金融紓困民企，靠的是政策動(dòng)員和監(jiān)管對(duì)于銀行各項(xiàng)指標(biāo)上的“不低于”硬性規(guī)定?？墒腔鶎拥膭?dòng)力問題并沒有解決。
銀行的客戶經(jīng)理或基層領(lǐng)導(dǎo)怕的是，如果一筆貸款變成壞帳，那么銀行貸款人就可能面臨終身追責(zé)，拿著最基本2000多塊錢一個(gè)月的工資，“就地免職、專職清收”，天天討債收貸款去吧。
一名銀行客戶經(jīng)理讀者給我留言說，他們行的貸款審批表上，最后有“清收人”一欄，如果放貸給民企，他每次簽下這一欄就心驚膽戰(zhàn)，總覺得自己接下來都是在地雷上走，保不準(zhǔn)哪個(gè)民企出事了跑路了，地雷就要炸到自己。
而作為最后清收人的，一般就是客戶經(jīng)理或支行行長(zhǎng)?！懊衿筚J款，放得多（自己就）死得快?！彼牧粞裕谀撤N程度上體現(xiàn)了一部分基層人的心態(tài)：為了自己的職場(chǎng)前途，還是放貸國企來得劃算。
盡職是否就一定能免責(zé)？某就職于國有大行、做盡職審查方面工作的人士告訴筆者—— 一個(gè)字，難！
根據(jù)該行現(xiàn)有政策：“不良必追責(zé)，追責(zé)必有責(zé)?！?strong>基層業(yè)務(wù)行即使自我鑒定無責(zé)，到了條線那里也會(huì)被定為有責(zé)。“隨便給你定幾條，100%跑不了，好比‘貸后檢查不到位’、‘對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)缺乏預(yù)判’、‘未能認(rèn)真識(shí)別客戶財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)’等，從客戶經(jīng)理、主任到分管行長(zhǎng)，輕則扣罰績(jī)效，重則警告、記過。安排得明明白白?！?/p>
這樣一來，這背后就有兩道銀行基層心里會(huì)打小九九的計(jì)算題。
第一，就算他們放貸20筆，19筆都賺了，1筆壞賬，并且19筆貸款為銀行創(chuàng)造的利潤大于那1筆壞賬帶來的損失。但這依然沒用，一碼歸一碼。為銀行創(chuàng)利，獎(jiǎng)金（費(fèi)用）也許幾萬塊，放出一筆壞賬，就倒霉了。
“有些民企跑路了，就是壞帳，銀行貸款人還上了銀行業(yè)‘黑名單’，如果要想留在金融圈，就在外面拿2000塊錢工資。這個(gè)不合理?！本〇|金融首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家沈建光說。
第二，那對(duì)他們來說，是喜歡放貸國企還是民企呢？國企多少有點(diǎn)信用背書、剛性兌付，出個(gè)什么問題還能組織債委會(huì)各家銀行一起來救局，國家往往不會(huì)看著國企倒閉；而民企的倒閉風(fēng)險(xiǎn)高很多，每年都有大量倒閉、跑路的情況發(fā)生。
在終身追責(zé)的信貸體制下，此前的情況是，只要是符合經(jīng)濟(jì)人假設(shè)的銀行基層人士們，自然傾向于向國企貸款。
此時(shí)如果放貸民企的指標(biāo)壓頂，聰明狡猾的銀行基層總是“下有對(duì)策”的，比如筆者就聽說了：通過供應(yīng)鏈等模式讓國企擔(dān)保，或是讓民企作為“通道”拿了貸款后轉(zhuǎn)幾道彎最后流向國企、平臺(tái)、房地產(chǎn)，這樣一來，受托支付也滿足了、行里指標(biāo)也完成了、民企通道費(fèi)也到手了、國企平臺(tái)又有錢了、業(yè)務(wù)員安心也保障了……
看到這里，您一定會(huì)說，那就必須給放貸民企落實(shí)“盡職免責(zé)”啊！只要查無證據(jù)，就一律算無責(zé)！
如果事情只有一面理，解決方案可以那么簡(jiǎn)單粗暴，那銀行制度早更改了。問題是，每一枚硬幣都有兩面。在另一頭，銀行必須防范信貸經(jīng)理等基層員工的道德風(fēng)險(xiǎn)。在這個(gè)天平上，“點(diǎn)和度”極難把握。
