集中度及其變化，審慎確定合作機(jī)構(gòu)名單。
同時(shí)，《辦法》也對(duì)商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)合作內(nèi)容設(shè)置“負(fù)面清單”，例如，商業(yè)銀行不得向合作機(jī)構(gòu)自身及其關(guān)聯(lián)方直接或變相進(jìn)行融資用于放貸。除共同出資發(fā)放貸款的合作機(jī)構(gòu)以外，商業(yè)銀行不得將貸款發(fā)放、本息回收、止付等關(guān)鍵環(huán)節(jié)操作全權(quán)委托合作機(jī)構(gòu)執(zhí)行。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在書(shū)面合作協(xié)議中明確要求合作機(jī)構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費(fèi)，保險(xiǎn)公司和有擔(dān)保資質(zhì)的機(jī)構(gòu)按照有關(guān)規(guī)定向借款人收取合理費(fèi)用，以及銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他情形除外。商業(yè)銀行不得委托有暴力催收等違法違規(guī)記錄的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款清收。
對(duì)于與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款的模式，為避免銀行成為單純的資金提供方，《辦法》還附加了一些諸如貸款集中度管理等特別要求。
一方面，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)獨(dú)立對(duì)所出資的貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和授信審批，并對(duì)貸后管理承擔(dān)主體責(zé)任。商業(yè)銀行不得以任何形式為無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的合作機(jī)構(gòu)提供資金用于發(fā)放貸款，不得與無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款。
另一方面，商業(yè)銀行將與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款總額按照零售貸款總額或者貸款總額相應(yīng)比例納入限額管理，并加強(qiáng)共同出資發(fā)放貸款合作機(jī)構(gòu)的集中度風(fēng)險(xiǎn)管理。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)單筆貸款出資比例實(shí)行區(qū)間管理，與合作方合理分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
此外，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款中存在的數(shù)據(jù)保護(hù)不到位、捆綁銷(xiāo)售、清收管理不規(guī)范等損害金融消費(fèi)者權(quán)益的問(wèn)題，《辦法》在多個(gè)章節(jié)全面提出消費(fèi)者保護(hù)要求。例如，要求商業(yè)銀行落實(shí)向借款人的充分信息披露義務(wù)，應(yīng)充分披露貸款主體、實(shí)際年利率、年化綜合資金成本、還本付息安排、逾期清收、咨詢投訴等信息，保障客戶的知情權(quán)和自主選擇權(quán)，不得采取默認(rèn)勾選、強(qiáng)制捆綁銷(xiāo)售等方式剝奪消費(fèi)者意思表示的權(quán)利。