前言

個人貸款是指銀行向符合條件的個人發(fā)放滿足其各種資金需求的貸款。個人貸款業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的一部分，它與公司貸款業(yè)務(wù)等其他貸款業(yè)務(wù)品種最主要的區(qū)別在于其貸款對象是符合貸款條件自然人，而非法人或其他社會組織。

當(dāng)前個人信貸業(yè)務(wù)存在的主要風(fēng)險

1、信用風(fēng)險：借款人的信用風(fēng)險：信用風(fēng)險是由借款人到期拖欠還款和賴賬行為而帶來的風(fēng)險。表現(xiàn)為個人貸款的風(fēng)險相對較高。

2、征信風(fēng)險： 個人信貸業(yè)務(wù)是一個面向個人客戶的營銷的信貸業(yè)務(wù)，對個人的征信系統(tǒng)有著非常強的依賴性，征信風(fēng)險是由于銀行無法取得借款人客觀、全面、真實信用，而導(dǎo)致的貸款損失。

3、法律風(fēng)險：法律風(fēng)險是指因現(xiàn)行法律法規(guī)不健全，無法保障銀行債權(quán)而出現(xiàn)的貸款風(fēng)險。

4、支付風(fēng)險：支付風(fēng)險是由于借款人經(jīng)營及收入的不確定性,發(fā)生變化而失去足夠的支付能力，導(dǎo)致不能按時還款付息，使銀行貸款出現(xiàn)風(fēng)險。

5、自身風(fēng)險：自身風(fēng)險是指銀行在從事個人貸款業(yè)務(wù)中，因制度不健全、管理不規(guī)范、人員素質(zhì)差等原因造成的風(fēng)險。主要表現(xiàn)在：

一是金融機構(gòu)信貸人員跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的速度的需要，難以做到對每筆 個人貸款進行連續(xù)、全面、有效的跟蹤監(jiān)控管理。加之業(yè)務(wù)素質(zhì)低，跟不上個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

二是銀行信貸管理人員有章不循，執(zhí)章不嚴(yán)，內(nèi)部管理混亂，監(jiān)測、檢查、管理和清收貸款不力，不能及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患和存在的問題，導(dǎo)致貸款風(fēng)險的產(chǎn)生。

三是指導(dǎo)思想出現(xiàn)偏差：在各家銀行搶市場，增份額、加大對個人貸款營銷力度的大氣候的形勢下，不少客戶經(jīng)理出現(xiàn)了重市場營銷，輕貸款風(fēng)險管理現(xiàn)象，片面追求個人貸款數(shù)量的高速增長，忽視了對個人貸款質(zhì)量的監(jiān)管。

當(dāng)前個人貸款易發(fā)的風(fēng)險點有哪些？

1、房地產(chǎn)關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)：包工頭、工程建筑商、建材供應(yīng)商

2、地方政府投資平臺關(guān)聯(lián)項目：工程承包商

3、二高一剩行業(yè)

4、涉案、訴控、糾紛

5、借款人實際控制企業(yè)，多頭融資貸款

6、異地投資、置業(yè)抽逃、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)

7、借款人涉及民間借貸

8、高負(fù)債、凈資產(chǎn)客戶較低客戶

10、第三方資產(chǎn)抵押

11、異地抵押擔(dān)保

12、企業(yè)經(jīng)營性現(xiàn)金流量為負(fù)值，長期先靠銀行貸款維持生存

13、跨行業(yè)跨地區(qū)行業(yè)擴張

14、抵押物高估,以貸款額度倒推抵押物價值

15、產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)互保,專業(yè)市場聯(lián)保

16、貸款資金轉(zhuǎn)入資本市場

17、借款人牽涉行賄受賄、轉(zhuǎn)入反腐風(fēng)波

18、客戶還款意愿高度依賴于銀行滾動放款

19、客戶銀行賬戶現(xiàn)金流量長期在收入償債比之下

20、借款人失蹤、跑路、死亡

21、抵押物為大型整體商業(yè)用房,有價無市,不易分割,不易變現(xiàn);

22、貸款資金挪用,與申請用途不符

23、一戶多還

24、開發(fā)商替多戶還款

25、同一擔(dān)保公司頻繁發(fā)生替客戶代償現(xiàn)象

26、偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)為大額個貸擔(dān)保

27、有賭博、吸毒等違法行為

28、個人購房貸款：首付款虛付、房價虛高、交易虛構(gòu)、交易虛假、權(quán)證虛假

如何規(guī)避個人貸款風(fēng)險

1、貸前調(diào)查準(zhǔn)入觀

做好貸前盡職調(diào)查。這也是我們每一位客戶經(jīng)理應(yīng)遵守的基本準(zhǔn)則，要堅持信貸操作程序化、制度化、規(guī)范化。在客戶的準(zhǔn)入上，重點把好準(zhǔn)入關(guān)。既要控制風(fēng)險，又不能因循守舊；既要看擔(dān)保抵押是否足值，又要看其現(xiàn)金流，它是一個客戶的償債能力真實體現(xiàn)。貸款調(diào)查的準(zhǔn)入關(guān)是商業(yè)銀行信貸決策的主要依據(jù)，要做到以下四點：

2、貸中檢查監(jiān)控關(guān)

3、貸后管理保障關(guān)

貸后管理 是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束全過程信貸管理行為的總和，包括賬戶監(jiān)管、貸后檢查、風(fēng)險預(yù)警、到期處理、貸款風(fēng)險分類與不良貸款管理、信貸檔案管理、激勵與約束等。

個人貸款的管理要遵循“全面覆蓋、突出重點、分類管理、明確職責(zé)、快速處置”的原則。

貸后管理工作是信貸經(jīng)營管理工作的重中之重

貸后管理工作是信貸經(jīng)營管理工作的重中之重。貸后管理不到位，就不能正確處理好發(fā)展與管理、競爭與安全的關(guān)系；就不能在規(guī)避風(fēng)險的前提下追求利益最大化；就不能落實好從低效信貸市場的退出；就不能實現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行信貸的永續(xù)發(fā)展。

因此，需要強化隊伍建設(shè)，加強職業(yè)道德教育，強化技能培訓(xùn)加快選撥個人客戶經(jīng)理的速度，把有能力的年輕人充實到個貸隊伍中來。至少需要以下幾點要求：