我在我的公號(hào)底下發(fā)問，如果天平往審查寬松的方向上推好不好？留言者里又出現(xiàn)了另一派，某銀行員工說他以前工作過的支行，“對(duì)公客戶經(jīng)理‘油水’很足，拿紅包、消費(fèi)卡、貴重禮物的很多，還有的會(huì)強(qiáng)制卡企業(yè)過橋、抽利息回扣；分管貸款的行長(zhǎng)更像個(gè)掮客，貸款批下來了要企業(yè)表示表示（高級(jí)一點(diǎn)的還要換成港幣再給他）……”
看來，要免責(zé)還是追責(zé)，這可能是信貸業(yè)的莎士比亞級(jí)追問。
帶著莎士比亞級(jí)追問探尋銀行平衡之道，筆者觀察發(fā)現(xiàn)，最近銀行們有了新變化。
隨著近期中央紓困民企政策漸次落地，在銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清喊話“125導(dǎo)向目標(biāo)”（在新增的公司類貸款中，大型銀行對(duì)民營企業(yè)的貸款不低于1/3，中小型銀行不低于2/3，爭(zhēng)取三年以后，銀行業(yè)對(duì)民營企業(yè)的貸款占新增公司類貸款的比例不低于50%），要讓銀行對(duì)民企“敢貸、能貸、愿貸”后，銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)改革也在跟上——大行、中小銀行盡職免責(zé)開始出現(xiàn)微調(diào)。
例如一家股份制商業(yè)銀行濟(jì)南分行行長(zhǎng)告訴筆者，近期該行剛剛開會(huì)準(zhǔn)備對(duì)盡職免責(zé)進(jìn)行了討論，預(yù)計(jì)近期會(huì)有修改；而一家城商行今年以來已經(jīng)修改了行里章程，出現(xiàn)不良后，通過“盡職平抑、損失平抑”兩步走，來綜合考察信貸經(jīng)理的責(zé)任。
上述分行行長(zhǎng)表示，如果是盡職，信貸員做了該做的事情，遇到了不可控的風(fēng)險(xiǎn)，沒有主觀原因，就是要免責(zé)，不分情況只要貸款出現(xiàn)壞賬就處罰是有問題的。
在該行，評(píng)判是否盡職的指標(biāo)，首先是貸后管理，盡職調(diào)查等；其次是客戶各項(xiàng)貸款相關(guān)信息是否真實(shí)——以此來評(píng)定信貸員是否具有主觀責(zé)任。
“如果信貸經(jīng)理沒有主觀責(zé)任，但是民企依然由于種種原因倒閉破產(chǎn)了，屬于不可預(yù)測(cè)因素，銀行會(huì)有個(gè)判斷，預(yù)測(cè)企業(yè)向好，卻遇到了天災(zāi)人禍，不是正常經(jīng)驗(yàn)判斷預(yù)測(cè)的，就可以盡職免責(zé)。”
其實(shí)不僅僅是客戶經(jīng)理，中后臺(tái)其實(shí)也會(huì)遇到盡職免責(zé)的問題。
說到底，如何判斷是不是客戶經(jīng)理“主觀”造成的風(fēng)險(xiǎn)，在銀行內(nèi)部也是棘手問題。但依然，筆者嘗試為大家尋找到一些具有建設(shè)性的觀點(diǎn)。
說回到前文提及的某城商行通過“盡職平抑、損失平抑”兩步走。
盡職免責(zé)的前提是合規(guī)——流程合規(guī)、手續(xù)合規(guī)，鏈條合規(guī)。
說回到前文提及的某城商行通過“盡職平抑、損失平抑”兩步走。兩步走怎么走？
- “盡職平抑”是指，如果過程中盡職，就可以免責(zé)；
- “結(jié)果平抑”是指，如果過兩年將不良貸款收回來，就可以不賠，不受處罰。
此前出了問題，責(zé)任分析時(shí)弱化流程，偏重結(jié)果，才造成一些銀行盡職免責(zé)流于形式。
但該行負(fù)責(zé)人也坦誠，非常害怕客戶經(jīng)理的道德風(fēng)險(xiǎn)，比如里應(yīng)外合很容易造成損失。所以還要防范客戶經(jīng)理的道德風(fēng)險(xiǎn)。
他要求信貸經(jīng)理對(duì)企業(yè)問三個(gè)問題：“錢用在哪兒，錢怎么還，還不了怎么辦”，督促客戶經(jīng)理做到KYC（了解你的客戶及你客戶的業(yè)務(wù)）。
該行一位支行信貸經(jīng)理表示，行規(guī)修改后，已經(jīng)明顯感覺到行里更加重視盡職和信貸員的道德風(fēng)險(xiǎn)了。但是即便如此，如果最終結(jié)果出現(xiàn)不良，還是要對(duì)這一部分進(jìn)行考核，所以頭上的達(dá)摩克利斯之劍依然高懸。
上述分行行長(zhǎng)對(duì)我說，“問責(zé)”的掌握尺度上，需要進(jìn)一步探討。說到底認(rèn)定的問題還是沒有解決，如果認(rèn)定不是道德風(fēng)險(xiǎn)，而是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，按理說信貸員也不需要對(duì)損失進(jìn)行平抑。歸根結(jié)底是要從“認(rèn)定”出發(fā)來探討，目前行里也開會(huì)探討此事。
最后想留一個(gè)開放性的問題，請(qǐng)大家來討論。人有道德風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)和機(jī)器沒有，那么，金融科技能解決“盡職免責(zé)”嗎？
繼銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清對(duì)銀行業(yè)喊話“125導(dǎo)向”后，目前大行已經(jīng)紛紛開始行動(dòng)。
季節(jié)轉(zhuǎn)冷，民營企業(yè)的融資環(huán)境卻在一天天變暖。繼中行、農(nóng)行之后，筆者日前從建設(shè)銀行獲悉，該行連續(xù)出臺(tái)《進(jìn)一步加大支持民營和小微企業(yè)發(fā)展的通知》和《中國建設(shè)銀行支持民營經(jīng)濟(jì)指導(dǎo)意見》。目標(biāo)就是紓困民企。
梳理大行紓困民企的表述不難發(fā)現(xiàn)，目前各家銀行對(duì)盡職免責(zé)都進(jìn)行了調(diào)整。建行指出，要“推進(jìn)全面主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理”。
建設(shè)銀行深圳市分行行長(zhǎng)王業(yè)在接受采訪時(shí)表示，盡職免責(zé)的松緊尺度一定要定住，不能一會(huì)兒嚴(yán)，一會(huì)兒松，隨風(fēng)搖擺?！跋Ｍ哂姓叩倪B續(xù)性?！?/p>
中行指出，要健全盡職免責(zé)和容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制。制定《中國銀行普惠金融（小微企業(yè)）、涉農(nóng)、扶貧授信業(yè)務(wù)責(zé)任認(rèn)定盡職免責(zé)操作指引（2018年版）》，明確普惠金融（小微企業(yè)）、涉農(nóng)、扶貧授信業(yè)務(wù)盡職免責(zé)的情形，以及從輕、減輕責(zé)任情形，為全轄各級(jí)機(jī)構(gòu)做好民營及中小企業(yè)融資提供保障。梳理授信服務(wù)全流程、各崗位的職責(zé)要求，厘清各環(huán)節(jié)責(zé)任，打消全轄各級(jí)機(jī)構(gòu)服務(wù)民營和中小企業(yè)的顧慮。
值得注意的是，農(nóng)行的表述比較“在商言商”，獨(dú)辟蹊徑指出：“要確保商業(yè)可持續(xù)，認(rèn)真把好客戶準(zhǔn)入關(guān)，有效防范企業(yè)偏離主業(yè)、過度擴(kuò)張、高杠桿經(jīng)營、涉及擔(dān)保圈或民間借貸等風(fēng)險(xiǎn)，利用聯(lián)合授信、大數(shù)據(jù)、人工智能等新模式、新技術(shù)，破解民營企業(yè)信息不對(duì)稱、管理成本高、風(fēng)控難度大等問題，確保商業(yè)可持續(xù)?！?/p>
“大數(shù)據(jù)、人工智能”是否能夠成為破局銀行“盡職免責(zé)”的利劍？是為一問，歡迎討論。
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